Les virements bancaires sont essentiels à la circulation des fonds en Nouvelle-Zélande. Ils permettent le versement des salaires, le règlement des factures fournisseurs, le paiement des impôts et représentent une part importante des paiements clients. Notons aussi que les transferts intrabancaires impliquent plus de 7 000 milliards de dollars de transactions par an.

Dans ce guide, nous aborderons le mode de fonctionnement des virements bancaires en Nouvelle-Zélande, les facteurs qui influencent leur rapidité et leur fiabilité, ainsi que les modèles qui permettent d’effectuer des virements bancaires efficaces à grande échelle.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un virement bancaire en Nouvelle-Zélande ?
  
• Dans quels buts les entreprises néo-zélandaises adoptent-elles les virements bancaires ?
  
• En quoi diffèrent les principaux systèmes de paiement néo-zélandais lorsqu’ils sont utilisés par les entreprises ?
  
• Quels sont les facteurs qui influencent la rapidité et la fiabilité des virements bancaires en Nouvelle-Zélande ?
  
• À quels risques et défis les entreprises néo-zélandaises sont-elles confrontées lorsqu’elles dépendent des virements bancaires ?
  
• Comment les virements bancaires se comparent-ils aux paiements par carte bancaire et par prélèvement automatique ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles consolider leurs rapprochements bancaires et suivre les virements entrants à grande échelle ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un virement bancaire en Nouvelle-Zélande ?

En Nouvelle-Zélande, le virement bancaire est le moyen le plus simple de transférer des fonds. En effet, il permet d’envoyer ces fonds d’un compte à un autre via les services bancaires en ligne ou mobiles. En interne, ces paiements transitent par le Système de compensation électronique en lots (BECS), un système partagé en Australie et en Nouvelle-Zélande qui traite les crédits directs, les paiements de factures, les paiements automatiques et les prélèvements automatiques BECS.

Le BECS traite les paiements par lots réguliers plutôt qu’en temps réel. Ces cycles fonctionnent 7 jours sur 7, environ toutes les 1 à 2 heures, de 9h00 à 23h00 AEST/AEDT. Les virements au sein d’une même banque peuvent être effectués plus rapidement, car ils ne nécessitent pas de règlement interbancaire.

Les virements nationaux sont rapides et prévisibles, contrairement aux virements internationaux. Les paiements transfrontaliers transitent par le réseau SWIFT et les banques correspondantes. De ce fait, le délai dépend des institutions concernées et peut prendre entre 1 et 5 jours ouvrables, voire plus.

Dans quels buts les entreprises néo-zélandaises adoptent-elles les virements bancaires ?

Les virements bancaires constituent la base d’une part importante des mouvements de fonds dans les entreprises néo-zélandaises. Ils sont rapides, peu coûteux et déjà profondément intégrés aux flux de travail comptables.

Voici les principaux buts pour lesquels les entreprises néo-zélandaises adoptent les virements bancaires.

Paiement des salaires et des fournisseurs

En général, les entreprises gèrent la paie et règlent leurs fournisseurs par virement bancaire direct. Avec un délai de traitement de 365 jours, désormais standard depuis 2023, les fonds peuvent être crédités les week-ends et les jours fériés et n’attendent pas le jour ouvrable suivant.

Paiement par les clients

Dans des secteurs tels que les services aux entreprises, le commerce et les ventes interentreprises (B2B), les clients règlent souvent leurs factures en transférant directement des fonds sur le compte de l’entreprise, notamment pour les montants importants où les frais de carte bancaire seraient coûteux. Bien que les entreprises d’e-commerce dépendent fortement des cartes bancaires pour leurs transactions, beaucoup proposent aussi le « paiement par virement bancaire » aux clients qui le préfèrent.

Prélèvement automatique pour les revenus récurrents

Lorsque des entreprises comme les fournisseurs de services publics, les salles de sport, les compagnies d’assurance ou les services d’abonnement ont besoin de percevoir des paiements automatiquement, elles utilisent souvent le prélèvement automatique. Une fois le mandat autorisé par le client, l’entreprise déclenche chaque prélèvement. Ce système est efficace, mais il implique de gérer les prélèvements refusés ou contestés.

Flux gouvernementaux et fiscaux

Les paiements d’impôts, les remboursements et les déboursements gouvernementaux sont également traités par virement bancaire. L’administration fiscale utilise des crédits directs avec des champs de référence contenant les codes fiscaux, ce qui garantit le versement des paiements sur le compte approprié.

En quoi diffèrent les principaux systèmes de paiement néo-zélandais lorsqu’ils sont utilisés par les entreprises ?

