Pagar com uma conta corrente é uma forma amplamente utilizada e econômica de movimentar dinheiro entre empresas, mesmo com a crescente adoção de formas de pagamento digitais. Muitas empresas ainda dependem de pagamentos banco para banco (como débitos diretos, wire transfers e cheques), pois essas formas de pagamento são excelentes para faturas de alto valor, cobranças recorrentes e um fluxo de caixa mais previsível.

A seguir, vamos explicar como esses sistemas funcionam, o que os possibilita e quais riscos e compensações vêm junto.

O que vamos abordar neste artigo?

• Por que as empresas normalmente pagam com uma conta corrente?
  
• Quais sistemas, fluxos de autorização e infraestruturas bancárias dão suporte aos pagamentos feitos com contas correntes?
  
• Quais são os desafios quando as empresas enviam ou aceitam pagamentos diretamente pelas contas correntes?
  
• Como as empresas podem decidir se os pagamentos com conta corrente são adequados para elas?
  
• Como o Stripe Financial Connections pode ajudar
  

Por que as empresas normalmente pagam com uma conta corrente?

Pagar com uma conta corrente é econômico, familiar e fácil para grandes gastos e pagamentos recorrentes que impulsionam muitos relacionamentos empresa.

Embora as wire transfers geralmente tenham tarifas elevadas, outros tipos de pagamentos entre bancos costumam ser mais baratos do que transações com cartão. As tarifas com cartão podem ser consideradas baixas à primeira vista, mas se acumulam em pagamentos B2B grandes e frequentes, enquanto transferências bancárias podem ser isentas de tarifa ou custar apenas alguns dólares.

Pagamentos diretos com contas correntes não expiram nem atingem limites de crédito. Os cheques também oferecem aos pagadores um certo controle sobre o momento do débito: os fundos só saem da conta após o destinatário depositar o cheque e o banco o compensar. Com transferências eletrônicas, as empresas conseguem, até certo ponto, escolher o momento em que o dinheiro será movimentado.

Muitos sistemas de contas a pagar, fluxos de aprovação e rotinas de auditoria são estruturados em torno de cheques e transferências bancárias, e alterá‑los pode exigir um grande esforço. Os fornecedores frequentemente incentivam pagamentos bancária porque assim evitam as tarifas do cartão.

Quais sistemas, fluxos de autorização e infraestruturas bancárias dão suporte aos pagamentos feitos com contas correntes?

Pagar com uma conta corrente funciona porque um conjunto de sistemas consolidados, regras e etapas de verificação operam em conjunto nos bastidores. Veja quais elementos são esses e como eles contribuem para o processo:

Identificadores de conta e redes de compensação

Toda conta corrente possui identificadores padronizados que informam ao sistema para onde o dinheiro deve ser enviado. Nos Estados Unidos, usa‑se o routing number juntamente com o número da conta. Alguns países utilizam o IBAN (International Bank Account Number), que codifica o país, o banco, a agência e a própria conta.

Esses números são processados por câmaras de compensação, que agrupam, direcionam e liquidam as transferências. Nos Estados Unidos, a rede principal é o ACH, com o Federal Reserve ou a Clearing House processando os arquivos. Na Europa, existem diversas redes de compensação; a Single Euro Payments Area (SEPA), que não é uma câmara de compensação, facilita pagamentos entre cerca de 40 países. No Reino Unido, o Bacs processa débitos automáticos. Já no Canadá, o processamento é feito principalmente pela Payments Canada.

Autorização e instruções

Antes de debitar dinheiro da conta de alguém, as empresas precisam obter autorização explícita. As regras da National Automated Clearing House Association (Nacha), que supervisiona a rede ACH nos Estados Unidos, exigem que as empresas mantenham um comprovante de autorização. Da mesma forma, na Europa, o débito automático SEPA exige que os clientes autorizem o pagamento. Essas instruções dão aos bancos a confiança de que o débito é legítimo e fornecem às empresas uma comprovação documentada caso o cliente conteste um pagamento.

Funções dos bancos e obrigações de liquidação de fundos

O banco originador envia o débito ou crédito, e o banco recebedor registra a transação para o destinatário. Os bancos originadores são responsáveis por garantir que a transação esteja autorizada e corretamente formatada. Isso cria uma estrutura previsível para o funcionamento da rede.

Controles de risco e camadas de verificação

Os números de direcionamento e da conta não possuem recursos de segurança integrados; por isso, bancos e provedores de pagamento utilizam verificações de conta, modelos de pontuação de fraude e ferramentas de correspondência de nome para confirmar a titularidade e a legitimidade. Redes como a ACH impõem limites para taxas de devolução de pagamentos, e regras que entrarão em vigor em 2026 implementarão regulamentações mais rígidas de monitoramento de fraude.

