Les autorisations de paiement jouent un rôle essentiel dans les systèmes de paiement. Elles permettent de gérer les montants variables, de maîtriser les risques et de synchroniser les paiements par carte avec la livraison effective des biens ou services.
Lorsque vous voyez une opération en attente ou constatez que votre solde disponible a diminué davantage que prévu, il peut s’agir d’une autorisation de paiement.

Nous expliquons ci-dessous comment fonctionne une autorisation de paiement dans le cadre des transactions par carte de crédit et de débit, son impact sur le solde disponible et le crédit, ainsi que les raisons pour lesquelles les entreprises y ont recours.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’une autorisation de paiement ?
  
• Comment fonctionnent les autorisations de paiement pour les paiements par carte ?
  
• Dans quels cas les autorisations de paiement sont-elles couramment utilisées ?
  
• Pourquoi les entreprises effectuent-elles des autorisations de paiement sur les cartes ?
  
• Quel est l’impact des autorisations de paiement sur le solde disponible ou le crédit ?
  
• Combien de temps dure une autorisation de paiement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une autorisation de paiement ?

Une autorisation de paiement correspond à une réservation temporaire de fonds sur une carte de crédit ou de débit. Elle est appliquée dès qu’un paiement par carte est approuvé et reste en place jusqu’à la finalisation de la transaction. Pendant cette période, la banque met de côté le montant de la transaction afin qu’il ne puisse pas être utilisé pour d’autres achats.

Une autorisation de paiement peut apparaître dans l’application bancaire ou sur le relevé de compte comme une opération en attente, la transaction définitive étant enregistrée ultérieurement. Cela peut prêter à confusion et donner l’impression qu’il y a deux opérations, alors qu’il n’y en a en réalité qu’une seule.

Comment fonctionnent les autorisations de paiement pour les paiements par carte ?

Les autorisations de paiement instaurent une pause maîtrisée entre l’approbation d’une transaction et sa finalisation. Elles garantissent la disponibilité des fonds tout en laissant aux entreprises le temps nécessaire pour finaliser l’opération.

Voici comment cela fonctionne :

• L’entreprise demande une autorisation : lorsqu’un client effectue un paiement par carte, l’entreprise sollicite d’abord l’émetteur afin d’obtenir l’approbation du paiement.

• L’émetteur réserve les fonds : si la transaction est approuvée, l’émetteur applique une autorisation sur le compte du client. Cette autorisation réduit le solde disponible ou le crédit, même si aucun fonds n’a encore été effectivement transféré.

• La transaction apparaît avec un statut en attente : l’autorisation se présente généralement sous la forme d’une opération en attente, visible sur le compte du client. Cela indique que le paiement est approuvé, mais pas encore finalisé. Certaines autorisations ne durent que quelques secondes, tandis que d’autres peuvent rester en place pendant plusieurs jours. Tout dépend du temps nécessaire à l’entreprise pour finaliser la transaction.

• L’entreprise capture le paiement : une fois le montant final déterminé ou le service fourni, le paiement est capturé.

• L’autorisation devient un débit enregistré : après la capture, l’autorisation est remplacée par un débit définitif correspondant au montant réel (qui peut être inférieur ou supérieur au montant initialement autorisé). Les fonds sont alors transférés à l’entreprise, et la transaction est enregistrée sur le compte du client.

• Les autorisations non capturées sont levées : si l’entreprise ne finalise pas la transaction, l’autorisation expire ou est levée par l’émetteur. Les fonds réservés sont alors réintégrés au solde disponible ou au crédit du client.

Dans quels cas les autorisations de paiement sont-elles couramment utilisées ?

Les autorisations de paiement sont généralement utilisées lorsque le montant total d’une transaction n’est pas encore connu au moment de l’achat ou lorsque le calendrier de paiement reste incertain. Dans certains cas, le montant comme le moment du débit peuvent évoluer.

Voici quelques situations dans lesquelles les autorisations de paiement sont couramment utilisées :

• Hôtellerie et hébergement : les hôtels appliquent généralement une autorisation lors de l’enregistrement afin de couvrir le prix de la chambre, les taxes et d’éventuels frais accessoires.

• Location de voitures et d'équipement : les entreprises de location utilisent des cales comme tampon de sécurité pour tenir compte de la possibilité de dommages, de retours tardifs ou de services ajoutés. La cale reste en place jusqu'à ce que l'élément soit retourné et inspecté.

