Payer via un compte courant est une méthode largement utilisée et rentable pour transférer de l’argent entre entreprises, même si les moyens de paiement numériques se généralisent. Beaucoup d’entreprises continuent de recourir aux paiements bancaires (par exemple, prélèvements automatiques, virements, chèques), car ils sont particulièrement adaptés aux factures importantes, à la facturation récurrente et à une trésorerie prévisible.

Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent ces systèmes, ce qui les rend possibles et quels sont les risques et les compromis qui les accompagnent.

Sommaire

• Pourquoi les entreprises paient-elles généralement avec un compte courant ?
  
• Quels systèmes, flux d’autorisation et infrastructures bancaires prennent en charge les paiements par compte bancaire ?
  
• Quels sont les défis auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu’elles effectuent ou acceptent des paiements directement depuis des comptes courants ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles décider si les paiements par compte courant leur conviennent ?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?
  

Pourquoi les entreprises paient-elles généralement avec un compte courant ?

Payer avec un compte courant est économique, familier et facile pour les paiements récurrents importants qui stimulent de nombreuses relations d'entreprise.

Même si les virements bancaires entraînent souvent des frais importants, d’autres types de paiements interbancaires sont généralement moins coûteux que les paiements par carte. Les frais de carte peuvent sembler faibles au départ, mais ils s’accumulent sur des paiements B2B fréquents et de gros montants, alors que les virements bancaires peuvent être gratuits ou ne coûter que quelques dollars.

Les paiements directs depuis un compte courant ne sont pas soumis à une date d’expiration ni à des plafonds de crédit. Les chèques offrent également au payeur un certain contrôle sur le calendrier : les fonds ne quittent le compte que lorsque le bénéficiaire encaisse le chèque et que la banque le compense. Avec les transferts électroniques, les entreprises peuvent aussi, dans une certaine mesure, choisir le moment où l’argent est transféré.

Beaucoup de systèmes de comptes fournisseurs, de circuits d’approbation et de procédures d’audit sont conçus autour des chèques et des virements bancaires, et les faire évoluer peut demander un effort important. Les fournisseurs incitent souvent aux paiements bancaires car ils évitent les frais liés aux cartes.

Quels systèmes, flux d’autorisation et infrastructures bancaires prennent en charge les paiements par compte bancaire ?

Les paiements depuis un compte courant fonctionnent grâce à un ensemble de systèmes, de règles et d’étapes de vérification bien établis qui opèrent ensemble en arrière-plan. Voici lesquels, et comment ils contribuent au fonctionnement du processus :

Identifiants de compte et réseaux de compensation

Chaque compte courant dispose d’identifiants normalisés qui indiquent au système où envoyer les fonds. Aux États-Unis, on utilise un numéro de routage associé à un numéro de compte. Certains pays utilisent un numéro de compte bancaire international (IBAN), qui encode le pays, la banque, l’agence et le compte.

Ces numéros sont traités par des chambres de compensation qui regroupent, acheminent et règlent les virements. Aux États-Unis, l’ACH constitue le réseau central, avec la Réserve fédérale ou The Clearing House chargées du traitement des fichiers. En Europe, il existe plusieurs systèmes de compensation ; l’Espace unique de paiement en euros (SEPA), qui n’est pas un réseau de compensation en soi, facilite les paiements dans une quarantaine de pays. Au Royaume-Uni, Bacs traite les prélèvements automatiques. Le Canada, quant à lui, s’appuie principalement sur Payments Canada.

Autorisation et mandats

Avant de prélever des fonds sur le compte d’une personne, les entreprises doivent obtenir une autorisation explicite. Aux États-Unis, les règles de la National Automated Clearing House Association (Nacha), qui supervise le réseau ACH, imposent aux entreprises de conserver une preuve d’autorisation. De la même manière, en Europe, le prélèvement automatique SEPA exige une autorisation préalable du client. Ces obligations permettent aux banques d’avoir l’assurance que le prélèvement est légitime et offrent aux entreprises une preuve documentée en cas de contestation du paiement par un client.

Rôles des banques et obligations de règlement

La banque émettrice envoie le débit ou le crédit, et la banque réceptrice l’inscrit sur le compte du bénéficiaire. La banque émettrice est responsable de s’assurer que la transaction est autorisée et correctement formatée, ce qui garantit un cadre prévisible pour le réseau.

Contrôles des risques et couches de vérification

Les numéros d’acheminement et de compte n’intègrent pas de mécanismes de sécurité natifs ; c’est pourquoi les banques et prestataires de paiement recourent à des contrôles de vérification de compte, à des modèles de notation de la fraude et à des outils de rapprochement des noms pour confirmer la titularité et la légitimité. Des réseaux comme l’ACH imposent des plafonds aux taux de rejets de paiements, et des règles entrant en vigueur en 2026 renforceront les exigences en matière de surveillance de la fraude.

