การชำระเงินด้วยบัญชีกระแสรายวันยังคงเป็นวิธีที่ใช้กันอย่างแพร่หลายและประหยัดค่าใช้จ่ายในการโอนเงินระหว่างธุรกิจ แม้ว่าวิธีการชำระเงินแบบดิจิทัลจะแพร่หลายมากขึ้นก็ตาม ธุรกิจจำนวนมากยังคงพึ่งพาการชำระเงินระหว่างธนาคาร (เช่น การหักบัญชีอัตโนมัติ การโอนเงินต่างชาติ เช็ค) เพราะเหมาะกับใบแจ้งหนี้จำนวนมาก การเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า และกระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าระบบเหล่านี้ทำงานอย่างไร อะไรเป็นตัวขับเคลื่อน รวมถึงมีความเสี่ยงและข้อแลกเปลี่ยนอะไรบ้างที่มาพร้อมกับระบบเหล่านี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• เหตุใดธุรกิจส่วนใหญ่จึงชำระเงินด้วยบัญชีกระแสรายวัน
  
• ระบบ ขั้นตอนการอนุมัติ และโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารใดบ้างที่รองรับการชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวัน
  
• ความท้าทายที่ธุรกิจต้องเผชิญเมื่อส่งหรือรับชำระเงินโดยตรงจากบัญชีกระแสรายวันมีอะไรบ้าง
  
• ธุรกิจต่างๆ จะตัดสินใจได้อย่างไรว่าการชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวันนั้นเหมาะสมกับตนเองหรือไม่
  
• Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง
  

เหตุใดธุรกิจส่วนใหญ่จึงชำระเงินด้วยบัญชีกระแสรายวัน

การชำระเงินด้วยบัญชีกระแสรายวันเป็นวิธีที่ประหยัด สะดวก และง่ายต่อการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าจำนวนมาก ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ทางธุรกิจ

แม้ว่าการโอนเงินต่างชาติมักจะมีค่าธรรมเนียมสูง แต่การชำระเงินระหว่างธนาคารประเภทอื่นๆ มักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการทำธุรกรรมผ่านบัตร ค่าธรรมเนียมบัตรอาจดูต่ำในตอนแรก แต่ก็อาจสะสมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หากดำเนินการชำระเงินแบบ B2B จำนวนมากและบ่อยครั้ง ในขณะที่การโอนเงินผ่านธนาคารอาจไม่มีค่าธรรมเนียมหรือมีค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่ดอลลาร์

การชำระเงินอัตโนมัติจากบัญชีกระแสรายวันไม่มีวันหมดอายุหรือกระทบกับวงเงินเครดิต นอกจากนี้ เช็คยังช่วยให้ผู้ชำระเงินควบคุมเวลาในการรับเงินได้ในระดับหนึ่ง กล่าวคือ เงินจะออกจากบัญชีก็ต่อเมื่อผู้รับนำไปฝากและธนาคารอนุมัติเช็คแล้วเท่านั้น ในขณะที่การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์นั้น ธุรกิจสามารถกำหนดเวลาการเคลื่อนย้ายเงินได้ในระดับหนึ่งเท่านั้น

ระบบเจ้าหนี้การค้า กระบวนการอนุมัติ และขั้นตอนการตรวจสอบจำนวนมากมักสร้างขึ้นโดยคำนึงถึงเช็คและการโอนเงินผ่านธนาคาร ดังนั้นการเปลี่ยนแปลงระบบเหล่านี้อาจต้องใช้ความพยายามอย่างมาก ผู้ขายมักคะยั้นคะยอให้ชำระเงินผ่านธนาคารเพื่อจะได้หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมบัตร

ระบบ ขั้นตอนการอนุมัติ และโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารใดบ้างที่รองรับการชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวัน

สามารถชำระเงินจากบัญชีกระแสรายวันได้เพราะชุดระบบ กฎ และขั้นตอนการตรวจสอบยืนยันที่ใช้กันมานานแล้วนั้นทำงานร่วมกันอยู่ในเบื้องหลัง ต่อไปนี้คือระบบเหล่านั้นและวิธีที่สิ่งเหล่านี้ช่วยเหลือเราได้

