Die Zahlung per Girokonto ist eine weit verbreitete und kostengünstige Methode, um Geld zwischen Unternehmen zu transferieren, auch wenn digitale Zahlungsmethoden immer häufiger zum Einsatz kommen. Viele Unternehmen nutzen nach wie vor Bank-zu-Bank-Zahlungen (z. B. Lastschriften, Überweisungen, Schecks), da diese sich hervorragend für große Rechnungen, wiederkehrende Abrechnungen und einen vorhersehbaren Cashflow eignen.

Im Folgenden erläutern wir, wie diese Systeme funktionieren, was sie ermöglicht und welche Risiken und Kompromisse mit ihnen verbunden sind.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Warum zahlen Unternehmen in der Regel mit einem Girokonto?
  
• Welche Systeme, Autorisierungsabläufe und Bankinfrastrukturen unterstützen Zahlungen von Girokonten?
  
• Was sind die Herausforderungen, wenn Unternehmen Zahlungen direkt von Girokonten senden oder empfangen?
  
• Wie können Unternehmen entscheiden, ob Zahlungen über Girokonten für sie geeignet sind?
  
• So kann Stripe Financial Connections Sie unterstützen
  

Warum zahlen Unternehmen in der Regel mit einem Girokonto?

Die Zahlung per Girokonto ist kostengünstig, vertraut und einfach für große, wiederkehrende Zahlungen, die viele Geschäftsbeziehungen prägen.

Obwohl Überweisungen oft mit erheblichen Gebühren verbunden sind, sind andere Arten von Bank-zu-Bank-Zahlungen in der Regel kostengünstiger als Kartentransaktionen. Kartengebühren mögen auf den ersten Blick gering erscheinen, können sich jedoch bei großen und häufigen B2B-Zahlungen summieren, während Banküberweisungen gebührenfrei sind oder nur wenige Euro kosten.

Direktzahlungen von Girokonten verfallen nicht und unterliegen keinen Kreditlimits. Schecks geben den Zahlern außerdem eine gewisse Kontrolle über den Zeitpunkt: Das Geld wird erst dann vom Konto abgebucht, wenn der Empfänger es eingezahlt hat und die Bank den Scheck freigegeben hat. Bei elektronischen Überweisungen können Unternehmen den Zeitpunkt des Geldtransfers bis zu einem gewissen Grad selbst bestimmen.

Viele Kreditorenbuchhaltungssysteme, Genehmigungsprozesse und Prüfungsroutinen basieren auf Schecks und Banküberweisungen und deren Änderung kann mit erheblichem Aufwand verbunden sein. Lieferanten bevorzugen häufig Bankzahlungen, da dadurch Kartengebühren vermieden werden.

Welche Systeme, Autorisierungsabläufe und Bankinfrastrukturen unterstützen Zahlungen von Girokonten?

Zahlungen von einem Girokonto funktionieren, weil im Hintergrund eine Reihe bewährter Systeme, Regeln und Verifizierungsschritte zusammenwirken. Im Folgenden werden diese vorgestellt und ihre Funktionsweise erläutert:

Kontokennungen und Clearing-Netzwerke

Jedes Girokonto verfügt über standardisierte Identifikationsnummern, die dem System mitteilen, wohin das Geld überwiesen werden soll. In den USA werden Routingnummern und Kontonummern verwendet. Einige Länder verwenden eine internationale Bankkontonummer (IBAN), die das Land, die Bank, die Filiale und das Konto verschlüsselt.

Diese Zahlen werden von Clearingstellen verarbeitet, die Überweisungen bündeln, weiterleiten und abrechnen. In den USA ist ACH das Kernnetzwerk, wobei die Federal Reserve oder The Clearing House die Dateien verarbeiten. In Europa gibt es verschiedene Clearing-Netzwerke; der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) (kein Clearing-Netzwerk) erleichtert Zahlungen in rund 40 Ländern. Im Vereinigten Königreich verarbeitet Bacs-Lastschriften. In Kanada wird hingegen überwiegend Payments Canada verwendet.

Autorisierung und Mandate

Bevor Unternehmen Geld von einem Konto abbuchen, müssen sie eine ausdrückliche Genehmigung einholen. Die Regeln der National Automated Clearing House Association (Nacha), die das ACH-Netzwerk überwacht, verlangen, dass US-Unternehmen einen Autorisierungsnachweis aufbewahren. In Europa verlangt SEPA Direct Debit ebenfalls, dass Kundinnen und Kunden die Zahlung autorisieren. Diese Mandate geben den Banken die Gewissheit, dass die Abbuchung rechtmäßig ist und liefern den Unternehmen einen dokumentierten Nachweis, falls eine Kundin oder ein Kunde eine Zahlung beanstandet.

