Eftpos Australia es la red de débito nacional de Australia que se utiliza para hacer transferencias electrónicas de fondos (como para compras con tarjeta de débito) en los sistemas de lectores de tarjetas para transferencias electrónicas de fondos en el punto de venta (EFTPOS). Debido a que las tarjetas de débito se usan para la mayoría de pagos con tarjeta en Australia y a que casi todas las tarjetas de débito australianas se pueden dirigir a través de Eftpos Australia, cómo gestionan los terminales de los negocios y los proveedores de servicios de pago las rutas y tarifas tiene un impacto directo en los costes operativos.

Múltiples variables (como modelo de precios, configuración de rutas y combinación de tarjetas) determinan lo que las empresas pagan cada mes y explican por qué las empresas con perfiles de ventas similares pueden tener costes de aceptación de pagos muy diferentes. A continuación, explicaremos cómo funcionan las comisiones y los cargos de EFTPOS en Australia, qué les influye y cómo pueden las empresas evaluar y mejorar su estructura de costes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las comisiones y cargos de EFTPOS en Australia?
  
• ¿Cómo se estructuran los costes de transacciones EFTPOS?
  
• ¿Qué factores influyen en la forma en que se aplican las comisiones de EFTPOS?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las empresas al supervisar los costes de EFTPOS?
  
• ¿Cómo pueden optimizar las empresas sus costes de EFTPOS?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las comisiones y los cargos de EFTPOS en Australia?

Eftpos Australia es la red nacional de tarjetas de débito australiana. Cuando un cliente del país toca con o inserta una tarjeta vinculada a su cuenta bancaria habitual, el pago se puede dirigir a través del sistema de eftpos Australia. Eftpos Australia se diseñó para reducir los costes de procesamiento de las transacciones nacionales con esquemas de comisiones sencillos y tipos de cambio limitados.

Alrededor del 85 % de las tarjetas de débito australianas son tarjetas de débito de doble red (DNDC), lo que significa que se pueden procesar a través de la red Eftpos Australia o de una red de pagos internacional, como Visa o Mastercard. La red depende de cómo se configure el pago de una empresa y esa elección afecta directamente a las comisiones de la empresa. Eftpos Australia suele ser la opción de menor coste para los pagos con tarjeta en Australia. De media, las comisiones que se cobran a una empresa por transacciones EFTPOS son de alrededor del 0,3 % del importe de la transacción, mientras que el adeudo Visa y Mastercard es de alrededor del 0,5 % y muchas tarjetas de crédito son de media del 0,9 % o más.

¿Cómo se estructuran los costes de transacciones EFTPOS?

Los costes de transacción EFTPOS son en realidad una serie de cargos más pequeños. Algunos de estos cargos son visibles en el extracto bancario que recibes de tu responsable del tratamiento de los pagos, pero muchos están incluidos en la «comisión por servicio al comerciante» general que pagas por transacción.

Esa estructura suele mostrarse del siguiente modo:

Capas de comisiones de EFTPOS

Un pago EFTPOS incluye:

• Comisiones de intercambio: son comisiones que tu banco (es decir, el adquirente) paga al banco del titular de la tarjeta (es decir, el emisor) por cada transacción. Las comisiones de intercambio de EFTPOS son relativamente bajas: a menudo menos de 0,04 dólares australianos (AUD) por transacción, con un límite regulado de 0,10 AUD o 0,2 %. A las transacciones de pequeño valor y benéficas a menudo no se les aplica ninguna comisión de intercambio.

• Comisiones de las redes de tarjetas: se cobran tanto a los emisores como a los adquirentes, no están reguladas directamente en Australia y, en consecuencia, a veces son más difíciles de calcular. Pueden variar en función de la red de transacciones, el tamaño de la empresa y otros factores.

• El margen del adquirente: es lo que cobra tu proveedor de pagos por facilitar el pago. Algunos proveedores tienen tarifas planas por transacción; otros repercuten el coste bruto y añaden un margen.

