組込み型金融は、ユーザーがすでに使用している製品内での金融サービスの表示方法を変えています。顧客を銀行の Web サイトや外部の決済に送る代わりに、組込み型金融サービスにより、ユーザーは信頼するプラットフォーム内で直接決済、借入、保険加入、資金の保管を行うことができます。このユーザー体験は、より迅速で明確で、顧客の高い期待に沿ったものになっています。

以下では、オーストラリアのビジネスにとっての組込み型金融のメリット、その仕組み、企業がコンバージョンを改善し、ロイヤルティを強化し、新しい収益源を開拓するために組込み型金融を採用する方法について説明します。

この記事の内容

• オーストラリアの企業にとっての組込み型金融とは？
  
• 組込み型金融がオーストラリアのビジネスに役立つ理由
  
• デジタルプラットフォーム内での組込み型金融の仕組み
  
• 組込み型金融商品にはどのような課題があるか？
  
• オーストラリアのビジネスは組込み型金融が自社に適しているかどうかをどのように判断できるか？
  
• 組込み型金融ソリューションのベストプラクティス
  
• Stripe Capital でできること
  

オーストラリアの企業にとっての組込み型金融とは？

組込み型金融とは、ユーザーを銀行のウェブサイトやサードパーティのアプリにリダイレクトするのではなく、非金融商品に金融サービスを追加することです。このカテゴリーには、決済、融資、保険、投資機能、さらにはサービスとしてのバンキングパートナーが提供する口座のような機能まで、幅広い機能が含まれます。

現在、ほとんどのオンラインビジネスは、最新のアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を使用して、プラットフォームに金融機能を直接組み込むことができます。小売サイトで決済時に分割払いプランを提供したり、ライドシェアプラットフォームで顧客が残高を保管してアプリ内で決済したりできるのは、このためです。パートナーがバックグラウンドで信用調査を実行するため、以前は数日かかっていた融資の決定が数秒で完了します。ユーザーはフローにとどまり、目的の操作を完了して、次に進みます。

組込み型金融がオーストラリアのビジネスに役立つ理由

プラットフォームやプロバイダーが製品内で決済、借入、保険加入を可能にすると、すべてがより迅速に進みます。

組込み型金融が魅力的な理由を紹介します。

実需に支えられた成長市場

決済、融資、その他の金融機能を製品に追加する企業は、通常、取引手数料やレベニューシェアを通じて新しい収益源を得ます。オーストラリアの組込み型金融業界は、2029 年までに 117 億 7,000 万米ドル (USD) の収益に達すると予測されています。

より強いロイヤルティとより高い顧客価値

組込み型決済は決済離脱を減らすのに役立ち、融資オプションによって平均注文額が増加し、アプリ内ウォレットなどの機能により顧客が企業のシステム内に滞在する期間を延長できます。組込み型金融オプションを採用すると、顧客体験全体が簡単になるため、多くの企業は解約率の低下を経験します。

オーストラリアの中小企業の資金調達ギャップを埋める

オーストラリアの中小企業における継続的な資金調達ギャップは、組込み型クレジットの機会を生み出します。従来の貸し手は中小企業の申請を断ることが多く、企業は代替手段を探すことになります。マーケットプレイス、コマースプラットフォーム、ビジネスツール内で融資が直接提供されると、必要なときに人々に届く可能性があります。

改善に適した規制環境

オーストラリアの規制と決済ネットワークにより、組込み型金融を責任ある方法で簡単に構築できます。消費者データ権により、安全で許可されたデータ共有が可能になり、より正確な意思決定とパーソナライズされたオファーが実現します。また、新しい決済プラットフォームは口座間の即時決済をサポートしています。

デジタルプラットフォーム内での組込み型金融の仕組み

プラットフォームがユーザーとコンテキストを提供し、金融パートナーが法令遵守、リスクモデル、取引処理を担当します。その結果、ユーザーにとってシンプルに感じられる統合された体験が実現します。

以下は組込み型金融を機能させる要素です。

接続を可能にする API

最新のフィンテック API を使用すると、プラットフォームはゼロから構築することなく、決済、融資、保険、アカウントのような機能を製品に組み込むことができます。顧客が分割払いプランで決済するか、アプリ内ウォレットに資金を保管すると、プラットフォームはリアルタイムのデータ (購入金額、ユーザー情報、リスクシグナルなど) を金融パートナーに送信します。パートナーはすべてを処理し、数秒で承認または確認を返します。

規制対象の機能のためのライセンスパートナー

金融を製品に組み込む企業は、通常、リスク審査、顧客確認 (KYC)、マネーロンダリング防止 (AML) チェック、その他のバックエンドの責任を処理するために必要なライセンスをすでに保有しているプロバイダーと提携します。企業はユーザー体験と関係を管理し、パートナーは金融インフラを安全かつ法令遵守のもとで運営します。

統合されたフロントエンドのユーザー体験

組込み型金融の重要なポイントは、顧客がフローの途中でプラットフォームを離れる必要がないことです。ローンオファー、入金、保険アドオン、保管残高、決済確認のすべてが、プラットフォームのデザインに合わせてスタイル設定された同じインターフェース内に表示されます。開示や同意の画面は必要に応じて表示されますが、デザインに統合されているため、一貫性のある体験が実現します。

リアルタイムのデータと意思決定

データはプラットフォームと金融パートナーの間でほぼ瞬時に移動するため、信用調査から本人確認まで、あらゆることがバックグラウンドで行われます。オーストラリアのリアルタイム決済インフラは迅速な資金移動を可能にし、オープンバンキングにより、金融パートナーは (許可を得て) 手動によるアップロードや遅延なしにユーザーの財務状況を評価できます。

