El traslado de dinero a través de las fronteras solía ser un proceso lento, costoso y difícil de rastrear. Con un mercado de pagos transfronterizos valorado en alrededor de 1 billón de dólares en 2024, hay un gran incentivo para el cambio. Una nueva generación de plataformas de pago creadas con infraestructura moderna están empezando a resolver el problema. Sin embargo, el comercio transfronterizo sigue siendo una de las capas más complejas y cambiantes de la pila financiera.

A continuación, abordaremos qué diferencia a las plataformas de pago transfronterizas modernas de los sistemas heredados, y los desafíos a los que aún se enfrentan.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las plataformas de pago transfronterizas?
  
• ¿Qué distingue a una plataforma de pagos transfronteriza moderna de los sistemas heredados?
  
• ¿Cómo gestionan las redes de pago internacionales el cumplimiento de la normativa, el cambio de monedas extranjeras (FX) y las capas de acreditación de fondos?
  
• ¿Qué tecnologías están transformando el espacio?
  
• ¿Cómo generan las plataformas transparencia y confianza entre las distintas jurisdicciones?
  
• ¿Qué fricciones operativas y normativas ralentizan los flujos transfronterizos?
  
• ¿Qué métricas de rendimiento son más importantes cuando se comparan proveedores de servicios de pago transfronterizos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las plataformas de pago transfronterizas?

Las plataformas de pago transfronterizas permiten realizar pagos transfronterizos a particulares y organizaciones. A menudo son utilizadas por empresas que necesitan pagarles a clientes, empleados, contratistas o proveedores de diferentes países, o por marketplaces que les transfieren a proveedores y clientes de todo el mundo. Las diferentes plataformas tienen variadas funcionalidades, y las más nuevas suelen poder enviar pagos transfronterizos con más rapidez, menos comisiones y mayor transparencia.

¿Qué distingue a una plataforma de pagos transfronteriza moderna de los sistemas heredados?

Los pagos transfronterizos tradicionales siguen dependiendo de una red de bancos corresponsales. Cada transferencia añade comisiones, cumplimiento de la normativa y retrasos en el procesamiento adicionales, y ofrece una visibilidad limitada de dónde se encuentra el dinero en un momento dado. Estos sistemas se crearon en una época anterior, antes de que las interfaces de programación de solicitudes de pago (API), los mensajes en tiempo real y las plataformas mundiales se convirtieran en una parte importante del comercio internacional.

En lugar de enrutar los fondos a través de una larga cadena de bancos, los sistemas de pagos transfronterizos modernos simplifican el proceso y mantienen el dinero «local» en ambos lados. Las plataformas retienen fondos en el país, por lo que las transferencias se realizan de forma local, sin importar dónde se encuentre el remitente.

Las plataformas transfronterizas modernas también utilizan la automatización. El cumplimiento de la normativa, el cambio de moneda y la acreditación de fondos se gestionan mediante programación en lugar de manualmente, lo que reduce los retrasos y errores. Estas plataformas tienden a utilizar sistemas integrados, por lo que una única API puede manejar el envío, la conversión y la acreditación de los pagos. Estos avanzan más rápido, y los beneficiarios los reciben en minutos u horas en lugar de días.

La plataforma global de pagos de Stripe, por ejemplo, permite a las empresas enviar dinero a más de 50 países mediante una integración. El cumplimiento de la normativa local, la conversión de monedas y los plazos de transferencias se gestionan en segundo plano.

¿Cómo gestionan las redes de pago internacionales el cumplimiento de la normativa, el cambio de moneda y las capas de acreditación de fondos?

Las plataformas transfronterizas modernas funcionan porque simplifican tres procesos conocidos por ser engorrosos: el cumplimiento de la normativa, el cambio de moneda y la acreditación de fondos. Antes, cada uno ralentizaba los pagos. Hoy en día, están muy automatizados e integrados.

Cumplimiento de la normativa

En los sistemas heredados, todos los bancos de la cadena realizan sus propias comprobaciones, como revisiones de sanciones, prevención del lavado de dinero (AML) o directrices de Conoce a tu cliente (KYC). Esto significa que la misma transacción puede marcarse y revisarse tres o cuatro veces. Los retrasos se terminan acumulando.

Las plataformas modernas consolidan este trabajo. En lugar de depender de cinco bancos distintos para comprobar un pago, lo revisan una vez, por adelantado, con un software diseñado para la velocidad y la precisión. Esto conduce a aprobaciones más rápidas y una menor probabilidad de que tu pago se quede atrapado en el limbo.

Cambio de moneda

En el modelo anterior, a menudo un intermediario gestionaba la conversión de monedas o el cambio de moneda, lo que significaba que rara vez sabías la tasa de cambio que obtenías de antemano. Los recargos se incorporaban al precio final y se revelaban después del hecho, si es que se revelaban.