Algunos pagos también pueden incluir comisiones por el alquiler o servicio de terminal EFTPOS.

Cómo se muestran las comisiones en tu factura

Como se indicó anteriormente, no sueles ver las comisiones de EFTPOS pormenorizadas. En su lugar, sueles ver una única comisión de servicio al comerciante.

Dependiendo de tu plan de precios, podría mostrarse así:

• Una tarifa mixta: varias comisiones (p. ej., intercambio, esquema) se combinan en una comisión única para todas las tarjetas de débito, independientemente de la red que se utilice. Este importe es fácil de predecir, pero es posible que no refleje específicamente el coste más bajo de Eftpos Australia.

• Una tarifa plana: por lo general, una tarifa única en todas las tarjetas de crédito y débito. Predecible, pero pierdes visibilidad y posibles ahorros.

• Una comisión de intercambio extra: pagas las comisiones reales de intercambio y de las redes de tarjetas, además de un margen fijo. Esto es más complejo, más transparente y, por lo general, de menor coste si procesas muchas transacciones de comisiones bajas con Eftpos Australia.

¿Qué factores influyen en la forma en que se aplican las comisiones de EFTPOS?

Dos empresas pueden procesar una venta con adeudo AUD de 50 $ y pagar comisiones de EFTPOS notablemente diferentes. Esto se debe a que los costes se moldean en base a una combinación de comportamiento del cliente, estrategias de precios del proveedor y reglas regulatorias.

Estos son los factores que afectan a tus comisiones.

Tu volumen de transacciones y tu capacidad de negociación

Los grandes minoristas procesan millones de transacciones, por lo que los adquirentes compiten más duro por su negocio. Estos minoristas pueden negociar márgenes más bajos, comisiones por transacción más bajas y, a menudo, precios a medida. Las empresas más pequeñas, especialmente las que tienen planes bancarios básicos, tienden a pagar tasas «Estándar» con poca flexibilidad.

Tu combinación de pagos

El comportamiento de tus clientes también influye directamente en tu perfil de costes.

Las principales variables son:

• Débito frente a crédito: el débito, incluido Eftpos Australia, suele tener comisiones más bajas que el crédito. Una empresa con un elevado consumo de Eftpos Australia tendrá unos costes asociados a los pagos significativamente más bajos.

• Físicamente frente a por Internet: las transacciones por Internet conllevan una mayor comisión de intercambio debido al mayor riesgo de fraude.

• Tipo de tarjeta: las tarjetas estándar son más baratas; las tarjetas premium y corporativas conllevan tasas de intercambio más altas.

• Tarjetas nacionales frente a internacionales: las tarjetas internacionales casi siempre cuestan más.

Hasta los pequeños cambios en tus opciones de pago pueden cambiar notablemente tu comisión efectiva.

El modelo de tarifas de tu proveedor de servicios de pago

La forma en que tu proveedor de servicios de pago estructura sus comisiones determina cuánto te llega realmente de los beneficios de los costes de Eftpos Australia. Dos proveedores pueden aceptar pagos con márgenes muy diferentes en la misma transacción subyacente de Eftpos Australia.

Comportamiento de enrutamiento para tarjetas de débito de doble red

Históricamente, la ruta predeterminada para los DNDC favoreció a Visa y Mastercard, esto significa que las empresas pagan comisiones más altas por las transacciones de débito. Muchos adquirentes siguen optando por la ruta más cara a menos que una empresa habilite explícitamente la ruta de menor coste (LCR). Según la LCR, un pago se enruta automáticamente a través de la red más asequible disponible, que a menudo termina siendo Eftpos Australia. Proveedores como Stripe pueden dirigir automáticamente las transacciones a través de la red más barata de forma predeterminada, utilizando la lógica LCR.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas al supervisar los costes de EFTPOS?

Muchas empresas saben que están pagando por aceptar los pagos con tarjeta, pero no tienen una imagen clara de cuánto pagan exactamente y por qué.

