Las finanzas integradas están cambiando la forma en que aparecen los servicios financieros dentro de los productos que las personas ya están utilizando. En lugar de enviar a los clientes a un banco o a un proceso de compra externo, los servicios financieros integrados les permiten pagar, pedir prestado, asegurar o almacenar fondos directamente dentro de las plataformas en las que ya confían. Esta experiencia del usuario es más rápida, clara y alineada con las altas expectativas de los clientes.

A continuación, analizaremos los beneficios de las finanzas integradas para las empresas australianas, cómo funcionan y cómo pueden adoptarlas las empresas para mejorar la conversión, fortalecer la lealtad y obtener nuevas fuentes de ingresos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las finanzas integradas para las empresas australianas?
  
• ¿Por qué son útiles las finanzas integradas para las empresas australianas?
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas integradas dentro de las plataformas digitales?
  
• ¿Qué desafíos pueden surgir con los productos financieros integrados?
  
• ¿Cómo pueden decidir las empresas australianas si la financiación integrada es adecuada para ellas?
  
• ¿Cuáles son las prácticas recomendadas para las soluciones financieras integradas?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Capital
  

¿Qué son las finanzas integradas para las empresas australianas?

Las finanzas integradas consisten en añadir servicios financieros a un producto no financiero en lugar de redirigir a los usuarios a un sitio web bancario o a una aplicación de terceros. La categoría abarca una amplia gama de funciones: pagos, préstamos, seguros, funciones de inversión e incluso funcionalidades similares a cuentas con tecnología de socios de banca como servicio.

Casi cualquier empresa por Internet ya puede conectar funcionalidades financieras directamente a su plataforma a través de modernas interfaces de programación de aplicaciones (API). Así es como un sitio de comercio minorista puede ofrecer planes en cuotas en el proceso de compra o una plataforma de transporte compartido puede permitir a los clientes almacenar un saldo y pagar dentro de la aplicación. Como resultado, las decisiones de financiación que podían llevar días pueden producirse en segundos porque el socio ejecuta la verificación de crédito en segundo plano. El usuario permanece en el flujo, termina lo que vino a hacer y continúa.

¿Por qué son útiles las finanzas integradas para las empresas australianas?

Cuando una plataforma o proveedor permite a las personas pagar, pedir préstamos y obtener seguros dentro del producto, todo se mueve más rápido.

A continuación, te explicamos por qué las finanzas integradas son tan atractivas.

Un mercado en crecimiento respaldado por la demanda real

Las empresas que añaden pagos, préstamos u otras funciones financieras a sus productos suelen obtener nuevas fuentes de ingresos mediante comisiones por transacción o de economía compartida. Se prevé que el sector financiero integrado en EE. UU. alcance los 11.770 millones de dólares en ingresos en 2029.

Mayor lealtad y mayor valor para el cliente

Pagos integrados pueden ayudar a reducir el abandono en el proceso de compra, las opciones de financiación pueden aumentar el valor medio de los pedidos y funciones como los monederos integrados en la aplicación pueden prolongar el tiempo que los clientes permanecen dentro del sistema de una empresa. Muchas empresas experimentan una caída en el abandono de clientes después de adoptar opciones de financiación integradas porque la experiencia general se vuelve más fácil para el cliente.

Cómo cerrar el déficit de financiación de las pequeñas empresas australianas

En Australia, el persistente déficit de financiación de las pequeñas y medianas empresas da lugar a créditos integrados. Los prestamistas tradicionales suelen rechazar las solicitudes de los negocios pequeños, lo que hace que estas empresas busquen alternativas. Cuando la financiación se ofrece directamente en marketplaces, plataformas de comercio o herramientas empresariales, puede llegar a las personas en el momento en que lo necesitan.

Un entorno regulatorio favorable a la mejora

La normativa y las redes de pagos australianas facilitan la creación responsable de las finanzas integradas. El Derecho de Datos del Consumidor permite compartir datos de forma segura y autorizada para una toma de decisiones más precisa y ofertas personalizadas. Mientras tanto, la New Payments Platform admite los pagos instantáneos de cuenta a cuenta.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas dentro de las plataformas digitales?

