Pagar con una cuenta corriente es una forma muy utilizada y rentable de mover dinero entre empresas, incluso cuando los métodos de pago digitales se vuelven más comunes. Muchas empresas siguen dependiendo de pagos de banco a banco (p. ej., débitos directos, transferencias electrónicas, cheques) porque son excelentes para facturas grandes, facturación recurrente y flujo de caja predecible.

A continuación, explicaremos cómo funcionan estos sistemas, qué los habilita y qué riesgos y compensaciones conllevan.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Por qué las empresas suelen pagar con una cuenta corriente?
  
• ¿Qué sistemas, flujos de autorización e infraestructura bancaria admite los pagos con cuenta corriente?
  
• ¿Cuáles son los desafíos cuando las empresas envían o aceptan pagos directamente desde cuentas corrientes?
  
• ¿Cómo pueden las empresas decidir si los pagos con cuentas corrientes son adecuados para ellas?
  
• Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe
  

¿Por qué las empresas suelen pagar con una cuenta corriente?

Pagar con una cuenta corriente es económico, familiar y fácil para los grandes pagos recurrentes que impulsan muchas relaciones comerciales.

Aunque las transferencias electrónicas suelen tener comisiones considerables, otros tipos de pagos bancarios suelen ser menos costosos que las transacciones con tarjeta, pero al principio las comisiones de las tarjetas pueden parecer bajas, ya que pueden acumular grandes y frecuentes pagos B2B, mientras que las transferencias bancarias pueden estar libres de comisiones o costar algunos dólares.

Los pagos directos desde cuentas corrientes no vencen ni alcanzan límites de crédito. Los cheques también dan a los pagadores una medida de control sobre el tiempo: los fondos salen de la cuenta sólo después de que el beneficiario los deposita y el banco compensa el cheque. Con las transferencias electrónicas, las empresas pueden hacer un seguimiento de cuándo se mueve el dinero en cierta medida.

Muchos sistemas de cuentas por pagar, cadenas de aprobación y rutinas de auditoría se desarrollan en torno a cheques y transferencias bancarias, y cambiarlos puede llevar un esfuerzo significativo. Los proveedores suelen fomentar los pagos bancarios porque evitan las comisiones de las tarjetas.

¿Qué sistemas, flujos de autorización e infraestructura bancaria admiten pagos con cuenta corriente?

Pagar desde una cuenta corriente funciona porque un conjunto de sistemas, reglas y pasos de verificación bien aceitados funcionan juntos en segundo plano. A continuación, te explicamos qué son y cómo ayudan:

Identificadores de cuenta y redes de compensación

Cada cuenta corriente tiene identificadores normalizados que indican al sistema adónde enviar el dinero. Los EE. UU. utilizan números de enrutamiento más un número de cuenta. Algunos países utilizan un número de cuenta bancaria internacional (Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN)) que codifica el país, banco, sucursal y cuenta.

Esas cifras son procesadas por las cámaras de compensación que agrupan, enrutan y acreditan transferencias. En los EE. UU., ACH es la red básica, y la reserva federal o la cámara de compensación procesan archivos. En Europa, existen varias redes de compensación; la Single Euro Payments Area (SEPA) (no una red de compensación) ayuda a facilitar pagos en unos 40 países. En El Reino Unido, Bacs procesa débitos directos, mientras que Canadá utiliza Payments Canada en gran medida.

Autorización y mandatos

Antes de extraer dinero de la cuenta de una persona, las empresas deben obtener un permiso explícito. Las normas de la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha), que supervisa la red ACH, exigen que las empresas de EE. UU. conserven pruebas de autorización. Del mismo modo, en Europa, el débito directo SEPA exige a los clientes que autoricen el pago. Estas órdenes dan a los bancos confianza en que el débito es legítimo y proporcionan a las empresas pruebas documentadas si un cliente disputa un pago.

Funciones bancarias y obligaciones de acreditación de fondos

El banco de origen envía el débito o crédito, y el banco receptor lo contabiliza al beneficiario. Los bancos de origen son responsables de garantizar que la transacción esté autorizada y tenga un formato preciso. Esto crea un marco predecible para la red.

Controles de riesgo y capas de verificación

Los números de enrutamiento y cuenta no tienen funciones de seguridad integradas; por eso, los bancos y proveedores de pagos utilizan comprobaciones de verificación de cuentas, modelos de puntuación de fraude y herramientas de cotejo de nombres para confirmar la titularidad y legitimidad. Las redes como ACH tienen límites en las tasas de devolución de pagos, y las normas que entrarán en vigor en 2026 aplicarán normas más estrictas de supervisión del fraude.

