Eftpos Australia är Australiens nationella debiteringsnätverk som används för att göra elektroniska överföringar – till exempel köp med bankkort – på kortterminaler för elektroniska medel som överförs via POS-system (EFTPOS). Eftersom bankkort utgör majoriteten av kortbetalningarna i Australien, och eftersom nästan alla australiska bankkort kan skickas via eftpos Australia, har ett företags terminaler och betalleverantör en direkt inverkan på driftskostnaderna.

Flera variabler – prismodell, routingkonfigurering och kortblandning – avgör vad företag betalar varje månad och förklarar varför företag med liknande försäljningsprofiler kan ha väldigt olika kostnader för att ta emot betalningar. Nedan tar vi upp hur EFTPOS-avgifter och kostnader fungerar i Australien, vad som påverkar dem och hur företag kan utvärdera och förbättra sin kostnadsstruktur.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är EFTPOS-avgifter och kostnader i Australien?
  
• Hur är kostnaderna för transaktioner med EFTPOS strukturerade?
  
• Vilka faktorer påverkar hur EFTPOS-avgifter tillämpas?
  
• Vilka utmaningar står företag inför när de övervakar EFTPOS-kostnader?
  
• Hur kan organisationer optimera sina EFTPOS-kostnader?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är EFTPOS-avgifter och kostnader i Australien?

Eftpos Australia är Australiens nationella nätverk för bankkort. När en kund i landet blippar eller sätter i ett kort kopplat till sitt dagliga bankkonto kan betalningen skickas via eftpos Australias system. Eftpos Australia utformades för att minska behandlingskostnaderna för inhemska transaktioner med enkla avgifts- och förmedlingsavgifter med tak.

Omkring 85 % av alla australiska bankkort är DNDC-kort (dual-network debit card). Det innebär att de kan behandlas antingen via det inhemska eftpos Australia-nätverket eller via ett internationellt betalningsnätverk som Visa eller Mastercard. Nätverket beror på hur ett företags betalningskonfiguration är konfigurerad och det valet har en direkt inverkan på företagets avgifter. Eftpos Australia är ofta det billigaste alternativet för kortbetalningar i Australien. I genomsnitt är de avgifter som ett företag debiteras för EFTPOS-transaktioner cirka 0,3 % av transaktionsbeloppet, medan Visa- och Mastercard-debiteringar är cirka 0,5 % och många kreditkort är i genomsnitt 0,9 % eller mer.

Hur är kostnaderna för transaktioner med EFTPOS strukturerade?

Kostnaderna för transaktioner med EFTPOS består i själva verket av en serie mindre debiteringar. Vissa av dessa debiteringar syns på kontoutdraget du får från din betalleverantör, men många är begravda i den övergripande ”avgiften för handlarens tjänster” som du betalar per transaktion.

Så här ser den strukturen vanligtvis ut.

Lager av EFTPOS-avgifter

En EFTPOS-betalning inkluderar:

• Interchange-avgifter: Det här är avgifter som din bank (dvs. inlösaren) betalar kortinnehavarens bank (dvs. utfärdaren) för varje transaktion. Interchange för EFTPOS är relativt låg: ofta mindre än 0,04 USD per transaktion, med ett reglerat tak på 0,10 AUD eller 0,2 %. Transaktioner med små belopp och välgörenhetstransaktioner medför ofta ingen interchange.

• Nätverkskostnader: Dessa avgifter tas ut av både utfärdare och inlösare och regleras inte direkt i Australien och är därför ibland svårare att beräkna. De kan variera baserat på transaktionens nätverk, företagets storlek och andra faktorer.

• Marginal för inlösare: Det här är vad din betalleverantör tar ut för att underlätta betalningen. Vissa leverantörer har fasta priser per transaktion, medan andra för över rådatakostnaden och lägger till en marginal.

Vissa betalningar kan också inkludera hyra av EFTPOS-terminaler eller serviceavgifter.

Så här visas avgifter på din faktura

Som tidigare nämnts ser du vanligtvis inte EFTPOS-avgifter specificerade. Istället ser du vanligtvis en enda avgift för handlarens tjänster.

Beroende på din prisplan kan det se ut så här:

• Blandade avgifter: Olika avgifter (t.ex. interchange, plan) kombineras till en enda avgift för alla bankkort, oavsett vilket nätverk som används. Det här beloppet är lätt att förutsäga, men återspeglar kanske inte den lägre kostnaden för eftpos Australia.

• Ett fast pris: I allmänhet ett enda pris för alla kredit- och bankkort. Förutsägbart, men du förlorar synlighet och besparingar.

• Plusbaserad interchange: Du betalar de faktiska interchange- och nätverkskostnaderna plus en fast marginal. Detta är mer komplicerat, transparent och vanligtvis till en lägre kostnad om du behandlar många transaktioner med låga avgifter via eftpos Australia.

Vilka faktorer påverkar hur EFTPOS-avgifter tillämpas?

Två företag kan behandla en debetförsäljning på 50 AUD och betala märkbart olika EFTPOS-avgifter. Det beror på att kostnaderna formas av en blandning av kundernas beteende, leverantörers prissättningsstrategier och tillsynsregler.

Här är de faktorer som påverkar dina avgifter.

Din transaktionsvolym och förhandlingsstyrka

Stora återförsäljare behandlar miljontals transaktioner, så förvärvare konkurrerar hårdare om sitt företag. Dessa återförsäljare kan förhandla fram lägre marginaler, lägre avgifter per transaktion och ofta skräddarsydda priser. Mindre företag – särskilt de med grundläggande bankplaner – tenderar att betala standardpriser med liten flexibilitet.

Din betalningsblandning

Dina kunders beteenden har också en direkt inverkan på din kostnadsprofil.

