Las transferencias bancarias son fundamentales para el movimiento de dinero en Nueva Zelanda (NZ), ya que gestionan la nómina, liquidan las facturas de los proveedores, acreditan obligaciones impositivas y transportan una gran parte de los pagos de clientes. Las transferencias intrabancarias facilitan más de $7 billones en transacciones al año.

En esta guía, analizaremos cómo funcionan las transferencias bancarias en Nueva Zelanda, qué impulsa la velocidad y la confiabilidad, y los patrones que hacen que las transferencias bancarias crezcan eficientemente.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transferencias bancarias en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cómo utilizan las empresas en Nueva Zelanda las transferencias bancarias?
  
• ¿En qué se diferencian los principales sistemas de pago de Nueva Zelanda para el uso empresarial?
  
• ¿Qué factores influyen en la velocidad y la confiabilidad de las transferencias bancarias en Nueva Zelanda?
  
• ¿A qué riesgos y desafíos se enfrentan las empresas de Nueva Zelanda cuando dependen de las transferencias bancarias?
  
• ¿Cómo se comparan las transferencias bancarias con los pagos con tarjeta y débito directo?
  
• ¿Cómo pueden las empresas consolidar la conciliación y seguir las transferencias bancarias entrantes a escala?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las transferencias bancarias en Nueva Zelanda?

En Nueva Zelanda, una transferencia bancaria es la forma más sencilla de transferir dinero, ya que permite enviar fondos de una cuenta a otra a través de la banca en línea o móvil. Entre bastidores, estos pagos se ejecutan a través del sistema de compensación electrónica masiva (BECS), un sistema compartido en Australia y Nueva Zelanda que procesa créditos directos, pagos de facturas, pagos automáticos y débitos directos BECS.

El BECS procesa pagos en lotes regulares en lugar de en tiempo real. Estos ciclos se ejecutan siete días a la semana, aproximadamente cada 1 a 2 horas, de 9:00 a. m. a 11 p. m. (AEST/AEDT). Las transferencias dentro del mismo banco pueden llegar más rápido porque no requieren acreditación de fondos interbancarios.

Las transferencias nacionales se realizan de manera rápida y previsible; las transferencias internacionales no. Los pagos transfronterizos enrutan los bancos corresponsales y SWIFT, por lo que el plazo depende de las instituciones involucradas y puede oscilar entre 1 y 5 días hábiles o más.

¿Cómo utilizan las empresas en Nueva Zelanda las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias sustentan una parte sustancial del movimiento de dinero en las empresas de Nueva Zelanda. Son rápidas, económicas y están profundamente integradas en los flujos de trabajo contables.

Así es como las empresas en Nueva Zelanda utilizan las transferencias bancarias.

Pagos de nóminas y proveedores

Por lo general, las empresas gestionan la nómina de sueldos y pagan a los proveedores mediante lotes de crédito directo. Con el procesamiento los 365 días como norma desde 2023, los fondos se pueden abonar los fines de semana y días festivos en lugar de esperar hasta el siguiente día hábil.

Pagos de clientes

En sectores tales como los servicios profesionales, los oficios y las ventas business to business (B2B), los clientes suelen pagar facturas mediante la transferencia de dinero de forma directa a la cuenta de una empresa, especialmente en el caso de importes elevados en los que las comisiones de las tarjetas son costosas. Las empresas de comercio electrónico dependen en gran medida de las tarjetas para la conversión, pero muchas ofrecen «pagos por depósito bancario» para los clientes que lo prefieren.

Débito directo para ingresos recurrentes

Cuando las empresas, como servicios públicos, gimnasios, aseguradoras o servicios de suscripción, necesitan cobrar pagos automáticamente, a menudo utilizan el débito directo. Después de que el cliente autoriza la orden, la empresa inicia cada extracción. Es eficiente, pero requiere la gestión de cualquier débito fallido o disputado.

Flujos gubernamentales y fiscales

Los pagos de impuestos, rembolsos y desembolsos gubernamentales también se procesan mediante transferencias bancarias y los ingresos internos se basan en créditos directos con campos de referencia que llevan códigos impositivos, lo que garantiza que los pagos lleguen a la cuenta correcta.

¿En qué se diferencian los principales sistemas de pago de Nueva Zelanda para el uso empresarial?

