Embedded Finance verändert die Art und Weise, wie Finanzdienstleistungen in den Produkten erscheinen, die Menschen bereits nutzen. Anstatt Kundinnen und Kunden zu einer Bank oder einem externen Bezahlvorgang weiterzuleiten, können sie mit integrierten Finanzdienstleistungen direkt auf den Plattformen, denen sie vertrauen, bezahlen, Kredite aufnehmen, Versicherungen abschließen oder Geld anlegen. Diese Nutzererfahrung fühlt sich schneller, übersichtlicher und besser auf die hohen Erwartungen der Kundinnen und Kunden abgestimmt an.

Im Folgenden erläutern wir die Vorteile von Embedded Finance für australische Unternehmen, wie es funktioniert und wie Unternehmen es einsetzen können, um die Konversionsrate zu verbessern, die Kundenbindung zu stärken und neue Einnahmequellen zu erschließen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Embedded Finance für australische Unternehmen?
  
• Warum ist Embedded Finance für australische Unternehmen nützlich?
  
• Wie funktioniert Embedded Finance innerhalb digitaler Plattformen?
  
• Welche Herausforderungen können bei integrierten Finanzprodukten auftreten?
  
• Wie können australische Unternehmen entscheiden, ob Embedded Finance für sie geeignet ist?
  
• Was sind die Best Practices für integrierte Finanzlösungen?
  
• So kann Stripe Capital Sie unterstützen
  

Was ist Embedded Finance für australische Unternehmen?

Embedded Finance bedeutet, dass Finanzdienstleistungen zu einem nichtfinanziellen Produkt hinzugefügt werden, anstatt Nutzer/innen auf eine Bankwebsite oder eine Drittanbieter-App weiterzuleiten. Diese Kategorie umfasst eine Vielzahl von Funktionen: Zahlungen, Kredite, Versicherungen, Anlagefunktionen und sogar kontoähnliche Funktionen, die von Banking-as-a-Service-Partnern bereitgestellt werden.

Nahezu jedes Online-Unternehmen kann heute über moderne Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) Finanzfunktionen direkt in seine Plattform integrieren. Auf diese Weise kann eine Einzelhandelswebsite beim Bezahlvorgang Ratenzahlungspläne anbieten oder eine Mitfahrplattform Kundinnen und Kunden die Möglichkeit geben, ein Guthaben zu speichern und innerhalb der App zu bezahlen. So kann eine Finanzierungsentscheidung, die früher Tage dauerte, nun in Sekundenschnelle getroffen werden, da der Partner die Bonitätsprüfung im Hintergrund durchführt. Der Nutzer oder die Nutzerin kann den Vorgang ohne Unterbrechung abschließen und mit seinen bzw. ihren Aktivitäten fortfahren.

Warum ist Embedded Finance für australische Unternehmen nützlich?

Wenn eine Plattform oder ein Anbieter es Menschen ermöglicht, innerhalb des Produkts zu bezahlen, Kredite aufzunehmen oder Versicherungen abzuschließen, läuft alles schneller.

Deshalb ist Embedded Finance so attraktiv.

Ein wachsender Markt, der von einer echten Nachfrage getragen wird

Unternehmen, die ihre Produkte um Zahlungs-, Kredit- oder andere Finanzfunktionen erweitern, erschließen sich in der Regel neue Einnahmequellen durch Transaktionsgebühren oder Shared Economics. Die Embedded-Finance-Branche in Australien wird bis 2029 voraussichtlich einen Umsatz von 11,77 Milliarden US-Dollar (USD) erreichen.

Stärkere Kundenbindung und höherer Kundenwert

Embedded Payments können dazu beitragen, die Abbruchrate beim Bezahlvorgang zu senken, Finanzierungsoptionen können den durchschnittlichen Bestellwert erhöhen und Funktionen wie In-App-Wallets können die Verweildauer der Kundinnen und Kunden im System eines Unternehmens verlängern. Viele Unternehmen verzeichnen nach der Einführung von Embedded Finance-Optionen einen Rückgang der Abwanderungsquote, da die Gesamterfahrung für den Kunden bzw. die Kundin einfacher wird.

