Pagar con una cuenta corriente es una forma muy utilizada y rentable de mover dinero entre empresas, a pesar de que el uso de métodos de pago digitales es cada vez más común. Muchas empresas siguen dependiendo de los pagos de banco a banco (p. ej., adeudos directos, transferencias electrónicas, cheques) porque son ideales para las facturas grandes, la facturación recurrente y el flujo de caja predecible.

A continuación, explicaremos cómo funcionan estos sistemas, qué los habilita y qué riesgos y compensaciones tienen.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Por qué las empresas suelen pagar con una cuenta corriente?
  
• ¿Qué sistemas, flujos de autorización e infraestructura bancaria aceptan pagos con cuentas corrientes?
  
• ¿Cuáles son los desafíos que surgen cuando las empresas envían o aceptan pagos directamente desde cuentas corrientes?
  
• ¿Cómo pueden decidir las empresas si los pagos con cuenta corriente son adecuados para ellas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Por qué las empresas suelen pagar con una cuenta corriente?

Pagar con una cuenta corriente es económico, resulta familiar y es fácil para los pagos recurrentes voluminosos que impulsan muchas relaciones con empresas.

Aunque las transferencias electrónicas suelen tener unas comisiones considerables, otros tipos de pagos bancarios suelen ser menos costosos que las transacciones con tarjeta. Al principio, las comisiones con tarjeta pueden parecer bajas, pero pueden acumularse en los pagos B2B cuantiosos y frecuentes, mientras que las transferencias bancarias pueden estar exentas de comisiones o costar muy poco.

Los pagos directos desde cuentas corrientes no caducan ni alcanzan límites de crédito. Los cheques también dan a los pagadores cierto control sobre los plazos: los fondos abandonan la cuenta una vez que el destinatario los deposita y el banco cobra el cheque. Con transferencias electrónicas, las empresas pueden cronometrar cuándo se mueve el dinero en cierta medida.

Muchos sistemas de cuentas por pagar, cadenas de aprobación y rutinas de auditoría se construyen en torno a cheques y transferencias bancarias, y cambiarlos puede suponer un esfuerzo significativo. Los proveedores suelen fomentar los pagos bancarios porque evitan las comisiones de las tarjetas.

¿Qué sistemas, flujos de autorización e infraestructura bancaria aceptan pagos con cuentas corrientes?

Pagar desde una cuenta corriente funciona porque un conjunto de sistemas, reglas y pasos de verificación muy utilizados funcionan juntos en segundo plano. A continuación, te explicamos qué son y cómo ayudan:

Identificadores de cuenta y redes de compensación

Cada cuenta corriente tiene identificadores estandarizados que indican al sistema dónde enviar el dinero. Los EE. UU. utilizan números de ruta más un número de cuenta. Algunos países utilizan un número internacional de cuenta bancaria (Código internacional de cuenta bancaria, IBAN) que codifica el país, banco, sucursal y cuenta.

Estos números los procesan las cámaras de compensación que agrupan, dirigen y liquidan transferencias. En los EE. UU., ACH es la red básica, junto con la reserva federal o la cámara de compensación que procesan los archivos. En Europa, hay varias redes de compensación; la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) (no es una red de compensación) ayuda a facilitar los pagos en unos 40 países. En el Reino Unido, Bacs procesa adeudos directos, mientras que Canadá utiliza Payments Canada ampliamente.

Autorización y órdenes de domiciliación

Antes de retirar dinero de la cuenta de una persona, las empresas deben obtener un permiso explícito. Las normas de la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHa), que supervisa la red ACH, exigen que las empresas de EE. UU. conserven pruebas de autorización. Del mismo modo, en Europa, el adeudo directo SEPA exige que los clientes autoricen el pago. Estas órdenes dan a los bancos la confianza de que el adeudo es legítimo y proporcionan a las empresas pruebas documentadas si un cliente disputa un pago.

Función de los bancos y obligaciones de cobro

El banco emisor envía el débito o crédito, y el banco receptor lo contabiliza a nombre del destinatario. Los bancos de origen son responsables de garantizar que la transacción esté autorizada y con el formato adecuado. Esto crea una estructura predecible para la red.

Controles de riesgo y capas de verificación

Los números de ruta y cuenta no tienen funciones de seguridad integradas; por eso los bancos y proveedores de pagos utilizan comprobaciones de verificación de cuentas, modelos de puntuación de fraude y herramientas de cotejo de nombres para confirmar la titularidad y legitimidad. Redes como ACH tienen límites en las tasas de devolución de pagos, y las normas que entrarán en vigor en 2026 aplicarán normativas más estrictas de supervisión del fraude.

