Betalen met een betaalrekening is een veelgebruikte en kosteneffectieve manier om geld tussen ondernemingen te verplaatsen, zelfs nu digitale betaalmethoden steeds gebruikelijker worden. Veel bedrijven vertrouwen nog steeds op bank-naar-bankbetalingen (bijvoorbeeld automatische incasso's, overboekingen of cheques) omdat die ideaal zijn voor grote facturen, terugkerende facturatie en voorspelbare kasstromen.

Hieronder leggen we uit hoe deze systemen werken, wat ze mogelijk maakt en welke risico's en afwegingen ze met zich meebrengen.

Wat staat er in dit artikel?

• Waarom betalen ondernemingen doorgaans met een betaalrekening?
  
• Welke systemen, autorisatiestromen en bankinfrastructuur ondersteunen betalingen via betaalrekeningen?
  
• Wat zijn de uitdagingen wanneer ondernemingen betalingen rechtstreeks via betaalrekeningen versturen of ontvangen?
  
• Hoe kunnen ondernemingen erachter komen of betalingen via betaalrekeningen voor hen geschikt zijn?
  
• Hoe Stripe Financial Connections kan helpen
  

Waarom betalen ondernemingen meestal met een betaalrekening?

Betalen met een betaalrekening is voordelig, vertrouwd en eenvoudig voor grote, terugkerende betalingen die veel zakelijke relaties stimuleren.

Hoewel bankoverschrijvingen vaak aanzienlijke kosten met zich meebrengen, zijn andere soorten bank-naar-bankoverschrijvingen doorgaans goedkoper dan kaarttransacties. Kaartkosten lijken in eerste instantie misschien laag, maar kunnen oplopen tot grote en frequente B2B-betalingen, terwijl bankoverschrijvingen mogelijk gratis zijn of maar een paar dollar kosten.

Directe betalingen van betaalrekeningen verlopen niet en komen niet boven de kredietlimiet. Cheques geven betalers ook een zekere mate van controle over de timing: geld verlaat de rekening pas nadat de ontvanger het heeft gestort en de bank de cheque heeft verwerkt. Met elektronische overschrijvingen kunnen ondernemingen tot op zekere hoogte bepalen wanneer geld wordt overgemaakt.

Veel crediteurensystemen, goedkeuringsketens en auditroutines zijn opgebouwd rond cheques en bankoverschrijvingen, en het wijzigen ervan kan veel inspanning vergen. Verkopers moedigen vaak bankbetalingen aan omdat ze kaartkosten vermijden.

Welke systemen, autorisatieprocessen en bankinfrastructuur bieden ondersteuning voor betalingen via betaalrekeningen?

Betalen vanaf een betaalrekening werkt omdat er op de achtergrond een heleboel systemen, regels en verificatiestappen zijn die allemaal goed samenwerken. Hieronder leg ik uit wat die zijn en hoe ze helpen:

Account-ID’s en clearingnetwerken

Elke betaalrekening hanteert gestandaardiseerde identificatiegegevens die het systeem vertellen waar het geld naartoe moet.. De VS gebruikt routingnummer en een rekeningnummer. Sommige landen gebruiken een International Bank Account Number (IBAN) dat het land, de bank, het filiaal en de rekening codeert.

Die nummers worden verwerkt door clearinginstellingen die de overschrijvingen in batches verwerken, doorsturen en afwikkelen. In de VS is ACH het belangrijkste netwerk, waarbij de Federal Reserve of The Clearing House de bestanden verwerkt. In Europa zijn er verschillende clearingnetwerken: de Single Euro Payments Area (SEPA) (geen clearingnetwerk) helpt betalingen te faciliteren in ongeveer 40 landen. In het Verenigd Koninkrijk verwerkt Bacs automatische incasso's. Canada maakt ondertussen grotendeels gebruik van Payments Canada.

Autorisatie en machtigingen

Voordat bedrijven geld van iemands rekening kunnen afhalen, moeten ze eerst duidelijk toestemming vragen. Volgens de regels van de National Automated Clearing House Association (Nacha), die het ACH-netwerk in de gaten houdt, moeten Amerikaanse bedrijven een autorisatiebewijs bewaren. Ook in Europa moet je bij SEPA-incasso toestemming geven voor de betaling. Deze machtigingen geven banken de zekerheid dat de afschrijving legitiem is en bieden bedrijven gedocumenteerd bewijs als een klant een betaling betwist.

Rollen en vereffeningsverplichtingen van banken

De bank die het geld verstuurt, stuurt de afschrijving of creditering, en de ontvangende bank boekt het bij de ontvanger. De banken die het geld versturen, moeten ervoor zorgen dat de transactie wordt geautoriseerd en correct is opgemaakt. Dat zorgt voor een voorspelbaar kader voor het netwerk.

Risicobeheersing en verificatielagen

Routing- en rekeningnummers hebben geen ingebouwde beveiligingsfuncties. Daarom gebruiken banken en betalingsproviders rekeningverificatiecontroles, fraudescoremodellen en naamvergelijkingstools om eigendom en legitimiteit te controleren. Netwerken zoals ACH hebben limieten voor het terugstorten van betalingen, en vanaf 2026 komen er strengere regels om fraude beter in de gaten te houden.

