A Eftpos Australia é a rede doméstica de débito do país, utilizada para processar transferências eletrônicas de fundos, como compras com cartão de débito, em máquinas de cartão do tipo Electronic Funds Transfer at Point of Sale (EFTPOS) (Transferência Eletrônica de Fundos no Ponto de Venda). Como os cartões de débito representam a maior parte dos pagamentos com cartão na Austrália, e como praticamente todos os cartões de débito australianos podem ser direcionados pela rede eftpos, a forma como os terminais e o provedor de pagamentos de um negócio tratam esse direcionamento e a precificação tem impacto direto nos seus custos operacionais.

Diversas variáveis, principalmente o modelo de precificação, a configuração do direcionamento e o mix de cartões, determinam quanto as empresas pagam a cada mês e explicam por que negócios com perfis de vendas semelhantes podem ter custos de aceitação de pagamentos muito diferentes. A seguir, vamos explicar como funcionam as tarifas e cobranças da EFTPOS na Austrália, o que influencia esses custos e como as empresas podem avaliar e melhorar sua estrutura de despesas.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quais são as tarifas e cobranças da EFTPOS na Austrália?
  
• Como estão estruturados os custos de transação com a EFTPOS?
  
• Quais fatores influenciam a aplicação das tarifas da EFTPOS?
  
• Quais desafios as empresas enfrentam ao monitorar os custos da EFTPOS?
  
• Como as organizações podem otimizar os seus custos com a EFTPOS?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quais são as taxas e cobranças da EFTPOS na Austrália?

A rede Eftpos Austrália é a rede doméstica da Austrália para cartão de débito. Quando um cliente no país aproxima ou insere um cartão vinculado à sua conta bancária, o pagamento pode ser direcionado pelo sistema da eftpos Australia. A Eftpos Austrália foi criada para reduzir os custos de processamento de transações domésticas com tabelas simples de tarifas e tarifas interbancárias limitadas.

Cerda de 85% dos cartões de débito australianos são cartões de débito de rede dupla (DNDCs). Isso significa que eles podem ser processados tanto pela rede doméstica eftpos Australia quanto por uma rede internacional de pagamentos, como Visa ou Mastercard. A rede utilizada depende de como o sistema de pagamento do estabelecimento está configurado, e essa escolha impacta diretamente as tarifas pagas pelo negócio. A eftpos Australia costuma ser a opção de menor custo para pagamentos com cartão no país. Em média, as tarifas cobradas de um estabelecimento por transações EFTPOS ficam em torno de 0,3% do valor da transação, enquanto a cobrança da Visa e do Mastercard gira em torno de 0,5%, e muitos cartões de crédito têm uma média de 0,9% ou mais.

Como estão estruturados os custos de transação da EFTPOS?

Os custos de transação com a EFTPOS consistem, na verdade, em uma série de cobranças menores. Algumas dessas cobranças são visíveis no extrato que você recebe do seu processador de pagamentos, mas muitas ficam ocultas na "tarifa de serviço de comerciante" que você paga por transação.

Veja como, normalmente, é essa estrutura.

Camadas das tarifas da EFTPOS

Um pagamento da EFTPOS inclui:

• Comissão interbancária: são taxas que seu banco (ou seja, o adquirente) paga ao banco do titular do cartão (ou seja, o emissor) por cada transação. A comissão interbancária da EFTPOS é relativamente baixa: frequentemente menos de $0,04 dólares australianos (AUD) por transação, com um limite regulado de $0,10 AUD ou 0,2%. Transações de pequeno valor e de caridade frequentemente não têm uma comissão interbancária.

• Tarifas do esquema: cobradas tando dos emissores quando dos adquirentes, essas taxas não são diretamente reguladas na Austrália e, como resultado, às vezes são mais difíceis de calcular. Elas podem variar de acordo a rede de transações, o tamanho da empresa e outros fatores.