Bankfunktionen und Abwicklungsverpflichtungen

Die Ursprungsbank übermittelt die Banklastschrift oder Gutschrift und die empfangende Bank verbucht diese für den Empfänger. Die ursprünglichen Banken sind dafür verantwortlich, dass die Transaktion autorisiert und korrekt formatiert ist. Dadurch entsteht ein vorhersehbarer Rahmen für das Netzwerk.

Risikokontrollen und Verifizierungsebenen

Routingnummern und Kontonummern verfügen über keine integrierten Sicherheitsfunktionen. Daher verwenden Banken und Zahlungsdienstleister Kontüberprüfungen, Betrugsscoring-Modelle und Tools zum Abgleich von Namen, um die Eigentumsverhältnisse und die Legitimität zu bestätigen. Netzwerke wie ACH haben Obergrenzen für Zahlungsrücklaufquoten und mit den 2026 in Kraft tretenden Vorschriften werden strengere Regelungen zur Betrugsüberwachung eingeführt.

Was sind die Herausforderungen, wenn Unternehmen Zahlungen direkt von Girokonten senden oder empfangen?

Obwohl Bankzahlungen weit verbreitet sind, bergen sie gewisse Risiken. Hier sind einige Punkte, die zu beachten sind:

Langsamere Zahlungsabwicklung und Bestätigung

Einige Bankzahlungen können ein bis vier Tage dauern, was bedeutet, dass Unternehmen keine sofortige Gewissheit darüber haben, ob oder wann die Gelder eintreffen werden.

Risiko von Zahlungsausfällen und Rückbuchungen

Unzureichende Deckung, ungültige Kontonummern und widerrufene Autorisierungen können zu Rückbuchungen führen, manchmal sogar Tage nach der Transaktion. Jede Rückbuchung erfordert Nachverfolgung, verursacht zusätzlichen Verwaltungsaufwand und kann Bankgebühren oder Kundenabwanderung nach sich ziehen.

Betrugsrisiko und verzögerte Zahlungsanfechtungen

Schecks sind nach wie vor ein beliebtes Ziel für Diebstahl und Fälschungen und es kann zu unbefugten Lastschriften kommen, wenn Kontodaten in die falschen Hände geraten. Kundinnen und Kunden können eine ACH-Lastschrift innerhalb von [60 Tagen](https://servicefusion.zendesk.com/hc/en-us/articles/34748435383053-Overview-of-ACH-Disputes-and-Chargebacks-with-Stripe#:~:text=Customer%20Files%20a%20Dispute%20(Up,1%2D5%20After%20Dispute%20Filed) nach der Abbuchung beanstanden und alle ACH-Lastschriftstreitigkeiten sind endgültig. Bei SEPA-Lastschriften haben Bankkontoinhaber acht Wochen Zeit, um Zahlungen zu beanstanden.

Compliance-Anforderungen und Herausforderungen

Der sichere Umgang mit Routing- und Kontodaten, die Verwaltung von Rückgabecodes und die Einhaltung von Netzwerkregeln bedeuten zusätzlichen Arbeitsaufwand für Finanz- und Betriebsteams. Unternehmen müssen Standards für die Speicherung von Autorisierungen, die Kontenvalidierung und die Bearbeitung von Zahlungsanfechtungen erfüllen und viele verlassen sich auf Zahlungspartner, um diese Verpflichtungen zu vereinfachen.

Bankzahlungen unterscheiden sich je nach Region. Jede Region hat ihre eigenen Fristen, Formate und Anfechtungsbeilegungsregeln, was die Skalierung erschweren kann, wenn Sie nicht eine einheitliche Plattform verwenden, die diese Unterschiede abstrahiert.

Wie können Unternehmen entscheiden, ob Zahlungen über ein Geschäftskonto für sie geeignet sind?