รหัสระบุบัญชีและเครือข่ายการหักบัญชี

บัญชีกระแสรายวันทุกบัญชีจะมีรหัสมาตรฐานที่บอกกับระบบว่าจะส่งเงินไปที่ไหน ในสหรัฐอเมริกาจะใช้หมายเลข Routing Number ร่วมกับหมายเลขบัญชี บางประเทศใช้หมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศ (IBAN) ที่เข้ารหัสประเทศ ธนาคาร สาขา และหมายเลขบัญชีไว้ด้วยกัน

หมายเลขเหล่านั้นจะได้รับการประมวลผลโดยสำนักหักบัญชี ซึ่งจะทำการรวบรวม จัดเส้นทาง และชำระเงินโอน ในสหรัฐอเมริกา ระบบ ACH เป็นเครือข่ายหลัก โดยมีธนาคารกลางสหรัฐ (Federal Reserve) หรือสำนักหักบัญชี (The Clearing House) เป็นผู้ประมวลผลไฟล์ ในยุโรป มีเครือข่ายหักบัญชีหลายแห่ง ดังนั้นระบบ Single Euro Payments Area (SEPA) (ซึ่งไม่ใช่เครือข่ายหักบัญชี) จึงช่วยอำนวยความสะดวกในการชำระเงินระหว่างประเทศราวๆ 40 ประเทศ ในสหราชอาณาจักร ระบบ Bacs จะประมวลผลการหักบัญชีอัตโนมัติ ในขณะที่แคนาดา ส่วนใหญ่จะใช้ระบบ Payments Canada

การอนุมัติและการมอบอำนาจ

ก่อนที่จะดึงเงินจากบัญชีของบุคคลใดบุคคลหนึ่ง ธุรกิจต้องได้รับอนุญาตอย่างชัดเจนเสียก่อน กฎของสมาคม National Automated Clearing House Association (Nacha) ซึ่งกำกับดูแลเครือข่าย ACH กำหนดให้ธุรกิจในสหรัฐอเมริกาต้องเก็บหลักฐานการอนุมัติไว้ ในทำนองเดียวกัน ในยุโรป การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA กำหนดให้ลูกค้าต้องอนุมัติการชำระเงิน การมอบอำนาจเหล่านี้ทำให้ธนาคารมั่นใจได้ว่าการหักบัญชีนั้นถูกต้องตามกฎหมาย และธุรกิจมีหลักฐานที่บันทึกไว้หากลูกค้าโต้แย้งการชำระเงิน

บทบาทของธนาคารและภาระผูกพันในการชำระเงิน

ธนาคารต้นทางจะส่งรายการเดบิตหรือเครดิต จากนั้นธนาคารปลายทางจะส่งบันทึกรายการนั้นไปยังผู้รับ ธนาคารต้นทางมีหน้าที่รับผิดชอบในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าธุรกรรมได้รับการอนุมัติและจัดรูปแบบอย่างถูกต้อง ซึ่งจะสร้างกรอบการทำงานที่คาดการณ์ได้ให้กับเครือข่าย

การควบคุมความเสี่ยงและขั้นตอนการตรวจสอบยืนยัน

หมายเลขการกำหนดเส้นทางและหมายเลขบัญชีไม่มีฟีเจอร์ด้านการรักษาความปลอดภัยในตัว จึงเป็นเหตุผลที่ธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินใช้การตรวจสอบยืนยันบัญชี โมเดลการให้คะแนนการฉ้อโกง และเครื่องมือจับคู่ชื่อเพื่อยืนยันความเป็นเจ้าของและความถูกต้อง เครือข่ายอย่าง ACH มีข้อจำกัดเกี่ยวกับอัตราการคืนเงิน และกฎที่กำลังจะมีผลบังคับใช้ในปี 2026 จะนำระเบียบการตรวจสอบการฉ้อโกงที่เข้มงวดมากขึ้นมาใช้

