La autorización desempeña una función esencial en los sistemas de pago. Gestiona importes de transacciones variables, ayuda a gestionar el riesgo y mantiene los pagos con tarjeta sincronizados con la gestión logística del mundo real.
Cuando veas un cargo pendiente o notes que tu saldo disponible cayó más de lo debido, es posible que estés viendo el resultado de las retenciones de autorización.

A continuación, te explicamos cómo funciona una retención de autorización en las transacciones con tarjeta de débito, cómo afecta el saldo disponible y el crédito, y por qué las empresas las utilizan.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una retención de autorización?
  
• ¿Cómo funcionan las retenciones de autorización para los pagos con tarjeta?
  
• ¿Cuándo se utilizan comúnmente las retenciones de autorización?
  
• ¿Por qué las empresas colocan retenciones de autorización en las tarjetas?
  
• ¿Cómo afectan las retenciones de autorización al saldo disponible o al crédito?
  
• ¿Cuánto tiempo dura una retención de autorización?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una retención de autorización?

Una retención de autorización es una reserva temporal de fondos en una tarjeta de crédito o débito. La retención se coloca en el momento en que se aprueba un pago con tarjeta y permanece allí hasta que finaliza la transacción. Mientras la retención está activa, el banco reserva el importe de la transacción para que no se pueda gastar en otro lugar.

Una retención de autorización puede aparecer en una aplicación bancaria o un extracto bancario o de tarjeta como cargo pendiente. El cargo final aparece más adelante. Esto puede ser confuso y crear la impresión de dos transacciones, cuando realmente solo hay una.

¿Cómo funcionan las retenciones de autorización para los pagos con tarjeta?

Las retenciones de autorización crean una pausa controlada entre la aprobación de una transacción y su finalización. Garantizan que haya fondos disponibles mientras dan tiempo a las empresas para finalizar la transacción.

Funcionan de la siguiente manera:

• La empresa solicita la autorización: cuando un cliente envía un pago con tarjeta, la empresa pide primero al emisor que apruebe el pago.

• El emisor reserva los fondos: si se aprueba la transacción, el emisor coloca una retención de autorización en la cuenta del cliente. La retención reduce el saldo o crédito disponible del cliente, a pesar de que el dinero aún no se ha movido realmente.

• La transacción aparece como pendiente: la retención suele aparecer como una transacción pendiente, visible en la cuenta del cliente. Esto indica que el pago está aprobado, pero aún no es definitivo. Algunas retenciones solo están ahí por unos segundos, pero otras pueden durar días. El tiempo depende de cuánto tiempo le tome a la empresa finalizar la transacción.

• La empresa captura el pago: una vez que se conoce el importe final o se presta el servicio, se captura el pago.

• La retención se convierte en un pago contabilizado: tras la captura, la autorización se reemplaza por un pago finalizado por el importe real (que puede ser inferior o superior a la retención original). Se transfieren fondos a la empresa y la transacción se contabiliza en la cuenta del cliente.

• Se liberan las retenciones no capturadas: si la empresa no completa la transacción, la retención finalmente vence o es liberada por el emisor. Los fondos reservados vuelven al saldo o crédito disponible del cliente.

¿Cuándo se utilizan comúnmente las retenciones de autorización?

Por lo general, las retenciones de autorización se utilizan cuando se desconocen los totales de las transacciones en el momento inicial de la compra o cuando no está claro el plazo de pago. A veces, el importe y el plazo están en constante cambio.

Estos son algunos escenarios en los que son comunes las retenciones de autorización:

• Hotelería y alojamiento: los hoteles suelen retener las autorizaciones en el momento del registro de entrada para cubrir la habitación, los impuestos y posibles imprevistos.

• Alquiler de automóviles y equipos: las empresas de alquiler utilizan las retenciones como colchón de seguridad en caso de posibles daños, devoluciones tardías o servicios agregados. La retención permanece en vigor hasta que se devuelve e inspecciona el artículo.