Wat zijn de uitdagingen wanneer bedrijven betalingen rechtstreeks vanaf betaalrekeningen sturen of ontvangen?

Hoewel bankbetalingen een gevestigde waarde zijn, zijn er ook risico's aan verbonden. Dit zijn een paar punten om op te letten:

Langzamere vereffening en bevestiging

Sommige bankbetalingen kunnen één tot vier dagen duren om te verwerken. Dat betekent dat ondernemingen niet direct zekerheid krijgen over of en wanneer het geld wordt bijgeschreven.

Risico op mislukte betalingen en retouren

Onvoldoende geld, ongeldige rekeningnummers en ingetrokken autorisaties kunnen leiden tot teruggestuurde betalingen, soms pas dagen nadat de transactie is gestart. Elke aangifte vereist opvolging, voegt administratieve overhead toe en kan bankkosten of klantverloop met zich meebrengen.

Blootstelling aan fraude en vertraagde chargebacks

Cheques blijven een belangrijk doelwit voor diefstal en wijzigingen, en er kunnen ongeautoriseerde automatische incasso's plaatsvinden als rekeninggegevens gecompromitteerd zijn. Klanten kunnen een ACH-debet tot 60 dagen daarna aanvechten, en alle ACH Direct Debit-chargebacks zijn definitief. SEPA-incasso geeft bankrekeninghouders acht weken de tijd om betalingen te aan te vechten.

Compliance-eisen en -uitdagingen

Het veilig afhandelen van routing- en rekeninggegevens, het beheren van retourcodes en het volgen van netwerkregels betekent extra werk voor financiële en operationele teams. Ondernemingen moeten voldoen aan normen voor opslag van autorisatiegegevens, validatie van rekeningen en afhandeling van chargebacks, en veel ondernemingen vertrouwen op betalingspartners om die verplichtingen te vereenvoudigen.

Bankbetalingen verschillen per regio. Elk regio heeft zijn eigen tijdlijnen, indelingen en chargebackregels, wat het opschalen kan bemoeilijken tenzij je een uniform platform gebruikt dat die verschillen abstraheert.

Hoe kunnen bedrijven beslissen of betalingen via betaalrekeningen geschikt zijn voor hen?

Of betalingen via betaalrekeningen zinvol zijn, hangt af van je transactiepatronen, risicotolerantie en klantverwachtingen. Doorloop deze stappen om te bepalen of betalingen via betaalrekeningen geschikt zijn voor uw bedrijf:

Evalueer de grootte en frequentie van transacties

Bankbetalingen zijn handig voor het verwerken van grote facturen of grote volumes terugkerende kosten, omdat kostenbesparingen snel oplopen. Als de marges elke keer krapper worden door betaalkaartkosten, zet die transacties dan over naar automatische incasso om een verschil te maken.

Stem de betalingsplanning af op zakelijke behoeften

Bepaal of je activiteiten een paar dagen vereffeningstijd aankunnen. Als dat zo is, dan zouden betalingen via betaalrekeningen een goede keuze kunnen zijn.

Beoordeel klantvoorkeuren per segment

Voor B2B-transacties kan het de voorkeur hebben om bankoverschrijvingen te gebruiken voor eenvoudigere reconciliatie, terwijl bepaalde klantengroepen zich prettig voelen bij automatische incasso voor huur, nutsvoorzieningen of abonnementen. Het aanbieden van bankbetalingen naast kaarten kan echte gebruikspatronen aan het licht brengen zonder een overstap te forceren.

Bepaal je positie ten opzichte van fraude en chargebacks

Bankbetalingen vereisen solide procedures voor verificatie, opslag van autorisatiegegevens en afhandeling van retouren. Als je team of betalingsaanbieder die waarborgen kan ondersteunen, wordt het opnemen van bankbetalingen beheersbaar.

Denk aan je geografische voetafdruk

Als je in meerdere regio's werkt of van plan bent uit te breiden, heb je ondersteuning nodig voor elk lokaal bankoverschrijvingssysteem. Het gebruik van een platform dat verschillende betalingsschema's afhandelt en afhankelijk is van één integratie kan de beslissing veel schaalbaarder maken.

Voer een kosten-batenanalyse uit

Vergelijk de betalingskosten, de percentages verwerkingsfouten en de systeemimpact van de verschillende methoden. Veel ondernemingen geven de voorkeur aan bankbetalingen wanneer economische belangen prioriteit hebben, en kaarten wanneer snelheid of klantvertrouwdheid belangrijker zijn.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's (Application Programming Interfaces) waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen. Hiermee kun je innovatieve financiële producten en diensten ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding vereenvoudigen: Bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: Haal uitgebreide informatie op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en rekeninggegevens.

• Terugkerende betalingen automatiseren: Laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen verbetert.

• Risicobeheer verbeteren: Analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Voldoen aan regelgeving: Financial Connections helpt je te voldoen aan de vereisten van Know Your Customer (KYC) en Anti-Money Laundering (AML).

• Vol vertrouwen innoveren: Ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten als aanvulling op de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Meer info over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.