ความท้าทายที่ธุรกิจต้องเผชิญเมื่อส่งหรือรับชำระเงินโดยตรงจากบัญชีกระแสรายวันมีอะไรบ้าง

แม้ว่าการชำระเงินผ่านธนาคารจะเป็นระบบที่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางก็ตาม แต่ก็ยังมีความเสี่ยงอยู่ ต่อไปนี้คือประเด็นที่ควรพิจารณา

การชำระเงินและการยืนยันที่ช้าลง

การชำระเงินผ่านธนาคารบางประเภทอาจใช้เวลา 1-4 วันในการดำเนินการ ซึ่งหมายความว่าธุรกิจต่างๆ จะไม่ได้รับความแน่นอนในทันทีว่าเงินจะเข้าบัญชีหรือไม่และเมื่อใด

ความเสี่ยงของการชำระเงินไม่สำเร็จและการส่งคืน

เงินทุนในบัญชีไม่เพียงพอ หมายเลขบัญชีไม่ถูกต้อง และการเพิกถอนการอนุมัติ อาจทำให้เกิดการส่งคืนการชำระเงิน ซึ่งบางครั้งอาจเกิดขึ้นหลายวันหลังจากเริ่มทำธุรกรรมไปแล้ว การส่งคืนแต่ละครั้งต้องมีการติดตามผล เพิ่มภาระงานด้านการบริหารจัดการ และอาจทำให้เกิดค่าธรรมเนียมธนาคารหรือการสูญเสียลูกค้าได้

การฉ้อโกงและการโต้แย้งการชำระเงินที่ล่าช้า

เช็คยังคงเป็นเป้าหมายหลักของการโจรกรรมและการปลอมแปลง การหักบัญชีอัตโนมัติโดยไม่ได้รับอนุมัติอาจเกิดขึ้นได้หากข้อมูลบัญชีได้รับการขโมยไป ลูกค้าสามารถโต้แย้ง ACH Debit ได้ภายใน [60 วัน](https://servicefusion.zendesk.com/hc/en-us/articles/34748435383053-Overview-of-ACH-Disputes-and-Chargebacks-with-Stripe#:~:text=Customer%20Files%20a%20Dispute%20(Up,1%2D5%20After%20Dispute%20Filed)หลังจากนั้น และการโต้แย้ง ACH Direct Debit ทั้งหมดถือเป็นที่สิ้นสุด การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA ให้เวลาเจ้าของบัญชีธนาคาร 8 สัปดาห์ในการโต้แย้งการชำระเงิน

ระเบียบและความท้าทายด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด

การจัดการข้อมูลการกำหนดเส้นทางและข้อมูลบัญชีอย่างปลอดภัย การจัดการรหัสการส่งคืน และการปฏิบัติตามกฎของเครือข่าย ทำให้ทีมการเงินและฝ่ายปฏิบัติการมีภาระงานเพิ่มขึ้น ธุรกิจต่างๆ ต้องปฏิบัติตามมาตรฐานสำหรับการจัดเก็บข้อมูลด้านการอนุมัติ การตรวจสอบยืนยันความถูกต้องของบัญชี และการจัดการการโต้แย้งการชำระเงิน ดังนั้นหลายธุรกิจจึงพึ่งพาพันธมิตรด้านการชำระเงินเพื่อลดความซับซ้อนของภาระผูกพันเหล่านี้

การชำระเงินผ่านธนาคารแตกต่างกันไปในแต่ละภูมิภาค แต่ละภูมิภาคมีลำดับเวลา รูปแบบ และกฎการโต้แย้งการชำระเงินของตนเอง ซึ่งอาจทำให้การขยายธุรกิจซับซ้อนขึ้น เว้นแต่คุณจะใช้แพลตฟอร์มแบบรวมศูนย์ที่ช่วยลดความแตกต่างเหล่านั้นลง

