Aceptar transferencias bancarias es fundamental para las empresas que mueven grandes volúmenes u operan en todos los mercados. Los flujos de pago corporativos transfronterizos suman unos $23.5 billones anuales y generan costos asociados estimados en $120,000 millones. Si bien las transferencias bancarias son confiables, también son manuales y, a menudo, engorrosas, pero eso está cambiando gracias a mejores herramientas e infraestructura más inteligente.

A continuación, te explicaremos cómo funcionan las transferencias bancarias, sus beneficios, a qué prestar atención y cómo hacerlas más fáciles de gestionar para crecer.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué necesitan las empresas para aceptar transferencias bancarias como pagos?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de transferencias bancarias y en qué se diferencian?
  
• ¿Por qué algunas empresas eligen transferencias bancarias en lugar de pagos con tarjeta?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de aceptar transferencias bancarias?
  
• ¿Cómo pueden las empresas reducir las complicaciones con transferencias bancarias?
  
• ¿Qué modelos de confirmación de pago existen para las transferencias bancarias?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué necesitan las empresas para aceptar transferencias bancarias como pagos?

Las transferencias bancarias mueven dinero de forma electrónica a través de una red bancaria de una cuenta bancaria a otra. Son atractivas para las empresas porque tienen una infraestructura confiable y de larga trayectoria y alcance internacional. También tienen comisiones más bajas que las tarjetas, en especial, a mayores volúmenes de transacciones.

Estos son algunos casos de uso comunes para transferencias bancarias:

• Pagos de facturas: los clientes pagan transfiriendo, lo que es especialmente frecuente en las transacciones business to business (B2B).

• Pagos para nóminas y proveedores: las transferencias de crédito bancario, en particular las procesadas de forma masiva a través de sistemas, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en EE. UU. o la Zona única de pagos en euros (SEPA) en la UE, gestionan los desembolsos masivos con velocidad y riesgo mínimo en comparación con métodos tradicionales, como los cheques.

• Compras de gran valor: incluyen cualquier cosa demasiado grande para una tarjeta de crédito, como bienes raíces, matrícula y equipos.

¿Cuáles son los principales tipos de transferencias bancarias y en qué se diferencian?

Las transferencias bancarias se clasifican por quién inicia el pago y qué red lo procesa. Estos son los diferentes tipos de transferencias.

Transferencias de crédito frente a transferencias de débito

Por lo general, las transferencias bancarias se dividen en dos categorías:

• Transferencias de crédito: el pagador envía fondos desde su banco hacia el banco del destinatario (es decir, al banco del beneficiario).

• Transferencias de débito: el destinatario retira fondos de la cuenta bancaria del pagador con la autorización del pagador.

Redes como ACH, SEPA, débito directo Bacs en el Reino Unido y el Bulk Electronic Clearing System (BECS) en Australia facilitan las transacciones de crédito y débito.

Transferencias nacionales frente a transferencias internacionales

• Transferencias nacionales: se mueven a través de cámaras de compensación nacionales, como ACH en EE. UU., o redes en tiempo real, como Real-time Payments (RTP) en EE. UU., Unified Payments Interface (UPI) en la India y Pix en Brasil.

• Transferencias internacionales: se mueven a través de redes de pago diseñadas para pagos transfronterizos, como SEPA (utilizada para pagos denominados en euros en toda Europa) y Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, o SWIFT (utilizada para pagos a nivel mundial).

Las redes de pago varían en alcance: ACH opera principalmente a nivel nacional en EE. UU., mientras que SEPA opera a nivel regional en toda Europa y SWIFT funciona como una red global para transferencias transfronterizas. Los sistemas de pago en tiempo real están ganando terreno en todo el mundo, pero la adopción varía según el mercado y el banco.

Comprender esta mecánica puede ayudarte a elegir el método de pago adecuado para cada caso de uso, ya sea que estés facturando a un cliente empresarial, cobrando pagos para suscripciones o expandiéndote a nuevos mercados.

¿Por qué algunas empresas eligen transferencias bancarias en lugar de pagos con tarjeta?

Aceptar transferencias bancarias es una parte importante de la estructura financiera de las empresas que piensan a largo plazo en todos los mercados, márgenes y modelos. Si bien los pagos con tarjeta están diseñados para ser rápidos, las transferencias bancarias están diseñadas para hacerte crecer y ser eficientes. Si estás pensando si usar transferencias bancarias o pagos con tarjeta, estos son algunos factores a tener en cuenta.

Tarifas más bajas

Las comisiones por procesamiento de tarjetas suelen oscilar entre el 1.5 % y el 3.5 %, lo que puede acumularse rápidamente para las empresas que manejan grandes sumas. En el caso de una factura de $10,000, esas comisiones oscilan entre $150 y $350. Las transferencias bancarias suelen costar menos, lo que las hace atractivas para transacciones grandes o recurrentes.

Finalidad

Los pagos con tarjeta se pueden revertir a través de contracargos. Por lo general, las transferencias bancarias no. Una vez que el dinero llega a tu cuenta, queda allí, a menos que lo envíes de vuelta. Esa certeza facilita la conciliación y elimina el riesgo de que se retiren fondos semanas después.