Schließung der Finanzierungslücke für kleine Unternehmen in Australien

Eine anhaltende Finanzierungslücke für kleine und mittlere Unternehmen in Australien schafft eine Chance für integrierte Kredite. Traditionelle Kreditgeber lehnen Anträge von kleinen Unternehmen häufig ab, sodass diese nach Alternativen suchen müssen. Wenn Finanzierungen direkt in Marktplätzen, Handelsplattformen oder Geschäftstools angeboten werden, können sie die Menschen genau dann erreichen, wenn sie diese benötigen.

Ein verbesserungsfreundliches regulatorisches Umfeld

Die Vorschriften und Zahlungsnetzwerke Australiens erleichtern den verantwortungsvollen Aufbau von Embedded Finance. Das Consumer Data Right ermöglicht einen sicheren, genehmigten Datenaustausch für genauere Entscheidungen und personalisierte Angebote. Gleichzeitig unterstützt die New Payments Platform sofortige Zahlungen von Konto zu Konto.

Wie funktioniert Embedded Finance innerhalb digitaler Plattformen?

Die Plattform bringt Nutzer/innen und Kontext zusammen, während der Finanzpartner sich um Compliance, Risikomodelle und die Transaktionsabwicklung kümmert. Das Ergebnis ist ein gemischtes Erlebnis, das für den Nutzer bzw. die Nutzerin einfach zu handhaben ist.

Diese Komponenten sorgen dafür, dass Embedded Finance funktioniert.

APIs zur Herstellung von Verbindungen

Mit modernen FinTech-APIs können Plattformen Funktionen wie Zahlungen, Kredite, Versicherungen und kontoähnliche Funktionen in ein Produkt integrieren, ohne diese von Grund auf neu entwickeln zu müssen. Wenn ein Kunde oder eine Kundin mit einem Ratenzahlungsplan bezahlt oder Geld in einer In-App-Wallet speichert, sendet die Plattform Echtzeitdaten (z. B. Kaufbetrag, Nutzerinformationen, Risikosignale) an den Finanzpartner. Der Partner verarbeitet alles und sendet innerhalb von Sekunden eine Genehmigung oder Bestätigung zurück.

Lizenzierte Partner für regulierte Funktionen

Unternehmen, die Finanzdienstleistungen in ihre Produkte integrieren, arbeiten in der Regel mit Anbietern zusammen, die bereits über die erforderlichen Lizenzen für die Durchführung von Risikoevaluationen sowie Prüfungen hinsichtlich der Kundenidentität (Know Your Customer, KYC) und der Geldwäschebekämpfung Anti-Money Laundering (AML) sowie anderen Aufgaben hinter den Kulissen verfügen. Das Unternehmen kontrolliert die Nutzererfahrung und die Kundenbeziehung, während der Partner die Finanzinfrastruktur sicher und konform betreibt.

Einheitliche Frontend-Nutzererfahrung

Der Sinn von Embedded Finance besteht darin, dass Kundinnen und Kunden die Plattform nicht unterbrechen müssen. Kreditangebote, Auszahlungen, Versicherungszusätze, gespeicherte Guthaben und Zahlungsbestätigungen werden alle in derselben Oberfläche angezeigt, deren Stil dem Design der Plattform entspricht. Offenlegungs- oder Einwilligungsbildschirme werden nach wie vor angezeigt, wenn dies erforderlich ist, aber sie sind in das Design integriert, sodass die Nutzererfahrung einheitlich ist.

Daten und Entscheidungen in Echtzeit

Da die Daten nahezu sofort zwischen der Plattform und ihrem Finanzpartner übertragen werden, finden alle Vorgänge, von der Bonitätsprüfung bis zur Identitätsüberprüfung, im Hintergrund statt. Die Echtzeit-Zahlungsinfrastruktur Australiens ermöglicht schnelle Geldtransfers und dank Open Banking können Finanzpartner (mit entsprechender Berechtigung) die finanzielle Situation eines Nutzers oder einer Nutzerin ohne manuelle Uploads oder Verzögerungen bewerten.

