銀行振込の受け付けは、大量の資金を移動したり、複数の市場で事業を展開したりする企業にとって不可欠です。国境を越えた企業の決済フローは、年間約 23 兆 5,000 億ドルに上り、推定 1,200 億ドルの関連コストを生み出しています。銀行振込は信頼性が高い一方で、手作業が多く面倒です。しかし、優れたツールとスマートなインフラストラクチャーによって、状況は変わりつつあります。

以下では、銀行振込の仕組み、メリット、注意すべき点、大規模な管理を容易にする方法について説明します。

目次

• 銀行振込を決済として受け付けるために企業に必要なもの
  
• 銀行振込の主な種類とその違い
  
• 一部の企業がカード決済ではなく銀行振込を選択する理由
  
• 銀行振込を受け付ける際の課題
  
• 企業が銀行振込の複雑さを軽減する方法
  
• 銀行振込にはどのような決済確認モデルがありますか？
  
• Stripe Payments でできること
  

銀行振込を決済として受け付けるために企業に必要なもの

銀行振込は、銀行ネットワークを介してある銀行口座から別の銀行口座へ電子的に資金を移動します。銀行振込は、信頼のおける長年のインフラと国際的なネットワークを備えているため、企業にとって魅力的です。また、特に取引量が多い場合は、カードよりも手数料が低くなります。

ここでは、銀行振込の一般的なユースケースをいくつか紹介します。

• 請求書決済: 顧客が送金することによって支払います。これは特に B2B (企業間) 取引で一般的です。

• 給与とベンダーへの入金: 銀行振込 (特にアメリカの Automated Clearing House (ACH) や EU の Single Euro Payments Area (SEPA) などのシステムで一括処理されるもの) は、小切手などの従来の方法と比較して、迅速かつ最小限のリスクで大量の支払いを処理します。

• 高額の購入: これには、不動産、授業料、機器など、クレジットカードには大きすぎるものが含まれます。

銀行振込の主な種類とその違い

銀行振込は、誰が支払いを開始し、どのネットワークが処理するかによって分類されます。ここでは、さまざまな種類の送金をご紹介します。

クレジット送金とデビット送金

銀行振込は、大まかには2つのカテゴリーに分類されます。

• クレジット送金: 支払人は自身の銀行から受取人 (つまり、受領者) の銀行に資金を送金します。

• デビット送金: 受取人は、支払人のオーソリを得て支払人の銀行口座から資金を引き出します。

ACH、SEPA、イギリスの Bacs ダイレクトデビット、オーストラリアの Bulk Electronic Clearing System (BECS) などのネットワークは、クレジット取引とデビット取引の両方を促進します。

国内送金と国際送金

• 国内送金: アメリカの ACH などの国内決済機関、またはアメリカの Real-time Payments (RTP)、インドの Unified Payments Interface (UPI)、ブラジルの Pix などのリアルタイムネットワークを経由します。

• 国際送金: SEPA (ヨーロッパ全域でのユーロ建て決済に使用) や Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications、つまり SWIFT (世界中での支払いに使用) などのクロスボーダー決済用に設計された決済ネットワークを介して送金されます。

支払いネットワークの範囲はさまざまです。ACH は主にアメリカ国内で、SEPA は主にヨーロッパ全域で運営されており、SWIFT はクロスボーダー送金のグローバルネットワークとして機能します。リアルタイムの支払いシステムは世界中で注目を集めていますが、その普及状況は市場や銀行によって異なります。

これらの仕組みを理解することで、エンタープライズクライアントへの請求書発行、サブスクリプション支払いの回収、新しい市場への拡大など、各ユースケースに適した支払い方法を選択できるようになります。

一部の企業がカード決済ではなく銀行振込を選択する理由

銀行振込の受け付けは、市場、利益率、モデルをまたいで長期的に考える企業にとって、財務構造の重要な部分です。カード決済はスピードを重視していますが、銀行振込はスケールと効率性を重視しています。銀行振込とカード決済のどちらを使用するかを決定する際には、考慮すべき要素をいくつか紹介します。

手数料が低い

クレジットカード処理手数料は多くの場合、約 1.5%～3.5% です。これは、多額の請求書を処理する企業ではすぐに加算される可能性があります。10,000ドルの請求書の場合、150～350ドルの手数料です。銀行振込は通常、コストが安いため、大規模な取引や継続的な取引に適しています。

ファイナリティ

カード決済はチャージバックによって差戻すことができます。銀行振込では通常、差戻すことはできません。いったん口座に入金されると、送金しない限り、その口座に残ります。この確実性により消し込みが容易になり、数週間後に資金が引き出されるリスクがなくなります。