• Compras de gasolina: las transacciones de pago en el surtidor suelen comenzar con una autorización prestablecida. El cargo final refleja el combustible que se ha suministrado realmente y se libera la parte no utilizada de la retención.

• Restaurantes y bares: cuando no se conoce por adelantado el importe de la propina o el total final, una retención confirma que la tarjeta puede cubrir la factura. Por ejemplo, las transacciones de restaurante a menudo se finalizan una vez que se cierra el recibo.

• Artículos pedidos por adelantado o en espera de entrega: cuando una partida no está disponible de inmediato, las retenciones pueden reservar fondos hasta que vuelva a estar en stock. Si el pedido se cancela o cambia, la retención se ajusta o libera.

• Suscripciones: las retenciones pequeñas o de importe cero ayudan a validar un método de pago antes de que comience una suscripción. Estas retenciones suelen vencer sin convertirse en cargos.

• Compras personalizadas o de alto valor: las empresas pueden autorizar el pago antes de producir o enviar artículos caros o personalizados.

¿Por qué las empresas colocan retenciones de autorización en las tarjetas?

Las retenciones de autorización dan confianza a las empresas en una compra en el momento de la aprobación. Proporcionan certeza financiera, incluso si aún no hay suficiente información para aceptar pagos finales.

Estos son algunos de los beneficios de las retenciones de autorización:

• Confirman fondos: una retención verifica que un cliente tenga fondos o crédito suficientes disponibles en el momento de la compra.

• Gestionan los lapsos de tiempo entre la compra y la gestión logística: las empresas pueden usar retenciones de autorización para verificar la tarjeta de un cliente antes de enviar bienes o entregar servicios.

• Dejan margen para complementos y colchones: las retenciones de autorización facilitan importes finales actualizados sin múltiples pagos. Permiten a las empresas incluir servicios adicionales, cargos o ajustes basados en el consumo y cubrir posibles excedentes, daños o imprevistos.

• Reducen el riesgo de pago: las retenciones de autorización pueden detectar problemas, como tarjetas vencidas, cuentas bloqueadas o fondos insuficientes.

¿Cómo afectan las retenciones de autorización al saldo disponible o al crédito?

Cuando se efectúa una retención, el importe retenido se elimina de lo que puede gastar el cliente. En una tarjeta de débito, la retención reduce el saldo disponible de la cuenta. En una tarjeta de crédito, el importe retenido reduce el límite de crédito restante. Varias retenciones pendientes pueden acumularse y restringir de forma significativa el poder adquisitivo, lo que puede notarse especialmente durante viajes u otros períodos de alta actividad. Si se efectúa una gran retención, los cargos subsiguientes pueden fallar por falta de fondos o crédito disponibles, incluso si parece que el saldo registrado debiera cubrirlos.

Al final, solo las transacciones capturadas se convierten en cargos reales. Si una empresa libera la retención sin capturar el pago, el saldo o crédito disponible se actualiza cuando el emisor procesa el cambio.

¿Cuánto tiempo dura una retención de autorización?

Por lo general, las retenciones duran entre unos días y una semana. Si la empresa captura el pago antes, la retención desaparece tan pronto como se acepta el cargo.

Algunas retenciones son más largas, sobre todo en el sector hotelero: las transacciones de viajes, alojamiento y alquiler suelen permitir períodos de autorización ampliada, en cuyo caso las retenciones pueden mantenerse durante unas semanas.

Cuando la empresa completa la transacción, la retención se convierte en un pago contabilizado. Si en cambio se libera una retención, desaparece por completo de la cuenta. Nunca se convierte en un cargo y no aparece en los extractos bancarios.

Si una empresa no captura el pago o libera la retención en un plazo determinado, el emisor la liberará automáticamente. Solo puede liberar una retención un emisor o la empresa cobradora, no el cliente.

Una vez vencida o liberada la retención, algunos bancos actualizan los saldos disponibles al instante, mientras que otros tardan un poco más. Esta demora refleja los ciclos de procesamiento bancario, no las decisiones comerciales.

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