Welche Herausforderungen können bei integrierten Finanzprodukten auftreten?

Embedded Finance bringt technische, regulatorische und reputationsbezogene Risiken mit sich, die Unternehmen bewältigen müssen.

Auf Folgendes sollten Sie achten:

• Technische Integrationslast: Die Einbettung von Zahlungen, Krediten, Versicherungen oder Wallets erfordert häufig eine Überarbeitung der Backend-Systeme. Diese Integrationen erfordern auch eine kontinuierliche Pflege, da Partner ihre Systeme aktualisieren oder sich regulatorische Anforderungen ändern.

• Erhöhter Kundensupport: Der Kundenservice ist in der Regel die erste Anlaufstelle für Fragen zu Problemen, für die der Finanzpartner technisch verantwortlich ist. Teams aus den Bereichen Produkt, Support, Recht und Finanzen benötigen Schulungen, gemeinsame Workflows und klare Eskalationswege.

• Erhebliche Compliance-Verantwortlichkeiten: Selbst wenn ein lizenzierter Partner regulierte Aktivitäten übernimmt, muss die Plattform dennoch Standards in Bezug auf Identitätsprüfungen, AML-Kontrollen, Datennutzung, Offenlegungen und verantwortungsbewusstes Marketing erfüllen.

• Finanzielle Risiken: Kreditvergabe oder Prepaid-Funktionen bergen Kredit-, Betrugs- und Reputationsrisiken. Wenn etwas schiefgeht, können Kundinnen und Kunden die Probleme mit der Plattform in Verbindung bringen, nicht mit dem Partner.

• Vorabkosten und Zeitaufwand: Die Integration von Finanztools erfordert Entwicklungszeit, und Umsatzsteigerungen stellen sich oft erst nach und nach und nicht sofort ein. Viele Unternehmen reduzieren das Risiko, indem sie zunächst Pilotprojekte mit einem kleinen Segment starten, bevor sie sich vollständig engagieren.

• Laufendes Partnerschaftsmanagement: Änderungen der Roadmap, Aktualisierungen des Risikomodells und neue Funktionen auf Seiten des Partners können Aktualisierungen auf Seiten der Plattform erforderlich machen, was eine kontinuierliche Koordinierung der Abläufe mit sich bringt.

Wie können australische Unternehmen entscheiden, ob Embedded Finance für sie geeignet ist?

Die Entscheidung für integrierte Finanzdienstleistungen ist letztlich eine strategische Entscheidung.

Berücksichtigen Sie die folgenden Faktoren:

• Klarheit über die Kundenbedürfnisse: Embedded Finance funktioniert in der Regel gut, wenn es direkt ein Problem löst, mit dem Kundinnen und Kunden zu kämpfen haben, wie etwa abgebrochene Bezahlvorgänge, Liquiditätsengpässe oder Versicherungsentscheidungen, die einen Kauf verzögern.

• Förderung der Geschäftsstrategie: Das Finanzinstrument sollte Ihr Kernmodell stärken, indem es beispielsweise den Umsatz steigert, die Kundenbindung verbessert, den durchschnittlichen Bestellwert erhöht oder das Engagement vertieft.

• Stärke der Partneroptionen in Ihrer Kategorie: Wenn Sie einen Anbieter mit starken APIs, zuverlässigen Compliance-Frameworks und Erfahrung in Ihrer Branche finden, wird der Weg in die Zukunft wesentlich realistischer.

• Eine realistische Kosten-Nutzen-Betrachtung: Integration, Compliance und Support sind jeweils mit Kosten verbunden und die Akzeptanz könnte langsam steigen, bevor die Umsatzerlöse aufholen. Pilotprojekte oder begrenzte Rollouts können dabei helfen, die Nachfrage zu validieren, bevor Sie umfangreiche Investitionen tätigen.