La plataforma aporta usuarios y contexto, mientras que el socio financiero gestiona el cumplimiento de la normativa, los modelos de riesgo y el procesamiento de transacciones. El resultado es una experiencia combinada que le resulta sencilla al usuario.

Estos son los componentes que hacen que las finanzas integradas funcionen.

API para hacer conexiones

Las API fintech modernas permiten a las plataformas conectar funciones como pagos, préstamos, seguros y funcionalidades similares a cuentas a un producto sin tener que crearlas desde cero. Cuando un cliente paga con un plan de cuotas o almacena fondos en un monedero dentro de la aplicación, la plataforma envía datos en tiempo real (p. ej., importe de la compra, información del usuario, señales de riesgo) al socio financiero. El socio procesa todo y devuelve una aprobación o confirmación en segundos.

Socios autorizados para funciones reguladas

Las empresas que integran la financiación en sus productos suelen asociarse con proveedores que ya poseen las licencias necesarias para gestionar la evaluación de riesgos, las comprobaciones de conocimiento del cliente (KYC) y de prevención del blanqueo de capitales (AML) y otras responsabilidades entre bastidores. La empresa controla la experiencia del usuario y su relación, mientras que el socio gestiona la infraestructura financiera de forma segura y conforme a la normativa.

Experiencia del usuario de front end unificado

El objetivo de las finanzas integradas es que los clientes no tengan que abandonar el flujo medio de la plataforma. Las ofertas de préstamos, transferencias, complementos de seguros, saldos almacenados y confirmaciones de pago aparecen dentro de la misma interfaz, diseñada para que coincidan con el diseño de la plataforma. Las pantallas informativas o de consentimiento siguen apareciendo donde sea necesario, pero están integradas en el diseño para que la experiencia tenga un aspecto coherente.

Datos y decisiones en tiempo real

Dado que los datos se mueven casi instantáneamente entre la plataforma y su socio financiero, todo, desde las comprobaciones de crédito hasta la verificación de identidad, ocurre en segundo plano. La infraestructura de pagos en tiempo real de Australia hace posible un movimiento rápido del dinero, y la banca abierta permite a los socios financieros (con permiso para ello) evaluar la posición financiera de un usuario sin que esto suponga una carga manual ni se produzcan retrasos.

¿Qué desafíos pueden surgir con los productos financieros integrados?

Las finanzas integradas introducen intereses técnicos, regulatorios y reputacionales que las empresas deben gestionar.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Carga de trabajo para la integración técnica: integrar pagos, préstamos, seguros o monederos a menudo implica reelaborar los sistemas back end. Estas integraciones también requieren un mantenimiento continuo a medida que los socios actualizan sus sistemas o cambian los requisitos normativos.

• Aumento de la atención al cliente: el servicio de atención al cliente suele ser el primer punto de contacto para preguntas sobre cuestiones que competen técnicamente al socio financiero. Los equipos de producto, soporte, legal y financiero necesitan formación, flujos de trabajo compartidos y rutas claras para el crecimiento.

• Serias responsabilidades en el cumplimiento de la normativa: incluso con un socio con licencia que gestione la actividad regulada, la plataforma debe seguir cumpliendo con los estándares relativos a las comprobaciones de identidad, los controles AML, el uso de datos, las divulgaciones y el marketing responsable.

• Exposición al riesgo financiero: las funciones de préstamos o de valor almacenado introducen los riesgos del crédito, de posibles fraudes y de reputación. Cuando algo sale mal, los clientes pueden asociar los problemas con la plataforma, no con el socio.

• Coste inicial e inversión de tiempo: la integración de herramientas financieras requiere tiempo de desarrollo y las ganancias suelen llegar de forma gradual en lugar de inmediatamente. Muchas empresas reducen el riesgo lanzando pilotos para un pequeño segmento antes de comprometerse por completo.

• Gestión continua de asociaciones: los cambios en la hoja de ruta, las actualizaciones del modelo de riesgo y las nuevas funciones por parte del socio podrían hacer necesarias actualizaciones por parte de la plataforma, lo que añade un componente de coordinación continua a las operaciones.

¿Cómo pueden decidir las empresas australianas si las finanzas integradas son adecuadas para ellas?

Optar por integrar servicios financieros es, en última instancia, una decisión estratégica.

