Les autorisations jouent un rôle essentiel dans les systèmes de paiement. Elles permettent de gérer des montants de transaction variables, contribuent à la gestion des risques et synchronisent les paiements par carte avec les transactions réelles.
Lorsque vous constatez une transaction en attente ou remarquez que votre solde disponible a diminué plus que prévu, cela peut être dû à des retenues d’autorisation.

Vous trouverez ci-dessous des explications sur le fonctionnement des retenues d’autorisation dans les transactions par carte de crédit et de débit, leur incidence sur le solde disponible et le crédit, ainsi que les raisons pour lesquelles les entreprises les utilisent.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une retenue d’autorisation?
  
• Comment fonctionnent les retenues d’autorisation pour les paiements par carte?
  
• Quand les retenues d’autorisation sont-elles généralement utilisées?
  
• Pourquoi les entreprises bloquent-elles temporairement les cartes bancaires?
  
• Comment les retenues d’autorisation ont-elles une incidence sur le solde disponible ou le crédit?
  
• Combien de temps dure une autorisation?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une retenue d’autorisation?

Une autorisation de retenue est une réservation temporaire de fonds sur une carte de crédit ou de débit. La retenue est effectuée dès que le paiement par carte est approuvé et reste en place jusqu’à ce que la transaction soit finalisée. Pendant que la retenue est active, la banque met de côté le montant de la transaction afin qu’il ne puisse pas être dépensé ailleurs.

Une autorisation de prélèvement peut apparaître sur une application bancaire ou un relevé de compte comme une transaction en attente, le montant final apparaissant plus tard. Cela peut prêter à confusion et donner l’impression qu’il s’agit de deux transactions alors qu’il n’y en a en réalité qu’une seule.

Comment fonctionnent les retenues d’autorisation pour les paiements par carte?

Les autorisations créent une pause contrôlée entre l’approbation d’une transaction et son exécution. Elles garantissent la disponibilité des fonds tout en laissant aux entreprises le temps de finaliser la transaction.

Voici comment cela fonctionne :

• L’entreprise demande une autorisation : lorsqu’un client effectue un paiement par carte, l’entreprise demande d’abord à l’émetteur d’approuver le paiement.

• L’émetteur réserve des fonds : si la transaction est approuvée, l’émetteur place une autorisation de retenue sur le compte du client. La retenue réduit le solde disponible ou le crédit du client, même si l’argent n’a pas encore été transféré.

• La transaction apparaît comme en attente : La retenue apparaît généralement comme une transaction en attente, visible sur le compte du client. Cela signifie que le paiement est approuvé, mais pas encore finalisé. Certaines retenues ne durent que quelques secondes, mais d’autres peuvent durer plusieurs jours. La durée dépend du temps nécessaire à l’entreprise pour finaliser la transaction.

• L’entreprise enregistre le paiement : une fois que le montant final est connu ou que le service est fourni, le paiement est enregistré.

• La retenue devient une charge comptabilisée : après la capture, la retenue d’autorisation est remplacée par une charge finalisée correspondant au montant réel (qui peut être inférieur ou supérieur à la retenue initiale). Les fonds sont transférés à l’entreprise et la transaction est comptabilisée sur le compte du client.

• Les retenues non capturées sont libérées : si l’entreprise ne finalise pas la transaction, la retenue expire ou est libérée par l’émetteur. Les fonds réservés sont reversés au solde disponible ou au crédit du client.

Quand les retenues d’autorisation sont-elles généralement utilisées?

Les autorisations de retenue sont généralement utilisées lorsque le montant total de la transaction n’est pas connu au moment initial de l’achat ou lorsque le moment du paiement n’est pas clair. Parfois, le montant et le moment sont tous deux variables.

Voici quelques scénarios dans lesquels les suspensions d’autorisation sont courantes :

• Hébergement et restauration : les hôtels procèdent généralement à une retenue d’autorisation lors de l’enregistrement afin de couvrir le prix de la chambre, les taxes et les éventuels frais supplémentaires.

• Location de voitures et d’équipements : les entreprises de location utilisent les retenues comme garantie pour couvrir les éventuels dommages, retards de restitution ou services supplémentaires. La retenue reste en vigueur jusqu’à ce que l’article soit restitué et inspecté.

• Achats d’essence : les transactions avec paiement à la pompe commencent généralement par un montant d’autorisation prédéfini. Le montant final facturé correspond à la quantité réelle de carburant distribuée, et la partie non utilisée de la retenue est libérée.

