Eftpos Australia es la red nacional de débito de Australia que se utiliza para hacer transferencias electrónicas de fondos, como las compras con tarjeta de débito, en sistemas lectores de tarjetas EFTPOS (electronic funds transfer at punto de venta). Debido a que las tarjetas de débito constituyen la mayoría de los pagos con tarjeta en Australia, y a que casi todas las tarjetas de débito australianas pueden enviarse a través de EFTPOS Australia, la forma en que las terminales y el proveedor de servicios de pago de una empresa gestionan el enrutamiento y las tarifas tiene un impacto directo en los costos operativos.

Múltiples variables, a saber, modelo de precios, configuración de enrutamiento y combinación de tarjetas, determinan cuánto pagan las empresas cada mes y explican por qué las empresas con perfiles de ventas similares pueden tener costos de aceptación de pagos muy diferentes. A continuación, abordaremos cómo funcionan las comisiones y los cargos de EFTPOS en Australia, qué los influye y cómo las empresas pueden evaluar y mejorar su estructura de costos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las comisiones y cargos de EFTPOS en Australia?
  
• ¿Cómo se estructuran los costos de transacción EFTPOS?
  
• ¿Qué factores influyen en la forma en que se aplican las comisiones de EFTPOS?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las empresas al monitorear los costos de EFTPOS?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones optimizar sus costos de EFTPOS?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las comisiones y cargos de EFTPOS en Australia?

EFTPOS Australia es la red nacional de tarjetas de débito australiana. Cuando un cliente del país toca o inserta una tarjeta vinculada a su cuenta bancaria diaria, el pago puede enrutarse a través del sistema de EFTPOS Australia. EFTPOS Australia se diseñó para reducir los costos de procesamiento de las transacciones nacionales con cuadros de comisiones sencillos y tasas de intercambio limitadas.

Alrededor del 85% de las tarjetas de débito australianas son tarjetas de débito de doble red (DNDC), lo que significa que se pueden procesar a través de la red nacional EFTPOS Australia o de una red de pagos internacionales como Visa o Mastercard. La red depende de cómo se configure el pago de una empresa, y esa elección afecta directamente a las comisiones de la empresa. EFTPOS Australia suele ser la opción de menor costo para pagos con tarjeta en Australia. En promedio, las comisiones que se cobran a una empresa por transacciones EFTPOS son de alrededor del 0.3% del importe de la transacción, mientras que las de Visa y Mastercard son de alrededor del 0.5% y muchas tarjetas de crédito son un promedio del 0.9% o más.

¿Cómo se estructuran los costos de transacción EFTPOS?

Los costos de transacción EFTPOS en realidad consisten en una serie de cargos más pequeños. Algunos de estos cargos son visibles en el extracto bancario que recibes de tu procesador de pagos, pero muchos están basados en la «comisión por servicio al comerciante» general que pagas por transacción.

Así es como suele ser esa estructura.

Capas de comisiones de EFTPOS

Un pago EFTPOS incluye:

• Tasas de intercambio: son las comisiones que tu banco (es decir, el adquirente) paga al banco del titular de tarjeta (es decir, el emisor) por cada transacción. El intercambio de EFTPOS es relativamente bajo: a menudo es inferior a $0.04 dólares australianos (AUD) por transacción, con un límite regulado de $0.10 AUD o 0.2 %. Las transacciones de pequeño valor y benéficas a menudo incurren en intercambio cero.

• Comisiones de las redes de tarjetas: cobradas tanto a los emisores como a los adquirentes, no están reguladas directamente en Australia y, en consecuencia, a veces son más difíciles de calcular. Pueden variar según la red de transacciones, el tamaño de la empresa y otros factores.

• Un margen de adquirente: es lo que cobra tu proveedor de pagos por facilitar el pago. Algunos proveedores tienen tarifas fijas por transacción; otros trasladan el costo bruto y agregan un margen.