¿Cuáles son los desafíos cuando las empresas envían o aceptan pagos directamente desde cuentas corrientes?

Aunque están bien establecidos, los pagos bancarios tienen riesgos. Estas son algunas áreas a tener en cuenta:

Acreditación de fondos y confirmación más lentas

Algunos pagos bancarios pueden tardar entre uno y cuatro días en liquidarse, lo que significa que las empresas no tienen certeza inmediata sobre si llegarán fondos o cuándo.

Riesgo de pagos fallidos y devoluciones

Fondos insuficientes, números de cuenta no válidos y autorizaciones revocadas pueden activar pagos devueltos, a veces días después de iniciada la transacción. Cada devolución requiere seguimiento, agrega gastos administrativos y puede introducir comisiones bancarias o pérdida de clientes.

Exposición al fraude y disputas diferidas

Los cheques siguen siendo un objetivo importante de robos y alteraciones, y pueden producirse débitos directos no autorizados si se pone en peligro la información de la cuenta. Los clientes pueden disputar un débito ACH durante [60 días](https://servicefusion.zendesk.com/hc/en-us/articles/34748435383053-Overview-of-ACH-Disputes-and-Chargebacks-with-Stripe#:~:text=Customer%20Files%20a%20Dispute%20(Up,1%2D5%20After%20Dispute%20Filed) después, y todas las disputas de ACH Direct Debit son definitivas. l débito directo SEPA otorga a los titulares de cuentas bancarias ocho semanas para disputar los pagos.

Requisitos y desafíos del cumplimiento de la normativa

Gestionar datos de enrutamiento y cuentas de forma segura, administrar códigos de devolución y seguir las reglas de la red agrega trabajo para los equipos de finanzas y operaciones. Las empresas deben cumplir con los estándares de autorización, validación de cuentas y gestión de disputas, y muchas confían en socios de pago para simplificar estas obligaciones.

Los pagos bancarios difieren de una región a otra. Cada una tiene sus propios plazos, formatos y reglas para disputar, lo que puede complicar el escalamiento a menos que uses una plataforma unificada que abstraiga esas diferencias.

¿Cómo pueden las empresas decidir si los pagos en cuentas corrientes son adecuados para ellas?

Decidir si los pagos con cuenta corriente tienen sentido depende de tus patrones de transacción, tolerancia al riesgo y expectativas del cliente. Sigue estos pasos para determinar si los pagos con cuenta corriente son adecuados para tu empresa:

Evalúa el tamaño y la frecuencia de las transacciones

Los pagos bancarios son útiles cuando administras grandes facturas o grandes volúmenes de cargos recurrentes porque el ahorro de comisiones aumenta rápidamente. Si los márgenes se ajustan cada vez que se cobra una comisión, cambia esas transacciones a débito directo para marcar la diferencia.

Vincula el plazo de pago con las necesidades de la empresa

Decide si tus operaciones pueden absorber algunos días para la acreditación de fondos. En caso afirmativo, los pagos con cuenta corriente podría ser una buena opción.

Evalúa las preferencias de los clientes por segmento

Para las transacciones B2B, podría ser preferible usar transferencias bancarias para facilitar la conciliación, mientras que ciertos grupos de clientes se sienten cómodos con débitos directos para alquileres, servicios públicos o suscripciones. Ofrecer pagos bancarios junto con tarjetas puede mostrar patrones de adopción reales sin forzar un cambio.

Comprende tu postura de fraude y disputa

Los pagos bancarios requieren una verificación sólida, almacenamiento de autorizaciones y flujos de trabajo de gestión de devoluciones. Si tu equipo o proveedor de servicios de pago puede ofrecer soporte a dichas protecciones, entonces la incorporación de pagos bancarios es viable.

Considera tu huella geográfica

Si operas o planeas expandirte por varias regiones, necesitarás soporte para cada sistema de débito bancario local. El uso de una plataforma que maneje diferentes sistemas de pago y la dependencia de una integración pueden hacer que la decisión sea mucho más escalable.

Ejecuta un modelo de costo-beneficio

Compara los costos de pago, las tasas de errores y los impactos sistémicos en todos los métodos. Muchas empresas prefieren los pagos bancarios cuando la economía es más sólida y las tarjetas cuando la velocidad o la familiaridad del cliente es más importante.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (application programming interfaces, API) que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte con lo siguiente:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conozca a su cliente (KYC) y de prevención del lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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