En el Reino Unido, el período conocido como límite de tiempo para los contracargos es el tiempo que transcurre después de una compra para que un pago con tarjeta pueda revertirse mediante los sistemas de tarjetas. La correcta gestión de los contracargos es vital para las empresas, y el sistema puede manipularse. En 2025, las empresas identificaron el 45 % de sus contracargos como fraudulentos.

Si aceptas pagos con tarjeta, comprender el límite de tiempo para los contracargos en el Reino Unido es parte de la gestión del flujo de caja, la exposición al riesgo y el cumplimiento de las reglas de los sistemas de tarjetas. A continuación, explicamos cuánto tiempo después de una compra los clientes pueden presentar un contracargo en el Reino Unido, cuánto tiempo demoran en resolverse los contracargos y qué implican estos plazos para las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuál es el límite de tiempo para los contracargos en el Reino Unido?
  
• ¿Cuánto tiempo demoran los contracargos en resolverse en el Reino Unido?
  
• ¿Qué recurso de contracargos tienen los clientes para los pagos de débito y crédito en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo los límites de tiempo para los contracargos afectan los ingresos y la exposición al riesgo de las empresas del Reino Unido?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuál es el límite de tiempo para los contracargos en el Reino Unido?

Un contracargo se produce cuando el banco de un cliente revierte un pago con tarjeta. El límite de tiempo para un contracargo es el período que transcurre después de una compra en el que los sistemas de tarjetas permiten que esto suceda. En el Reino Unido, el límite de tiempo para un contracargo estándar es de 120 días, aunque en ciertas circunstancias puede extenderse hasta 540 días. La cuenta regresiva de los 120 días entra en vigor de diferentes formas según el tipo de transacción. Los contracargos se rigen por las reglas de las redes de tarjetas como Visa, Mastercard y American Express, no por la legislación del Reino Unido, y los plazos precisos dependen del sistema y del motivo en cada caso.

Así es como funciona para diferentes tipos de compras:

• Compras estándares: en compras en tiendas y de bienes digitales, el cliente suele tener hasta 120 días desde la fecha de la transacción para presentar un contracargo.

• Pedidos en línea: en los pedidos en línea de bienes físicos, el límite de tiempo para los contracargos de 120 días suele comenzar a partir de la fecha de entrega prevista, en lugar de la fecha del pedido.

• Bienes que no se reciben: si los bienes nunca llegan, la cuenta regresiva empieza en la fecha en que debían haber sido entregados. Si no hubo una fecha acordada para la entrega, los emisores de las tarjetas pueden requerir que el cliente espere un período específico posterior al pedido (usualmente 30 días) antes de iniciar una disputa. Transcurrido ese período, se aplica el plazo de 120 días.

• Servicios que se prestarán en el futuro: si un cliente paga por adelantado para asistir a un evento, una suscripción o un servicio de viaje, el período para las disputas comienza el día en que se suponía que se materializaría el servicio (p. ej., la fecha de un evento o la fecha de partida de un viaje).

• Productos con problemas que se descubren más adelante: si los bienes son defectuosos o están tergiversados, el límite de tiempo para los contracargos de 120 días puede comenzar en el momento en que el problema se hizo evidente, y no desde la fecha de compra o entrega.

En los casos en que se aplace la fecha de inicio (por ejemplo, debido a entregas futuras o a problemas detectados más adelante), la disputa debe realizarse dentro del límite de tiempo total para los contracargos de los sistemas de tarjetas, que suele ser 540 días a partir de la fecha de la transacción original.

¿Cuánto tiempo demoran los contracargos en resolverse en el Reino Unido?

La resolución de los contracargos puede extenderse desde algunas semanas hasta varios meses. El tiempo que se demora depende de si la empresa impugna el contracargo y de cuál lejos llega una disputa.