組込み型金融商品にはどのような課題があるか？

組込み型金融は、企業が管理する必要がある技術的、規制的、評判上のリスクをもたらします。

注意すべき点は次のとおりです。

• 技術的な連携の負荷: 決済、融資、保険、ウォレットの組込みは、多くの場合、バックエンドシステムの再構築を意味します。これらの連携には、パートナーがシステムを更新したり、規制要件が変わったりした場合の継続的なメンテナンスも必要です。

• 顧客サポートの増加: 顧客サービスは通常、金融パートナーが技術的に担当する問題についての質問を最初に受ける窓口です。製品、サポート、法務、財務の各チームには、トレーニング、共有ワークフロー、明確なエスカレーションパスが必要です。

• 重大な法令遵守責任: 規制対象の活動を扱うライセンスパートナーがいる場合でも、プラットフォームは本人確認、AML 管理、データ使用、開示、責任あるマーケティングに関する基準を満たす必要があります。

• 財務リスクへのエクスポージャー: 融資またはストアドバリュー機能は、信用リスク、不正利用リスク、風評リスクをもたらします。問題が発生した場合、顧客はパートナーではなくプラットフォームに問題を関連付ける可能性があります。

• 先行コストと時間投資: 金融ツールの連携には開発時間が必要であり、収益の増加は即時ではなく徐々に実現することがよくあります。多くの企業は、本格的にコミットする前に、小規模なセグメントでパイロットを開始することでリスクを軽減します。

• 継続的なパートナーシップ管理: ロードマップの変更、リスクモデルの更新、パートナー側の新機能により、プラットフォーム側での更新が必要になる場合があり、運用に継続的な調整の要素が加わります。

オーストラリアのビジネスは組込み型金融が自社に適しているかどうかをどのように判断できるか？

金融サービスを組み込むことを選択するのは、最終的には戦略的な判断です。

以下の要素を考慮してください。

• 顧客ニーズの明確化: 組込み型金融は、一般的に、決済離脱、キャッシュフローのギャップ、購入を遅らせる保険の意思決定など、顧客が苦労している問題を直接解決する場合にうまく機能します。

• ビジネス戦略の推進: 金融ツールは、収益の増加、顧客維持率の向上、平均注文額の拡大、エンゲージメントの深化など、コアモデルを強化するものである必要があります。

• 業種におけるパートナーオプションの強み: 強力な API、信頼性の高い法令遵守フレームワーク、業種における経験を備えたプロバイダーを見つけることができれば、今後の道筋ははるかに現実的になります。

• 現実的な費用対効果の視点: 連携、法令遵守、サポートにはそれぞれコストがかかり、収益が追いつく前に採用がゆっくり進む可能性があります。パイロットや限定的な展開は、多額の投資を行う前に需要を検証するのに役立ちます。

• 組織の実行準備: 組込み型金融は、エンジニアリング、デザイン、法務、サポート、財務といった多岐にわたる分野に関わります。これらのチームが協力する能力があれば、連携の構築と展開はより容易になるでしょう。

組込み型金融ソリューションのベストプラクティス

組込み型金融から多くの価値を得ている組織は、それを継続的な取り組みとして扱っています。

以下のベストプラクティスを検討してください。

金融体験を製品にネイティブに感じさせる

組込み型金融は、顧客がすでに知っているワークフローに溶け込む必要があります。明確な説明、慎重な配置、わかりやすい確認ステップにより、金融要素は回り道ではなく、自然な体験の一部のように感じられます。

すべての意思決定にセキュリティを組み込む

ユーザーはプラットフォーム内で財務情報を提供しているため、安全なデータフロー、規約の透明性、予測可能な入金や決済の動作などの保護がブランドプロミスの一部となります。これらの基盤を早期に強化して、後で信頼が損なわれないようにしましょう。

リアルタイムデータを使用して改善する

取引パターン、エンゲージメント指標、顧客フィードバックから、金融機能が役立っている場所と邪魔になっている場所を特定できます。オープンバンキングデータ (許可を得て) により、リスク審査を明確化し、適応を促し、顧客ニーズに合わせたオファーをカスタマイズできるインサイトのレイヤーが追加されます。

組織がサポートできるペースで展開する

管理されたパイロット、限定リリース、セグメント化された提供により、チームに過度な負担をかけることなく、実際の条件下で体験を検証できます。このアプローチにより、広く導入する前にプロセスを改善し、ワークフローをサポートし、技術的な安定性を実現するための余裕が生まれます。

Stripe Capital でできること

Stripe Capital は、事業の成長に必要な資金へのアクセスを支援する収益連動型の資金調達ソリューションを提供します。

Capital が支援できることは以下のとおりです:

• 成長資金への迅速なアクセス: 従来の銀行融資のような時間のかかる申し込みプロセスや担保要件なしに、ローンやマーチャントキャッシュアドバンスの承認を数分で受けられます。

• 収益に連動した融資: Capital の収益連動型モデルでは、毎日の売上の一定割合を支払う仕組みのため、事業の実績に応じて決済額が変動します。売上からの決済が各決済期間の最低額に満たない場合、不足分は期間終了時に Capital が自動的に銀行口座から引き落とします。

• 安心して事業を拡大: マーケティングキャンペーン、新規採用、在庫拡充などの成長施策に資金を充当できます。持分を希薄化させたり、個人資産を担保に差し入れたりする必要はありません。

• Stripe の専門知識を活用: Stripe Capital は、Stripe の深い専門知識と決済データを活用したカスタマイズ融資ソリューションを提供します。

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