I bonifici bancari sono fondamentali per la circolazione del denaro in Nuova Zelanda (NZ). Sono utilizzati per gestire le buste paga, saldare le fatture dei fornitori, adempiere agli obblighi fiscali e gestire una quota significativa dei pagamenti dei clienti, con bonifici interbancari che facilitano oltre 7mila miliardi di USD di transazioni all'anno.

In questa guida, esamineremo il funzionamento dei bonifici bancari in Nuova Zelanda, i fattori che ne determinano la velocità e l'affidabilità, nonché i modelli che rendono i bonifici bancari efficienti su larga scala.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i bonifici bancari in Nuova Zelanda?
  
• In che modo le attività in Nuova Zelanda utilizzano i bonifici bancari?
  
• Quali sono le differenze tra i principali sistemi di pagamento della Nuova Zelanda per l'uso aziendale
  
• Quali sono i fattori che influenzano la velocità e l'affidabilità dei bonifici bancari in Nuova Zelanda?
  
• Quali rischi e criticità devono affrontare le attività in Nuova Zelanda quando si affidano ai bonifici bancari?
  
• Quali sono le differenza tra i bonifici bancari e i pagamenti con carta e addebito diretto?
  
• In che modo le attività possono unificare riconciliazione e monitorare i bonifici bancari in entrata su larga scala?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Spiegazione dei bonifici bancari in Nuova Zelanda

In Nuova Zelanda, il bonifico bancario rappresenta il metodo più semplice per trasferire denaro, consentendo di inviare fondi da un conto all'altro tramite servizi bancari online o per dispositivi mobili. Questi pagamenti vengono elaborati dal Bulk Electronic Clearing System (BECS), un sistema condiviso tra Australia e Nuova Zelanda che gestisce accrediti diretti, pagamenti di bollette, pagamenti automatici e addebiti diretti BECS.

Il BECS elabora i pagamenti in batch regolari anziché in tempo reale. Questi cicli vengono eseguiti 7 giorni su 7, all'incirca ogni 1-2 ore, dalle 9:00 alle 23:00 AEST/AEDT. I trasferimenti all'interno della stessa banca potrebbero essere più rapidi poiché non richiedono il regolamento interbancario.

I trasferimenti nazionali sono rapidi e prevedibili, mentre quelli internazionali non lo sono. I pagamenti transfrontalieri passano attraverso SWIFT e banche corrispondenti, quindi i tempi dipendono dagli istituti coinvolti e possono variare da 1 a 5 giorni lavorativi o più.

Modalità di utilizzo dei bonifici da parte delle attività in Nuova Zelanda

I bonifici bancari costituiscono una parte significativa dei trasferimenti di denaro per le attività neozelandesi. Sono rapidi, economici e già profondamente integrati nei flussi di lavoro contabili.

Ecco come le attività in Nuova Zelanda utilizzano i bonifici bancari.

Pagamenti di stipendi e fornitori

Le aziende generalmente gestiscono le buste paga e pagano i fornitori tramite batch di accrediti diretti. Con l'elaborazione 365 giorni all'anno ormai standard a partire dal 2023, i fondi possono essere accreditati nei fine settimana e nei giorni festivi, anziché attendere il giorno lavorativo successivo.

Pagamenti dei clienti

In settori quali i servizi professionali, il commercio e le vendite business-to-business (B2B), i clienti spesso pagano le fatture trasferendo denaro direttamente sul conto bancario business, soprattutto per importi elevati in cui le commissioni sulle carte sarebbero costose. Le attività di e-commerce dipendono fortemente dalle carte per la conversione, ma molte offrono la possibilità di "pagare tramite bonifico bancario" per i clienti che lo preferiscono.

Addebito diretto per ricavi ricorrenti

Quando attività quali servizi pubblici, palestre, assicurazioni o servizi in abbonamento devono riscuotere i pagamenti in modo automatico, spesso ricorrono all'addebito diretto. Dopo che il cliente ha autorizzato il mandato, l'attività avvia ogni operazione di prelievo. Si tratta di un sistema efficiente, ma richiede la gestione di eventuali addebiti non andati a buon fine o sottoposti a contestazioni.

Pubblica amministrazione e imposte

Anche i pagamenti delle imposte, i rimborsi e i pagamenti alla pubblica amministrazione vengono elaborati tramite bonifici bancari. L'Agenzia delle Entrate si affida a accrediti diretti con campi di riferimento che riportano i codici fiscali, assicurando che i pagamenti vengano accreditati sul conto corretto.