Estos son los pasos:

• El titular de tarjeta presenta el contracargo: el titular de tarjeta se contacta con su banco para solicitar un contracargo, y el emisor revisa el reclamo. Si el reclamo parece válido, el banco inicia el contracargo a través de la red de tarjetas. En esta etapa, el importe de la transacción suele debitarse de la cuenta de la empresa, y el cliente puede recibir un reembolso provisional.

• La empresa responde: por lo general, se le dará tiempo a la empresa para responder al reclamo de contracargo con evidencia. El plazo exacto depende del sistema de la tarjeta en particular y del código del motivo. Si la empresa no cumple con este plazo, la disputa generalmente se resuelve a favor del cliente.

• El emisor revisa la evidencia: el banco emisor revisa el reclamo y la evidencia, y luego decide si revertirá o cargará el contracargo.

• Las partes pueden escalar el desacuerdo: si una de las partes cuestiona la decisión del emisor, la disputa puede pasar a una segunda ronda, que a veces se denomina arbitraje previo. En raras ocasiones, una red de tarjetas escala aún más a un arbitraje formal, lo cual requiere más tiempo.

¿Qué recurso de contracargos tienen los clientes para los pagos de débito y crédito en el Reino Unido?

Desde la perspectiva del cliente, un contracargo es un mecanismo de protección integrado al proceso de pagos con tarjeta. Los plazos para los contracargos están destinados a brindar a los clientes la oportunidad de obtener recursos por paquetes que nunca llegaron, eventos que nunca se materializaron y otros errores que cometen las empresas.

Estas son algunos puntos importantes que debes saber:

• Las reglas de los contracargos varían según las redes de tarjetas: cada sistema tiene su propio reglamento detallado que describe la elegibilidad para los contracargos.

• Los límites de tiempo para los contracargos son los mismos para diferentes métodos de pago: estos límites de tiempo suelen ser los mismos tanto para las tarjetas de crédito como para las de débito, con el período habitual de presentación de hasta 120 días desde la fecha de inicio correspondiente.

• Los límites de tiempo para los contracargos no son negociables: si un cliente no cumple con el período para los contracargos, la transacción ya no puede revertirse mediante el sistema de la tarjeta, y el banco emisor suele negarse a procesar el contracargo.

¿Cómo los límites de tiempo para los contracargos afectan los ingresos y la exposición al riesgo de las empresas del Reino Unido?

Muchas empresas crean procesos en torno al período de los contracargos. Esto puede determinar la planificación del flujo de caja y la gestión de riesgos.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Los ingresos no se liquidan en su totalidad de inmediato: hasta que se cierre el período de disputas, una transacción aún puede revertirse. Eso significa al menos cuatro meses de exposición e incluso más tiempo para servicios con fechas futuras.

• Las ventas por adelanto conllevan una exposición prolongada: si vendes viajes, entradas a eventos, pedidos anticipados o servicios de suscripción que comienzan más adelante, tu riesgo de contracargos puede extenderse mucho más allá de la fecha de compra.

• El flujo de caja puede ser volátil: los fondos suelen debitarse inmediatamente si se presenta un contracargo, y permanecen no disponibles mientras se procesa la disputa. Esto puede crear presión de liquidez, especialmente para transacciones de alto valor o si la resolución demora meses.

• El mantenimiento de registros debe extenderse hasta el límite de tiempo máximo permitido: las empresas deben conservar los registros de las transacciones, las confirmaciones de entrega y las comunicaciones con los clientes la cantidad de tiempo que sea suficiente para defenderse de las disputas. Las empresas pueden alinear la retención de registros con el límite para contracargos más largo de los sistemas aplicables (por lo general, 540 días desde la fecha de la transacción).

• La infraestructura de pagos puede ayudar a mitigar el riesgo: los proveedores de servicios de pago modernos como Stripe proporcionan notificaciones sobre las disputas, herramientas para presentar evidencia y protección frente a contracargos para disputas por fraude que cumplen con los requisitos. Estas herramientas no cambian los plazos de los contracargos, pero pueden reducir la imprevisibilidad financiera y ayudar a las empresas a responder a tiempo.

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