信用卡支付是日本最广泛采用的支付方式。信用卡可用于实体店（如餐厅和便利店）、网店以及购买订阅等场景的支付。预计未来持卡人数量将持续增长。

信用卡在日常支付中的多功能性已得到广泛认可，但许多客户仍然对其安全性感到担忧。鉴于信用卡欺诈频繁发生，日本政府正致力于通过制定各种指南来提高支付安全性，其中包括强制实施 3DS 2.0 验证。

在本文中，我们将说明信用卡支付的安全性，包括日本国内的欺诈交易、与卡片支付相关的风险，以及企业和持卡人应实施的安全措施。

本文内容

• 日本境内的信用卡欺诈交易
  
• 与信用卡支付相关的风险
  
• 针对企业的信用卡安全措施
  
• 针对持卡人的信用卡安全措施
  
• Stripe Radar 如何提供帮助
  

日本境内的信用卡欺诈交易

根据日本信用卡协会的数据，2025 年 1 月至 12 月期间发生的信用卡欺诈损失金额超过了 510 亿日元。这一数字较 2020 年的 253 亿日元损失金额增长了一倍以上\。

随着时间推移，欺诈手段变得愈发复杂。虽然完全防止欺诈几乎不可能，但企业和客户重视信用卡安全至关重要。因此，企业应遵循最新版的《信用卡安全指南》，实施一切可行的安全措施。这有助于保护客户、确保合规经营，并维护企业的声誉与信誉。

一旦发生数据泄露或未经授权的访问，其后果不仅会导致客户流失，还可能带来退单拒付的财务负担。欺诈活动还可能引发更严重的情况，例如监管机构介入或损害赔偿诉讼。

与信用卡支付相关的风险

信用卡欺诈造成的损失每年都在加重。使用信用卡存在哪些风险？下面我们将介绍当前一些常见的信用卡欺诈手段。

网络钓鱼诈骗

在钓鱼诈骗中，欺诈者会冒充信用卡公司、银行、线上零售商或政府机构。他们发送看似来自可信来源的电子邮件，诱使收件人访问虚假网站，进而窃取账户密码和信用卡信息。虽然钓鱼诈骗最初是通过电子邮件进行的，但现在也利用了短信和社交媒体消息。

在这些诈骗中，信息被精心伪装成来自合法机构的样子，常常使用官方标识和设计，以诱使收件人相信其真实性。信息的正文通常会巧妙运用心理战术，例如“参与当前活动，即可获得 1000 积分”等话术，目的是让收件人产生点击链接的欲望。

近年来，某些诈骗手段有所增加，例如虚假链接及其他恶意内容通过社交媒体或电子邮件被劫持的客户账户进行传播。在这种情况下，受害者可能在不知情的情况下卷入钓鱼诈骗，因此需要格外谨慎。

银行卡侧录

侧录是指使用一种名为“侧录器”的设备，读取并窃取记录在信用卡磁条上的信息。一种常见的手段是将侧录器安装在加油站、自助收银台或自动取款机 (ATM) 等支付终端的卡槽内。顾客在不知情的情况下将信用卡插入侧录器，侧录器便读取信用卡信息，并利用这些信息制作伪造卡或进行未经授权的消费。

近年来还出现了非接触式侧录。这类诈骗手段是欺诈分子携带侧录器前往人员密集的场所，无需接触卡片即可读取并窃取卡片信息。由于实体卡片并未被盗，持卡人很可能对不断累积的未经授权消费毫无察觉。

信用卡主账户攻击

信用卡主账户攻击利用信用卡卡号的数字规律来非法获取卡号。欺诈者使用程序或软件自动生成卡号，并识别出有效的卡号、安全码及其他信息。换句话说，这种诈骗手段是通过机器而非人工生成海量卡号来实施。然后，这些数据被用于发起大量随机攻击。

欺诈分子通常利用捐赠网站和电商网站上的支付页面来验证所生成卡号的有效性。一旦卡号被验证为有效，欺诈分子便可以在众多电商网站上使用该卡号进行消费。

信息泄露

因外部未经授权访问而导致个人信息泄露，是电商企业应关注的另一项信用卡支付风险。如果因安全措施不足而发生泄露，可能导致支付巨额赔偿金等严重后果。因此，企业实施严格的安全措施并进行恰当的信息管理至关重要。

信用卡盗用

实体卡片被盗是另一项风险。即使客户认为自己身处安全的地点，也可能成为盗窃的受害者。因此，持卡人务必保管好自己的钱包，并时刻保持警惕。

针对企业的信用卡安全措施

为了震慑欺诈分子，加强电商网站的安全至关重要。这包括建立能够应对各类欺诈行为的系统。以下我们将介绍企业可以采取的安全措施，以帮助提升信用卡支付的安全性。

安全码

与拒付类似，信用卡安全码的作用是保护持卡人，防止信用卡被第三方未经授权使用。

当客户在电商网站上购买商品并选择使用信用卡支付时，通常需要输入安全码。输入该安全码可以验证客户在支付时实际持有该卡片。只有当安全码正确时，交易才能完成。

与卡号和有效期不同，安全码并不保存在卡片的磁条上。这意味着，即使持卡人姓名、卡号和有效期被盗，如果没有安全码，也无法进行非法使用。

然而，输入安全码并非法律强制要求。因此，一些电商网站在结账时不要求输入安全码。创建安全的支付环境有助于确保持续吸引客户使用电商网站。要求输入安全码是企业实现这一目标的简便方法。