不正利用リスクの低減

カードでは、盗まれた番号を即座に使用できます。銀行振込では、顧客が銀行にログインするか、支払いを事前承認する必要があるため、不正利用が難しくなります。つまり、不審請求の申し立てが減り、損金処理が減り、企業のセキュリティが強化されます。

利用限度額がない

クレジットカードとは異なり、銀行振込には上限がありません。個々の銀行に送金限度額が設定されている場合がありますが、通常はクレジットカードの限度額よりもはるかに高くなっています。不動産、機器、エンタープライズ取引など、高額の支払いにはカードが使用できない場合もあります。

グローバルな対応範囲

銀行振込は、多くの市場の日常的な支払いで主要な役割を果たしています。銀行振込に対応していると、特に世界中の顧客にサービスを提供している場合に必要なアクセスが生まれます。

銀行振込を受け付ける際の課題

銀行振込は簡単そうに見えます。顧客が送金し、それが表示され、支払いが完了します。しかし、実際にはもっと複雑です。銀行振込を処理するチームは、遅延、あいまいさ、驚くほど多くの手作業に対処することがよくあります。

ここでは、銀行振込の一般的な問題をいくつか紹介します。

予測不能な支払いのタイミング

銀行振込の種類によっては、資金が数時間または数日で着金する可能性があります。運用チームは、どのくらいの時間がかかるかわからないまま、待機状態になります。このため、注文を配送するか保留するかなど、あいまいな状況が生まれ、その不確実性が事業のスケールに役立ちません。

煩雑な消し込み

銀行振込にはメタデータが組み込まれていません。顧客が請求書番号を含め忘れたり、登録済みの法人名の代わりにニックネームを使用したりした場合、チームの誰かがそれを把握する必要があります。スプレッドシートの確認、顧客へのメール送信、文脈の推測など、大規模になると管理できなくなる可能性があります。

顧客側のエラー

顧客が誤った金額を入力したり、不正な割引を適用したり、取引を確定し忘れたりした場合、エラーがないか待機またはレビューすることになります。不一致が発生するたびに、人間によるレビューが必要であり、資金が口座に届くまで送金されたという証拠さえ得られません。

継続課金のネイティブサポートがない

カードとは異なり、次回に備えて銀行振込を「保存」することはできません。口座振替システムは継続課金を自動化できますが、他のタイプの銀行振込は繰り返し利用する場合にはあまり適していません。サブスクリプションや使用状況ベースのモデルを採用している企業では、継続送金の信頼性を高めるために追加のツールやインフラストラクチャーが必要です。

企業が銀行振込の複雑さを軽減する方法

適切に設定すれば、銀行振込をカード支払いと同じくらい効率的に実行できます。Stripe などのペイメントプロバイダーは、決済フローに銀行振込を導入すると、決済から消し込みまで、あらゆることを簡単に行うことができます。

ここでは、設定を最新化する方法をご紹介します。

手順を明確かつ実行可能にする

顧客は推測する必要はありません。アカウント番号、銀行名、支払い参照情報、金額など、含める必要がある情報を正確に指定してください。エラーを減らすには、オンライン支払いページまたは請求書を使用して、これらの詳細を自動的に入力します。

仮想口座番号または一意の参照を使用する

顧客または請求書に一意の銀行口座または支払い参照を割り当てることは、消し込みを自動化する最良の方法です。仮想銀行口座番号 (VBAN) を使用すると、資金が到着した瞬間に誰が支払ったかをシステムが把握できます。

支払い確認の自動化

入金を監視し、支払いをリアルタイムで照合するツールを使用します。たとえば、Stripe は支払いイベントの Webhook を送信し、入金された送金を正しい顧客または請求書に自動的に照合し、過払いや不足に応じて残高を調整します。

銀行振込を決済に導入する

クレジットカードやその他の支払い方法を選択するように、顧客が決済時に「銀行振込で支払う」を選択できるようにします。

返金を計画する

銀行振込による返金では、多くの場合、新しいアウトバウンド支払いの送信が必要です。ダッシュボードで直接、またはアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を介して返金を発行できるプロバイダーを選択してください。

銀行振込にはどのような決済確認モデルがありますか？

従来の銀行振込は、決済するのに数時間、場合によっては数日かかることがあり、資金が到着したときにのみ支払いが完了したとわかります。また、B2B では顧客提出の領収書が一般的ですが、この支払い確認の形式は手動であり、エラーにつながる可能性があります。しかし、状況は変化しています。Stripe などのソリューションは、資金の受け取り時にシステムにアラートを送信し、自動的に照合し、即時の決済手段とオープンバンキングフローでは数秒で受領を確認できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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