Mover dinero a través de las fronteras solía ser un proceso lento, caro y difícil de rastrear. Con un mercado de pagos transfronterizos valorado en aproximadamente 1 billón de dólares en 2024, hay un gran incentivo para el cambio. Una nueva generación de plataformas de pago construidas con infraestructura moderna está empezando a resolver el problema. Sin embargo, las transacciones transfronterizas siguen siendo una de las capas más complejas y cambiantes del sistema financiero.

A continuación, analizaremos qué diferencia a las plataformas modernas de pagos transfronterizos de los sistemas tradicionales, así como los retos a los que aún se enfrentan.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las plataformas de pagos transfronterizos?
  
• ¿Qué distingue a una plataforma moderna de pagos transfronterizos de los sistemas tradicionales?
  
• ¿Cómo gestionan las redes de pago globales el cumplimiento normativo, el cambio de divisas (FX) y las capas de liquidación?
  
• ¿Qué tecnologías están transformando el espacio?
  
• ¿Cómo generan las plataformas transparencia y confianza entre las distintas jurisdicciones?
  
• ¿Qué fricciones operativas y normativas ralentizan los flujos transfronterizos?
  
• ¿Qué métricas de rendimiento son más importantes a la hora de comparar proveedores de pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las plataformas de pagos transfronterizos?

Las plataformas de pagos transfronterizos permiten a particulares y organizaciones realizar pagos transfronterizos. Suelen utilizarlas empresas que necesitan pagar a clientes, empleados, contratistas o proveedores en diferentes países, o mercados que pagan a vendedores y clientes en todo el mundo. Las diferentes plataformas tienen diferentes capacidades, y las más nuevas suelen ser capaces de enviar pagos transfronterizos más rápidamente, con menos comisiones y mayor transparencia.

¿Qué distingue a una plataforma moderna de pagos transfronterizos de los sistemas tradicionales?

Los pagos transfronterizos tradicionales siguen dependiendo de una red de bancos corresponsales. Cada transferencia añade comisiones adicionales, requisitos de cumplimiento normativo y retrasos en el procesamiento, y ofrece una visibilidad limitada de la ubicación del dinero en cada momento. Estos sistemas se crearon en una época anterior, antes de que las interfaces de programación de aplicaciones (API) de pago, la mensajería en tiempo real y las plataformas globales se convirtieran en una parte importante del comercio internacional.

En lugar de canalizar los fondos a través de una larga cadena de bancos, los modernos sistemas de pago transfronterizos simplifican el proceso manteniendo el dinero «localmente» en ambos lados. Las plataformas retienen los fondos en el país, por lo que los pagos se realizan localmente, independientemente de dónde se encuentre el remitente.

Las plataformas transfronterizas modernas también utilizan la automatización. El cumplimiento normativo, las operaciones con divisas y la liquidación se gestionan de forma programada en lugar de manual, lo que reduce los retrasos y los errores. Estas plataformas suelen utilizar sistemas integrados, por lo que una única API puede gestionar el envío, la conversión y la liquidación de los pagos. Los pagos se mueven más rápido y los destinatarios reciben el dinero en cuestión de minutos u horas, en lugar de días.

La plataforma global de pagos de Stripe, por ejemplo, permite a las empresas enviar dinero a más de 50 países a través de una única integración. El cumplimiento de la normativa local, la conversión de divisas y los plazos de pago se gestionan de forma interna.

¿Cómo gestionan las redes de pago globales las capas de cumplimiento normativo, divisas y liquidación?

Las plataformas transfronterizas modernas funcionan porque simplifican tres procesos notoriamente engorrosos: el cumplimiento normativo, el cambio de divisas y la liquidación. En el pasado, cada uno de ellos ralentizaba los pagos. Hoy en día, están altamente automatizados e integrados.

Cumplimiento de la normativa

En los sistemas heredados, cada banco de la cadena realiza sus propias comprobaciones, como el control de sanciones, la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) o las directrices «Conoce a tu cliente» (KYC). Eso significa que una misma transacción puede ser marcada y controlada tres o cuatro veces. Los retrasos pueden acumularse.

Las plataformas modernas consolidan este trabajo. En lugar de depender de cinco bancos distintos para verificar un pago, lo revisan una sola vez, por adelantado, utilizando un software diseñado para ofrecer rapidez y precisión. Esto se traduce en aprobaciones más rápidas y una menor probabilidad de que tu pago quede bloqueado en el limbo.

FX

En el antiguo modelo, la conversión de divisas o FX solía ser gestionada por un intermediario, lo que significaba que rara vez se conocía de antemano el tipo de cambio que se iba a aplicar. Los recargos se incluían en el precio y se revelaban a posteriori, si es que se revelaban.