• Uma margem de adquirente: é o que seu provedor de pagamentos cobra por facilitar o pagamento. Alguns provedores têm tarifas fixas por transação; outros repassam o custo bruto e adicionam uma margem.

Alguns pagamentos também podem incluir aluguel ou taxas de serviço do terminal da EFTPOS.

Como as tarifas aparecem na sua conta

Como já foi dito, normalmente você não vê detalhadamente as taxas EFTPOS. Em vez disso, normalmente você vê uma única tarifa de serviço do comerciante.

Dependendo do seu plano de preços, isso pode ser:

• Uma taxa mista: várias taxas (por exemplo, comissão interbancária e tarifa de esquema) são combinadas em uma única tarifa para todos os cartões de débito, independentemente da rede utilizada. Esse valor é fácil de prever, mas pode não refletir especificamente o menor custo da eftpos Austrália.

• Uma taxa fixa: geralmente, uma taxa única para todos os cartões de crédito e débito. Previsível, mas você perde visibilidade e economias.

• Uma comissão interbancária mais: você paga a comissão interbancária real e as tarifas do esquema, mais uma margem fixa. Isso é mais complexo, mais transparente e geralmente mais barato se você processar muitas transações com tarifa baixa pela eftpos Austrália.

Quais fatores influenciam a aplicação das tarifas da EFTPOS?

Duas empresas podem processar uma venda por débito de $50 AUD e pagar taxas EFTPOS completamente diferentes. Isso porque os custos são moldados por uma mistura de comportamento do cliente, estratégias de precificação dos fornecedores e regras regulatórias.

Aqui estão os fatores que afetam as tarifas.

Volume de transações e poder de negociação

Grandes varejistas processam milhões de transações, o que faz com que os adquirentes disputem mais intensamente esse tipo de cliente. Esses varejistas conseguem negociar margens menores, tarifas por transação mais baixas e, muitas vezes, precificação personalizada. Já os pequenos negócios, especialmente aqueles que utilizam planos bancários básicos, tendem a pagar tarifas “padrão”, com pouca flexibilidade para negociação.

Seu mix de pagamentos

O comportamento dos seus clientes também influencia diretamente no perfil dos custos.

As principais variáveis são:

• Débito X Crédito: o Débito, incluindo a eftpos Austrália, geralmente tem taxas menores do que o crédito. Uma empresa com uso intenso da eftpos na Austrália terá custos de pagamento substancialmente menores.

• Presencial X Online: as transações online geram maior comissão interbancária devido ao maior risco de fraude.

• Tipo de cartão: os cartões padrão são mais baratos; cartões corporativos e premium têm comissão interbancária mais alta.

• Cartões domésticos X internacionais: quase sempre os cartões internacionais custam mais.

Mesmo pequenas mudanças na sua taxa de pagamentos podem alterar perceptivelmente a taxa da tarifa efetiva.

Modelo de precificação do seu provedor de pagamento

A forma como o seu provedor de pagamentos estrutura as tarifas determina quanto da vantagem de custo da eftpos Australia realmente chega até você. Dois provedores podem cobrar margens muito diferentes sobre a mesma transação processada pela rede eftpos.

Comportamento do direcionamento para cartões de débito de rede dupla

Historicamente, o direcionamento padrão para DNDCs favorecia Visa e Mastercard, o que fazia com que as empresas pagassem tarifas mais altas por transações de débito sem perceber. Muitos adquirentes ainda utilizam, por padrão, o caminho mais caro, a menos que o estabelecimento ative explicitamente o direcionamento de menor custo (LCR). Com o LCR, o pagamento é automaticamente direcionado para a rede mais econômica disponível que, na maioria dos casos, é a eftpos Austrália. Provedores como a Stripe conseguem rotear transações automaticamente pela rede mais barata por padrão, aplicando a lógica do LCR.

Quais desafios as empresas enfrentam ao monitorar os custos da EFTPOS?

Muitas empresas sabem que estão pagando para aceitar pagamento com cartão, mas não têm uma ideia clara do valor que pagam e por quê.

