การรับการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นส่วนสำคัญสำหรับธุรกิจที่มีปริมาณธุรกรรมสูงหรือดำเนินงานข้ามหลายตลาด กระแสการชำระเงินของบริษัทข้ามพรมแดนมีมูลค่ารวมประมาณ 23.5 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปีและสร้างค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องประมาณ 1.2 แสนล้านดอลลาร์สหรัฐ แม้ว่าการโอนเงินผ่านธนาคารจะมีความน่าเชื่อถือ แต่ก็เป็นกระบวนการแบบแมนนวลและมักยุ่งยาก แต่เครื่องมือที่ดียิ่งขึ้นและโครงสร้างพื้นฐานที่ชาญฉลาดกว่าเดิมกำลังเปลี่ยนแปลงสิ่งนั้นไป

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการทำงาน ประโยชน์ และสิ่งที่ต้องระวังของการโอนเงินผ่านธนาคาร รวมถึงวิธีทำให้การโอนเงินรูปแบบนี้จัดการได้ง่ายขึ้นเมื่อมีปริมาณมาก

เนื้อหาหลักในบทความ

• ธุรกิจต้องมีอะไรบ้างเพื่อที่จะรับการชำระเงินผ่านการโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• ประเภทหลักของการโอนเงินผ่านธนาคารมีอะไรบ้าง และแต่ละประเภทแตกต่างกันอย่างไร
  
• เหตุใดบางธุรกิจจึงเลือกการโอนเงินผ่านธนาคารมากกว่าการชำระเงินด้วยบัตร
  
• ความท้าทายในการรับการโอนเงินผ่านธนาคารมีอะไรบ้าง
  
• ธุรกิจจะลดความซับซ้อนในการโอนเงินผ่านธนาคารได้อย่างไร
  
• รูปแบบการยืนยันการชำระเงินสำหรับการโอนเงินผ่านธนาคารมีอะไรบ้าง
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ธุรกิจต้องมีอะไรบ้างเพื่อที่จะรับการชำระเงินผ่านการโอนเงินผ่านธนาคาร

การโอนเงินผ่านธนาคารคือการเคลื่อนย้ายเงินในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่านเครือข่ายธนาคารจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง วิธีนี้เป็นที่น่าสนใจสำหรับธุรกิจเพราะมีโครงสร้างพื้นฐานที่เชื่อถือได้ ใช้งานมายาวนาน และรองรับการทำธุรกรรมระหว่างประเทศ อีกทั้งยังมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่าการชำระเงินด้วยบัตร โดยเฉพาะเมื่อมีปริมาณธุรกรรมสูง

ต่อไปนี้คือกรณีการใช้งานที่พบบ่อยของการโอนเงินผ่านธนาคาร

• การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้: ลูกค้าชำระเงินโดยการเริ่มต้นการโอนเงิน ซึ่งพบได้บ่อยเป็นพิเศษในธุรกรรมแบบธุรกิจกับธุรกิจ (B2B)

• การจ่ายเงินเดือนและการจ่ายเงินให้ผู้ขาย: การโอนเงินผ่านธนาคาร โดยเฉพาะการโอนที่ดำเนินการเป็นกลุ่มผ่านระบบ เช่น Automated Clearing House (ACH) ในสหรัฐอเมริกา หรือ Single Euro Payments Area (SEPA) ในสหภาพยุโรป จะจัดการการเบิกจ่ายจำนวนมากได้อย่างรวดเร็วและมีความเสี่ยงน้อยเมื่อเทียบกับวิธีดั้งเดิม เช่น เช็ค

• การซื้อสินค้าหรือบริการมูลค่าสูง: กลุ่มนี้รวมถึงอะไรก็ตามที่มีมูลค่าสูงเกินกว่าจะชำระด้วยบัตรเครดิตได้ เช่น อสังหาริมทรัพย์ ค่าเล่าเรียน และอุปกรณ์เครื่องจักร

ประเภทหลักของการโอนเงินผ่านธนาคารมีอะไรบ้าง และแต่ละประเภทแตกต่างกันอย่างไร

การโอนเงินผ่านธนาคารสามารถจำแนกได้ตามผู้ที่เป็นผู้เริ่มต้นการชำระเงินและเครือข่ายที่เป็นผู้ประมวลผลการชำระเงินนั้น ต่อไปนี้คือประเภทต่างๆ ของการโอนเงิน

การโอนเงินแบบเครดิตเทียบกับแบบเดบิต

โดยภาพรวม การโอนเงินผ่านธนาคารแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่

• การโอนเงินแบบเครดิต: ผู้ชำระส่งเงินจากธนาคารของตนไปยังธนาคารของผู้รับชำระ (กล่าวคือ ผู้รับ)

• การโอนเงินแบบเดบิต: ผู้รับถอนเงินจากบัญชีธนาคารของผู้ชำระโดยได้รับการอนุมัติจากผู้ชำระ

