As retenções de autorização desempenham uma função fundamental nos sistemas de pagamento. Elas lidam com valores de transações variáveis, ajudam a gerenciar riscos e mantêm os pagamentos com cartão alinhados ao cumprimento da operação no mundo real.
Quando você vê uma cobrança pendente ou percebe que o saldo disponível diminuiu mais do que o esperado, pode estar vendo o resultado de uma retenção de autorização.

Abaixo, explicamos como funciona a retenção de autorização em transações com cartão de crédito e cartão de débito, como ela afeta o saldo disponível e o limite de crédito e por que as empresas a usam.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma retenção de autorização?
  
• Como funcionam as retenções de autorização em pagamentos com cartão?
  
• Quando as retenções de autorização são comumente usadas?
  
• Por que as empresas colocam retenções de autorização em cartões?
  
• Como as retenções de autorização afetam o saldo ou o crédito disponível?
  
• Quanto tempo dura uma retenção de autorização?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma retenção de autorização?

Uma retenção de autorização é uma reserva temporária de fundos em um cartão de crédito ou débito. A retenção é feita no momento em que um pagamento com cartão é aprovado e permanece até que a transação seja finalizada. Enquanto a retenção estiver ativa, o banco reserva o valor da transação para que ele não possa ser gasto em outra operação.

Uma retenção de autorização pode aparecer no aplicativo bancário ou nos extratos do cartão/bancários como uma cobrança final sendo exibida posteriormente. Isso pode causar confusão e dar a impressão de que houve duas transações, quando na verdade houve apenas uma.

Como funcionam as retenções de autorização em pagamentos com cartão?

As retenções de autorização criam uma pausa controlada entre a aprovação e a finalização de uma transação. Elas garantem que os fundos estejam disponíveis, ao mesmo tempo em que dão às empresas tempo para concluir a transação.

Veja como funciona:

• A empresa solicita a autorização: Quando o cliente realiza um pagamento com cartão, a empresa primeiro solicita ao emissor a aprovação o pagamento.

• O emissor reserva os fundos: Se a transação for aprovada, o emissor aplica uma retenção de autorização na conta do cliente. A retenção reduz o saldo ou crédito disponível do cliente, mesmo que o dinheiro ainda não tenha sido transferido.

• A transação aparece como pendente: A retenção normalmente aparece como uma transação pendente, visível na conta do cliente. Isso sinaliza que o pagamento foi aprovado, mas ainda não está finalizado. Algumas retenções duram apenas alguns segundos, enquanto outras podem permanecer por dias, dependendo do tempo que a empresa leva para concluir a transação.

• A empresa captura o pagamento: Assim que o valor final é conhecido ou o serviço é entregue, o pagamento é capturado.

• A retenção se torna uma cobrança lançada: Após a captura, a retenção de autorização é substituída por uma cobrança final pelo valor real (que pode ser inferior ou superior à retenção original). Os fundos são transferidos para a empresa e a transação é lançada na conta do cliente.

• Retenções não capturadas são liberadas: Se a empresa não concluir a transação, a retenção expira eventualmente ou é liberada pelo emissor. Os fundos reservados retornam ao saldo ou crédito disponível do cliente.

Quando as retenções de autorização são comumente usadas?

As retenções de autorização geralmente são usadas quando o valor total da transação é desconhecido no momento da compra ou quando o momento do pagamento é incerto. Em alguns casos, tanto o valor quanto o momento podem estar sujeitos a alterações.

Aqui estão alguns cenários em que as retenções de autorização são comuns:

• Hotelaria e hospedagem: Hotéis geralmente aplicam retenções de autorização no check-in para cobrir o quarto, impostos e possíveis incidentes.

• Aluguel de carros e equipamentos: Empresas de aluguel usam retenções como uma margem de segurança para cobrir possíveis danos, devoluções atrasadas ou serviços adicionais. A retenção permanece até que o item seja devolvido e inspecionado.

• Abastecimento de combustível: Transações de pagamento no posto geralmente começam com um valor de autorização pré-definido. A cobrança final reflete a quantidade real de combustível fornecida, e a parte não utilizada da retenção é liberada.

