La possibilité d’accepter les virements bancaires est essentielle pour les entreprises qui transfèrent un volume important de transactions ou qui opèrent sur plusieurs marchés. Les flux de paiement transfrontaliers des entreprises totalisent environ 23 500 milliards de dollars américains par an et génèrent des coûts associés estimés à 120 milliards de dollars américains. Les virements bancaires sont fiables, mais ils sont également manuels et souvent difficiles. Cependant, de meilleurs outils et une infrastructure plus intelligente contribuent à changer la donne.

Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionnent les virements bancaires, leurs avantages, les points à surveiller et comment les gérer plus facilement à grande échelle.

Contenu de l’article

• De quoi les entreprises ont-elles besoin pour accepter les virements bancaires comme mode de paiement?
  
• Quels sont les principaux types de virements bancaires, et en quoi diffèrent-ils?
  
• Pourquoi certaines entreprises préfèrent-elles les virements bancaires aux paiements par carte?
  
• Quels sont les défis liés à l’acceptation des virements bancaires?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles réduire les complications liées aux virements bancaires?
  
• Quels modèles de confirmation de paiement sont disponibles pour les virements bancaires?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

De quoi les entreprises ont-elles besoin pour accepter les virements bancaires comme mode de paiement?

Les virements bancaires permettent de transférer de l’argent par voie électronique, par l’intermédiaire d’un réseau bancaire, d’un compte bancaire à un autre. Ils sont attrayants pour les entreprises, car ils disposent d’une infrastructure de confiance établie depuis longtemps et d’une portée internationale. Ils offrent également des frais moins élevés que les cartes, en particulier pour les volumes de transactions plus importants.

Voici quelques cas d’usage courants des virements bancaires :

• Paiement des factures : les clients paient en initiant un transfert, ce qui est particulièrement courant dans les transactions interentreprises.

• Salaires et paiements aux fournisseurs : les virements bancaires, en particulier ceux traités en groupe par l’intermédiaire de systèmes tels que la Chambre de compensation automatisée (CCA) aux États-Unis ou l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) dans l’UE traitent les décaissements de masse de façon rapide et avec un risque minimal par rapport aux méthodes traditionnelles telles que les chèques.

• Achats importants : il s’agit notamment de tout paiement trop élevé pour être effectué par une carte de crédit, comme des paiements pour des biens immobiliers, les frais de scolarité et l’achat d’équipements.

Quels sont les principaux types de virements bancaires, et en quoi diffèrent-ils?

Les virements bancaires sont classés en fonction de la personne qui initie le paiement et du réseau qui le traite. Voici les différents types de virements.

Virements-crédits et virements-débits

Dans l’ensemble, les virements bancaires sont répartis en deux catégories :

• Virements-crédits : le payeur envoie des fonds de son institution financière à l’institution financière du bénéficiaire (c’est-à-dire le destinataire).

• Virements-débits : le bénéficiaire retire des fonds du compte bancaire du payeur avec l’autorisation de ce dernier.

Les réseaux, tels que le système CCA, SEPA, le prélèvement automatique Bacs au Royaume-Uni et le Bulk Electronic Clearing System (BECS) en Australie facilitent les transactions de crédit et de débit.

Transferts nationaux et internationaux

• Transferts nationaux : ils transitent par des chambres de compensation nationales telles que système CCA aux États-Unis ou des réseaux en temps réel, tels que Real-time Payments (RTP) aux États-Unis, Unified Payments Interface (UPI) en Inde et Pix au Brésil.

• Transferts internationaux : ils transitent par des réseaux de paiement conçus pour les paiements transfrontaliers, tels que le système SEPA (utilisé pour les paiements en euros dans toute l’Europe) et la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (entreprise pour les télécommunications financières interbancaires mondiales) encore appelée SWIFT, (utilisée pour les paiements internationaux).

La portée des réseaux de paiement est variable : le système CCA opère principalement au niveau national aux États-Unis, tandis que le système SEPA opère à l’échelle régionale dans toute l’Europe, et le système SWIFT fonctionne comme un réseau mondial de transferts transfrontaliers. Les systèmes de paiement en temps réel gagnent en popularité dans le monde entier, mais leur adoption varie selon les marchés et les institutions financières.

Comprendre ces mécanismes peut vous aider à choisir le mode de paiement qui convient pour chaque cas d’usage, qu’il s’agisse de facturer une entreprise client, de collecter des paiements pour des abonnements, ou de pénétrer de nouveaux marchés.

Pourquoi certaines entreprises préfèrent-elles les virements bancaires aux paiements par carte?

La capacité à accepter des virements bancaires est un élément important de la structure financière pour les entreprises qui envisagent à long terme prendre en charge des marchés, des marges et des modèles différents. Alors que les paiements par carte sont axés sur la rapidité, les virements bancaires sont axés sur l’évolutivité et l’efficacité. Si vous devez choisir entre les virements bancaires et les paiements par carte, voici quelques facteurs à prendre en compte.

Frais réduits

Les frais de traitement des cartes sont souvent de l’ordre de 1,5 % à 3,5 %, ce qui peut s’avérer très élevé pour les entreprises traitant des sommes importantes. Pour une facture de 10 000 $, cela représente 150 à 350 $ de frais. Les virements bancaires coûtent généralement moins cher, ce qui les rend intéressants pour les transactions importantes ou récurrentes.

Finalité

Les paiements par carte peuvent être annulés en faisant des contestations de paiement. Ce n’est généralement pas le cas avec les virements bancaires. Une fois que l’argent est crédité sur votre compte, il y reste à moins que vous ne le renvoyiez. Cette certitude facilite le rapprochement et élimine le risque que les fonds soient retirés au bout de quelques semaines.