¿Cuáles son los desafíos que surgen cuando las empresas envían o aceptan pagos directamente desde cuentas corrientes?

Aunque están bien establecidos, los pagos bancarios tienen sus riesgos. Estas son algunos aspectos a tener en cuenta:

Cobro y confirmación más lentos

Algunos pagos bancarios pueden tardar entre uno y cuatro días en liquidarse, lo que significa que las empresas no tienen la certeza inmediata sobre si llegarán los fondos o cuándo.

Riesgo de pagos fallidos y devoluciones

Fondos insuficientes, números de cuenta no válidos y autorizaciones revocadas pueden activar la devolución de pagos, a veces días después de iniciar la transacción. Cada devolución requiere seguimiento, añade gastos administrativos y puede traer consigo comisiones bancarias o el abandono de clientes.

Exposición al fraude y disputas retrasadas

Los cheques siguen siendo un objetivo importante para el robo y alteración, y pueden producirse adeudos directos no autorizados si se pone en peligro la información de la cuenta. Los clientes pueden impugnar un adeudo ACH durante los siguientes 60 días y todas las disputas ACH Direct Debit son definitivas. El adeudo directo SEPA da a los titulares de las cuentas bancarias ocho semanas para disputar los pagos.

Requisitos y desafíos del cumplimiento de la normativa

Gestionar datos de ruta y cuenta de forma segura, gestionar códigos de devolución y seguir las reglas de la red añade trabajo a los equipos de finanzas y operaciones. Las empresas deben cumplir con los estándares de autorización, validación de cuentas y gestión de disputas, y muchas confían en socios de servicios de pago para simplificar estas obligaciones.

Los pagos bancarios difieren de una región a otra. Cada una tiene sus propios plazos, formatos y reglas en cuanto a las disputas, lo que puede complicar el crecimiento a menos que uses una plataforma unificada que abstraiga esas diferencias.

¿Cómo pueden decidir las empresas si los pagos con cuenta corriente son adecuados para ellas?

Que los pagos con cuenta corriente tengan sentido depende de tus patrones de transacción, tolerancia al riesgo y expectativas de los clientes. Sigue estos pasos para determinar si los pagos con cuenta corriente son adecuados para tu empresa:

Evalúa el tamaño y la frecuencia de las transacciones

Los pagos bancarios son útiles cuando gestionas facturas grandes o grandes volúmenes de cargos recurrentes, ya que las comisiones ahorradas se acumulan rápidamente. Si los márgenes se estrechan cada vez que se cobra una comisión con tarjeta, cambia esas transacciones al adeudo directo para marcar la diferencia.

Adapta el plazo de los pagos a las necesidades de la empresa

Decide si tus operaciones pueden absorber unos días del tiempo de liquidación. En caso afirmativo, los pagos con cuenta corriente podrían ser una buena opción.

Evalúa las preferencias de los clientes por segmento

Para las transacciones B2B, podría ser preferible usar transferencias bancarias para facilitar la conciliación, mientras que ciertos grupos de clientes se sienten cómodos con adeudos directos por alquiler, servicios públicos o suscripciones. Ofrecer pagos bancarios junto con pagos con tarjetas puede mostrar patrones de adopción reales sin forzar un cambio.

Entiende tu postura en cuanto al fraude y las disputas

Los pagos bancarios requieren flujos de trabajo sólidos de verificación, almacenamiento de autorizaciones y gestión de devoluciones. Si tu equipo o proveedor de servicios de pago puede dar soporte a esas salvaguardias, incluir los pagos bancarios se convierte en una opción factible.

Ten en cuenta tu huella geográfica

Si operas o planeas expandirte en varias regiones, necesitarás dar soporte para cada sistema adeudo bancario local. El uso de una plataforma que maneje diferentes sistemas de pago y que dependa de una sola integración puede hacer que la decisión sea mucho más escalable.

Ejecuta un modelo de coste-beneficio

Compara los costes de pago, las tasas de fallos y los impactos sistémicos entre los distintos métodos. Muchas empresas prefieren los pagos bancarios cuando la economía es más sólida y las tarjetas cuando es más importante la rapidez o la familiaridad del cliente.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: Permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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