Pagare con da un conto corrente è un metodo molto utilizzato ed economico per spostare denaro tra le attività, anche quando i metodi di pagamento digitali sono sempre più comuni. Molte attività si affidano ancora ai pagamenti da banca a banca (ad esempio, addebiti diretti, trasferimenti bancari, assegni) perché sono ideali per fatture di grandi importi, addebiti ricorrenti e prevedibilità del flusso di cassa.

Di seguito viene illustrato come funzionano questi sistemi, cosa li consente e quali rischi e compromessi comportano.

Contenuto dell'articolo

• Perché le attività pagano in genere da un conto corrente
  
• Sistemi, flussi di autorizzazione e infrastrutture bancarie che supportano i pagamenti sul conto corrente
  
• Quali problematiche si devono affrontare quando le attività inviano o accettano pagamenti diretti dai conti correnti
  
• In che modo le attività possono decidere se i pagamenti dal conto corrente sono corretti per loro
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Perché le attività pagano in genere da un conto corrente

Pagare da un conto corrente è un metodo economico, familiare e semplice per eseguire pagamenti ricorrenti di importo elevato, che favoriscono molte relazioni fra le attività.

Anche se i trasferimenti bancari prevedano spesso commissioni notevoli, gli altri tipi di pagamenti da banca a banca sono in genere meno costosi delle transazioni con carta. Le commissioni sulle carte possono sembrare inizialmente basse, ma possono sommarsi a quelle dei pagamenti B2B grandi e frequenti, mentre i trasferimenti bancari possono essere privi di commissioni o costare pochi dollari.

I pagamenti diretti dai conti correnti non scadono né hanno limiti di credito. Inoltre, gli assegni offrono ai pagatori una certa misura di controllo sulle tempistiche: i fondi escono dal conto solo dopo che il beneficiario li ha versati e la banca ha liquidato l'assegno. Con i trasferimenti elettronici, le attività possono calcolare in una certa misura il tempo impiagato per spostare il denaro.

Molti sistemi di contabilità fornitori, catene di approvazione e procedure di revisione si basano sugli assegni e sui trasferimenti bancari, e modificarli può richiedere un impegno significativo. Spesso i fornitori incoraggiano i pagamenti bancari perché evitano le commissioni sulle carte.

Sistemi, flussi di autorizzazione e infrastrutture bancarie che supportano i pagamenti sul conto corrente

Pagare da un conto corrente funziona perché sullo sfondo interagiscono sistemi, regole e passaggi di verifica ben collaudati. Ecco quali sono e come sono d'aiuto:

Identificativi dei conti e stanze di compensazione

Ogni conto corrente ha identificatori standardizzati che indicano al sistema dove inviare il denaro. Gli Stati Uniti utilizzano numeri di routing insieme a un numero di conto. Altri Paesi utilizzano un codice IBAN (International Bank Account Number) che codifica il Paese, la banca, la filiale e il conto.

Questi numeri vengono elaborati nelle stanze di compensazione che raggruppano, instradano e regolano i trasferimenti. Negli Stati Uniti, ACH è il circuito principale, e i file vengono elaborati dalla Federal Reserve o da The Clearing House. In Europa esistono diverse stanze di compensazione; la Single Euro Payments Area (SEPA) (che non è una stanza di compensazione) contribuisce ad agevolare i pagamenti in circa 40 Paesi. Nel Regno Unito, Bacs elabora gli addebiti diretti. Attualmente, il Canada utilizza in prevalenza Payments Canada.

Autorizzazione e mandati

Prima di prelevare del denaro dal conto di qualcuno, le attività devono ottenere un permesso esplicito. Le regole della National Automated Clearing House Association (Nacha), che supervisiona il circuito ACH, impongono alle attività degli Stati Uniti di conservare una prova dell'autorizzazione. Analogamente, in Europa la rete di addebito diretto SEPA richiede ai clienti di autorizzare il pagamento. Questi mandati offrono alle banche la certezza che l'addebito è legittimo e forniscono prove documentate alle attività, qualora un cliente contesti un pagamento.

Ruoli delle banche e obblighi di regolamento dei pagamenti

La banca d'origine invia l'addebito o l'accredito e la banca ricevente lo invia al beneficiario. Le banche d'origine hanno la responsabilità di garantire che la transazione sia autorizzata e formattata in modo accurato. In questo modo si crea un quadro prevedibile per il circuito.

Controllo del rischio e livelli di verifica

I numeri di inoltro e di conto non integrano le funzioni di sicurezza; ecco perché le banche e i fornitori di servizi di pagamento utilizzano controlli di verifica del conto, modelli di punteggio antifrode e strumenti di corrispondenza dei nomi per confermare la titolarità e la legittimità della transazione. I circuiti come ACH hanno dei limiti per i tassi di rimborso dei pagamenti, e le regole che entreranno in vigore nel 2026 implementeranno normative più rigorose per il monitoraggio antifrode.