Algunos pagos también pueden incluir comisiones de alquiler o servicio de terminal de EFTPOS.

Cómo aparecen las comisiones en tu factura

Como se indicó anteriormente, no sueles ver las comisiones de EFTPOS detalladas, sino una comisión única de servicio al comerciante.

Según tu plan de precios, podría verse así:

• Tasa combinada: se combinan varias comisiones (p. ej., intercambio, esquema) en una comisión única para todas las tarjetas de débito, independientemente de la red que se utilice. Este importe es fácil de predecir, pero es posible que no refleje específicamente el menor costo de EFTPOS Australia.

• Tarifa fija: por lo general, una tarifa única en todas las tarjetas de crédito y débito. Predecible, pero pierdes visibilidad y ahorros.

• Un intercambio más margen: pagas las comisiones de las redes de tarjetas e intercambio reales, más un margen fijo. Esto es más complejo, más transparente y, por lo general, de menor costo si procesas muchas transacciones con comisiones bajas a través de EFTPOS Australia.

¿Qué factores influyen en la forma en que se aplican las comisiones de EFTPOS?

Dos empresas pueden procesar una venta con débito AUD de $50 y pagar comisiones de EFTPOS notablemente diferentes. Eso se debe a que los costos están moldeados por una combinación de comportamiento del cliente, estrategias de precios del proveedor y normas reglamentarias.

Estos son los factores que afectan tus comisiones.

Volumen de transacciones y poder de negociación

Los grandes minoristas procesan millones de transacciones, por lo que los adquirentes compiten más duro por su empresa. Estos minoristas pueden negociar márgenes más bajos, comisiones por transacción más bajas y, a menudo, precios a medida. Las empresas más pequeñas, especialmente las que tienen planes bancarios básicos, tienden a pagar tasas estándar con poca flexibilidad.

Tu combinación de pagos

El comportamiento de tus clientes también influye directamente en tu perfil de costos.

Las principales variables son:

• Débito frente a crédito: el débito, incluido EFTPOS Australia, suele tener comisiones más bajas que el crédito. Una empresa con un consumo elevado de EFTPOS Australia tendrá costos de pagos significativamente más bajos.

• Presencial versus en línea: las transacciones en línea conllevan un mayor intercambio debido al mayor riesgo de fraude.

• Tipo de tarjeta: Las tarjetas estándar son más baratas; las tarjetas premium y corporativas conllevan tasas de intercambio más altas.

• Tarjetas nacionales e internacionales: las tarjetas internacionales casi siempre cuestan más.

Incluso pequeños cambios en tu combinación de pagos pueden cambiar notablemente tu comisión efectiva.

Modelo de precios de tu proveedor de pagos

La forma en que tu proveedor de pagos estructure sus comisiones determina qué parte de la ventaja de costo de EFTPOS Australia realmente te llega. Dos proveedores pueden aplicar márgenes muy diferentes en la misma transacción subyacente de EFTPOS Australia.

Comportamiento de enrutamiento para tarjetas de débito de doble red

Históricamente, el enrutamiento predeterminado para los DNDC favoreció a Visa y Mastercard, lo que significa que las empresas pagan comisiones más altas por las transacciones con débito. Muchos adquirentes siguen optando por el camino más caro a menos que una empresa habilite explícitamente el enrutamiento de menor costo (LCR). Según el LCR, un pago se enruta automáticamente a través de la red más asequible disponible, que a menudo termina siendo EFTPOS Australia. Proveedores como Stripe pueden enrutar automáticamente las transacciones a través de la red más barata de forma predeterminada, utilizando la lógica LCR.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas al monitorear los costos de EFTPOS?

Muchas empresas saben que pagan por aceptar pagos con tarjeta, pero no tienen una imagen clara de cuánto pagan exactamente y por qué.

