嵌入式金融正在改变金融服务在人们已有产品中的呈现方式。与其将客户引导至银行或外部结账页面，嵌入式金融服务让用户可以直接在信任的平台上支付、借贷、投保或存储资金。这种用户体验更快速、更清晰，也更符合客户的高期待。

下面，我们将讨论嵌入式金融对澳大利亚企业的益处、其运作方式，以及企业如何采用它以提升转化率、增强忠诚度和开辟新的收入来源。

本文内容

• 什么是澳大利亚企业的嵌入式金融？
  
• 嵌入式金融为何对澳大利亚企业有用？
  
• 嵌入式金融在数字平台上如何运作？
  
• 嵌入式金融产品可能带来哪些挑战？
  
• 澳大利亚企业如何判断嵌入式金融是否适合自己？
  
• 嵌入式金融解决方案的最佳实践是什么？
  
• Stripe Capital 如何提供帮助
  

什么是澳大利亚企业的嵌入式金融？

嵌入式金融是在非金融产品中添加金融服务，而不是将用户重定向到银行网站或第三方应用。该类别涵盖了广泛的功能：支付、借贷、保险、投资功能，甚至由银行即服务合作伙伴支持的类账户功能。

几乎所有在线业务现在都可以通过现代 应用程序编程接口 (API) 直接将金融功能嵌入其平台。这就是零售网站可以在结账时提供分期付款方案，网约车平台可以让客户在应用内存储余额并完成支付的原因。因此，以往需要几天完成的融资决策，现在可以在几秒钟内完成，因为合作伙伴在后台进行信用检查。用户保持在操作流程中，完成任务后即可继续操作。

嵌入式金融为何对澳大利亚企业有用？

当平台或提供商允许用户在产品内支付、借贷或投保时，一切流程都会更快。

嵌入式金融之所以如此吸引人，原因如下。

市场增长且需求真实

在产品中添加支付、借贷或其他金融功能的公司，通常通过交易费用或共享经济模式获得新的收入来源。澳大利亚嵌入式金融行业预计到 2029 年收入将达到 117.7 亿美元。

更强的忠诚度和更高的客户价值

嵌入式支付可以帮助减少结账放弃率，融资选项可以提高平均订单价值，应用内钱包等功能可以延长客户在公司系统中的停留时间。许多企业在采用嵌入式融资选项后，客户流失率会下降，因为整体体验对客户来说变得更轻松。

缩小澳大利亚小企业资金缺口

澳大利亚中小企业存在持续的资金缺口，为嵌入信贷创造了机会。传统借贷机构往往拒绝小企业申请，迫使他们不得不寻找替代方案。当融资直接通过交易市场、商业平台或企业工具提供时，能够在人们需要的瞬间到达他们手中。

便于改进的监管环境

澳大利亚的法规和支付网络使企业能够负责任地构建嵌入式金融。消费者数据权利支持安全、授权的数据共享，从而实现更准确的决策和个性化产品推荐。同时，新支付平台支持即时账户到账支付。

嵌入式金融在数字平台上如何运作？

平台提供用户和场景，而金融合作伙伴负责合规、风险模型和交易处理。最终呈现出一种对用户来说简单易懂的混合体验。

以下是嵌入式金融运作的关键组成部分。

用于连接的 API

现代金融科技 API 让平台能够将支付、借贷、保险及账户功能等特性集成到产品中，而无需从零构建。当客户通过分期付款结账或将资金存入应用内钱包时，平台会实时向金融合作伙伴发送数据（例如购买金额、用户信息、风险信号）。合作伙伴处理所有数据，并在几秒钟内返回批准或确认。

执行受监管职能的持牌合作伙伴

将金融功能嵌入产品的企业通常与已持有相关许可证的服务商合作，以处理承保、客户身份验证 (KYC) 及反洗钱 (AML) 检查等后台责任。企业掌控用户体验和客户关系，而合作伙伴则安全、合规地运营金融基础设施。