Differenze tra i principali sistemi di pagamento della Nuova Zelanda per l'uso aziendale

Le attività neozelandesi utilizzano diversi sistemi di pagamento, ciascuno con funzioni diverse in termini di tempistiche, costi e modalità di regolamento. Comprendere le loro funzioni è utile per le attività che desiderano pianificare il flusso di cassa e progettare i propri flussi di lavoro di addebito e di bonifico.

Ecco le differenze tra i principali sistemi di pagamento.

Bonifici bancari tramite BECS

Il BECS elabora i trasferimenti quotidiani, inclusi accrediti diretti, pagamenti di bollette, pagamenti automatici e addebiti diretti. Effettua la compensazione dei pagamenti con frequenza settimanale, sette giorni su sette. I fondi arrivano solitamente lo stesso giorno e i bonifici tra conti dello stesso istituto bancario spesso vengono registrati istantaneamente. Questo sistema costituisce la base per le buste paga, i pagamenti ai fornitori e le procedure operative aziendali.

Circuiti delle carte di credito

EFTPOS gestisce i pagamenti con carta di debito effettuati di persona senza commissioni di servizio per gli esercenti. Visa e Mastercard gestiscono le transazioni contactless e online. Le carte forniscono un'autorizzazione immediata durante la procedura di pagamento e le attività ricevono il saldo in un secondo momento in lotti. I circuiti delle carte di credito sono fondamentali per il commercio rivolto ai consumatori, dove la conversione dipende dalla velocità e dalla semplicità.

Pagamenti basati sull'online banking

Applicativi come POLi si collocano al di sopra del sistema bancario e trasformano un bonifico bancario in una procedura di pagamento online, fornendo alle attività una conferma immediata del pagamento. Essi combinano bassi costi di trasferimento con una velocità adeguata all'e-commerce.

Fattori che influenzano la velocità e l'affidabilità dei bonifici bancari in Nuova Zelanda

I bonifici bancari in Nuova Zelanda possono essere rapidi, ma i tempi dipendono da come il sistema bancario gestisce ogni fase. Alcuni fattori pratici influenzano l'esperienza delle attività.

Confronto tra movimenti interbancari e all'interno della stessa banca

I trasferimenti tra conti presso la stessa banca vengono solitamente registrati immediatamente. I trasferimenti tra banche vengono elaborati attraverso cicli di compensazione interbancaria che funzionano in batch costanti, sette giorni su sette.

Tempistiche di pagamento

I pagamenti effettuati durante l'orario lavorativo vengono normalmente accreditati lo stesso giorno. I trasferimenti inviati durante la notte vengono messi in coda per il ciclo della mattina successiva. I pagamenti di importo elevato effettuati nello stesso giorno utilizzano un sistema diverso e seguono orari separati, con tempistiche più tradizionali e scadenze anticipate.

Verifiche a livello di banca

Le banche possono ritardare i pagamenti per effettuare controlli antifrode, in particolare per pagamenti di importo elevato o trasferimenti insoliti. Questi controlli antiriciclaggio (AML) e altri screening proteggono i clienti, ma possono rallentare il movimento dei fondi.

Accuratezza dei dati di pagamento

Il sistema di routing della Nuova Zelanda si basa interamente sul numero di conto. Un errore di digitazione può comportare l'invio di fondi a un conto valido ma non desiderato, e il loro recupero dipende dalla collaborazione della banca ricevente e dell'intestatario del conto. I riferimenti espliciti facilitano anche la riconciliazione dei pagamenti.

Problemi tecnici o di processo

Occasionali finestre di manutenzione o interruzioni impreviste possono ritardare i trasferimenti a livello bancario. Le attività che effettuano pagamenti urgenti possono prevedere dei margini di sicurezza per evitare sorprese.

Rischi e criticità che devono affrontare le attività in Nuova Zelanda quando si affidano ai bonifici bancari

È importante essere consapevoli dei diversi rischi e delle sfide che comporta l'utilizzo dei bonifici bancari. Sebbene possano sembrare semplici a prima vista, la loro gestione su larga scala presenta alcune complessità.

Ecco che cosa è importante considerare.

Nessuna conferma in tempo reale

I bonifici bancari non avvisano automaticamente l'attività dell'arrivo del denaro. I team solitamente attendono che la transazione appaia nel feed bancario o si affidano all'invio della prova di pagamento da parte dei clienti. Il divario tra il pagamento e la visibilità può ritardare l'evasione dell'ordine, l'attivazione del servizio o la pianificazione del flusso di cassa.

Spese generali di riconciliazione

I bonifici in entrata includono qualsiasi riferimento inserito dal cliente. Alcuni seguono le istruzioni, mentre altri non le seguono. Volumi elevati possono rendere l'abbinamento dei pagamenti alle fatture un'attività dispendiosa in termini di tempo per i team finanziari.