Estos son algunos de los desafíos de monitorear los costos de transacción con EFTPOS:

• Extractos difíciles de leer: los extractos de los proveedores pueden ser notoriamente densos. Los bancos suelen detallar las comisiones utilizando códigos internos o agrupar los costos en categorías amplias, lo que dificulta saber qué cargos se relacionan con EFTPOS Australia frente a otras redes.

• Tarifas impredecibles: tus comisiones pueden cambiar mes a mes según las decisiones de combinación de tarjetas, tamaño de transacción o enrutamiento. Un cambio hacia consumo crediticio o un cambio en el comportamiento de enrutamiento puede aumentar sustancialmente tu tasa efectiva.

• Transparencia limitada: los proveedores no publican comisiones comparables, por lo que las empresas a menudo se quedan adivinando si sus comisiones son competitivas.

• Cumplimiento de la normativa sobre recargos: si cobras un recargo, tienes la obligación legal de respaldarlo con tu costo real de aceptación, ya que no se permite que los recargos superen ese costo en Australia. Muchas empresas no tienen precisión suficiente en los informes para hacerlo con confianza, lo que genera riesgo de cumplimiento.

¿Cómo pueden las organizaciones optimizar sus costos de EFTPOS?

Para reducir los costos de EFTPOS, primero debes saber adónde va tu dinero. Puedes hacer algunos ajustes que reduzcan sustancialmente lo que gastas cada mes.

Considera estos pasos.

Audita tus estados de cuenta

Reserva tiempo cada mes para revisar los extractos de tu proveedor. Mira las comisiones totales de EFTPOS pagadas y calcula tu tasa efectiva usando esta fórmula:

(Comisiones totales de EFTPOS ÷ valor total de la transacción EFTPOS) × 100 = comisión efectiva

Debes estar atento a cualquier cambio inesperado de un mes a otro. Si tu proveedor no ofrece informes que separen las transacciones por débito y crédito de Visa y Mastercard, EFTPOS Australia, entonces hazlo por tu cuenta. No puedes optimizar lo que no puedes ver.

Confirma que el enrutamiento de menor costo esté habilitado

El enrutamiento es todo para las tarjetas de débito de doble red. Con el LCR, los toques de débito sin contacto suelen realizarse por medio de EFTPOS Australia. Sin el LCR, podrías estar pagando tasas de débito de Visa y Mastercard incluso cuando EFTPOS Australia está disponible. Se estima que las empresas que usan LCR tienen aproximadamente un 20 % menos de costos asociados con la aceptación de transacciones de débito, pero no todos los proveedores tienen el LCR activado de forma predeterminada.

Reevalúa tu modelo de precios

Tu plan de precios determina cuánto de la ventaja de costos de EFTPOS Australia capturas. Si ha pasado un tiempo desde que comenzaste a ofrecer pagos con EFTPOS, podría ser el momento de reevaluar si la red de pagos aún se adapta a tu empresa. Las tarifas personalizadas podrían estar disponibles si tu volumen está aumentando; por lo general, los proveedores no las ofrecen a menos que se lo pregunten. A menudo, se puede encontrar la mejor estructura para tu empresa ejecutando los números en datos de transacciones por un mes.

Mira más allá de la tasa

Las comisiones bajas de EFTPOS no importan si los costos circundantes eliminan el beneficio. ¿Qué gastas en comisiones de alquiler de terminal? ¿Cómo están los cargos mensuales de tu cuenta y las comisiones de contracargos o reembolsos? ¿Estás satisfecho con la calidad de tu soporte y los tiempos de acreditación de fondos? Lo ideal es que el costo total y los beneficios funcionen para tu empresa.

Mantente atento a los cambios normativos

Los límites de intercambio, las órdenes de enrutamiento y las reformas de transparencia tienen un efecto en los costos de procesamiento de pagos. Cuando el Banco de Reserva de Australia (RBA) ajusta un punto de referencia, tus costos pueden cambiar, a veces de inmediato y a veces solo si le pides a tu proveedor que te transmita el beneficio.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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