Las empresas de Nueva Zelanda utilizan varios sistemas de pago, cada uno con diferentes características de plazo, costo y acreditación de fondos. Comprender sus funcionalidades es útil para las empresas que desean planificar el flujo de caja y diseñar sus flujos de facturación y transferencias.

Así es como se diferencian los principales sistemas de pago.

Transferencias bancarias a través del BECS

El BECS procesa transferencias diarias, incluidos créditos directos, pagos de facturas, pagos automáticos y débitos directos. Liquida pagos en ciclos frecuentes, siete días a la semana. Los fondos suelen llegar el mismo día y las transferencias bancarias suelen contabilizarse al instante. Este sistema es la base de las operaciones de pagos de nómina, a proveedores y empresas generales.

Redes de tarjetas

EFTPOS gestiona los pagos con débito en persona sin comisiones de servicio al comerciante. Visa y Mastercard cubren las transacciones sin contacto y en línea. Las tarjetas proporcionan autorización instantánea en el proceso de compra y las empresas reciben acreditación de fondos posteriormente en lotes. Las redes de tarjetas son vitales para el comercio orientado al consumidor, donde la conversión depende de la velocidad y la simplicidad.

Pagos impulsados por la banca electrónica

Herramientas tales como POLi se sitúan en la parte superior del sistema bancario y convierten una transferencia bancaria en una opción de confirmación de compra en línea, dado que proporcionan a las empresas confirmación de pago inmediata, combinando bajos costos de transferencia con una velocidad favorable para el comercio electrónico.

¿Qué factores influyen en la velocidad y la confiabilidad de las transferencias bancarias en Nueva Zelanda?

Las transferencias bancarias en Nueva Zelanda pueden moverse rápidamente, pero el tiempo depende de cómo el sistema bancario maneja cada paso. Algunos factores prácticos dan forma a la experiencia de las empresas.

Movimiento interbancario frente al mismo banco

Las transferencias entre cuentas del mismo banco suelen hacerse instantáneamente. Las transferencias entre bancos se procesan mediante ciclos de compensación interbancarios que se realizan en lotes uniformes, siete días a la semana.

Plazo de pago

Los pagos efectuados durante el horario activo suelen efectuarse el mismo día. Las transferencias enviadas durante la noche hacen cola para el ciclo de la mañana siguiente. Los pagos de alto valor en el mismo día utilizan un sistema diferente y siguen calendarios separados con horarios más tradicionales y límites anticipados.

Cheques bancarios

Los bancos pueden retrasar los pagos para detectar fraudes, especialmente en el caso de pagos elevados o transferencias inusuales. Estas revisiones contra el lavado de dinero (AML) y otras revisiones pueden ralentizar la circulación de fondos.

Precisión de los datos de pago

El sistema de enrutamiento de Nueva Zelanda se basa exclusivamente en el número de cuenta. Un dígito mal escrito puede enviar fondos a una cuenta válida, pero no deseada, y su recuperación depende de la cooperación del banco receptor y del titular de la cuenta. Las referencias explícitas también facilitan la conciliación.

Problemas técnicos o de procesamiento

Los tiempos de mantenimiento ocasional o las interrupciones inesperadas pueden retrasar las transferencias a nivel bancario. Las empresas que realizan pagos urgentes pueden incorporar márgenes de seguridad para evitar sorpresas.

¿A qué riesgos y desafíos se enfrentan las empresas de Nueva Zelanda cuando dependen de las transferencias bancarias?

Existen varios riesgos y desafíos que hay que tener en cuenta cuando se utilizan transferencias bancarias, que a simple vista pueden parecer simples, pero gestionarlos a gran escala conlleva complejidades.

Esto es lo que debes tener en cuenta.

Sin confirmación en tiempo real

Las transferencias bancarias no notifican automáticamente a una empresa cuando llega dinero. Por lo general, los equipos esperan a que la transacción aparezca en el extracto bancario o dependen de que los clientes envíen un comprobante de pago. La brecha entre pago y visibilidad puede retrasar el pedido, la activación del servicio o la planificación del flujo de caja.

Gastos generales de conciliación

Las transferencias entrantes incluyen cualquier referencia que ingrese un cliente. Algunas siguen instrucciones, pero otras no. Los altos volúmenes pueden hacer que la conciliación de pagos con facturas sea una tarea que requiere mucho tiempo para los equipos de finanzas.