• Restaurantes e bares: Quando o valor da gorjeta ou o total final não é conhecido antecipadamente, a retenção confirma que o cartão pode cobrir a conta. Por exemplo, transações em restaurantes são muitas vezes finalizadas após o fechamento do recibo.

• Itens pré-encomendados ou em fata: Quando um item não está disponível imediatamente, a retenção pode reservar fundos até que ele volte ao estoque. Se o pedido for cancelado ou alterado, a retenção é ajustada ou liberada.

• Assinaturas: Retenções de pequeno valor ou de valor zero ajudam a validar o método de pagamento antes do início de uma assinatura. Essas retenções geralmente expiram sem se tornarem cobranças.

• Compras de alto valor ou personalizadas: Empresas podem autorizar o pagamento antes de produzir ou enviar itens caros ou personalizados.

Por que as empresas colocam retenções de autorização em cartões?

As retenções de autorização dão às empresas maior segurança no momento da aprovação de uma compra. Elas proporcionam previsibilidade financeira, mesmo quando ainda não há informações suficientes para efetuar a cobrança final.

Aqui estão alguns benefícios das retenções de autorização:

• Confirmam a disponibilidade de fundos: a retenção verifica se o cliente tem fundos ou crédito suficientes disponíveis no momento da compra.

• Gerenciam intervalos de tempo entre a compra e a entrega: as empresas podem usar retenções de autorização para validar o cartão do cliente antes de enviar mercadorias ou prestar serviços.

• Permitem incluir adicionais e margens de segurança: as retenções de autorização viabilizam a definição do valor final atualizado sem a necessidade de múltiplos pagamentos. Elas permitem incluir serviços adicionais, cobranças baseadas em uso ou ajustes, além de cobrir possíveis excedentes, danos ou despesas incidentais.

• Reduzem o risco de pagamento: as retenções de autorização podem detectar problemas como cartões vencidos, contas bloqueadas ou fundos insuficientes.

Como as retenções de autorização afetam o saldo ou o crédito disponível?

Quando uma retenção é feita, o valor retido é removido do que o cliente pode gastar. Em um cartão de débito, a retenção reduz o saldo disponível da conta. Em um cartão de crédito, uma retenção reduz o limite de crédito restante. Vários retenções pendentes podem se acumular e restringir significativamente a capacidade de gasto. Isso pode ser especialmente perceptível durante viagens ou outros períodos de alta atividade. Se uma grande retenção estiver em vigor, as cobranças subsequentes podem falhar devido à insuficiência de fundos ou crédito disponíveis, mesmo que o saldo já lançado pareça suficiente para cobri-las.

No fim, apenas as transações capturadas se tornam cobranças efetivas. Se a empresa liberar a retenção sem capturar o pagamento, o saldo ou o limite de crédito disponível é atualizado quando o emissor processa a alteração.

Quanto tempo dura uma retenção de autorização?

As retenções normalmente duram alguns dias, podendo se estender por cerca de uma semana. Se a empresa capturar o pagamento antes disso, a retenção é removida assim que a cobrança é lançada.

Algumas detenções são mais longas, especialmente no setor da hospitalidade: as transações de viagens, hospedagem e aluguel geralmente permitem períodos de autorização estendidos. Nestes casos, as retenções podem permanecer em vigor por algumas semanas.

Quando a empresa conclui a transação, a retenção é convertida em uma cobrança lançada. Se a retenção for liberada, ela desaparece totalmente da conta. Nesse caso, não se torna uma cobrança nem aparece no extrato.

Se a empresa não capturar pagamento nem liberar a retenção dentro de um determinado prazo, o emissor a liberará automaticamente. Uma retenção só pode ser liberada pelo emissor ou pela empresa que realizou a cobrança, não pelo cliente.

Após o vencimento ou a liberação de uma retenção, alguns bancos atualizam o saldo disponível imediatamente, enquanto outros podem levar um pouco mais de tempo. Esse atraso está relacionado aos ciclos de processamento do banco, e não a decisões da empresa.

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