Menor riesgo de fraude

Con las tarjetas, el número robado se puede usar al instante. Con transferencias bancarias, el cliente tiene que iniciar sesión en su banco o autorizar previamente el pago, lo que dificulta el fraude. Esto significa menos disputas, menos cancelaciones y una mayor seguridad para tu empresa.

Sin límites de gasto

A diferencia de las tarjetas de crédito, las transferencias bancarias no tienen límites. Los bancos pueden tener límites de transferencia, pero, por lo general, son mucho más altos que los límites de las tarjeta de crédito. Es posible que las tarjetas ni siquiera sean una opción para pagos de gran valor, como bienes raíces, equipos y acuerdos empresariales.

Cobertura internacional

Las transferencias bancarias desempeñan una función importante en los pagos cotidianos en muchos mercados. Aceptar transferencias bancarias crea el acceso necesario, en especial, si atiendes a clientes internacionales.

¿Cuáles son los desafíos de aceptar transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias parecen sencillas: un cliente envía dinero, aparece y te pagan. Pero es más complicado en la práctica. Los equipos que gestionan transferencias bancarias suelen lidiar con retrasos, ambigüedades y una sorprendente cantidad de trabajo manual.

Estas son algunas de las dificultades comunes con las transferencias bancarias.

Plazo de pago impredecible

Según el tipo de transferencia bancaria, los fondos pueden llegar en horas o en varios días. Tu equipo de operaciones está atascado esperando, sin saber cuánto tiempo tomará. Esto puede dejarte con ambigüedades, como si enviar o retener un pedido, y esa incertidumbre no ayuda a que tu empresa crezca.

Conciliación engorrosa

Las transferencias bancarias no vienen con metadatos integrados. Si un cliente olvida incluir el número de factura o usa un apodo en lugar de su nombre de la empresa registrada, alguien de tu equipo tiene que averiguarlo. Eso puede significar revisar las hojas de cálculo, enviar correos electrónicos a los clientes y adivinar el contexto, lo que puede ser inmanejable para crecer.

Errores del lado del cliente

Si un cliente escribe un importe incorrecto, aplica un descuento no autorizado u olvida confirmar la transacción, te quedas esperando o revisando si hay errores. Cada desajuste requiere una revisión humana y no tendrás pruebas resueltas a tu favor de que los fondos se enviaron ni siquiera hasta que llegaron a tu cuenta.

Sin soporte nativo para la facturación recurrente

A diferencia de las tarjetas, no se puede “almacenar” una transferencia bancaria para la próxima vez. Los sistemas de débito directo pueden automatizar pagos recurrentes, pero otros tipos de transferencias bancarias no funcionan tan bien en la repetición. Las empresas con modelos por suscripciones o consumo necesitan herramientas o infraestructura adicionales para que las transferencias recurrentes sean fiables.

¿Cómo pueden las empresas reducir las complicaciones con transferencias bancarias?

Con la configuración adecuada, las transferencias bancarias pueden ejecutarse con la misma eficiencia que los pagos con tarjeta. Los proveedores de servicios de pago como Stripe pueden facilitar todo, desde el proceso de compra hasta la conciliación, ya que integra las transferencias bancarias en tu flujo de pago.

A continuación, te explicamos cómo puedes modernizar tu configuración.

Deja instrucciones claras y prácticas

Los clientes no deberían tener que adivinar. Detalla con exactitud lo que deben incluir: números de cuenta, nombre del banco, referencia de pago e importe. Para reducir los errores, utiliza páginas de pago alojadas o facturas que completen de forma automática estos datos.

Usa números de cuenta virtuales o referencias únicas

Asignar una cuenta bancaria o referencia de pago única a cada cliente o factura es la mejor manera de automatizar la conciliación. Con los números de cuentas bancarias virtuales (VBAN), tu sistema sabe quién pagó en el momento en que llegan los fondos.

Automatiza la confirmación del pago

Usa herramientas que monitoreen fondos entrantes y concilien pagos en tiempo real. Stripe, por ejemplo, envía webhooks para eventos de pago, hace coincidir de forma automática transferencias entrantes con el cliente o la factura correctos y ajusta saldos para tener en cuenta sobrepagos o déficits.

Integra las transferencias bancarias en tu proceso de compra

Permite que los clientes elijan “pagar con transferencia bancaria” en el proceso de compra, al igual que elegirían una tarjeta o cualquier otro método de pago.

Planifica reembolsos

Los reembolsos mediante transferencia bancaria suelen requerir el envío de un nuevo pago saliente. Elige un proveedor que te permita emitir reembolsos directamente en el Dashboard o a través de la interfaz de programación de aplicaciones (API).

¿Qué modelos de confirmación de pago existen para las transferencias bancarias?

Una transferencia bancaria tradicional puede tardar horas o incluso días en acreditarse, y solo sabes que la transferencia se paga cuando llegan los fondos. Y aunque los ingresos enviados por el cliente son comunes en B2B, esta forma de confirmación de pago es manual y puede dar lugar a errores. Pero el panorama está cambiando. Soluciones como Stripe pueden avisar a tu sistema cuando se reciben fondos y conciliarlos de forma automática, y los métodos de pago instantáneos y los flujos de banca abierta pueden confirmar recibos en cuestión de segundos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.