Las transferencias bancarias son fundamentales para la forma en que se mueve el dinero en Nueva Zelanda (NZ). Gestionan nóminas, liquidan facturas de proveedores, recaudan obligaciones fiscales y transportan una gran parte de los pagos de los clientes. Las transferencias dentro del mismo banco facilitan más de 7 billones de dólares en transacciones al año.

En esta guía, analizaremos cómo funcionan las transferencias bancarias en Nueva Zelanda, qué impulsa la velocidad y la fiabilidad, y los patrones que hacen que las transferencias bancarias sean eficientes a escala.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las transferencias bancarias en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cómo utilizan las empresas de Nueva Zelanda las transferencias bancarias?
  
• ¿En qué se diferencian los principales sistemas de pago de Nueva Zelanda para uso empresarial?
  
• ¿Qué factores influyen en la velocidad y fiabilidad de las transferencias bancarias neozelandesas?
  
• ¿A qué riesgos y desafíos se enfrentan las empresas neozelandesas cuando dependen de las transferencias bancarias?
  
• ¿En qué se diferencian las transferencias bancarias de los pagos con tarjetas y mediante adeudo directo?
  
• ¿Cómo pueden consolidar las empresas la conciliación y dar seguimiento a las transferencias bancarias entrantes a escala?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las transferencias bancarias en Nueva Zelanda?

En Nueva Zelanda, una transferencia bancaria es la forma más sencilla de transferir dinero, ya que te permite enviar fondos de una cuenta a otra a través de la banca electrónica o móvil. Entre bastidores, estos pagos pasan por el Bulk Electronic Clearing System (BECS), un sistema compartido entre Australia y Nueva Zelanda que procesa créditos directos, pagos de facturas, pagos automáticos y adeudos directos BECS.

BECS procesa pagos en lotes regulares en lugar de en tiempo real. Estos ciclos se ejecutan 7 días a la semana, aproximadamente cada 1 o 2 horas, de 9:00 a. m. a 11 p. m. AEST/AEDT. Las transferencias dentro del mismo banco pueden llegar más rápido porque no requieren procesos de pago interbancario.

Las transferencias nacionales se realizan de forma rápida y predecible, pero las internacionales no. Los pagos transfronterizos se dirigen a través de SWIFT y los bancos corresponsales, por lo que el plazo depende de las instituciones involucradas y puede oscilar entre 1 y 5 días laborales o más.

¿Cómo utilizan las empresas de Nueva Zelanda las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias sostienen una parte sustancial del movimiento de dinero en las empresas neozelandesas. Son rápidas, económicas y ya están profundamente integradas en los flujos de trabajo de contabilidad.

Así es como las empresas de Nueva Zelanda usan las transferencias bancarias.

Pagos de nóminas y proveedores

Por lo general, las empresas gestionan las nóminas y pagan a los proveedores a través de lotes de crédito directo. Dado que el procesamiento en 365 días ya es algo estándar en 2023, los fondos pueden pagarse los fines de semana y los días festivos en lugar de esperar al siguiente día laborable.

Pagos de clientes

En sectores como los servicios para profesionales, los oficios y las ventas B2B, los clientes a menudo pagan las facturas transfiriendo dinero directamente a la cuenta de una empresa, especialmente para importes más elevados en los que las comisiones de las tarjetas serían costosas. Las empresas de e-commerce dependen en gran medida de las tarjetas para la conversión, pero muchas ofrecen «depósitos Pay by Bank» para los clientes que lo prefieren.

Adeudo directo por ingresos recurrentes

Cuando empresas como los servicios públicos, gimnasios, aseguradoras o servicios de suscripción necesitan cobrar automáticamente, a menudo utilizan el adeudo directo. En cuanto el cliente autoriza la orden de domiciliación, la empresa inicia cada retirada de fondos. Es eficiente, pero requiere gestionar cualquier adeudo fallido o disputado.

Flujos fiscales y públicos

El pago de impuestos, los reembolsos y desembolsos públicos también se procesan mediante transferencias bancarias. Los ingresos nacionales dependen de créditos directos con campos de referencia que llevan códigos fiscales, lo que garantiza que los pagos lleguen a la cuenta correcta.

¿En qué se diferencian los principales sistemas de pago de Nueva Zelanda para uso empresarial?

Las empresas de Nueva Zelanda utilizan varios sistemas de pago, cada uno con diferentes características de plazos, costes y cobro. Entender sus funciones es útil para las empresas que desean planificar el flujo de caja y diseñar sus flujos de trabajo para la facturación y las transferencias.