Fraude y pagos mal dirigidos

Dado que las transferencias se procesan como efectivo una vez enviadas, los datos bancarios incorrectos o las instrucciones de pago interceptadas pueden causar pérdidas. Un solo dígito mal escrito puede enrutar dinero a una cuenta real que pertenece a otra persona y la recuperación suele depender de la cooperación de la parte receptora.

Planificación del flujo de caja

Incluso con la liquidación de siete días, los matices de tiempo importan. Las transferencias nocturnas llegan a la mañana siguiente, los pagos de alto valor dependen de los límites y los débitos directos pueden fallar un día después. Las empresas que trabajan con ciclos de pago ajustados tienen en cuenta estos patrones en su planificación.

Revocaciones del débito directo

El débito directo simplifica la facturación recurrente, pero introduce tareas de seguimiento cuando los clientes carecen de fondos o disputan un débito. Es necesario prestar atención a los rechazos y las revocaciones de pagos, ya que afectan a las previsiones a corto plazo.

¿Cómo se comparan las transferencias bancarias con los pagos con tarjeta y débito directo?

Cada método de pago desempeña una función distinta. Las diferencias se muestran en velocidad, costo y certeza.

Así es como se comparan las transferencias bancarias con los pagos con tarjeta y débito directo.

Velocidad

Las tarjetas brindan autorización instantánea, pero se acreditan después. Las transferencias bancarias se liquidan en ciclos interbancarios frecuentes y suelen llegar el mismo día, con pagos en el mismo banco que aparecen casi en el momento. Los débitos directos se procesan durante la noche, con resultados disponibles el siguiente día hábil.

Estructura de costos

Las transacciones con tarjeta incurren en una comisión de servicio al comerciante que se suele cobrar como porcentaje del importe de la transacción. Los débitos directos conllevan pequeñas comisiones de procesamiento. Las transferencias bancarias son generalmente sin cargo, por eso muchas empresas prefieren transferencias para facturas grandes.

Riesgo y experiencia

Las tarjetas conllevan un riesgo de contracargos. Los débitos directos implican posibles rechazos o revocaciones. Las transferencias bancarias, una vez recibidas, suelen ser definitivas. Desde el punto de vista del cliente, las tarjetas son el método más simple en el proceso de compra, mientras que el débito directo es mejor para las relaciones continuas y las transferencias para pagos planificados o de mayor valor.

¿Cómo pueden las empresas consolidar la conciliación y seguir las transferencias bancarias entrantes a escala?

A medida que aumentan los volúmenes de pagos, el seguimiento y la conciliación de las transferencias se torna un desafío. Algunas herramientas y hábitos hacen que este proceso sea más sencillo.

Datos más limpios desde el principio

Las referencias explícitas y únicas en las facturas ayudan a los clientes a ingresar los datos correctos. Muchas empresas se registran como beneficiarios guardados en las listas de pagos de facturas de los bancos principales. Los clientes eligen el nombre de la empresa en la aplicación bancaria e ingresan solo su cuenta o número de factura, lo que reduce los errores tipográficos y los datos faltantes.

Fuentes bancarias automatizadas

Las empresas pueden conectar sus cuentas bancarias a un software de contabilidad para que las transferencias entrantes fluyan directamente al libro mayor. Las reglas coincidentes emparejan las transacciones limpias y sacan a la superficie las que requieren revisarse manualmente.

Números de cuentas bancarias virtuales

En las operaciones de mayor volumen, los números de cuentas bancarias virtuales (VBAN) asignan un número de cuenta bancaria único a cada cliente o transacción. Todo pago a ese número se dirige automáticamente a la cuenta principal de la empresa con un identificador integrado. Stripe admite este modelo, que elimina las idas y vueltas que suelen acompañar a las referencias incompletas.

Visibilidad en tiempo real

Las alertas de las plataformas bancarias y las notificaciones de webhook de los proveedores de pagos reducen el tiempo que transcurre entre que se realiza un pago y se notifica a una empresa. Ayuda a los equipos a activar servicios, enviar pedidos o actualizar las cuentas más rápido.

Hábitos de conciliación sólidos

La conciliación diaria mantiene los registros limpios y saca a la luz los problemas a tiempo, desde pagos duplicados hasta revocaciones o rechazos. Cuando gran parte del trabajo está automatizado, la coherencia es más importante que el volumen.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pago unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Stripe Payments puede ayudarte a hacer lo siguiente:

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