3DS 2.0 验证

3DS 2.0 验证（也称为 “EMV 3-D Secure”）是国际卡品牌使用的一种全球身份验证服务。它旨在防止身份盗用等欺诈活动，并增强信用卡安全性。

3DS 2.0 验证是已于 2022 年 10 月停用的 3DS 1.0 验证的增强版本\。它通过评估客户的设备详情、访问地点和购买时间等详细信息，采用“基于风险的身份验证”，能够在信用卡信息被盗用之前加以防范。

如果风险等级较低，则无需额外的身份验证。反之，如果风险等级较高，通常会采用一次性密码 (OTP) 或生物特征认证等方法进行额外验证。

欺诈检测系统

为了营造一个让客户能够安心购物的网站环境，引入支付智能体提供的欺诈检测系统非常重要。欺诈检测系统能够通过识别并自动拦截各类欺诈交易，有效防止电商网站遭受损失。

例如，Stripe Radar 等欺诈预防工具可以通过机器学习来适应不断变化的欺诈形式，从而采用最新、最先进的欺诈预防措施。此外，使用这些外部工具，企业无需自行开发构建欺诈预防系统。这样便可以在不投入大量时间或增加更多成本的情况下，实施欺诈预防措施。

Link 付款

通过页面重定向完成的 Link 付款，其交易发生在支付智能体管理的支付页面上，而非电商网站内。

客户点击支付链接后，会被重定向至支付页面，并在该页面上输入所需信息，例如姓名和信用卡号。信用卡信息仅保存在支付智能体的服务器上。换句话说，电商网站本身不保留任何卡片信息。这种方法有助于减轻数据管理的负担，并提供更优的安全性。

针对持卡人的信用卡安全措施

为避免成为欺诈受害者，持卡人妥善管理自己的银行卡至关重要。

查看银行对账单

定期核对您的对账单，可及时察觉陌生异常消费。比如，相较于按月对账，逐笔核查交易明细，能更快发现非本人操作的可疑支付。

使用消费通知服务

这些服务可以在信用卡发生支付时，通过电子邮件、短信 (SMS) 或应用程序向您发送通知。使用交易提醒服务，您可以在每笔交易后实时收到包含金额、日期、时间和商户名称的通知。如果您在未使用信用卡的情况下收到了支付通知，就可以立即发现卡片被盗用，并采取相应措施。

设置双重验证

为了增强安全性，除了设置强大且固定的密码外，还应启用双重认证、生物识别认证以及一次性密码 (OTP)。OTP 仅限单次使用，因此即使您的卡片信息被第三方获取，OTP 本身仍无法被知晓，这有助于防止未经授权的使用。此外，OTP 有效期很短——通常通过应用程序生成的有效期为 30 至 60 秒，通过电子邮件或短信发送的有效期为 5 至 10 分钟。因此，很难被用于欺诈活动。

但是，如果您的电子邮件账户被盗或智能手机被窃，您的一次性密码 (OTP) 也可能会暴露。因此，负责任地管理这些凭证仍然至关重要。

公共场所支付保护

在外出进行网上购物时，请注意周围人群，确保他人无法窥视您的电脑或手机屏幕。尽量避免在人群密集处使用您的设备，也不要连接到免费的公共 Wi-Fi 进行网购。

此外，保护您的实体卡片同样重要。要时刻警惕扒手和无人看管物品的盗窃，切勿在装有信用卡的钱包或包袋无人看管时离开。

Stripe Radar 如何提供帮助

Stripe Radar 使用人工智能模型来检测和预防欺诈，这些模型是根据 Stripe 全球网络的数据训练而成的。它基于最新的欺诈趋势不断更新这些模型，随欺诈手段演变实时保护您的业务。

Stripe 还提供 Radar 风控团队版，该版本允许用户添加特定于其业务的自定义欺诈情境识别规则，并支持获得高级欺诈洞察。

Radar 可以帮助贵商家：

• 预防欺诈损失：Stripe 每年处理超过 1 万亿美元的支付。这种独特的规模使 Radar 能够准确检测和预防欺诈，为您节省资金。

• 提高收入：Radar 的人工智能模型接受了实际争议数据、客户信息、浏览数据等的训练。这使 Radar 能够识别高风险交易并减少误报，从而增加您的收入。

• 节省时间：Radar 内置在 Stripe 中，无需编写任何代码即可设置。您还可以在一个平台上监控欺诈表现、编写规则等，提高效率。

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