Las plataformas modernas obtienen tipos de cambio en tiempo real, convierten los fondos a precios competitivos y te muestran exactamente lo que recibirá el beneficiario antes de que pulses «enviar». Algunas plataformas incluso ofrecen herramientas para fijar las tasas o programar las conversiones con mejores condiciones de mercado. Otras prefinancian fondos comunes de monedas a nivel mundial a fin de reducir el desfase y mantener las transacciones en movimiento durante la volatilidad.

Acreditación de fondos

La acreditación de fondos heredada se produce en lotes, durante el horario bancario, en varias zonas horarias. Eso significa que un pago que se realizó el viernes podría no liquidarse hasta principios de la semana siguiente. Cada intermediario tiene que conciliarlo y aprobarlo antes de transferirlo.

Las plataformas modernas están estructuradas para evitar ese retraso. Realizan pagos netos, utilizan redes nacionales en tiempo real siempre que es posible y, a menudo, financian de forma previa las cuentas locales a fin de garantizar que las transferencias se realicen en cuestión de horas. Algunas incluso utilizan redes instantáneas y siempre activas, como cadenas de bloques o criptomonedas estables, para corredores de alta velocidad.

Gracias a la vinculación de pagos en un solo flujo, el modelo moderno crea un proceso rápido, transparente y que cumple con la normativa desde el principio.

¿Qué tecnologías están transformando el espacio?

Tres factores principales están transformando la forma en que el dinero se mueve a través de las fronteras: las cadenas de bloque y las criptomonedas estables, la norma ISO 20022 y las redes de pago en tiempo real. Estas tecnologías resuelven diferentes problemas; en conjunto, están transformando el sector de pagos transfronterizos en uno que es tan inmediato y confiable como los pagos nacionales.

Blockchain y criptomonedas estables

La idea principal detrás de los pagos en cadenas de bloque es mover dinero como mueves datos. Eso significa de forma directa, al instante y en cualquier momento. Las criptomonedas estables, que son tokens digitales vinculados a activos del mundo real, ofrecen los beneficios de velocidad y trazabilidad sin el riesgo de volatilidad de otros tipos de criptomonedas.

Las empresas ya están utilizando criptomonedas estables para acreditar grandes transacciones internacionales en cuestión de minutos, fuera del horario bancario. Entre 2019 y 2025, las criptomonedas estables procesaron alrededor de 279.9 billones de dólares en pagos en todo el mundo, con remesas y pagos transfronterizos como un caso de uso importante. Ese tipo de volumen está remodelando los corredores de alto valor.

Las cadenas de bloques también reducen la dependencia de intermediarios. En lugar de pasar un pago por tres o cuatro bancos, lo acreditas de forma directa en un libro mayor compartido. Eso simplifica la conciliación, acelera la entrega y minimiza las comisiones. Las entidades reguladoras aún se están poniendo al día en muchos mercados, pero las ganancias en eficiencia son reales.

ISO 20022

Este estándar de mensajería no agiliza los pagos, pero los hace más inteligentes.
La norma ISO 20022 sustituye a los formatos anteriores, como los mensajes SWIFT MT, por datos más completos y estructurados, lo que significa que ahora los mensajes de pago pueden incluir referencias detalladas, números de factura e incluso metadatos sobre el cumplimiento de la normativa.

La norma ISO 20022 ya se está adoptando en todo el sistema bancario mundial. En 2025, se estima que el 40 % de los mensajes transfronterizos eran nativos de ISO 20022. Para las plataformas y la API que ya se crearon en torno a datos estructurados, este cambio significa una mejor automatización, menos errores y un seguimiento más sencillo.

Redes en tiempo real

Los sistemas nacionales de pago en tiempo real, como Unified Payments Interface (UPI), Pix y Faster Payments, se están convirtiendo en la base en la que se apoyan las plataformas globales.

La novedad es el esfuerzo por conectarlos. Singapur y Tailandia ahora les permiten a las personas enviar fondos entre sus redes en tiempo real mediante solo un número de teléfono. Proyectos como BIS Nexus y mBridge están probando cómo vincular sistemas en tiempo real entre continentes para realizar acreditaciones de fondos en menos de 60 segundos.

A medida que más países se conecten, los pagos globales se volverán más rápidos y se acercarán a la velocidad de los pagos locales.

¿Cómo generan las plataformas transparencia y confianza entre las distintas jurisdicciones?

Los pagos transfronterizos tienen una reputación de ser poco transparentes, y algunos siguen siéndolo. Después de realizar un pago, es posible que tengas que esperar a que llegue el dinero, sin saber exactamente dónde estaba o cuánto de este llegaría después de las comisiones. Esa incertidumbre dificultó saber si las plataformas y los sistemas eran confiables de verdad.

Las plataformas modernas están haciendo visible la experiencia de pagos transfronterizos, con tres cambios importantes:

• Tarifas iniciales: los remitentes ven las tasas de cambio de moneda, las comisiones y las estimaciones de entrega antes de confirmar un pago. En algunos casos, los beneficiarios ven la misma información. Ese tipo de claridad es amigable para el usuario y cada vez más esperada.