一体化的前端用户体验

嵌入式金融的全部意义在于客户无需在流程中离开平台。贷款报价、支付、保险附加项、存储余额和支付确认都显示在同一界面内，并与平台设计风格一致。必要时披露信息或同意界面仍会出现，但已集成到设计中，使体验连贯统一。

实时数据与决策

由于数据几乎瞬间在平台与其金融合作伙伴之间流动，从信用检查到身份验证的一切都在后台完成。澳大利亚的实时支付基础设施使快速资金流动成为可能，而开放银行允许金融合作伙伴在获得授权的情况下，评估用户财务状况，无需手动上传或延迟。

嵌入式金融产品可能带来哪些挑战？

嵌入式金融引入了企业必须管理的技术、监管和声誉层面的风险。

以下是需要注意的事项：

• 技术集成负荷：嵌入支付、借贷、保险或钱包功能，通常需要重构后台系统。随着合作伙伴更新系统或法规要求的变化，这些集成也需要持续维护。

• 客户支持增加：客户服务通常是处理金融合作伙伴技术责任问题的第一站。产品、支持、法务和财务等各团队都需要培训、共享工作流程并明确升级处理路径。

• 严肃的合规责任：即使有持牌合作伙伴处理受监管活动，平台仍需符合身份验证、反洗钱控制、数据使用、披露和负责任营销等标准。

• 金融风险暴露：借贷或储值功能可能会带来信用、欺诈和声誉风险。出现问题时，客户往往将不良体验归因于平台，而非合作伙伴。

• 前期成本和时间投入：集成金融工具需要开发时间，而收入增长往往是逐步积累的，而非立刻显现。许多企业通过先在小规模细分市场启动试点项目，从而降低风险，然后再全面投入。

• 持续的合作伙伴管理：合作伙伴端的路线图变更、风险模型更新以及新功能推出，可能需要平台端进行相应更新，这为运营增加了持续的协调环节。

澳大利亚企业如何判断嵌入式金融是否适合自己？

决定是否嵌入金融服务，本质上是一个战略决策。

请考虑以下因素：

• 明确客户需求：嵌入式金融通常在直接解决客户难以解决的问题时效果良好，比如结账放弃、现金流缺口或影响购买决策的保险问题。

• 支持业务战略：金融工具应增强您的核心业务模型，例如增加收入、提升客户留存、提高平均订单价值或加深用户参与度。

• 所在类别的合作伙伴实力：如果您能找到拥有强大 API、可靠合规框架，并且具备行业经验的供应商，实施路径会更加可行。

• 现实的成本效益评估：集成、合规和支持都涉及成本，采用率可能先慢后快。通过试点或有限发布可在大量投资前验证需求。

• 组织执行准备度：嵌入式金融涉及工程、设计、法律、支持和财务等多个团队。如果这些团队具备协作能力，集成构建和推广会更顺利。

嵌入式金融解决方案的最佳实践是什么？

那些从嵌入式金融中获得诸多价值的企业，都是将其视为一项持续性工作来开展的。

请考虑以下最佳实践。

让金融体验融入产品本身

嵌入式金融应自然融入客户熟悉的工作流程。清晰的说明、合理的布局和简明的验证步骤，确保金融功能被用户感知为体验的一部分，而非额外障碍。

将安全性纳入每个决策

用户在平台内提供金融信息，因此安全的数据流、透明条款以及可预期的提现或结算行为，都应成为品牌承诺的一部分。及早加强这些基础，有助于避免日后削弱客户信心。

利用实时数据进行优化

交易模式、参与度指标和客户反馈可以显示财务功能在哪些方面发挥了作用，哪些方面可能造成阻碍。获得授权的开放银行数据为用户提供了另一层洞察，有助于优化承保、推动适应性调整，并根据客户需求定制服务。

以企业可支撑的节奏推出

控制性试点、有限发布或分段供应，让您在真实条件下验证体验，而不会让团队不堪重负。这种方式为优化流程、支持工作流程和实现技术稳定性创造了空间，以实现广泛采用。

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