De viktigaste variablerna är:

• Debet kontra kredit: Debet – inklusive eftpos Australia – har i allmänhet lägre avgifter än kredit. Ett företag med omfattande användning av eftpos Australia kommer att ha betydligt lägre betalningskostnader.

• I fysisk miljö jämfört med online: Onlinetransaktioner har högre interchange på grund av högre risk för bedrägerier.

• Typ av kort: Standardkort är billigare. Premium- och företagskort har högre interchange-avgifter.

• Inhemska jämfört med internationella kort: Internationella kort kostar nästan alltid mer.

Även små förändringar i din betalningsblandning kan märkbart ändra din effektiva avgift.

Din betalleverantörs prismodell

Hur din betalleverantör strukturerar sina avgifter avgör hur stor del av eftpos Australias kostnadsfördel som faktiskt når dig. Två leverantörer kan ta ut väldigt olika marginaler på samma underliggande eftpos transaktion.

Routingbeteende för bankkort med dubbla nätverk

Standardrouting för DNDC:er har tidigare föredragit Visa och Mastercard, vilket innebär att företag omedvetet har betalat högre avgifter för debiteringstransaktioner. Många förvärvare väljer fortfarande den dyrare vägen såvida inte ett företag uttryckligen aktiverar LCR (Least Cost Routing). Enligt LCR dirigeras en betalning automatiskt via det mest prisvärda nätverket som finns tillgängligt, vilket ofta slutar med eftpos Australia. Leverantörer som Stripe kan automatiskt dirigera transaktioner via det billigaste nätverket som standard med hjälp av LCR-logik.

Vilka utmaningar står företag inför när de övervakar EFTPOS-kostnader?

Många företag vet att de betalar för att ta emot kortbetalningar, men har inte en tydlig bild av exakt hur mycket de betalar och varför.

Här är några utmaningar med att övervaka kostnaderna för transaktioner med EFTPOS:

• Svårlästa utdrag: Leverantörsutdrag kan vara notoriskt svårlästa. Banker specificerar ofta avgifter med hjälp av interna koder eller engångskostnader i breda kategorier, vilket gör det svårt att avgöra vilka debiteringar som avser eftpos Australia jämfört med andra nätverk.

• Oförutsägbar prissättning: Dina avgifter kan ändras från månad till månad baserat på kortblandning, transaktionens storlek eller routingbeslut. En övergång till kreditanvändning eller en förändring i routingbeteende kan avsevärt öka din effektiva avgift.

• Begränsad transparens: Leverantörer publicerar inte jämförbara avgifter, så företag får ofta gissa om deras avgifter är konkurrenskraftiga eller ej.

• Efterlevnad av tilläggsavgifter: Om du tar ut en tilläggsavgift måste du enligt lag backa upp tilläggsavgiften med din faktiska kostnad för mottagande eftersom tilläggsavgifter inte får överstiga den kostnaden i Australien. Många företag har inte den rapporteringsprecision som krävs för att göra detta på ett säkert sätt, vilket skapar risker för efterlevnad.

Hur kan organisationer optimera sina EFTPOS-kostnader?

Att sänka EFTPOS-kostnaderna börjar med att veta vart dina pengar faktiskt är på väg. Det finns en handfull justeringar du kan göra som avsevärt kan minska hur mycket du spenderar varje månad.

Tänk på dessa steg.

Granska dina kontoutdrag

Avsätt tid varje månad för att granska dina leverantörsutdrag. Titta på de totala EFTPOS-avgifterna som betalats och beräkna effektiv ränta med följande formel:

(Totala EFTPOS-avgifter ÷ Totalt transaktionsvärde för EFTPOS) × 100 = Effektiv avgiftskvot

Var uppmärksam på oväntade förändringar från månad till månad. Om din leverantör inte erbjuder rapportering som separerar transaktioner med Visa och Mastercard debit, eftpos Australia debit och credit, be dem att göra det. Du kan inte optimera det du inte kan se.

Bekräfta att routing till lägsta kostnad är aktiverad

Routing är A och O för bankkort med dubbla nätverk. Med LCR går kontaktlösa debiteringskranar vanligtvis genom eftpos Australia. Utan LCR kan du betala Visa- och Mastercard-debiteringsavgifter även när eftpos Australia är tillgängligt. Företag som använder LCR beräknas ha ungefär 20 % lägre kostnader förknippade med att ta emot debiteringstransaktioner, men inte alla leverantörer har LCR aktiverat som standard.

Omvärdera din prismodell

Din prisplan avgör hur stor del av eftpos Australias kostnadsfördel du drar nytta av. Om det är ett tag sedan du började erbjuda EFTPOS-betalningar kan det vara dags att omvärdera om betalningsnätverket fortfarande passar ditt företag. Anpassade priser kan vara tillgängliga om din volym växer. Leverantörer erbjuder dem vanligtvis inte om de inte ombeds göra det. Den bästa strukturen för ditt företag kan ofta hittas genom att köra siffrorna på transaktionsdata för en månad.

Se bortom avgiften

Låga EFTPOS-avgifter spelar ingen roll om de omgivande kostnaderna raderar fördelen. Vad spenderar du på avgifter för att hyra terminaler? Hur ser dina månatliga konto- och återkrediterings- eller återbetalningsavgifter ut? Är du nöjd med supportens kvalitet och avräkningstider? Helst ska den totala kostnaden och fördelarna fungera för ditt företag.

Håll dig uppdaterad om regeländringar

Interchange-tak, routingkrav och transparensreformer påverkar kostnaderna för betalningar. När Reserve Bank of Australia (RBA) justerar ett riktmärke kan dina kostnader förändras – ibland omedelbart och ibland bara om du ber din leverantör att föra över förmånen till dig.

Hur Stripe Payments kan hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.