Les entreprises néo-zélandaises utilisent plusieurs systèmes de paiement, chacun présentant des caractéristiques différentes en termes de délais, de coûts et de modalités de règlement. Comprendre leurs fonctionnalités est utile aux entreprises qui souhaitent planifier leurs flux de trésorerie et concevoir leurs processus de facturation et de virement.

Voici en quoi diffèrent les principaux systèmes de paiement.

Virements bancaires via le BECS

Le BECS traite les transferts quotidiens, notamment les virements directs, les paiements de factures, les paiements automatiques et les prélèvements automatiques. Il effectue les paiements de manière régulière, sept jours sur sept. Les fonds sont généralement disponibles le jour même, et les virements bancaires au sein d’une même banque sont souvent instantanés. Ce système constitue la base du traitement de la paie, du paiement aux fournisseurs et des opérations commerciales générales.

Réseaux de cartes

Le système EFTPOS gère les paiements par carte de débit en personne sans frais de service aux commerçants. Visa et Mastercard couvrent les transactions sans contact et en ligne. Les cartes bancaires permettent une autorisation instantanée au moment du paiement, et les entreprises reçoivent le règlement ultérieurement par lots. Les réseaux de cartes bancaires sont essentiels pour le commerce de détail, où la conversion repose sur la rapidité et la simplicité.

Paiements effectués via des services bancaires en ligne

Des outils tels que POLi se superposent au système bancaire et transforment un virement bancaire en une option de paiement en ligne, et ce, en fournissant aux entreprises une confirmation de paiement immédiate. Ils allient des coûts de transfert réduits à une rapidité adaptée à l’e-commerce.

Quels sont les facteurs qui influencent la rapidité et la fiabilité des virements bancaires en Nouvelle-Zélande ?

Les virements bancaires en Nouvelle-Zélande peuvent être rapides, mais leur délai dépend de la manière dont le système bancaire gère chaque étape. Plusieurs facteurs pratiques influencent l’expérience des entreprises.

Mouvements interbancaires vs. mouvements au sein d’une même banque

Les virements entre comptes d’une même banque sont généralement instantanés. Les virements entre banques sont traités par des cycles de compensation interbancaires qui s’exécutent par lots réguliers, sept jours sur sept.

Délai de paiement

Les paiements effectués pendant les heures ouvrables sont généralement traités le jour même. Les virements envoyés pendant la nuit sont mis en file d’attente pour le cycle du lendemain matin. Les paiements importants traités le jour même utilisent un système différent et suivent des horaires spécifiques, avec des heures de traitement plus classiques et des délais de clôture plus tôt.

Contrôles bancaires

Les banques peuvent retarder les paiements pour effectuer des vérifications anti-fraude, notamment pour les paiements importants ou les virements inhabituels. Ces contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et autres vérifications protègent les clients, mais peuvent ralentir les mouvements de fonds.

Exactitude des détails de paiement

Le système d’acheminement néo-zélandais repose entièrement sur le numéro de compte. Une erreur de saisie peut entraîner le versement de fonds sur un compte valide, mais autre que celui du bénéficiaire, et leur récupération nécessite la coopération de la banque destinataire et du titulaire du compte. Des références explicites facilitent aussi le rapprochement des paiements.

Problèmes techniques ou relatifs au traitement

Des opérations d’entretien ponctuelles ou des pannes imprévues peuvent retarder les virements au niveau de la banque. Les entreprises effectuant des paiements urgents peuvent prévoir des marges de sécurité pour éviter les mauvaises surprises.

À quels risques et défis les entreprises néo-zélandaises sont-elles confrontées lorsqu’elles dépendent des virements bancaires ?

L’adoption des virements bancaires comporte plusieurs risques et défis à prendre en compte. Ils peuvent paraître simples à première vue, mais leur gestion à grande échelle engendre certaines complexités.

Voici ce à quoi vous devez être prudent.

Absence de confirmation en temps réel

Les entreprises ne sont pas informées automatiquement dès la réception d’un virement bancaire. Les équipes attendent normalement que la transaction apparaisse dans leur flux bancaire ou comptent sur les clients pour leur fournir une preuve de paiement. Le décalage entre le paiement et la visibilité peut retarder l’exécution des commandes, l’activation des services ou la planification des flux de trésorerie.

Frais généraux de rapprochement

Les virements entrants doivent comprendre une référence renseignée par le client. Cependant, certains le font, d’autres non. Ainsi, un volume important de transactions peut rendre le rapprochement des paiements et des factures fastidieux pour les équipes financières.