Las plataformas modernas obtienen tipos de cambio en tiempo real, convierten los fondos a precios competitivos y te muestran exactamente lo que recibirá el destinatario antes de que pulses «enviar». Algunas plataformas incluso ofrecen herramientas para fijar los tipos de cambio o programar las conversiones en el momento en que las condiciones del mercado sean más favorables. Otras prefinancian fondos comunes de divisas a nivel mundial para reducir las pérdidas y mantener las transacciones en movimiento durante los periodos de volatilidad.

Cobro

El cobro heredado se realiza por lotes, durante el horario bancario, en múltiples zonas horarias. Eso significa que un pago realizado el viernes podría no liquidarse hasta principios de la semana siguiente. Cada intermediario tiene que conciliar y aprobar el pago antes de transferirlo.

Las plataformas modernas están estructuradas para evitar ese retraso. Compensan los pagos, utilizan redes nacionales en tiempo real siempre que es posible y, a menudo, financian previamente las cuentas locales para garantizar que los pagos se realicen en cuestión de horas. Algunas incluso utilizan redes instantáneas y siempre activas, como blockchain o stablecoins, para corredores de alta velocidad.

Al vincular los pagos en un solo flujo, el modelo moderno crea un proceso rápido, transparente y conforme desde el principio.

¿Qué tecnologías están transformando el espacio?

Tres fuerzas principales están transformando la forma en que el dinero cruza las fronteras: blockchain y stablecoins,ISO 20022 y redes de pago en tiempo real. Estas tecnologías resuelven diferentes problemas; juntas, están transformando el sector de los pagos transfronterizos en uno tan inmediato y fiable como los pagos nacionales.

Blockchain y stablecoins

La idea central detrás de los pagos con blockchain es mover dinero como se mueven los datos. Eso significa de forma directa, instantánea y en cualquier momento. Las stablecoins, que son tokens digitales vinculados a activos del mundo real, ofrecen las ventajas de la rapidez y la trazabilidad sin el riesgo de volatilidad de otros tipos de criptomonedas.

Las empresas ya están utilizando las monedas estables para liquidar grandes transacciones internacionales en cuestión de minutos, fuera del horario bancario. Entre 2019 y 2025, las monedas estables procesaron alrededor de 279,9 billones de dólares en actividades de pago a nivel mundial, siendo los pagos transfronterizos y las remesas uno de sus principales usos. Ese volumen está remodelando los corredores de alto valor.

Las blockchains también reducen la dependencia de los intermediarios. En lugar de pasar un pago por tres o cuatro bancos, lo liquidan directamente en un libro mayor compartido. Eso simplifica la conciliación, acelera la entrega y minimiza las comisiones. Los reguladores aún están poniéndose al día en muchos mercados, pero las ganancias en eficiencia son reales.

ISO 20022

Este estándar de mensajería no agiliza los pagos, pero los hace más inteligentes.
La norma ISO 20022 sustituye a formatos más antiguos, como los mensajes SWIFT MT, por datos más completos y estructurados. Esto significa que los mensajes de pago ahora pueden incluir referencias detalladas, números de factura e incluso metadatos de cumplimiento.

La norma ISO 20022 ya se está adoptando en todo el sistema bancario mundial. En 2025, se estima que el 40% de los mensajes transfronterizos eran nativos de ISO 20022. Para las plataformas y las API ya creadas en torno a datos estructurados, este cambio supone una mejor automatización, menos errores y un seguimiento más sencillo.

Redes en tiempo real

Los sistemas nacionales de pago en tiempo real, como la interfaz Unified Payments Interface (UPI), Pix y Faster Payments, se están convirtiendo en la base en la que se apoyan las plataformas globales.

La novedad es el esfuerzo por conectarlos. Singapur y Tailandia ahora permitenenviar fondos entre sus redes en tiempo real utilizando únicamente un número de teléfono. Proyectos como BIS Nexus y mBridge están probando cómo conectar sistemas en tiempo real entre continentes para realizar cobros en 60 segundos.

A medida que más países se incorporen, los pagos globales serán más rápidos y se acercarán a la velocidad de los pagos locales.

¿Cómo crean las plataformas transparencia y confianza entre jurisdicciones?

Los pagos transfronterizos tienen un historial de opacidad, y algunos siguen siéndolo. Después de realizar un pago, es posible que tengas que esperar a que llegue el dinero, sin saber exactamente dónde estaba ni cuánto llegaría después de descontar las comisiones. Esa incertidumbre hacía difícil saber si las plataformas y los sistemas eran realmente fiables.

Las plataformas modernas están haciendo visible la experiencia de los pagos transfronterizos, con tres cambios importantes:

• Precios por adelantado: los remitentes ven los tipos de cambio, las comisiones y las estimaciones de entrega antes de confirmar un pago. En algunos casos, los destinatarios ven los mismos detalles. Ese tipo de claridad es fácil de usar y cada vez más esperada.