• Carburant : Les paiements effectués directement à la pompe commencent généralement par un montant d’autorisation prédéfini. Le débit final correspond au volume de carburant effectivement distribué, et la partie non utilisée de l’autorisation est ensuite libérée.

• Restaurants et bars : lorsque le montant du pourboire ou le total final n’est pas connu à l’avance, une autorisation permet de vérifier que la carte peut couvrir l’addition. Par exemple, les transactions en restaurant sont souvent finalisées au moment de la clôture de la note.

• Articles en précommande ou en rupture de stock : lorsqu’un article n’est pas immédiatement disponible, une autorisation peut permettre de réserver les fonds jusqu’à son réapprovisionnement. Si la commande est annulée ou modifiée, l’autorisation est ajustée ou levée.

• Abonnements : des autorisations de faible montant - voire d’un montant nul - permettent de valider un moyen de paiement avant le début d’un abonnement. Ces autorisations expirent généralement sans donner lieu à un débit.

• Achats à forte valeur ou personnalisés : les entreprises peuvent demander une autorisation avant de produire ou d’expédier des articles coûteux ou fabriqués sur mesure.

Pourquoi les entreprises effectuent-elles des autorisations de paiement sur les cartes ?

Les autorisations de paiement offrent aux entreprises une visibilité et une sécurité au moment de l’approbation d’un achat. Elles apportent une certitude financière, même lorsque toutes les informations nécessaires pour effectuer le débit final ne sont pas encore disponibles.

Voici quelques avantages des autorisations de paiement :

• Confirmation des fonds : une autorisation permet de vérifier que le client dispose de fonds ou de crédit suffisant au moment de l’achat.

• Gestion du délai entre l’achat et la livraison : les autorisations de paiement permettent aux entreprises de vérifier la carte bancaire d’un client avant l’expédition de biens ou la prestation de services.

• Flexibilité pour les suppléments et ajustements : les autorisations de paiement permettent d’ajuster le montant final en temps réel sans multiplier les paiements. Elles offrent la possibilité d’inclure des services additionnels, des frais basés sur l’usage ou des ajustements, ainsi que de couvrir d’éventuels dépassements, dommages ou frais accessoires.

• Réduction du risque de paiement : les autorisations de paiement permettent d’identifier en amont des problèmes tels que des cartes bancaires expirées, des comptes bloqués ou des fonds insuffisants.

Quel est l’impact des autorisations de paiement sur le solde disponible ou le crédit ?

Lorsqu’une autorisation de paiement est appliquée, le montant concerné est déduit de la somme que le client peut dépenser. Avec une carte de débit, elle réduit le solde disponible du compte. Avec une carte de crédit, elle diminue le plafond de crédit restant. Plusieurs autorisations en attente peuvent s’accumuler et limiter sensiblement la capacité de dépense. Cela peut être particulièrement perceptible lors d’un voyage ou pendant des périodes d’activité élevée. Si une autorisation importante est en cours, des paiements ultérieurs peuvent échouer faute de fonds ou de crédit disponible, même si le solde affiché semble suffisant pour les couvrir.

Au final, seules les transactions effectivement capturées deviennent des débits réels. Si une entreprise lève l’autorisation sans procéder à la capture du paiement, le solde disponible ou le crédit est mis à jour lorsque l’émetteur traite la modification.

Combien de temps dure une autorisation de paiement ?

En général, une autorisation de paiement reste en place pendant quelques jours, voire jusqu’à une semaine. Si l’entreprise capture le paiement plus tôt, l’autorisation disparaît dès que le débit est effectivement enregistré.

Certaines autorisations peuvent durer plus longtemps, notamment dans le secteur de l’hôtellerie et des voyages : les transactions liées aux déplacements, à l’hébergement ou aux locations prévoient souvent des périodes d’autorisation prolongées. Dans ces cas, une autorisation peut rester en place pendant quelques semaines.

Lorsque l’entreprise finalise la transaction, l’autorisation est convertie en débit enregistré. Si elle est levée à la place, elle disparaît entièrement du compte. Elle ne devient jamais un débit et n’apparaît pas sur les relevés.

Si une entreprise ne capture pas le paiement et ne lève pas l’autorisation dans le délai imparti, l’émetteur la libère automatiquement. Une autorisation ne peut être levée que par l’émetteur ou par l’entreprise qui a initié le débit, jamais par le client.

Après l’expiration ou la levée d’une autorisation, certaines banques mettent à jour le solde disponible immédiatement, tandis que d’autres prennent un peu plus de temps. Ce délai correspond aux cycles de traitement bancaires et ne dépend pas des décisions de l’entreprise.

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