ธุรกิจต่างๆ จะตัดสินใจได้อย่างไรว่าการชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวันนั้นเหมาะสมกับตนเองหรือไม่

การชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวันเหมาะสมหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับรูปแบบในการทำธุรกรรม ความสามารถในการรับความเสี่ยง และความคาดหวังของลูกค้า ลองทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อดูว่าการชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวันเหมาะสมกับธุรกิจของคุณหรือไม่

ประเมินขนาดและความถี่ของธุรกรรม

การชำระเงินผ่านธนาคารมีประโยชน์เมื่อคุณต้องจัดการกับใบแจ้งหนี้จำนวนมหาศาลหรือการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าจำนวนมาก เพราะจะช่วยประหยัดค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ได้อย่างรวดเร็ว หากส่วนต่างกำไรลดลงทุกครั้งที่มีค่าธรรมเนียมบัตร ก็ควรเปลี่ยนการทำธุรกรรมเหล่านั้นไปเป็นการหักบัญชีอัตโนมัติเพื่อให้เกิดความแตกต่าง

กำหนดเวลาการชำระเงินให้สอดคล้องกับความต้องการทางธุรกิจ

พิจารณาว่าการดำเนินงานของคุณรองรับระยะเวลาการชำระเงินราวๆ 2-3 วันได้หรือไม่ หากได้ การชำระเงินผ่านบัญชีกระแสรายวันก็อาจเหมาะสม

ประเมินความต้องการของลูกค้าตามภาคส่วน

สำหรับธุรกรรมแบบ B2B การใช้การโอนเงินผ่านธนาคารอาจเหมาะสมกว่าเนื่องจากกระทบยอดได้ง่ายกว่า ในขณะที่ลูกค้าบางกลุ่มอาจสะดวกใจกับการหักบัญชีอัตโนมัติสำหรับค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค หรือการชำระเงินตามรอบบิล การเสนอบริการชำระเงินผ่านธนาคารควบคู่ไปกับการชำระเงินด้วยบัตรจะช่วยให้เห็นรูปแบบการใช้งานจริงโดยไม่ต้องบังคับให้เปลี่ยนวิธีการชำระเงิน

ทำความเข้าใจสถานะทางการฉ้อโกงและการโต้แย้งการชำระเงินของคุณ

การชำระเงินผ่านธนาคารจำเป็นต้องมีระบบตรวจสอบยืนยันที่รัดกุม การจัดเก็บข้อมูลด้านการอนุมัติ และขั้นตอนการจัดการด้านการเงินคืน หากทีมหรือผู้ให้บริการชำระเงินของคุณรองรับมาตรการด้านการรักษาความปลอดภัยเหล่านี้ได้ การนำการชำระเงินผ่านธนาคารมาใช้ก็จะกลายเป็นสิ่งที่จัดการได้ง่ายขึ้น

พิจารณาขอบเขตทางภูมิศาสตร์ของคุณ

หากคุณดำเนินธุรกิจในหลายภูมิภาคหรือวางแผนที่จะขยายธุรกิจไปยังหลายภูมิภาค คุณจะต้องรองรับระบบการหักบัญชีธนาคารในแต่ละพื้นที่ การใช้แพลตฟอร์มที่รองรับเครือข่ายการชำระเงินที่หลากหลายและใช้การผสานการทำงานเพียงครั้งเดียวจะทำให้การตัดสินใจมีความยืดหยุ่นมากขึ้น

ใช้โมเดลต้นทุนและผลประโยชน์

เปรียบเทียบต้นทุนทางการชำระเงิน อัตราความล้มเหลว และผลกระทบเชิงระบบของวิธีการชำระเงินต่างๆ ธุรกิจหลายแห่งนิยมใช้การชำระเงินผ่านธนาคารเมื่อเศรษฐกิจเข้มแข็งที่สุด และใช้บัตรเมื่อความเร็วหรือความคุ้นเคยของลูกค้ามีความสำคัญมากกว่า

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุดอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้าได้อย่างปลอดภัย จึงช่วยให้คุณสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ทันสมัยได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้