• Seguimiento en tiempo real: al igual que el seguimiento de un envío, ahora puedes hacer el seguimiento de un pago. Las plataformas muestran cuándo se recibe, dónde está en tránsito y cuándo se entrega. Si algo se atasca, sabes por qué.

• Infraestructura confiable: la confianza también depende de la previsibilidad. Las plataformas con redundancia integrada, revisión automatizada del cumplimiento de la normativa y licencias locales hacen que los pagos sigan circulando incluso cuando los sistemas locales se ralentizan.

La mayor visibilidad ayuda a los usuarios a sentirse en control, pero también ayuda a las plataformas a mantenerse en sintonía con los reguladores. Cuando las transacciones son fáciles de rastrear y auditar, los reguladores están más dispuestos a permitir que las plataformas operen más allá de las fronteras.

¿Qué fricciones operativas y normativas ralentizan los flujos transfronterizos?

Los pagos transfronterizos se volvieron más rápidos, pero siguen teniendo retrasos. Esto es en especial cierto cuando te sales de los principales corredores monetarios.

A continuación, te explicamos por qué los pagos transfronterizos aún pueden ser lentos.

Regulación fragmentada

Cada país tiene sus propias normas sobre los pagos transfronterizos, como los requisitos de licencias, la documentación, los impuestos locales o los controles de capital. Esto significa que una misma transacción puede requerir comprobaciones o documentación adicionales según el destino. El cumplimiento de la normativa no es negociable, y muchos sistemas diferentes que trabajan juntos pueden causar retrasos.

Rutas de pago de múltiples saltos

Algunas regiones aún dependen de largas cadenas de bancos corresponsales para mover fondos. Cada salto significa más revisión, posibilidad de errores y tiempo de espera. Esto puede volverse aún más lento si un intermediario tiene una ventana de procesamiento estrecha o una infraestructura desactualizada.

Restricciones de liquidez

Muchos proveedores retienen fondos en cuentas prefinanciadas (cuentas nostro) para realizar transferencias rápidas. Eso inmoviliza el capital de trabajo y limita la flexibilidad. Las soluciones emergentes, como los sistemas de criptomonedas estables o una gestión más inteligente de la liquidez, están ayudando a liberar capital atrapado, pero siguen siendo una limitación en ciertos mercados.

Infraestructura obsoleta

No todos los sistemas nacionales son en tiempo real. Algunos funcionan en lotes o se cierran los fines de semana, lo que crea discrepancias horarias entre los distintos husos horarios. Es posible que una transferencia de dinero que realices el viernes no llegue hasta el martes.

Acceso estrecho

La «reducción de riesgos» por parte de los grandes bancos mundiales dejó a algunos países con menos enlaces de corresponsalía, lo que hace que sea más difícil acceder a ellos y más costoso prestar servicios. Los proveedores más pequeños cubren algunas carencias, pero la cobertura sigue siendo desigual.

Estos factores determinan el costo, el acceso y la confiabilidad. Resolverlos requiere una mejor coordinación entre las plataformas, las entidades reguladoras y los sistemas bancarios locales.

¿Qué métricas de rendimiento son más importantes cuando se comparan proveedores de servicios de pago transfronterizos?

Estas son las métricas a las que debes prestar atención cuando compares proveedores de pagos transfronterizos. Aquellos que sobresalen en estas áreas te ayudarán a mover dinero a través de las fronteras a gran escala.

Velocidad

¿Qué tan rápido llegan los fondos y con qué regularidad? Algunas plataformas realizan entregas en cuestión de minutos, mientras que otras tardan un día o más, según el corredor. Observa el rendimiento desglosado por región.

Costo

¿Cuál es el verdadero costo total? Esto incluye las comisiones por transacción, los recargos por cambio de moneda y los cargos de terceros que se deducen antes de la transferencia. Los proveedores que muestran el costo total por adelantado facilitan la planificación y la comparación.

Confiabilidad

¿Con qué frecuencia se realizan los pagos con éxito sin necesidad de correcciones manuales ni seguimientos? Las plataformas que validan los datos por adelantado, resuelven de forma automática los errores y redirigen los problemas reducen las tasas de errores y los gastos de soporte.

Cobertura

¿La plataforma puede llegar a los países y monedas que necesitas de manera constante? Admite métodos de transferencia locales, como transferencias bancarias o carteras digitales?

Transparencia

¿Obtienes seguimiento en vivo, confirmaciones de entrega y alertas de problemas en tiempo real? ¿Puede tu equipo de finanzas conciliar las transacciones sin idas y vueltas?

Las mejores plataformas son aquellas que mantienen a tu equipo alejado de los detalles superfluos, pero que también revelan información importante para que puedas estar al tanto de todo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

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• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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