• Seguimiento en tiempo real: al igual que con los envíos, ahora puedes realizar un seguimiento de los pagos. Las plataformas muestran cuándo se recibe, dónde se encuentra en tránsito y cuándo se entrega. Si algo se retrasa, sabrás por qué.

• Infraestructura fiable: la confianza también depende de la previsibilidad. Las plataformas con redundancia integrada, control automatizado del cumplimiento de la normativa y licencias locales mantienen el flujo de pagos incluso cuando los sistemas locales se ralentizan.

La mayor visibilidad ayuda a los usuarios a sentirse en control, pero también ayuda a las plataformas a mantenerse en sintonía con los reguladores. Cuando las transacciones son fáciles de rastrear y auditar, los reguladores están más dispuestos a permitir que las plataformas operen a través de las fronteras.

¿Qué fricciones operativas y normativas siguen ralentizando los flujos transfronterizos?

Los pagos transfronterizos se han agilizado, pero siguen sufriendo retrasos. Esto es especialmente cierto cuando se sale de los principales corredores monetarios.

He aquí por qué los pagos transfronterizos pueden seguir siendo lentos.

Regulación fragmentada

Cada país tiene sus propias normas en materia de pagos transfronterizos, como requisitos de licencia, documentación, impuestos locales o controles de capital. Esto significa que una misma transacción puede requerir comprobaciones o trámites adicionales en función del destino. El cumplimiento de la normativa no es negociable y la convivencia de muchos sistemas diferentes puede provocar retrasos.

Rutas de pago multisalto

Algunas regiones siguen dependiendo de largas cadenas de bancos corresponsales para mover fondos. Cada salto supone más controles, más posibilidades de errores y más tiempo de espera. Esto puede ralentizarse aún más si uno de los intermediarios tiene un margen de procesamiento reducido o una infraestructura obsoleta.

Restricciones de liquidez

Muchos proveedores mantienen fondos en cuentas (cuentas nostro) para hacer transferencias rápidas, lo que inmoviliza el capital circulante y limita la flexibilidad. Las soluciones emergentes, como los sistemas de monedas estables o la gestión más inteligente de la liquidez, están ayudando a liberar el capital inmovilizado, pero sigue siendo una limitación en determinados mercados.

Infraestructura obsoleta

No todos los sistemas nacionales funcionan en tiempo real. Algunos operan por lotes o cierran los fines de semana, lo que provoca desajustes horarios entre las distintas zonas horarias. Es posible que transfieras dinero un viernes y que no llegue hasta el martes.

Acceso estrecho

La «reducción de riesgos» por parte de los grandes bancos mundiales ha dejado a algunos países con menos vínculos corresponsales, lo que hace que sean más difíciles de alcanzar y más caros de atender. Los proveedores más pequeños cubren algunas lagunas, pero la cobertura sigue siendo desigual.

Estos factores determinan el costo, el acceso y la fiabilidad. Para resolverlos es necesaria una mejor coordinación entre las plataformas, los reguladores y los sistemas bancarios locales.

¿Qué métricas de rendimiento son más importantes a la hora de comparar proveedores de pagos transfronterizos?

A continuación, se indican los parámetros a tener en cuenta a la hora de comparar proveedores de pagos transfronterizos. Los proveedores que destaquen en estas áreas te ayudarán a transferir dinero a través de las fronteras a gran escala.

Velocidad

¿Con qué rapidez llegan los fondos y con qué regularidad? Algunas plataformas realizan las entregas en cuestión de minutos, mientras que otras tardan un día o más, dependiendo del corredor. Analiza el rendimiento desglosado por regiones.

Coste

¿Cuál es el costo total real? Esto incluye las comisiones por transacción, los recargos por cambio de divisas y cualquier cargo de terceros que se deduzca antes del pago. Los proveedores que muestran el costo total por adelantado facilitan la planificación y la comparación.

Fiabilidad

¿Con qué frecuencia se realizan los pagos correctamente sin necesidad de correcciones manuales ni seguimientos? Las plataformas que validan los datos por adelantado, resuelven automáticamente los errores y redirigen los problemas reducen las tasas de fallo y los gastos generales de asistencia.

Cobertura

¿La plataforma puede llegar a los países y divisas que necesitas de forma constante? ¿Admite métodos de pago locales, como transferencias bancarias o monederos digitales?

Transparencia

¿Disfrutas de seguimiento en directo, confirmaciones de entrega y alertas de incidencias en tiempo real? ¿Tu equipo financiero puede conciliar las transacciones sin necesidad de intercambios de información?

Las mejores plataformas son aquellas que mantienen a tu equipo alejado de las tareas secundarias, pero que también revelan detalles importantes para que puedas estar informado.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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