Aqui estão alguns desafios do monitoramento dos custos de transação da EFTPOS:

• Extratos difíceis de ler: extratos de prestadores podem ser notoriamente complicados. Os bancos costumam detalhar as taxas usando códigos internos ou agrupam custos em categorias amplas, tornando difícil determinar quais cobranças se relacionam com a eftpos Austrália em comparação com outras redes.

• Preços imprevisíveis: suas taxas podem mudar todos os meses baseado no mix de cartões, tamanho da transação ou decisões de direcionamento. Uma mudança para o uso de crédito ou uma mudança no comportamento de direcionamento pode aumentar significativamente sua taxa efetiva.

• Transparência limitada: os provedores não publicam tabelas de tarifas comparáveis, então as empresas frequentemente ficam na dúvida se suas taxas são competitivas.

• Conformidade com a cobrança de sobretaxa: se você aplica sobretaxa, é legalmente obrigado a comprovar que o valor cobrado corresponde ao seu custo real de aceitação, já que não é permitido que a sobretaxa exceda esse custo na Austrália. Muitas empresas não possuem relatórios suficientemente precisos para comprovar isso com segurança, o que gera risco de não conformidade.

Como as organizações podem otimizar os custos da EFTPOS?

Reduzir os custos da EFTPOS começa por saber para onde seu dinheiro realmente vai. Existem alguns ajustes que você pode fazer e que podem reduzir significativamente o que você gasta a cada mês.

Considere os seguintes passos.

Audite seus extratos

Reserve um tempo todo mês para revisar os extratos dos seus prestadores. Analise o total das taxas EFTPOS pagas e calcule sua taxa efetiva usando esta fórmula:

(Total de taxas EFTPOS ÷ Valor total da transação EFTPOS) × 100 = Taxa efetiva de tarifa

Fique atento a qualquer mudança inesperada de mês para mês. Se seu provedor não oferece relatórios que separe as transações por débito Visa e Mastercard, débito e crédito eftpos Austrália, então solicite isso a ele. Não é possível otimizar o que não conseguimos ver.

Confirme que o direcionamento de menor custo está ativado

O direcionamento é fundamental para cartões de débito de rede dupla. Com o LCR (Least‑Cost Routing), as transações por aproximação com cartão de débito geralmente são processadas pela eftpos Australia. Sem o LCR, você pode acabar pagando as tarifas de débito da Visa ou Mastercard mesmo quando a rede eftpos está disponível. Estima‑se que empresas que utilizam LCR consigam custos cerca de 20% menores associado à aceitação de transações de débito, mas nem todo provedor tem LCR ativado por padrão.

Reavalie seu modelo de preços

Seu plano de preços determina quanto da vantagem de custo da eftpos Austrália você consegue capturar. Se já faz algum tempo desde que você começou a aceitar pagamentos pela EFTPOS, pode ser o momento de reavaliar se essa rede ainda é a melhor opção para o seu negócio. Tarifas personalizadas podem estar disponíveis caso o seu volume esteja crescendo, mas, em geral, os provedores só oferecem essas condições quando o cliente solicita. A melhor estrutura para o seu negócio costuma ser identificada analisando um mês completo de dados de transações.

Olhe além da taxa

Taxas baixas de EFTPOS não importam se os custos associados acabarem com o benefício. Quanto você está gastando com taxas de aluguel do terminal? Como são as suas cobranças mensais na conta e as taxas de estorno ou reembolso? Você está satisfeito com a qualidade do suporte e os tempos de liquidação de fundos? O ideal é que o custo total e os benefícios funcionem para sua empresa.

Fique atento às mudanças regulatórias

Limites de comissão interbancária, instruções de direcionamento e reformas de transparência têm impacto nos custos de processamento dos pagamentos. Quando o Banco Central da Austrália (RBA) ajusta um índice de referência, seus custos podem mudar, às vezes imediatamente e às vezes somente se você pedir ao seu provedor que repasse o benefício para você.

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