Aceitar transferências bancárias é essencial para empresas que movimentam volumes significativos ou operam em vários mercados. Os fluxos de pagamentos corporativos internacionais totalizam cerca de US$ 23,5 trilhões por ano e geram um custo estimado de US$ 120 bilhões. Embora as transferências bancárias sejam confiáveis, elas também são manuais e muitas vezes engessadas. Mas ferramentas melhores e uma infraestrutura mais inteligente estão mudando esse cenário.

A seguir, explicaremos como funcionam as transferências bancárias, seus benefícios, os pontos de atenção e como torná-las mais fáceis de gerenciar em escala.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que as empresas precisam para aceitar transferências bancárias como forma de pagamento?
  
• Quais são os principais tipos de transferências bancárias e em que eles diferem?
  
• Por que algumas empresas escolhem transferências bancárias em vez de pagamentos com cartão?
  
• Quais são os desafios de aceitar transferências bancárias?
  
• Como as empresas podem reduzir as complicações com transferências bancárias?
  
• Quais modelos de confirmação de pagamento existem para transferências bancárias?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que as empresas precisam para aceitar transferências bancárias como forma de pagamento?

As transferências bancárias movimentam dinheiro eletronicamente por uma rede bancária de uma conta bancária para outra. Elas são atraentes para as empresas porque contam com uma infraestrutura confiável, consolidada ao longo do tempo e com alcance internacional. Além disso, têm taxas mais baixas do que cartões, especialmente em volumes maiores de transações.

Aqui estão alguns casos de uso comuns para transferências bancárias:

• Pagamentos de faturas: Os clientes pagam iniciando uma transferência, o que é especialmente comum em transações business-to-business (B2B).

• Repasse de folha de pagamento e a fornecedores: As transferências bancárias — especialmente as processadas em lote por sistemas como o Automated Clearing House (ACH) nos EUA ou a Single Euro Payments Area (SEPA) na UE — permitem realizar desembolsos em massa com rapidez e risco mínimo em comparação com métodos tradicionais, como cheques.

• Compras de alto valor: Incluem qualquer item cujo valor seja elevado demais para um cartão de crédito, como imóveis, mensalidades escolares e equipamentos.

Quais são os principais tipos de transferências bancárias e em que eles diferem?

As transferências bancárias são classificadas por quem inicia o pagamento e por qual rede o processa. Veja os diferentes tipos de transferências.

Transferências de crédito vs. débito

Em um nível mais geral, as transferências bancárias se dividem em duas categorias:

• Transferências de crédito: O pagador envia os fundos do seu banco para o banco do beneficiário (ou seja, do destinatário).

• Transferências de débito: O destinatário retira fundos da conta bancária do pagador com a autorização deste.

Redes como ACH, SEPA, débito automático Bacs no Reino Unido e o Bulk Electronic Clearing System (BECS) na Austrália viabilizam tanto transações de crédito quanto de débito.

Transferências nacionais x internacionais

• Transferências nacionais: São processadas por câmaras de compensação nacionais, como a ACH nos EUA, ou por redes em tempo real, como Real-time Payments (RTP) nos EUA, Unified Payments Interface (UPI) na Índia e Pix no Brasil.

• Transferências internacionais: São processadas por redes de pagamento projetadas para pagamentos transfronteiriços, como o SEPA (usado para pagamentos denominados em euros em toda a Europa) e a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications ou SWIFT, (usada para pagamentos globais).

As redes de pagamento variam em abrangência: a ACH opera principalmente de forma doméstica nos EUA, enquanto o SEPA atua regionalmente em toda a Europa, e o SWIFT funciona como uma rede global para transferências internacionais. Sistemas de pagamento em tempo real estão ganhando adesão no mundo todo, mas a adoção varia conforme o mercado e o banco.

Entender esses mecanismos pode ajudar você a escolher a forma de pagamento certa para cada caso de uso, seja ao faturar um cliente empresarial, recolher pagamentos por assinatura ou expandir para novos mercados.

Por que algumas empresas escolhem transferências bancárias em vez de pagamentos com cartão?

Aceitar transferências bancárias é uma parte importante da estrutura financeira de empresas que pensam no longo prazo, considerando mercados, margens e modelos. Enquanto os pagamentos com cartão são projetados para velocidade, as transferências bancárias são pensadas para escala e eficiência. Se você está decidindo entre usar transferências bancárias ou pagamentos com cartão, aqui estão alguns fatores a considerar.

Tarifas mais baixas

As tarifas de processamento de cartões costumam ficar em torno de 1,5% – 3,5%, o que pode aumentar rapidamente para empresas que lidam com valores elevados. Em uma fatura de US$ 10.000, isso representa de US$ 150 a US$ 350 em taxas. Transferências bancárias geralmente custam menos, o que as torna atraentes para transações de alto valor ou recorrentes.

Caráter definitivo

Pagamentos com cartão podem ser revertidos por meio de estornos. Transferências bancárias, em geral, não podem. Depois que o dinheiro cai na sua conta, ele permanece lá, a menos que você o devolva. Essa previsibilidade facilita a reconciliação e elimina o risco de os fundos serem retirados semanas depois.