Quais são os desafios quando as empresas enviam ou aceitam pagamentos diretamente pelas contas correntes?

Embora sejam bem estabelecidos, os pagamentos bancários têm riscos. Aqui estão alguns pontos a serem observadas:

Liquidação de fundos e confirmação mais lentos

Alguns pagamentos bancários podem levar de um a quatro dias para serem compensados, o que significa que as empresas não têm certeza imediata sobre se ou quando fundos estarão disponíveis.

Risco de falhas e devoluções do pagamento

Fundos insuficientes, números de conta inválidos e autorizações revogadas podem resultar em pagamentos devolvidos, às vezes dias após a transação ter sido iniciada. Cada devolução exige acompanhamento, adiciona custos administrativos e pode gerar taxas bancárias ou perda de clientes.

Exposição a fraudes e contestações atrasadas

Os cheques continuam sendo um dos principais alvos para roubo e alteração, e débitos automáticos não autorizados podem ocorrer se os dados da conta forem comprometidos. Os clientes podem contestar um débito ACH por até 60 dias, e todas as contestações de ACH Direct Debit são finais. O débito automático SEPA concede aos titulares das contas bancárias oito semanas para contestar pagamentos.

Requisitos e desafios de conformidade

Gerenciar dados de direcionamento e conta com segurança, gerenciar códigos de devolução e seguir regras da rede aumenta o trabalho das equipes de finanças e operações. As empresas devem cumprir padrões de armazenamento de autorização, validação de contas e tratamento de contestações, e muitas dependem de parceiros de pagamento para simplificar essas obrigações.

Os pagamentos bancários variam entre as regiões. Cada uma possui seus próprios cronogramas, formatos e regras de contestação, o que pode complicar a escalabilidade, a menos que você utilize uma plataforma unificada que abstraia essas diferenças.

Como as empresas podem decidir se os pagamentos com conta corrente são adequados para elas?

Se os pagamentos com conta corrente fazem sentido depende dos seus padrões de transação, tolerância ao risco e expectativas dos clientes. Siga estas medidas para determinar se os pagamentos com conta corrente são adequados para sua empresa:

Avalie o tamanho e a frequência da transação

Pagamentos bancários são úteis quando você lida com grandes faturas ou altos volumes de cobranças recorrentes porque a economia com tarifas se acumula rapidamente. Se as margens apertarem toda vez que a tarifa de um cartão chegar, mude essas transações para débito automático para fazer a diferença.

Mapeie o cronograma de pagamento de acordo com as necessidades da empresa

Decida se suas operações conseguem absorver alguns dias de tempo de liquidação de fundos. Se sim, então pagamentos com a conta corrente podem ser uma boa opção.

Avalie as preferências dos clientes por segmento

Para transações B2B, pode ser preferível usar transferências bancárias para facilitar a reconciliação, enquanto certos grupos de clientes se sentem confortáveis com débito automático para aluguel, contas ou assinaturas. Oferecer pagamentos bancários junto com a opção de cartões pode revelar padrões reais de adoção sem forçar uma mudança.

Entenda sua postura em relação a fraude e contestações.

Pagamentos bancários exigem processos sólidos de verificação, armazenamento de autorizações e fluxos bem definidos para lidar com devoluções. Se sua equipe ou seu provedor de pagamentos consegue oferecer essas salvaguardas, incorporar pagamentos bancários torna‑se algo administrável

Considere sua presença geográfica

Se você opera, ou planeja operar, em várias regiões, precisará de suporte para cada sistema local de débito bancário. Utilizar uma plataforma que gerencie diferentes sistemas de pagamento e permitir que tudo funcione por meio de uma única integração torna essa decisão muito mais dimensionável.

Execute um modelo de custo-benefício

Compare os custos de pagamento, as taxas de falha e os impactos sistêmicos entre as diferentes formas de pagamento. Muitas empresas preferem pagamentos bancários quando a economia é mais favorável e optam por cartões quando a velocidade ou a familiaridade do cliente é mais importante.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de interfaces de programação de aplicativos (APIs) que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e acessar seus dados financeiros, possibilitando o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo integrado e instantâneo de verificação de contas bancárias que não exige verificação manual de identidade e conta.

• Acessar dados financeiros detalhados: obtenha informações completas sobre as contas bancárias dos clientes, como saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que os clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para cobranças recorrentes, aumentando a taxa de sucesso dos pagamentos.

• Fortalecer a gestão de risco: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais precisas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Atender às exigências regulatórias: o Financial Connections auxilia no cumprimento das normas de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML).

• Inovar com segurança: desenvolva novos produtos e serviços financeiros com base na infraestrutura confiável e protegida do Financial Connections.

Saiba mais sobre o Financial Connections ou comece já.