Réduction du risque de fraude

Avec les cartes, un numéro volé peut être utilisé instantanément. Avec les virements bancaires, le client doit se connecter à sa banque ou préautoriser le paiement, ce qui rend la fraude plus difficile. Cela signifie moins de litiges, moins d’annulations et une sécurité plus renforcée pour votre entreprise.

Aucune limite de dépenses

Contrairement aux cartes de crédit, les virements bancaires n’ont pas de plafond. Certaines banques peuvent fixer des limites de transfert, mais elles sont généralement beaucoup plus élevées que celles des cartes de crédit. Les cartes peuvent même ne pas être une option pour les paiements de grande valeur tels que l’immobilier, l’équipement et les contrats d’entreprise.

Couverture internationale

Les virements bancaires jouent un rôle majeur dans les paiements quotidiens sur de nombreux marchés. La prise en charge des virements bancaires est nécessaire, en particulier si vous servez des clients internationaux.

Quels sont les défis liés à l’acceptation des virements bancaires?

Les virements bancaires semblent simples : un client envoie des fonds, ils arrivent dans votre compte et vous êtes payé. Mais en pratique, c’est plus compliqué. Les équipes qui gèrent les virements bancaires sont souvent confrontées à des retards, des situations ambiguës et une charge surprenante de travail manuel.

Voici quelques-unes des difficultés courantes liées aux virements bancaires.

Délai de paiement imprévisible

Selon le type de virement bancaire, les fonds peuvent arriver en quelques heures ou après plusieurs jours. Votre équipe chargée des opérations est bloquée, ne sachant pas combien de temps cela prendra. Cela peut vous plonger dans la confusion, par exemple vous vous demanderez s’il faut expédier ou mettre en attente une commande, et cette incertitude n’aide pas votre entreprise à se développer.

Rapprochement désordonné

Les virements bancaires ne sont pas accompagnés de métadonnées intégrées. Si un client oublie d’inclure le numéro de facture ou utilise un pseudonyme au lieu du nom de l’entreprise, un membre de votre équipe doit découvrir à quoi il renvoie. Cela peut signifier consulter des feuilles de calcul, envoyer des courriels aux clients et deviner le contexte, ce qui peut devenir ingérable à la longue.

Erreurs de la part du client

Si un client tape un montant incorrect, applique une réduction non autorisée ou oublie de confirmer la transaction, vous devez attendre ou vérifier les erreurs. Chaque erreur doit être examinée par une personne, et vous n’aurez pas la preuve que les fonds ont effectivement été envoyés tant qu’ils n’auront pas été crédités sur votre compte.

Pas de prise en charge native des facturations récurrentes

Contrairement aux cartes, vous ne pouvez pas « enregistrer » un virement bancaire pour une utilisation prochaine. Les systèmes de prélèvement automatique peuvent automatiser les paiements récurrents, mais ce n’est pas le cas pour les autres types de virements bancaires. Les entreprises disposant de modèles par abonnement ou à l’utilisation ont besoin d’outils ou d’infrastructures supplémentaires pour assurer la fiabilité des transferts récurrents.

Comment les entreprises peuvent-elles réduire les complications liées aux virements bancaires?

Avec une configuration adaptée, les virements bancaires peuvent s’exécuter aussi efficacement que les paiements par carte. Les prestataires de services de paiement tels que Stripe peuvent faciliter l’ensemble de la procédure,du paiement au rapprochement, en intégrant les virements bancaires à votre flux de paiement.

Voici comment vous pouvez rendre votre configuration plus moderne.

Rendre les instructions claires et exploitables

Les clients ne devraient pas avoir à deviner la marche à suivre. Spécifiez exactement les informations qu’ils doivent inclure : numéros de compte, nom de l’institution financière, référence et montant du paiement. Pour réduire les erreurs, utilisez des pages de paiement hébergées ou des factures qui remplissent automatiquement ces informations.

Utiliser des numéros de comptes virtuels ou des références uniques

L’attribution d’un compte bancaire ou d’une référence de paiement unique à chaque client ou à chaque facture est le meilleur moyen d’automatiser le rapprochement. Grâce aux numéros de comptes bancaires virtuels (VBAN), votre système est en mesure d’identifier le payeur lorsque les fonds arrivent.

Confirmation automatique du paiement

Utilisez des outils qui contrôlent les fonds entrants et rapprochent les paiements en temps réel. Stripe, par exemple, envoie des liens de rappel pour les événements de paiement, associe automatiquement les transferts entrants au client ou à la facture correspondante et ajuste les soldes pour tenir compte des trop-perçus ou des manques à gagner.

Intégrer les virements bancaires à votre système de paiement

Offrez à vos clients la possibilité de sélectionner l’option « Payer par virement bancaire » au moment du paiement, comme ils choisiraient une carte ou tout autre mode de paiement.

Planifier les remboursements

Les remboursements par virement bancaire nécessitent souvent d’émettre un nouveau paiement. Choisissez un prestataire qui vous permet d’émettre des remboursements directement dans le tableau de bord ou au moyen de l’interface de programmation d’applications (API).

Quels modèles de confirmation de paiement sont disponibles pour les virements bancaires?

Le règlement d’un virement bancaire traditionnel peut prendre des heures, voire des jours, et vous ne recevez pas de notification indiquant que le virement a été effectué lorsque les fonds arrivent. En outre, si les transactions interentreprises sont généralement accompagnées de reçus soumis par les clients, cette forme de confirmation de paiement est manuelle et peut entraîner des erreurs. Mais des progrès sont à noter. En effet, des solutions telles que Stripe peuvent envoyer des notifications à votre système lorsque les fonds sont reçus et les rapprocher automatiquement. De plus, les modes de paiement instantanés et les flux de système bancaire ouvert peuvent confirmer la réception en quelques secondes.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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