Fraude et paiements mal acheminés

Les virements étant traités comme de l’argent liquide une fois envoyés, des coordonnées bancaires incorrectes ou des instructions de paiement interceptées peuvent entraîner des pertes. Une simple faute de frappe peut suffire à détourner des fonds vers un compte appartenant à une autre personne, et leur recouvrement dépend souvent de la coopération du destinataire.

Calendrier des flux de trésorerie

Même avec un délai de compensation de sept jours, le calendrier des opérations reste crucial. Les virements envoyés pendant la nuit arrivent le lendemain matin, les paiements importants dépendent des délais de clôture et les prélèvements automatiques peuvent arriver le lendemain. Les entreprises soumises à des cycles de paiement serrés prennent en compte ces tendances dans leur planification.

Annulation des prélèvements automatiques

Le prélèvement automatique simplifie la facturation récurrente, mais il engendre un travail de suivi lorsque les clients n’ont pas les fonds nécessaires ou contestent un prélèvement. Les rejets et les annulations de paiement requièrent une attention particulière et impactent les prévisions à court terme.

Comment les virements bancaires se comparent-ils aux paiements par carte bancaire et par prélèvement automatique ?

Chacun des moyens de paiement a une fonction distincte. Les différences entre ces moyens se manifestent en termes de rapidité, de coût et de certitude.

Voici comment les virements bancaires se comparent aux paiements par carte bancaire et aux prélèvements automatiques.

Rapidité

Les cartes bancaires permettent une autorisation instantanée, mais leur règlement intervient plus tard. Les virements bancaires sont traités selon des cycles interbancaires fréquents et arrivent généralement le jour même, tandis que les paiements au sein d’une même banque apparaissent presque instantanément. Les prélèvements automatiques sont traités pendant la nuit et sont disponibles le jour ouvrable suivant.

Structure des coûts

Les transactions par carte bancaire entraînent des frais de service aux commerçants, généralement calculés en pourcentage du montant de la transaction. Les prélèvements automatiques sont soumis à de faibles frais de traitement. Les virements bancaires sont généralement gratuits, ce qui explique pourquoi de nombreuses entreprises les privilégient pour le règlement des factures de grande valeur.

Risque et expérience

Les cartes bancaires comportent un risque de rétrofacturation. Les prélèvements automatiques comportent des risques de rejet ou d’annulation. Les virements bancaires, une fois reçus, sont généralement définitifs. Du point de vue du client, les cartes bancaires sont la solution la plus simple au moment du paiement, tandis que le prélèvement automatique est idéal pour les relations à long terme et les virements pour les paiements planifiés ou d’un montant plus élevé.

Comment les entreprises peuvent-elles consolider leurs rapprochements bancaires et suivre les virements entrants à grande échelle ?

À mesure que les volumes de paiements augmentent, le suivi et le rapprochement des virements deviennent un défi. Cependant, il existe quelques outils et bonnes habitudes qui permettent de simplifier ce processus.

Données plus explicites dès le départ

Des références claires et uniques sur les factures aident les clients à saisir les informations correctes. De nombreuses entreprises s’inscrivent comme bénéficiaires enregistrés auprès des principales banques pour le paiement des factures. Les clients sélectionnent le nom de l’entreprise dans leur application bancaire et saisissent uniquement leur numéro de compte ou de facture, ce qui réduit les erreurs de frappe et d’informations manquantes.

Flux bancaires automatisés

Les entreprises peuvent connecter leurs comptes bancaires à un logiciel de comptabilité afin que les virements entrants soient automatiquement intégrés à leur livre comptable. La mise en place de règles de rapprochement permet d’apparier les transactions correctes et de mettre en évidence celles qui nécessitent une vérification manuelle.

Numéros de comptes bancaires virtuels

Dans le cas des opérations à volume plus élevé, les numéros de comptes bancaires virtuels (VBAN) attribuent un numéro de compte bancaire unique à chaque client ou transaction. Tout paiement effectué vers ce numéro est automatiquement acheminé vers le compte principal de l’entreprise grâce à un identifiant intégré. Stripe prend en charge ce modèle, ce qui élimine les allers-retours qui accompagnent généralement les références incomplètes.

Visibilité en temps réel

Les alertes des plateformes bancaires et les notifications webhook des prestataires de paiement réduisent le délai entre le moment où un paiement est effectué et celui où l’entreprise en est informée. Ceci permet aux équipes d’activer les services plus rapidement, d’expédier les commandes ou de mettre les comptes à jour.

Bonnes pratiques de rapprochement

Le rapprochement quotidien permet de tenir des registres précis et de détecter rapidement les problèmes, qu’il s’agisse de paiements en double, d’annulations ou de rejets. Lorsque la majeure partie du travail est automatisée, la régularité est plus importante que le volume.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des startups à celles internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier. Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

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