Frodi e pagamenti errati

Dati bancari errati o istruzioni di pagamento intercettate possono causare perdite, dato che i bonifici vengono elaborati come contanti una volta inviati. Un singolo carattere digitato erroneamente può indirizzare il denaro verso un conto reale appartenente a qualcun altro e il recupero spesso dipende dalla collaborazione della parte ricevente.

Tempistiche del flusso di cassa

Anche con una compensazione di sette giorni, le sfumature temporali sono importanti. I bonifici notturni arrivano la mattina successiva, i pagamenti di importo elevato dipendono dai termini di scadenza e gli addebiti diretti possono non andare a buon fine il giorno successivo. Le attività che operano con cicli di pagamento serrati tengono conto di questi modelli nella loro pianificazione.

Storni di addebiti diretti

L'addebito diretto semplifica l'addebito ricorrente, ma comporta un lavoro aggiuntivo quando i clienti non dispongono di fondi sufficienti o effettuano contestazioni su un addebito. I pagamenti non onorati e gli storni richiedono attenzione e influenzano le previsioni a breve termine.

Differenza tra i bonifici bancari e i pagamenti con carta e addebito diretto

Ogni metodo di pagamento svolge un ruolo specifico. Le differenze riguardano la velocità, il costo e la sicurezza.

Ecco un confronto tra i bonifici bancari e i pagamenti con carta e addebito diretto.

Velocità

Le carte forniscono un'autorizzazione immediata, ma il pagamento viene saldato in un secondo momento. I bonifici bancari vengono elaborati in frequenti cicli interbancari e solitamente arrivano a destinazione lo stesso giorno, mentre i pagamenti tra conti dello stesso istituto bancario appaiono quasi istantaneamente. Gli addebiti diretti vengono elaborati durante la notte e i risultati sono disponibili il giorno lavorativo successivo.

Struttura dei costi

Le transazioni con carta comportano una commissione esercente, in genere addebitata come percentuale dell'importo della transazione. Gli addebiti diretti comportano piccole commissioni di elaborazione. I bonifici bancari sono generalmente gratuiti, motivo per cui molte attività li preferiscono per fatture di importo elevato.

Rischio ed esperienza

Le carte comportano il rischio di storno. Gli addebiti diretti comportano potenziali mancati pagamenti o storni. I bonifici bancari, una volta ricevuti, sono solitamente definitivi. Dal punto di vista del cliente, le carte sono la soluzione più semplice nella procedura di pagamento, mentre l'addebito diretto è preferibile per i rapporti continuativi e i bonifici per i pagamenti pianificati o di importo elevato.

Modalità con cui le attività possono unificare riconciliazione e monitorare i bonifici bancari in entrata su larga scala

Con l'aumento dei volumi di pagamento, il monitoraggio e la corrispondenza dei trasferimenti diventano una sfida. Alcuni strumenti e abitudini rendono questo processo più semplice.

Dati più accurati sin dall'inizio

Riferimenti chiari e univoci sulle fatture aiutano i clienti a inserire i dati corretti. Molte attività si registrano come beneficiari salvati negli elenchi di pagamento degli addebiti delle principali banche. I clienti selezionano la ragione sociale dell'attività nella loro app della banca e inseriscono solo il loro numero di conto o di fattura, riducendo così gli errori di digitazione e i dati mancanti.

Feed bancari automatizzati

Le attività possono collegare i propri conti bancari al software di contabilità in modo che i bonifici in entrata vengano registrati direttamente nel proprio libro mastro. Le regole di corrispondenza abbinano le transazioni corrette ed evidenziano quelle che richiedono una revisione manuale.

Numeri di conti bancari virtuali

Nelle operazioni con volumi elevati, i numeri di conto bancario virtuali (VBAN) assegnano un numero di conto bancario univoco a ciascun cliente o transazione. Qualsiasi pagamento effettuato a tale numero viene automaticamente indirizzato al conto principale dell'attività con un identificatore integrato. Stripe supporta questo modello, che elimina le comunicazioni ripetute che solitamente accompagnano i riferimenti incompleti.

Visibilità in tempo reale

Gli avvisi provenienti dalle piattaforme bancarie e le notifiche webhook dei fornitori di servizi di pagamento riducono il ritardo tra l'esecuzione di un pagamento e la notifica all'attività. Ciò consente ai team di attivare i servizi, spedire gli ordini o aggiornare i conti più rapidamente.

Solide abitudini di riconciliazione

La riconciliazione giornaliera consente di mantenere i registri accurati e di individuare tempestivamente eventuali problemi, dai pagamenti duplicati agli storni o ai pagamenti non onorati. Quando gran parte del lavoro è automatizzato, la coerenza è più importante del volume.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione per pagamenti unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Stripe Payments può aiutarti a:

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