Quali problematiche si devono affrontare quando le attività inviano o accettano pagamenti diretti dai conti correnti

Sebbene siano ben consolidati, i pagamenti bancari presentano alcuni rischi. Ecco alcune aree da considerare:

Maggiore lentezza del regolamento dei pagamenti e delle conferme

Alcuni pagamenti bancari possono richiedere da uno a quattro giorni per la liquidazione, quindi le attività non sanno immediatamente e in modo certo se e quando arriveranno i fondi.

Rischio di pagamenti non andati a buon fine o respinti

Fondi insufficienti, numeri di conto non validi e autorizzazioni revocate possono attivare il rifiuto dei pagamenti, a volte più giorni dopo l'avvio della transazione. Ogni rifiuto richiede un'azione a seguire, aggiunge spese amministrative e può causare commissioni bancarie o abbandono dei cliente.

Esposizione alle frodi e ritardi nelle contestazioni

Gli assegni rimangono uno dei principali obiettivi di furti e contraffazioni e, se le informazioni del conto vengono compromesse, possono verificarsi addebiti diretti non autorizzati. I clienti possono presentare una richiesta di addebito ACH fino a [60 giorni](https://servicefusion.zendesk.com/hc/en-us/articles/34748435383053-Overview-of-ACH-Disputes-and-Chargebacks-with-Stripe#:~:text=Customer%20Files%20a%20Dispute%20(Up,1%2D5%20After%20Dispute%20Filed) dopo e tutte le contestazioni ACH Direct Debit sono definitive. L'addebito diretto SEPA concede ai titolari dei conti bancari otto settimane di tempo per contestare i pagamenti.

Requisiti di conformità e problematiche

La gestione sicura dei dati di inoltro e del conto, la gestione dei codici di reso e il rispetto delle regole della rete comportano un ulteriore lavoro per i team finanziari e operativi. Le attività devono soddisfare gli standard di archiviazione delle autorizzazioni, convalidare il conto e gestire le contestazioni, e molte si affidano ai partner di pagamento per semplificare questi obblighi.

I pagamenti bancari differiscono da un'area all'altra. Ognuna ha tempistiche, formati e regole proprie per le contestazione, e questo può complicare la scalabilità, a meno che non si utilizzi una piattaforma unificata che astragga tali differenze.

In che modo le attività possono decidere se i pagamenti dal conto corrente sono corretti per loro

La validità dei pagamenti dal conto corrente dipende dai modelli di transazione, dalla tolleranza al rischio e dalle aspettative dei clienti. Adotta questa procedura per determinare se i pagamenti dal conto corrente sono adatti alla tua attività:

Valuta le dimensioni e la frequenza delle transazioni

I pagamenti bancari sono utili quando si gestiscono fatture di notevoli importi o volumi elevati di addebiti ricorrenti, perché i risparmi sulle commissioni si accumulano rapidamente. Se i margini si restringono ogni volta che viene applicata una commissione sulla carta, un risparmio sensibile è necessario passare all'addebito diretto.

Mappa dei tempi di pagamento e delle esigenze commerciali

Decidi se le tue operazioni sono in grado di tollerare alcuni giorni per il regolamento dei pagamenti. In caso affermativo, il pagamento dal conto corrente potrebbe essere una buona soluzione.

Valuta le preferenze dei clienti, suddivise per segmento

Per le transazioni B2B, potrebbe essere preferibile utilizzare i trasferimenti bancari per facilitare la riconciliazione, anche se alcuni gruppi di clienti sono più a loro agio con l'addebito diretto per affitti, utenze o abbonamenti. Offrire i pagamenti bancari insieme alle carte può evidenziare modelli di adozione reali senza forzarne la modifica.

Comprendere la situazione di frodi e contestazioni

I pagamenti bancari richiedono flussi di lavoro affidabili per la verifica e l'archiviazione delle autorizzazioni, e la gestione dei resi. Se il tuo team o il tuo fornitore di servizi di pagamento può supportarli, l'integrazione dei pagamenti bancari diventa gestibile.

Considera la tua presenza geografica

Se operi o prevedi di espanderti in più aree geografiche, avrai bisogno del supporto di ogni sistema locale di addebito bancario. L'utilizzo di una piattaforma che gestisca schemi di pagamento diversi, facendo affidamento su un'unica integrazione, possono rendere molto più scalabile la decisione.

Considera un modello costi-benefici

Confronta i costi dei pagamenti, i tassi di errore e l'impatto sistemico dei diversi metodi. Molte attività preferiscono i pagamenti bancari quando l'economia è più forte, e le carte quando sono più importanti la velocità o la familiarità del cliente.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API (interfacce per la programmazione di applicazioni) che ti consente di connetterti ai conti bancari dei tuoi clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, per creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

• Innovare con fiducia: crea nuovi prodotti e servizi finanziari basandoti sull'infrastruttura sicura e affidabile di Financial Connections.

Scopri di più su Financial Connections, o inizia oggi stesso.