Estos son algunos de los desafíos de supervisar los costes de transacciones EFTPOS:

• Extractos difíciles de leer: los extractos del proveedor pueden ser notoriamente densos. Los bancos a menudo detallan las comisiones utilizando códigos internos o agrupan los costes en categorías amplias, lo que dificulta saber qué cargos se relacionan con Eftpos Australia frente a otras redes.

• Tarifas impredecibles: tus comisiones pueden cambiar de un mes a otro en función de las decisiones tomadas en cuanto a combinación de tarjetas, tamaño de transacción o ruta. Un cambio hacia el consumo a crédito o un cambio en el comportamiento de enrutamiento puede aumentar sustancialmente tu tasa efectiva.

• Transparencia limitada: los proveedores no publican comisiones comparables, por lo que las empresas a menudo tienen que adivinar si sus comisiones son competitivas.

• Cumplimiento de la normativa sobre recargos: si cobras un recargo, tienes la obligación legal de respaldarlo con tu coste real de aceptación, ya que los recargos no pueden superar ese coste en Australia. Muchas empresas no tienen la precisión suficiente en sus informes para hacerlo con confianza, lo que plantea un riesgo para el cumplimiento de la normativa.

¿Cómo pueden optimizar las empresas sus costes de EFTPOS?

Reducir los costes de EFTPOS empieza por saber a dónde va realmente tu dinero. Puedes hacer algunos ajustes que pueden reducir sustancialmente lo que gastas cada mes.

Considera estos pasos.

Revisa tus extractos

Dedícale un tiempo cada mes a revisar los extractos de tu proveedor. Observa las comisiones totales de EFTPOS pagadas y calcula tu tasa efectiva usando esta fórmula:

(Comisiones totales de EFTPOS ÷ Valor total de la transacción EFTPOS) × 100 = Comisión efectiva

Debes estar atento a cualquier cambio inesperado de un mes a otro. Si tu proveedor no ofrece informes que separen las transacciones por débito Visa y Mastercard, débito Eftpos Australia y crédito, solicítalo. No puedes optimizar aquello que no ves.

Confirma que la ruta de menor coste esté habilitada

Las rutas son todo para las tarjetas de débito de doble red. Con LCR, los toques del pago a débito sin contacto suelen fluir a través de Eftpos Australia. Sin LCR, podrías estar pagando tasas de débito Visa y Mastercard también cuando eftpos Australia está disponible. Se estima que las empresas que usan LCR tienen aproximadamente un 20 % menos costes asociados a la aceptación de transacciones de débito, pero no todos los proveedores tienen LCR activado de forma predeterminada.

Vuelve a evaluar tu modelo de precios

Tu plan de precios determina qué parte de la ventaja de costes de Eftpos Australia capturas. Si ha pasado un tiempo desde que comenzaste a ofrecer pagos EFTPOS, podría ser hora de reevaluar si la red de pagos aún se adapta a tu empresa. Las tarifas personalizadas podrían ser una opción si tu volumen está creciendo; por lo general, los proveedores no las ofrecen a menos que se pregunte por ellas. La mejor estructura para tu empresa a menudo se puede encontrar analizando los datos de las transacciones de un mes.

Vete más allá de la tasa

Las comisiones bajas de EFTPOS no importan si los costes circundantes eliminan el beneficio. ¿Qué estás gastando en comisiones de alquiler de un terminal? ¿Cómo son los cargos mensuales de tu cuenta y las comisiones de contracargo o reembolso? ¿Estás contento con la calidad del soporte y los tiempos de cobro? Lo ideal es que el coste total y los beneficios funcionen para tu empresa.

Mantente al tanto de los cambios normativos

Los límites de las comisiones de intercambio, las obligaciones de enrutamiento y las reformas relativas a la transparencia afectan a los costes de procesamiento de pagos. Cuando el Banco de Reserva de Australia (RBA) ajusta un parámetro de referencia, tus costes pueden cambiar, a veces de inmediato y, a veces, solo si le pides a tu proveedor que te transfiera el beneficio.

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