当座預金口座による支払いは、デジタル決済手段が普及しても、企業間で資金を移動するために広く使用されている費用対効果の高い方法です。多くの企業は、多額の請求書、継続課金、予測可能なキャッシュフローに最適なため、銀行間決済 (口座振替、電信送金、小切手など) を依然として利用しています。

以下では、これらのシステムの仕組み、実現要因、およびそれらに付随するリスクとトレードオフについて説明します。

目次

• 企業が当座預金口座で支払うのはなぜですか？
  
• 当座預金口座の支払いをサポートするシステム、オーソリフロー、銀行インフラとは？
  
• 企業が当座預金口座から直接決済を送金または受け付ける場合の課題は何ですか？
  
• 当座預金口座の支払いが自社に適しているかどうかを判断するにはどうすればよいですか？
  
• Stripe Financial Connections にできること
  

企業が当座預金口座で支払うのはなぜですか？

当座預金口座での決済は、多くのビジネス関係を推進する大規模な継続課金にとって、経済的で馴染み深く、簡単です。

電信送金は多くの場合多額の手数料がかかりますが、他のタイプの銀行間決済は通常、カード取引よりも安価です。カード手数料は最初は低いように見えても、高額で頻繁なB2B 決済では膨らむことがあります。一方、銀行振込は手数料無料または数ドル程度のコストで済む場合があります。

当座預金口座からの直接支払いには有効期限がなく、クレジット限度額に達することもありません。小切手は、支払人がタイミングを制御できる手段にもなります。資金は受取人が入金し、銀行が小切手を清算した後にのみ口座から出ます。電子送金を使用すると、企業は資金移動のタイミングをある程度調整できます。

多くの買掛金システム、承認チェーン、監査ルーチンは小切手と銀行送金を中心に構築されており、変更には多大な労力を要する場合があります。カード手数料がかからないため、ベンダーは銀行支払いを推奨することがよくあります。

当座預金口座の支払いをサポートするシステム、オーソリフロー、銀行インフラとは？

当座預金口座からの決済は、確立されたシステム、ルール、検証ステップがすべてバックグラウンドで連携して機能するため、うまく機能します。以下は、その内容と役立ち方を示します。

口座識別子と清算ネットワーク

すべての当座預金口座には、システムに送金先を伝える標準化された識別子があります。アメリカでは、ルーティングナンバーと口座番号が使用されます。一部の国では、国、銀行、支店、口座をエンコードした国際銀行口座番号 (IBAN) が使用されます。

これらの番号は、送金を一括処理し、ルーティングし、決済する清算機関によって処理されます。アメリカでは、ACH が中核的なネットワークであり、連邦準備制度または The Clearing House がファイルを処理します。ヨーロッパにはさまざまな清算ネットワークがあり、単一ユーロ決済圏 (SEPA) (清算ネットワークではない) が約 40 カ国での決済を円滑化しています。イギリスでは、Bacs が口座振替を処理します。一方、カナダでは主に Payments Canada が使用されます。

オーソリと同意書

誰かの口座から資金を引き出す前に、企業は明示的な許可を得る必要があります。ACH ネットワークを監督する全米自動決済協会 (Nacha) の規則では、アメリカの企業はオーソリの証明を保持することが義務付けられています。同様に、ヨーロッパでは、SEPA ダイレクトデビットは顧客に決済のオーソリを義務付けています。これらの同意書により、銀行は引き落としが正当なものであると確信し、顧客が決済に対して不審請求の申し立てをした場合に、企業は文書化された証拠を提出できます。

銀行の役割と決済義務

発信銀行がデビットまたはクレジットを送信し、受取銀行が受取人に転記します。発信銀行は、取引がオーソリされ、正確にフォーマットされていることを確認する責任を負います。これにより、ネットワークの予測可能なフレームワークが構築されます。

リスク管理と検証レイヤー

ルーティングナンバーと口座番号にはセキュリティ機能が組み込まれていません。そのため、銀行や決済プロバイダーは口座確認チェック、不正利用スコアリングモデル、名前照合ツールを使用して、所有権と正当性を確認します。ACH などのネットワークには決済返金率に制限があり、2026 年に施行される規則では、より強力な不正利用監視規制が導入されます。

企業が当座預金口座から直接決済を送金または受け付ける場合の課題は何ですか？

銀行決済は十分に確立されていますが、リスクがあります。注意すべき点をいくつかご紹介します。

決済処理と確認の遅延

銀行支払いによっては、決済までに 1 ～ 4 日かかることがあります。そのため、資金が入金されるかどうか、または入金されるタイミングについてすぐには確信が持てません。