Así es como se diferencian los principales sistemas de pago.

Transferencias bancarias a través de BECS

El BECS procesa transferencias diarias, incluidos créditos directos, pagos de facturas, pagos automáticos y adeudos directos. Los pagos se liquidan en ciclos frecuentes, los siete días de la semana. Los fondos suelen llegar el mismo día, y las transferencias dentro del mismo banco suelen mostrarse al instante. Este sistema es la base de los pagos de nóminas, pagos a proveedores y operaciones empresariales en general.

Redes de tarjetas

EFTPOS gestiona los pagos con adeudo en persona sin comisiones de servicio al comerciante. Visa y Mastercard cubren las transacciones sin contacto y por Internet. Las tarjetas proporcionan una autorización instantánea en el proceso de compra y las empresas reciben los cobros posteriormente en lotes. Las redes de tarjetas son vitales para el comercio orientado al consumidor, donde la conversión depende de la velocidad y la simplicidad.

Pagos con tecnología de banca electrónica

Herramientas como POLi se sitúan en la cima del sistema bancario y convierten una transferencia bancaria en una opción de compra en línea al proporcionar a las empresas confirmación inmediata del pago. Combinan bajos costes de transferencia con una velocidad favorable al e-commerce.

¿Qué factores influyen en la velocidad y fiabilidad de las transferencias bancarias neozelandesas?

Las transferencias bancarias en Nueva Zelanda pueden moverse rápidamente, pero los plazos dependen de cómo maneje el sistema bancario cada paso. Algunos factores prácticos dan forma a la experiencia para las empresas.

Movimiento entre distintos bancos frente al mismo banco

Las transferencias entre cuentas del mismo banco suelen realizarse instantáneamente; las transferencias entre bancos distintos se procesan mediante ciclos de compensación interbancarios que se realizan en lotes coherentes, siete días a la semana.

Plazo de pago

Los pagos realizados durante el horario laboral suelen llegar el mismo día. Las transferencias enviadas durante la noche se ponen a la cola para en el ciclo que comienza a la mañana siguiente. Los pagos de valor elevado en el mismo día utilizan un sistema diferente y siguen calendarios separados con horarios más tradicionales y horas de corte más tempranas.

Cheques bancarios

Los bancos pueden retrasar los pagos debido a las revisiones para prevenir el fraude, especialmente los pagos de importes elevados o transferencias inusuales. Estas y otras revisiones de la lucha de prevención del blanqueo de capitales (AML) protegen a los clientes, pero pueden ralentizar el movimiento de fondos.

Precisión de los datos del pago

El sistema de enrutamiento de Nueva Zelanda se basa completamente en el número de cuenta. Un dígito mal escrito puede enviar fondos a una cuenta válida pero no deseada y su recuperación depende de la cooperación del banco receptor y del titular de la cuenta. Las referencias explícitas también facilitan la conciliación de los pagos.

Problemas técnicos o de procesamiento

Las ventanas de mantenimiento ocasionales o las interrupciones inesperadas pueden retrasar las transferencias a nivel bancario. Las empresas que realizan pagos con plazos críticos pueden incluir colchones en sus estructuras para evitar sorpresas.

¿A qué riesgos y desafíos se enfrentan las empresas neozelandesas cuando dependen de las transferencias bancarias?

Hay varios riesgos y desafíos que hay que tener en cuenta cuando se depende de las transferencias bancarias. Pueden parecer simples en la superficie, pero gestionarlas a escala introduce ciertas complejidades.

¿Qué debes tener en cuenta?

Sin confirmación en tiempo real

Las transferencias bancarias no avisan automáticamente a una empresa una vez que llega el dinero. Por lo general, los equipos esperan a que la transacción aparezca en el extracto bancario o dependen de que los clientes envíen un comprobante de pago. La brecha entre pago y visibilidad puede retrasar el pedido, la activación del servicio o la planificación del flujo de caja.

Gastos generales de conciliación

Las transferencias entrantes incluyen cualquier referencia que introduzca un cliente. Algunos siguen las instrucciones, pero otros no. Los grandes volúmenes pueden hacer que hacer coincidir los pagos con las facturas sea una tarea que requiere mucho tiempo para los equipos financieros.