• Restaurants et bars : lorsque le montant du pourboire ou le montant total final n’est pas connu à l’avance, une retenue permet de confirmer que la carte peut couvrir la facture. Par exemple, les transactions dans les restaurants sont souvent finalisées une fois le ticket de caisse clôturé.

• Articles précommandés ou en rupture de stock : lorsqu’un article n’est pas immédiatement disponible, des retenues peuvent être effectuées jusqu’à ce qu’il soit de nouveau en stock. Si la commande est annulée ou modifiée, la retenue est ajustée ou libérée.

• Abonnements : les retenues de faible montant ou nulles permettent de valider un mode de paiement avant le début d’un abonnement. Ces retenues expirent généralement sans donner lieu à des frais.

• Achats de grande valeur ou personnalisés : les entreprises peuvent autoriser le paiement avant de produire ou d’expédier des articles coûteux ou personnalisés.

Pourquoi les entreprises bloquent-elles temporairement les cartes bancaires?

Les retenues d’autorisation donnent aux entreprises la certitude que l’achat sera effectué au moment de l’approbation. Elles offrent une sécurité financière, même si les informations disponibles ne sont pas encore suffisantes pour effectuer le prélèvement définitif.

Voici quelques avantages des retenues d’autorisation :

• Ils confirment les fonds : une retenue permet de vérifier que le client dispose de suffisamment de fonds ou de crédit au moment de l’achat.

• Ils gèrent les décalages entre l’achat et l’exécution : les entreprises peuvent utiliser les autorisations de retenue pour vérifier la carte d’un client avant d’expédier les marchandises ou de fournir les services.

• Ils laissent de la place pour les suppléments et les marges de sécurité : les retenues d’autorisation permettent de disposer de montants définitifs à jour sans paiements multiples. Elles permettent aux entreprises d’inclure des services supplémentaires, des frais sur l’utilisation ou des ajustements, et de couvrir les éventuels dépassements, dommages ou frais accessoires.

• Ils réduisent le risque lié au paiement : les retenues d’autorisation permettent de détecter des problèmes, tels que les cartes expirées, les comptes bloqués ou les fonds insuffisants.

Comment les retenues d’autorisation ont-elles une incidence sur le solde disponible ou le crédit?

Lorsqu’une retenue est effectuée, le montant retenu est déduit du montant que le client peut dépenser. Sur une carte de débit, la retenue réduit le solde disponible du compte. Sur une carte de crédit, une retenue réduit la limite de crédit restante. Plusieurs retenues en attente peuvent s’accumuler et restreindre considérablement le pouvoir d’achat. Cela peut être particulièrement perceptible lors de voyages ou d’autres périodes d’activité intense. Si une retenue importante est en place, les frais ultérieurs peuvent échouer en raison d’un manque de fonds ou de crédit disponibles, même si le solde affiché semble suffisant pour les couvrir.

Au final, seules les transactions enregistrées deviennent des frais réels. Si une entreprise libère la retenue sans enregistrer le paiement, le solde disponible ou le crédit est mis à jour lorsque l’émetteur traite la modification.

Combien de temps dure une autorisation?

Les retenues durent généralement quelques jours à une semaine environ. Si l’entreprise encaisse le paiement plus tôt, la retenue disparaît dès que le débit est enregistré.

Certaines retenues sont plus longues, en particulier dans le secteur de l’hôtellerie : les transactions liées aux voyages, à l’hébergement et à la location permettent souvent des périodes d’autorisation prolongées. Dans ces cas, les retenues peuvent rester en place pendant quelques semaines.

Lorsque l’entreprise finalise la transaction, la retenue est convertie en frais comptabilisés. Si la retenue est libérée, elle disparaît complètement du compte. Elle ne devient jamais des frais et n’apparaît pas sur les relevés.

Si une entreprise ne capture pas le paiement ou ne libère pas la retenue dans un certain délai, l’émetteur la libérera automatiquement. Une retenue ne peut être libérée que par l’émetteur ou l’entreprise qui effectue le prélèvement, et non par le client.

Après l’expiration ou la levée d’une retenue, certaines banques mettent à jour les soldes disponibles instantanément, tandis que d’autres prennent un peu plus de temps. Ce délai reflète les cycles de traitement bancaires et non des décisions commerciales.

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