支払いの失敗と返戻のリスク

残高不足、無効な口座番号、オーソリの取り消しにより、支払いが返戻される可能性があります。場合によっては、取引開始後数日が経過することもあります。返戻のたびにフォローアップが必要であり、管理オーバーヘッドが増加し、銀行手数料や顧客離れが発生する可能性があります。

不正利用のリスクと不審請求の申し立ての遅延

小切手は依然として盗難や改ざんの主要な標的であり、口座情報が侵害された場合は不正な口座引き落としが発生する可能性があります。顧客はその後 [60 日間](https://servicefusion.zendesk.com/hc/en-us/articles/34748435383053-Overview-of-ACH-Disputes-and-Chargebacks-with-Stripe#:~:text=Customer%20Files%20a%20Dispute%20(Up,1%2D5%20After%20Dispute%20Filed)にわたり ACH デビットに異議を申し立てることができ、ACH Direct Debit の不審請求の申し立てはすべて最終決定されます。SEPA ダイレクトデビットは、銀行口座所有者に支払いへの不審請求の申し立てに 8 週間の猶予を与えます。

法令遵守要件と課題

ルーティングデータと口座データの安全な処理、戻りコードの管理、ネットワークルールへの準拠により、財務チームと運用チームの作業が増えます。企業はオーソリ保存、口座検証、不審請求の申し立て処理に関する基準を満たす必要があり、その多くが決済パートナーを利用してこれらの義務を簡素化します。

銀行決済は地域によって異なります。それぞれに独自のタイムライン、形式、不審請求の申し立てルールがあり、これらの違いを抽象化した統合プラットフォームを使用しない限り、規模拡大が複雑になる可能性があります。

当座預金口座の支払いが自社に適しているかどうかを判断するにはどうすればよいですか？

当座預金口座での支払いが理にかなっているかどうかは、取引パターン、リスク許容度、顧客の期待によって異なります。当座預金口座での支払いがビジネスに適しているかどうかを判断するには、以下のステップを実行します。

取引の規模と頻度を評価する

銀行支払いは、多額の請求書や大量の継続請求を処理する場合に便利です。手数料の節約がすぐに積み上がるためです。カード手数料が発生するたびにマージンが厳しくなる場合は、それらの取引を口座振替にシフトして差をつけましょう。

支払いタイミングをビジネスニーズに合わせる

業務で数日間の決済処理時間を許容できるかどうかを判断します。許容できる場合は、当座預金口座での支払いが適している可能性があります。

顧客の好みをセグメント別に評価する

B2B 取引では、照合を容易にするために銀行送金の使用が望ましい場合がありますが、一部の顧客グループは家賃、光熱費、サブスクリプションの口座振替に抵抗がありません。カードとともに銀行支払いを提供することで、切り替えを強制することなく、実際の導入パターンを明らかにすることができます。

不正利用と不審請求の申し立てへの対応姿勢を理解する

銀行支払いには、堅固な確認、オーソリ保管、返金処理のワークフローが必要です。チームまたは決済プロバイダーがこれらの保護をサポートできる場合は、銀行支払いを組み込むことが可能になります。

地理的フットプリントを考慮する

複数の地域で事業を運営している場合、または複数の地域で事業拡大を計画している場合は、現地の口座振替システムごとにサポートが必要です。異なる決済スキームを処理するプラットフォームを使用し、単一の導入に依存することで、拡張性を大幅に高めることができます。

費用対効果モデルを実行する

支払いコスト、失敗率、システムへの影響を方法間で比較します。多くの企業は、経済性が最も高い場合は銀行振込を、スピードや顧客にとっての馴染みやすさがより重要な場合はカード支払いを好みます。

Stripe Financial Connections にできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、顧客の財務データを取得する一連の API です。革新的な金融商品とサービスの構築を可能にします。

Financial Connections は、次の点で役立ちます。

• アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要とせずに、銀行口座の確認をスムーズかつ即時に行えるようになります。

• 充実した財務データにアクセス: 残高、取引、口座の詳細など、顧客の銀行口座に関する総合的な情報を得られます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続決済をする場合に銀行口座を安全に関連付けられるため、決済成功率が向上します。

• リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。

• 規制に準拠: Financial Connections は、本人認証 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

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