Fraude y pagos mal dirigidos

Dado que las transferencias se procesan como efectivo una vez enviadas, los datos bancarios incorrectos o las instrucciones de pago interceptadas pueden ocasionar pérdidas. Un solo dígito mal escrito puede dirigir el dinero a una cuenta real que pertenece a otra persona y su recuperación a menudo depende de la cooperación de la parte receptora.

Plazos del flujo de caja

Hasta con la liquidación en siete días, los matices en cuanto a los plazos importan. Las transferencias nocturnas llegan a la mañana siguiente, los pagos de valor elevado dependen de los límites y los adeudos directos pueden fallar un día después. Las empresas que trabajan con ciclos de pago ajustados tienen en cuenta estos patrones en su planificación.

Anulaciones de adeudos directos

El adeudo directo simplifica la facturación recurrente, pero introduce tareas de seguimiento cuando los clientes carecen de fondos o disputan un adeudo. Es necesario prestar atención a los rechazos y anulaciones de pagos y afectan a las previsiones a corto plazo.

¿En qué se diferencian las transferencias bancarias de los pagos con tarjetas y mediante adeudo directo?

Cada método de pago desempeña una función distinta. Las diferencias se encuentran en la velocidad, coste y certeza.

En esto se diferencian las transferencias bancarias de los pagos con tarjetas y mediante adeudo directo.

Velocidad

Con las tarjetas la autorización del pago es instantánea pero los fondos se liquidan después. Las transferencias bancarias se efectúan en ciclos interbancarios frecuentes y suelen llegar a su destino en el mismo día, lo pagos dentro del mismo banco aparecen casi al instante. Los adeudos directos se procesan de la noche a la mañana, los resultados están disponibles el siguiente día laborable.

Estructura de costes

Las transacciones con tarjeta conllevan una comisión por servicio al comerciante, que suele cobrarse como porcentaje del importe de la transacción. Los adeudos directos conllevan pequeñas comisiones de procesamiento. Las transferencias bancarias suelen ser gratuitas, por lo que muchas empresas prefieren las transferencias para las facturas grandes.

Riesgo y experiencia

Las tarjetas traen consigo los riesgos de contracargo. Los adeudos directos implican posibles rechazos o anulaciones. Las transferencias bancarias, una vez recibidas, suelen ser definitivas. Desde el punto de vista del cliente, las tarjetas son las más fáciles de usar en el proceso de compra, mientras que el adeudo directo es mejor en el caso de relaciones continuas y las transferencias para los pagos planificados o de mayor valor.

¿Cómo pueden consolidar las empresas la conciliación y dar seguimiento a las transferencias bancarias entrantes a escala?

A medida que aumentan los volúmenes de pago, las transferencias coincidentes y de seguimiento se convierten en todo un desafío. Algunas herramientas y hábitos hacen que procesarlas sea más sencillo.

Datos más limpios desde el principio

Las referencias explícitas y únicas en las facturas ayudan a los clientes a introducir los datos correctos. Muchas empresas se registran como beneficiarios guardados en las listas de pagos de facturas de los principales bancos. Los clientes eligen el nombre de la empresa en su aplicación bancaria e introducen solo su número de cuenta o factura, lo que reduce los errores tipográficos y los datos que faltan.

Fuentes bancarias automatizadas

Las empresas pueden conectar sus cuentas bancarias a un software de contabilidad para que las transferencias entrantes fluyan directamente a su libro mayor. Las reglas coincidentes emparejan las transacciones limpias y sacan a la superficie cualquiera que requiera una revisión manual.

Números de cuentas bancarias virtuales

En las operaciones de mayor volumen, los números de cuentas bancarias virtuales (VBAN) asignan un número de cuenta bancaria único a cada cliente o transacción. Cualquier pago a ese número se dirige automáticamente a la cuenta principal de la empresa con un identificador integrado. Stripe da soporte a este modelo, que elimina las idas y venidas que suelen acompañar a las referencias incompletas.

Visibilidad en tiempo real

Las alertas de las plataformas bancarias y las notificaciones webhook de los proveedores de pago reducen el tiempo que transcurre entre que se realiza un pago y se notifica a una empresa. Ayuda a los equipos a activar los servicios, enviar pedidos o actualizar las cuentas más rápido.

Hábitos de conciliación sólidos

La conciliación diaria mantiene los registros limpios y muestra los problemas de forma temprana, desde pagos duplicados hasta anulaciones o rechazos. Cuando gran parte del trabajo está automatizado, la coherencia es más importante que el volumen.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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