Ten en cuenta los siguientes factores:

• Claridad sobre las necesidades del cliente: las finanzas integradas generalmente funcionan bien cuando resuelven directamente algo con lo que los clientes tienen dificultades, como el abandono del proceso de compra, las brechas en el flujo de caja o las decisiones en cuanto a los seguros que ralentizan una compra.

• Impulsar la estrategia empresarial: la herramienta financiera debe fortalecer tu modelo principal, por ejemplo, aumentando los ingresos, mejorando la retención, ampliando el valor medio de los pedidos o profundizando en el compromiso del cliente.

• Prioriza las opciones de socios en tu misma categoría: si puedes encontrar un proveedor con API sólidas, marcos de cumplimiento de la normativa fiables y experiencia en tu sector, el camino a seguir se vuelve mucho más viable.

• Una visión realista de coste-beneficio: la integración, el cumplimiento de la normativa y el soporte tienen sus costes, y la adopción podría aumentarlos lentamente antes de que los ingresos se actualicen. Los lanzamientos piloto o limitados pueden ayudar a validar la demanda antes de invertir mucho.

• Preparación organizativa para la ejecución: las finanzas integradas afectan a los departamentos de ingeniería, diseño, legal, soporte y finanzas. Si estos equipos tienen la capacidad de colaborar, la integración será más fácil de construir y desplegar.

¿Cuáles son las prácticas recomendadas para las soluciones financieras integradas?

Las empresas que obtienen mucho valor de las finanzas integradas son las que tratan esta solución como un negocio continuo.

Ten en cuenta las siguientes prácticas recomendadas.

Haz que la experiencia financiera parezca nativa de tu producto

Las finanzas integradas deben incorporarse al flujo de trabajo que tus clientes ya conocen. Unas explicaciones claras, una colocación bien pensada y unos pasos sencillos de verificación hacen que el elemento financiero parezca una parte natural de la experiencia en lugar de una desviación.

Incorpora la seguridad en cada decisión

Los usuarios están entregando información financiera dentro de tu plataforma para que las protecciones como los flujos de datos seguros,las condiciones transparentes y los comportamientos predecibles de las transferencias o cobros formen parte de tu promesa de marca. Fortalece estas bases desde el principio para evitar socavar la confianza más adelante.

Utiliza los datos en tiempo real para mejorar

Los patrones de transacción, las métricas de interacción y los comentarios de los clientes pueden mostrar en qué ayuda la función financiera y dónde se interpone. Los datos de la banca abierta (con permisos para ello) añaden otra capa de información que puede precisar la evaluación de riesgos, fomentar la adaptación y personalizar las ofertas según las necesidades del cliente.

Despliega a un ritmo que se adapte a tu empresa

Los proyectos piloto controlados, las versiones limitadas o la disponibilidad segmentada te permiten validar la experiencia en condiciones reales sin abrumar a los equipos. Este enfoque crea espacio para perfeccionar los procesos, dar soporte a los flujos de trabajo y lograr una estabilidad técnica antes de desplegar proyectos a gran escala.

Cómo puede ayudarte Stripe Capital

Stripe Capital ofrece soluciones de financiación en función de los ingresos para ayudar a tu empresa a acceder a los fondos que necesita para crecer.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Capital:

• Acceder más rápido al capital de crecimiento: obtén la aprobación de un préstamo o un adelanto de fondos para comerciantes en cuestión de minutos, sin el largo proceso de solicitud y los requisitos de garantía de los préstamos bancarios tradicionales.

• Adapta la financiación a tus ingresos: la estructura de Capital basada en los ingresos significa que pagas un porcentaje fijo de tus ventas diarias, por lo que los pagos se ajustan al rendimiento de tu empresa. Si el importe que pagas a través de las ventas no alcanza el mínimo exigido en cada periodo de pago, Capital cargará automáticamente el importe restante en tu cuenta bancaria al final del periodo.

• Facilitar la expansión: financia iniciativas de crecimiento, como campañas de marketing, nuevas contrataciones, ampliación de inventario y mucho más, sin reducir tu capital social ni tus activos personales.

• Aprovechamiento de la experiencia de Stripe: Capital ofrece soluciones de financiación personalizadas basadas en la amplia experiencia y los datos de pago de Stripe.

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