Menor risco de fraudes

Com cartões, um número roubado pode ser usado instantaneamente. Com transferências bancárias, o cliente precisa acessar o banco ou pré-autorizar o pagamento, o que torna a fraude mais difícil. Isso significa menos contestações, menos baixas contábeis e mais segurança para o seu negócio

Sem limites de gastos

Ao contrário dos cartões de crédito, as transferências bancárias não têm limites máximos globais. Bancos individuais podem impor limites de transferência, mas eles geralmente são muito mais altos do que os limites dos cartões de crédito. Em pagamentos de alto valor, como imóveis, equipamentos e negociações corporativas, os cartões podem nem ser uma opção.

Cobertura global

As transferências bancárias desempenham uma função fundamental nos pagamentos do dia a dia em muitos mercados. Oferecer suporte a transferências bancárias cria o acesso necessário, especialmente se você atende clientes globais.

Quais são os desafios de aceitar transferências bancárias?

As transferências bancárias parecem simples: um cliente envia o dinheiro, ele entra na conta e o pagamento está feito. Mas, na prática, é mais complicado. Equipes que lidam com transferências bancárias frequentemente enfrentam atrasos, falta de clareza e uma quantidade surpreendente de trabalho manual.

Aqui estão algumas das dificuldades comuns com transferências bancárias.

Cronograma de pagamento imprevisível

Dependendo do tipo de transferência bancária, os fundos podem chegar em poucas horas ou levar vários dias. Sua equipe de operações fica presa aguardando, sem saber quanto tempo isso vai levar. Isso pode gerar incertezas, como decidir se deve enviar ou reter um pedido, e essa falta de previsibilidade não ajuda o seu negócio a crescer.

Reconciliação confusa

Transferências bancárias não vêm com metadados integrados. Se um cliente esquece de incluir o número da fatura ou usa um apelido em vez do nome da empresa registrado, alguém da sua equipe precisa resolver isso. Isso pode significar conferir planilhas, trocar e-mails com clientes e tentar adivinhar o contexto, o que pode se tornar inviável em escala.

Erros do cliente

Se um cliente digita o valor errado, aplica um desconto não autorizado ou esquece de confirmar a transação, você fica aguardando ou revisando possíveis erros. Cada divergência exige análise humana, e você não terá comprovação de que os fundos sequer foram enviados até que eles caiam na sua conta.

Sem suporte nativo para cobrança recorrente

Ao contrário dos cartões, não é possível “armazenar” uma transferência bancária para a próxima vez. Sistemas de débitos automáticos podem automatizar pagamentos recorrentes, mas outros tipos de transferências bancárias não funcionam tão bem de forma recorrente. Empresas com modelos de assinatura ou baseados em uso precisam de ferramentas ou infraestrutura adicionais para tornar as transferências recorrentes confiáveis.

Como as empresas podem reduzir as complicações com transferências bancárias?

Com a configuração certa, as transferências bancárias podem funcionar com a mesma eficiência que os pagamentos com cartão. Provedores de pagamento como a Stripe podem facilitar tudo, do checkout à reconciliação, à medida que você integra transferências bancárias ao seu fluxo de pagamento.

Veja como modernizar sua configuração.

Mantenha as instruções claras e acionáveis

Os clientes não devem ter que adivinhar. Informe claramente tudo o que eles precisam incluir: números de conta, nome do banco, referência de pagamento e valor. Para reduzir erros, use páginas de pagamento hospedadas ou faturas que preencham automaticamente esses dados.

Use números de contas virtuais ou referências únicas

Atribuir uma conta bancária ou referência de pagamento exclusiva para cada cliente ou fatura é a melhor forma de automatizar a reconciliação. Com números de conta bancária virtuais (VBANs), seu sistema sabe quem pagou no momento em que os fundos chegam.

Automatize a confirmação do pagamento

Use ferramentas que monitorem a entrada de fundos e realizem a reconciliação de pagamentos em tempo real. A Stripe, por exemplo, envia webhooks para eventos de pagamento, associa automaticamente as transferências recebidas ao cliente ou à fatura corretos e ajusta os saldos para considerar pagamentos em excesso ou insuficientes.

Integre transferências bancárias ao seu checkout

Permita que os clientes escolham “Pagar por transferência bancária” no checkout, assim como escolheriam um cartão ou qualquer outra forma de pagamento.

Planeje os reembolsos

Reembolsos via transferência bancária geralmente exigem o envio de um novo pagamento de saída. Escolha um provedor que permita emitir reembolsos diretamente pelo dashboard ou pela interface de programação de aplicações (API).

Quais modelos de confirmação de pagamento existem para transferências bancárias?

Uma transferência bancária tradicional pode levar horas ou até dias para ser liquidada, e você só sabe que o pagamento foi feito quando os fundos chegam. E, embora recibos enviados por clientes sejam comuns no B2B, essa forma de confirmação de pagamento é manual e pode gerar erros. Mas esse cenário está mudando. Soluções como a Stripe podem alertar seu sistema quando os fundos são recebidos e reconciliá-los automaticamente, e formas de pagamento instantâneo e fluxos de open banking podem confirmar o recebimento em segundos.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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