เครือข่ายเช่น ACH, SEPA, การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ Bacs ในสหราชอาณาจักร และ Bulk Electronic Clearing System (BECS) ในออสเตรเลียรองรับทั้งธุรกรรมแบบเครดิตและแบบเดบิต

การโอนเงินภายในประเทศเทียบกับระหว่างประเทศ

• การโอนเงินภายในประเทศ: การโอนประเภทนี้ดำเนินการผ่านศูนย์หักบัญชีภายในประเทศ เช่น ACH ในสหรัฐอเมริกา หรือผ่านเครือข่ายแบบเรียลไทม์ เช่น Real-time Payments (RTP) ในสหรัฐอเมริกา, Unified Payments Interface (UPI) ในอินเดีย และ Pix ในบราซิล

• การโอนเงินระหว่างประเทศ: การโอนเงินประเภทนี้ดำเนินการผ่านเครือข่ายการชำระเงินที่ออกแบบมาสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน เช่น SEPA (ใช้สำหรับการชำระเงินสกุลเงินยูโรทั่วทวีปยุโรป) และ Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications หรือ SWIFT (ใช้สำหรับการชำระเงินทั่วโลก)

เครือข่ายการชำระเงินนั้นแตกต่างกันไปตามแต่ละขอบเขต โดย ACH จะดำเนินงานภายในประเทศในสหรัฐอเมริกาเป็นหลัก ขณะที่ SEPA ให้บริการในระดับภูมิภาคทั่วยุโรป และ SWIFT ทำหน้าที่เป็นเครือข่ายระดับโลกสำหรับการโอนเงินข้ามพรมแดน ระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์กำลังได้รับความนิยมมากขึ้นทั่วโลก แต่การนำไปใช้ยังแตกต่างกันไปตามแต่ละตลาดและแต่ละธนาคาร

การทำความเข้าใจกลไกเหล่านี้สามารถช่วยคุณเลือกวิธีการชำระเงินที่เหมาะสมสำหรับแต่ละกรณีการใช้งานได้ ไม่ว่าคุณจะออกใบแจ้งหนี้ให้กับลูกค้าองค์กร เรียกเก็บการชำระเงินตามรอบบิล หรือขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ

เหตุใดบางธุรกิจจึงเลือกการโอนเงินผ่านธนาคารมากกว่าการชำระเงินด้วยบัตร

การรับการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นส่วนสำคัญของโครงสร้างทางการเงินสำหรับธุรกิจที่มองการณ์ไกล ทั้งในด้านการขยายตลาด อัตรากำไร และโมเดลธุรกิจ ในขณะที่การชำระเงินด้วยบัตรถูกสร้างมาเพื่อความรวดเร็ว แต่การโอนเงินผ่านธนาคารนั้นถูกออกแบบมาเพื่อการขยายธุรกิจและประสิทธิภาพ หากคุณกำลังตัดสินใจว่าจะเลือกใช้การโอนเงินผ่านธนาคารหรือการชำระเงินด้วยบัตร ต่อไปนี้คือปัจจัยบางประการที่ควรพิจารณา

ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรมักจะอยู่ที่ประมาณ 1.5%-3.5% ซึ่งอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วสำหรับธุรกิจที่ต้องจัดการกับเงินจำนวนมาก สำหรับใบแจ้งหนี้มูลค่า 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมสูงถึง 150-350 ดอลลาร์สหรัฐ ในขณะที่การโอนเงินผ่านธนาคารมักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า ซึ่งทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าดึงดูดใจสำหรับธุรกรรมขนาดใหญ่หรือธุรกรรมที่ต้องชำระเป็นประจำ

ความแน่นอนของการชำระเงิน

การชำระเงินด้วยบัตรสามารถย้อนกลับได้ผ่านการดึงเงินคืน แต่การโอนเงินผ่านธนาคารโดยทั่วไปไม่สามารถทำได้ เมื่อเงินเข้าบัญชีของคุณแล้ว เงินนั้นจะคงอยู่ที่นั่นเว้นแต่คุณจะโอนคืน ความแน่นอนนี้ช่วยให้การกระทบยอดง่ายขึ้นและขจัดความเสี่ยงที่เงินจะถูกถอนกลับในภายหลังเมื่อผ่านไปแล้วหลายสัปดาห์

ความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงลดลง

เมื่อใช้บัตร หมายเลขที่ถูกขโมยสามารถใช้ได้ทันที แต่เมื่อใช้การโอนเงินผ่านธนาคาร ลูกค้าต้องเข้าสู่ระบบธนาคารของตนหรืออนุมัติการชำระเงินล่วงหน้า ทำให้การฉ้อโกงทำได้ยากขึ้น และนั่นหมายถึงการโต้แย้งการชำระเงินที่น้อยลง การตัดหนี้สูญที่น้อยลง และความปลอดภัยที่รัดกุมยิ่งขึ้นสำหรับธุรกิจของคุณ