Quels sont les défis auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu’elles effectuent ou acceptent des paiements directement depuis des comptes courants ?

Bien qu’ils soient bien établis, les paiements bancaires comportent des risques. Voici quelques points à prendre en compte :

Règlement et confirmation plus lents

Certains paiements bancaires peuvent prendre un à quatre jours, ce qui signifie que les entreprises n’ont pas de certitude immédiate quant à l’arrivée des fonds ou à la date de celle-ci.

Risque d’échecs de paiement et de retours

Des fonds insuffisants, des numéros de compte invalides ou des autorisations révoquées peuvent entraîner des paiements rejetés, parfois plusieurs jours après l’initiation de la transaction. Chaque rejet nécessite un suivi, augmente la charge administrative et peut générer des frais bancaires ou de la perte de clientèle.

Exposition à la fraude et litiges retardés

Les chèques restent une cible majeure de vols et de falsifications, et des prélèvements automatiques non autorisés peuvent se produire si les informations de compte sont compromises. Les clients peuvent contester un prélèvement ACH dans les [60 jours](https://servicefusion.zendesk.com/hc/en-us/articles/34748435383053-Overview-of-ACH-Disputes-and-Chargebacks-with-Stripe#:~:text=Customer%20Files%20a%20Dispute%20(Up,1%2D5%20After%20Dispute%20Filed) qui suivent, et toutes les contestations ACH Direct Debit sont définitives. Le prélèvement automatique SEPA donne aux titulaires de compte bancaire huit semaines pour contester un paiement.

Exigences et défis en matière de conformité

Gérer en toute sécurité l’acheminement et les données de compte, traiter les codes de retour et respecter les règles des réseaux ajoute du travail aux équipes financières et opérationnelles. Les entreprises doivent respecter des normes en matière de conservation des autorisations, de validation des comptes et de gestion des litiges, et beaucoup s’appuient sur des partenaires de paiement pour simplifier ces obligations.

Les paiements bancaires varient selon les régions. Chacune a ses propres délais, formats et règles de contestation, ce qui peut compliquer la montée en charge à moins d’utiliser une plateforme unifiée qui masque ces différences.

Comment les entreprises peuvent-elles décider si les paiements par compte courant leur conviennent ?

Que les paiements depuis un compte courant soient adaptés dépend de votre volume de transactions, de votre tolérance au risque et des attentes de vos clients. Suivez ces étapes pour déterminer si ce mode de paiement convient à votre entreprise :

Évaluer le montant et la fréquence des transactions

Les paiements bancaires sont intéressants lorsque vous traitez de grosses factures ou un volume élevé de prélèvements récurrents, car les économies de frais s’accumulent rapidement. Si vos marges se réduisent à chaque frais de carte, basculez ces transactions vers le prélèvement automatique pour faire une différence.

Adapter le calendrier des paiements aux besoins des entreprises

Décidez si vos opérations peuvent absorber quelques jours de délai de règlement. Si oui, les paiements par compte courant peuvent être une bonne option.

Évaluer les préférences des clients par segment

Pour les transactions B2B, il peut être préférable d’utiliser des virements bancaires pour faciliter le rapprochement, tandis que certains groupes de clients acceptent sans problème le prélèvement automatique pour le loyer, les services publics ou les abonnements. Proposer des paiements bancaires en plus des cartes permet d’observer les habitudes réelles d’adoption sans imposer un changement.

Comprendre votre posture face à la fraude et aux litiges

Les paiements bancaires nécessitent des processus solides de vérification, de conservation des autorisations et de gestion des rejets. Si votre équipe ou votre prestataire de paiement peut assurer ces protections, l’intégration des paiements bancaires devient alors maîtrisable.

Tenir compte de votre empreinte géographique

Si vous opérez dans plusieurs régions ou prévoyez de vous y développer, vous aurez besoin d’un support pour chaque système local de prélèvement bancaire. Utiliser une plateforme qui gère différents systèmes de paiement et s’appuyer sur une seule intégration rend la décision beaucoup plus évolutive.

Exécuter un modèle coûts-avantages

Comparez les coûts, les taux d’échec et les impacts systémiques des différentes méthodes de paiement. De nombreuses entreprises privilégient les paiements bancaires lorsque l’économie est la plus favorable, et les cartes lorsque la rapidité ou la familiarité client prime.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d'interfaces de programmation d'applications (API) qui vous permettent de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients, de récupérer leurs données financières et de créer ainsi des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Obtenir un accès à des données financières complètes : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : proposez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC (Savoir qui est votre client) et AML (Lutte contre le blanchiment d'argent).

• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers sur la base de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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