Ob Zahlungen über Girokonten sinnvoll sind, hängt von Ihren Transaktionsmustern, Ihrer Risikotoleranz und den Erwartungen Ihrer Kundinnen und Kunden ab. Befolgen Sie diese Schritte, um festzustellen, ob Zahlungen über Girokonten für Ihr Unternehmen geeignet sind:

Bewerten Sie die Höhe und Häufigkeit der Transaktionen

Bankzahlungen sind nützlich, wenn Sie große Rechnungen oder hohe wiederkehrende Gebühren bearbeiten, da sich die Gebühreneinsparungen schnell summieren. Wenn sich die Margen bei jeder Kartengebühr verringern, sollten Sie diese Transaktionen auf Lastschrift umstellen, um einen Unterschied zu erzielen.

Passen Sie den Zahlungszeitpunkt an die geschäftlichen Anforderungen an

Entscheiden Sie, ob Ihr Unternehmen eine Abwicklungszeit von einigen Tagen verkraften kann. Wenn ja, könnten Zahlungen per Girokonto eine gute Option sein.

Bewerten Sie die Präferenzen der Kundinnen und Kunden nach Segmenten

Bei B2B-Transaktionen könnte es vorteilhaft sein, Banküberweisungen zu verwenden, um die Abstimmung zu vereinfachen, während bestimmte Kundinnen und Kunden mit Lastschriftverfahren für Mieten, Versorgungsleistungen oder Abonnements zufrieden sind. Das Angebot von Bankzahlungen neben Kartenzahlungen kann echte Nutzungsmuster aufzeigen, ohne einen Wechsel zu erzwingen.

Verstehen Sie Ihre Position in Bezug auf Betrug und Zahlungsanfechtungen

Bankzahlungen erfordern eine solide Verifizierung, Autorisierungsspeicherung und Workflows für die Bearbeitung von Rückgaben. Wenn Ihr Team oder Ihr Zahlungsdienstleister diese Sicherheitsvorkehrungen unterstützen kann, ist die Einbindung von Bankzahlungen machbar.

Berücksichtigen Sie Ihre geografische Präsenz

Wenn Sie in mehreren Regionen tätig sind oder eine Expansion in mehrere Regionen planen, benötigen Sie Unterstützung für jedes lokale Banklastschriftverfahren. Die Verwendung einer Plattform, die verschiedene Zahlungsschemata verarbeitet und die Nutzung einer einzigen Integration können die Entscheidung wesentlich skalierbarer machen.

Führen Sie eine Kosten-Nutzen-Analyse durch

Vergleichen Sie die Zahlungskosten, Ausfallraten und systemischen Auswirkungen der verschiedenen Methoden. Viele Unternehmen bevorzugen Bankzahlungen, wenn die Wirtschaftlichkeit am größten ist und Karten, wenn Geschwindigkeit oder Kundenvertrautheit wichtiger sind.

So kann Stripe Financial Connections Sie unterstützen

Stripe Financial Connections umfasst mehrere APIs, mit denen Sie eine sichere Verbindung zu den Bankkonten Ihrer Kundinnen und Kunden herstellen und deren Finanzdaten abrufen können. Das hilft Ihnen dabei, innovative Finanzprodukte und -dienstleistungen zu entwickeln.

Mit Financial Connections können Sie unter anderem Folgendes umsetzen:

• Vereinfachtes Onboarding: Bieten Sie einen nahtlosen, sofortigen Verifizierungsprozess für Bankkonten, der keine manuelle Identitäts- und Kontoverifizierung erfordert.

• Zugriff auf umfangreiche Finanzdaten: Rufen Sie umfassende Informationen über die Bankkonten und Kundinnen und Kunden ab, einschließlich Kontostände, Transaktionen und Kontodetails.

• Automatisierung wiederkehrender Zahlungen: Ermöglichen Sie Ihren Kundinnen und Kunden, ihre Bankkonten für wiederkehrende Zahlungen sicher zu verknüpfen und die Erfolgsquote von Zahlungen zu verbessern.

• Verbessertes Risikomanagement: Analysieren Sie die Finanzdaten Ihrer Kundinnen und Kunden, um fundiertere Entscheidungen über Kredite, Darlehen und andere Finanzprodukte zu treffen.

• Rechtskonformität: Financial Connections hilft Ihnen, die rechtlichen Vorgaben bezüglich Kundenprüfung (Know Your Customer, KYC) und Geldwäschebekämpfung (Anti-Money Laundering, AML) zu erfüllen.

• Zuverlässige Innovation: Entwickeln Sie neue Finanzprodukte und -dienste auf der sicheren und zuverlässigen Infrastruktur von Financial Connections.

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