ไม่มีวงเงินใช้จ่าย

การโอนเงินผ่านธนาคารนั้นไม่มีขีดจำกัดยอดสูงสุด ซึ่งต่างจากบัตรเครดิต โดยธนาคารแต่ละแห่งอาจจำกัดวงเงินในการโอน แต่โดยทั่วไปจะสูงกว่าวงเงินบัตรเครดิตมาก ซึ่งบัตรเครดิตอาจไม่ใช่ทางเลือกที่เป็นไปได้เลยสำหรับการชำระเงินที่มีมูลค่าสูง เช่น การซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์เครื่องจักร และข้อตกลงระดับองค์กร

ความครอบคลุมทั่วโลก

การโอนเงินผ่านธนาคารมีบทบาทสำคัญต่อการชำระเงินในชีวิตประจำวันในหลายๆ ตลาด การรองรับการโอนเงินผ่านธนาคารจึงเป็นการสร้างโอกาสในการเข้าถึงที่จำเป็น โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังให้บริการแก่ลูกค้าทั่วโลก

ความท้าทายในการรับการโอนเงินผ่านธนาคารมีอะไรบ้าง

การโอนเงินผ่านธนาคารดูเหมือนเป็นเรื่องง่าย คือลูกค้าส่งเงิน เงินเข้าบัญชี และคุณได้รับเงิน แต่ในทางปฏิบัติกลับซับซ้อนมากกว่า ทีมที่จัดการการโอนเงินผ่านธนาคารมักต้องเผชิญกับความล่าช้า ความไม่ชัดเจน และงานแบบแมนนวลจำนวนมากเกินคาด

ต่อไปนี้คือปัญหาที่พบบ่อยบางประการเกี่ยวกับการโอนเงินผ่านธนาคาร

ระยะเวลาการชำระเงินที่คาดเดาไม่ได้

เงินอาจเข้าบัญชีภายในไม่กี่ชั่วโมงหรือหลายวัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของการโอนเงินผ่านธนาคาร ทีมปฏิบัติงานของคุณต้องตกอยู่ในสภาวะที่ต้องรอคอยโดยไม่แน่ใจว่าจะใช้เวลานานเท่าใด ความไม่ชัดเจนนี้อาจทำให้คุณเกิดความคลุมเครือ เช่น ควรจะส่งสินค้าออกไปเลยหรือควรระงับคำสั่งซื้อไว้ก่อน และความไม่แน่นอนเหล่านั้นย่อมไม่เป็นผลดีต่อการขยายธุรกิจของคุณ

การกระทบยอดที่ยุ่งยาก

การโอนเงินผ่านธนาคารไม่ได้มาพร้อมกับข้อมูลเมตาในตัว หากลูกค้าลืมใส่หมายเลขใบแจ้งหนี้หรือใช้ชื่อเล่นแทนชื่อธุรกิจที่จดทะเบียน ใครบางคนในทีมของคุณก็จะต้องมานั่งหาคำตอบเอง ซึ่งอาจหมายถึงการต้องไล่ตรวจสอบในสเปรดชีต การส่งอีเมลถามลูกค้า หรือแม้แต่การเดาจากบริบท ซึ่งจะกลายเป็นเรื่องที่จัดการได้ยากเมื่อมีปริมาณมาก

ข้อผิดพลาดฝั่งลูกค้า

หากลูกค้าพิมพ์จำนวนเงินผิด ใช้ส่วนลดที่ไม่ได้รับอนุญาต หรือลืมยืนยันธุรกรรม คุณจะต้องรอหรือตรวจสอบหาข้อผิดพลาด ข้อมูลที่ไม่ตรงกันแต่ละรายการล้วนต้องใช้คนตรวจสอบ และคุณจะไม่มีหลักฐานเลยว่ามีการส่งเงินมาแล้วจริงๆ จนกว่ายอดเงินนั้นจะปรากฏในบัญชีของคุณ

ไม่มีการรองรับในตัวสำหรับการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า

คุณจะไม่สามารถ "บันทึกจัดเก็บ" การโอนเงินผ่านธนาคารไว้ใช้ในครั้งต่อไปได้ ซึ่งต่างจากการใช้บัตร แม้ระบบการหักบัญชีอัตโนมัติจะช่วยให้การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าเป็นไปโดยอัตโนมัติได้ แต่การโอนเงินผ่านธนาคารประเภทอื่นๆ มักจะทำงานร่วมกับรายการที่ต้องชำระซ้ำได้ไม่ดีนัก ธุรกิจที่มีโมเดลการสมัครสมาชิกหรือการคิดค่าบริการตามการใช้งานจึงจำเป็นต้องมีเครื่องมือหรือโครงสร้างพื้นฐานเพิ่มเติม เพื่อทำให้การโอนเงินตามแบบแผนล่วงหน้ามีความน่าเชื่อถือ