• Organisatorische Bereitschaft zur Umsetzung: Embedded Finance betrifft die Bereiche Technik, Design, Recht, Support und Finanzen. Wenn diese Teams in der Lage sind, zusammenzuarbeiten, wird die Integration einfacher zu realisieren und einzuführen sein.

Was sind die Best Practices für integrierte Finanzlösungen?

Die Unternehmen, die einen großen Nutzen aus Embedded Finance ziehen, sind diejenigen, die diese als fortlaufendes Unterfangen betrachten.

Beachten Sie die folgenden Best Practices.

Die Finanzerfahrung sollte sich wie ein fester Bestandteil Ihres Produkts anfühlen

Integrierte Finanzlösungen sollten sich in den Arbeitsablauf einfügen, den Ihre Kundinnen und Kunden bereits kennen. Klare Erklärungen, eine durchdachte Platzierung und unkomplizierte Verifizierungsschritte sorgen dafür, dass sich das finanzielle Element wie ein natürlicher Teil der Erfahrung anfühlt und nicht wie ein Umweg.

Sicherheit in jede Entscheidung einbeziehen

Nutzer/innen geben Finanzinformationen innerhalb Ihrer Plattform weiter, daher sollten Schutzmaßnahmen wie sichere Datenflüsse, transparente Bedingungen und vorhersehbare Auszahlungs- oder Abrechnungsvorgänge Teil Ihres Markenversprechens sein. Stärken Sie diese Grundlagen frühzeitig, um späteres Vertrauensverlust zu vermeiden.

Echtzeitdaten zur Verbesserung nutzen

Transaktionsmuster, Interaktionskennzahlen und Kundenfeedback können zeigen, wo die Finanzfunktion hilfreich ist und wo sie hinderlich ist. Open-Banking-Daten (mit Genehmigung) bieten zusätzliche Einblicke, durch die Sie die Risikoevaluation optimieren, Anpassungen fördern und Angebote an die Bedürfnisse Ihrer Kundinnen und Kunden anpassen können.

Einführung in einem für Ihr Unternehmen angemessenen Tempo

Durch kontrollierte Pilotprojekte, begrenzte Veröffentlichungen oder segmentierte Verfügbarkeit können Sie die Erfahrung unter realen Bedingungen validieren, ohne Ihre Teams zu überfordern. Dieser Ansatz schafft Raum, um vor einer breiten Einführung Verfahren zu verfeinern, Arbeitsabläufe zu unterstützen und technische Stabilität zu erreichen.

So kann Stripe Capital Sie unterstützen

Stripe Capital bietet umsatzbasierte Finanzierungslösungen an, damit Ihr Unternehmen Zugang zu Geldern erhält, mit denen es weiter wachsen kann.

Capital kann Sie in folgenden Bereichen unterstützen:

• Schnellerer Zugang zu Wachstumskapital: Erhalten Sie in wenigen Minuten einen Kredit oder einen Händlervorschuss – ohne die langwierigen Anträge und Sicherheitsanforderungen, die bei herkömmlichen Bankkrediten erforderlich sind.

• Finanzierung an Ihren Umsatz anpassen: Die umsatzbasierte Struktur von Capital bedeutet, dass Sie einen festen Prozentsatz Ihres täglichen Umsatzes zurückzahlen, sodass die Zahlungen entsprechend Ihrer Unternehmensleistung skaliert werden. Wenn der über den Umsatz gezahlte Betrag in einem Zahlungszeitraum nicht dem Mindestbetrag entspricht, bucht Capital den verbleibenden Betrag automatisch am Ende des Zeitraums von Ihrem Bankkonto ab.

• Mit Zuversicht expandieren: Finanzieren Sie Wachstumsinitiativen wie Marketingkampagnen, Neueinstellungen, Lagererweiterungen und mehr, ohne Ihr Eigenkapital oder persönliches Vermögen zu gefährden.

• Das Fachwissen von Stripe nutzen: Capital bietet maßgeschneiderte Finanzierungslösungen, die auf dem fundierten Fachwissen und den Zahlungsdaten von Stripe basieren.

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