ธุรกิจจะลดความซับซ้อนในการโอนเงินผ่านธนาคารได้อย่างไร

หากมีการวางระบบที่ถูกต้อง การโอนเงินผ่านธนาคารก็สามารถดำเนินการได้มีประสิทธิภาพเทียบเท่าการชำระเงินด้วยบัตร ผู้ให้บริการชำระเงินอย่างเช่น Stripe สามารถทำให้ทุกอย่าง ตั้งแต่การชำระเงินไปจนถึงการกระทบยอดง่ายขึ้นได้เมื่อคุณผสานการโอนเงินผ่านธนาคารเข้ากับขั้นตอนการชำระเงินของคุณ

ต่อไปนี้คือวิธีที่คุณจะปรับปรุงระบบการทำงานของคุณให้ทันสมัยได้

กำหนดคำแนะนำให้ชัดเจนและปฏิบัติได้จริง

ลูกค้าไม่ควรต้องคาดเดา ให้ระบุอย่างชัดเจนว่าพวกเขาต้องใส่อะไรบ้าง ไม่ว่าจะเป็นหมายเลขบัญชี ชื่อธนาคาร หมายเลขอ้างอิงการชำระเงิน และจำนวนเงิน และเพื่อช่วยลดข้อผิดพลาด ให้ใช้หน้าการชำระเงินที่เชื่อมต่อโดยตรงกับระบบหรือใช้ใบแจ้งหนี้ที่กรอกข้อมูลเหล่านี้โดยอัตโนมัติ

ใช้หมายเลขบัญชีเสมือนหรือหมายเลขอ้างอิงที่ไม่ซ้ำกัน

การกำหนดหมายเลขบัญชีธนาคารหรือหมายเลขอ้างอิงการชำระเงินที่ไม่ซ้ำกันให้กับลูกค้าหรือใบแจ้งหนี้แต่ละรายการเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการทำให้การกระทบยอดเป็นแบบอัตโนมัติ ด้วยหมายเลขบัญชีธนาคารเสมือน (VBAN) ระบบของคุณจะทราบว่าใครเป็นผู้ชำระเงินในทันทีที่เงินเข้าบัญชี

ทำให้การยืนยันการชำระเงินเป็นแบบอัตโนมัติ

ใช้เครื่องมือที่เฝ้าติดตามเงินที่เข้ามาและกระทบยอดการชำระเงินแบบเรียลไทม์ ตัวอย่างเช่น Stripe จะส่ง Webhook สำหรับเหตุการณ์การชำระเงิน จับคู่การโอนเงินที่เข้ามากับลูกค้าหรือใบแจ้งหนี้ที่ถูกต้องโดยอัตโนมัติ และปรับยอดคงเหลือเพื่อคำนวณการชำระเงินเกินหรือการชำระเงินขาด

ผสานการโอนเงินผ่านธนาคารเข้ากับการชำระเงินของคุณ

ให้ลูกค้าเลือก "ชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคาร" ในขั้นตอนการชำระเงิน เช่นเดียวกับการเลือกบัตรหรือวิธีการชำระเงินอื่นๆ

วางแผนสำหรับการคืนเงิน

การคืนเงินผ่านการโอนเงินผ่านธนาคารมักจำเป็นต้องส่งการชำระเงินขาออกใหม่ ให้เลือกผู้ให้บริการที่อนุญาตให้คุณออกการคืนเงินได้โดยตรงในแดชบอร์ดหรือผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API)

รูปแบบการยืนยันการชำระเงินสำหรับการโอนเงินผ่านธนาคารมีอะไรบ้าง

การโอนเงินผ่านธนาคารแบบดั้งเดิมอาจใช้เวลาหลายชั่วโมงหรือหลายวันในการชำระเงิน และคุณจะรู้ว่าการโอนเงินได้รับการชำระเมื่อเงินเข้าบัญชีเท่านั้น และแม้ว่าการส่งหลักฐานการโอนเงินโดยลูกค้าจะเป็นเรื่องปกติในธุรกรรมแบบ B2B แต่รูปแบบการยืนยันการชำระเงินนี้เป็นแบบแมนนวลและอาจทำให้เกิดข้อผิดพลาดได้ แต่สถานการณ์กำลังเปลี่ยนไป โซลูชันอย่างเช่น Stripe สามารถแจ้งเตือนระบบของคุณได้เมื่อมีการรับเงินและกระทบยอดเงินนั้นโดยอัตโนมัติ อีกทั้งวิธีการชำระเงินแบบทันทีและกระบวนการ Open Banking ยังสามารถยืนยันการรับเงินได้ภายในไม่กี่วินาที

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้