接受银行转账对于业务量庞大或跨市场运营的企业至关重要。跨境企业支付流每年总计约 23.5 万亿美元，并产生约 1200 亿美元的相关成本。虽然银行转账可靠，但需要手动操作且效率不高。如今更优质的工具和更智能的基础设施正在改变这种状况。

下面，我们将阐述银行转账的运作方式、优势、需要注意的事项，以及如何让规模化管理更轻松。

本文内容

• 企业需要哪些条件才能接受银行转账付款？
  
• 银行转账的主要类型有哪些？它们有何不同？
  
• 为什么有些企业选择银行转账而不是银行卡支付？
  
• 接受银行转账有哪些挑战？
  
• 企业如何减少银行转账的复杂性？
  
• 银行转账有哪些支付确认模式？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

企业需要哪些条件才能接受银行转账付款？

银行转账通过银行网络将资金从一个银行账户电子化转移至另一个账户。因其拥有可靠且历史悠久的金融基础设施及国际覆盖能力，对企业具有吸引力。与银行卡相比，银行转账手续费更低，在处理高额交易时更具优势。

以下是一些银行转账的常见用例：

• 账单支付：客户通过发起转账进行支付，这在企业对企业 (B2B)交易中尤为常见。

• 薪资和供应商提现：银行贷记转账——尤其是通过美国自动清算所 (ACH) 或欧盟单一欧元支付区 (SEPA) 等系统批量处理的转账——相比传统支票方式，处理大额支出的速度和风险更低。

• 大额购买：包括任何金额过大而无法使用信用卡支付的项目，例如房地产、学费和设备。

银行转账的主要类型有哪些？它们有何不同？

银行转账按支付发起者及处理网络进行分类。以下是转账的不同类型。

贷记转账与借记转账

从总体来看，银行转账分为两类：

• 贷记转账：付款人将资金从其银行转入收款人的银行。

• 借记转账：收款人在付款人授权下从付款人银行账户提取资金。

ACH、SEPA、英国的 Bacs 直接借记以及澳大利亚的批量电子清算系统 (BECS) 等组织支持贷记和借记交易。

国内转账与国际转账

• 国内转账：这些转账通过国内清算机构处理，如美国的 ACH，或实时支付网络，如美国的实时支付系统 (RTP)、印度的统一支付接口 (UPI) 以及巴西的 Pix。

• 国际转账：这些通过专为跨境支付设计的支付网络进行，如 SEPA（用于欧洲范围内的欧元计价支付）和环球银行金融电信协会（SWIFT 用于全球支付）。

支付网络范围各不相同：ACH 主要在美国国内运营，而 SEPA 在欧洲区域内运营，SWIFT 则作为跨境转账的全球网络。实时支付系统在全球范围内日益普及，但不同市场和银行的采用情况有所不同。

了解这些机制可以帮助您为每种使用案例选择合适的支付方式，无论是为企业客户开具账单、收取订阅付款还是拓展新市场。

为什么有些企业选择银行转账而不是银行卡支付？

对于着眼长期发展、统筹考量市场布局、利润空间与商业模式的企业而言，接受银行转账是其财务架构的重要组成部分。虽然银行卡支付注重速度，但银行转账追求规模和效率。如果您在决定使用银行转账还是银行卡支付，以下是需要考虑的一些因素。

费用更低

银行卡处理费用通常约为 1.5%–3.5%，对于处理大额资金的企业来说，这会迅速累积。一张 10,000 美元的账单意味着 150 至 350 美元的费用。银行转账通常成本更低，因此对大额或定期交易具有吸引力。

终局性

银行卡支付可通过撤单而被撤销。银行转账通常不能。一旦资金进入您的账户，就会留在那里，除非您主动退回。这种确定性使对账更简单，并消除了资金在数周后被撤回的风险。

降低欺诈风险

使用银行卡时，被盗的卡号可立即被使用。使用银行转账时，客户必须登录其银行账户或预先授权付款，这使得欺诈更加困难。这意味着争议更少，核销更少，企业的安全保障也更严密。

无消费限制

与信用卡不同，银行转账没有上限。个别银行可能设有转账限额，但通常远高于信用卡额度。信用卡甚至可能无法用于房地产、设备和商业交易等高额支付。

全球覆盖

银行转账在许多市场的日常支付中发挥重要作用。支持银行转账能提供必要的渠道，尤其是当您服务全球客户时。

接受银行转账有哪些挑战？

银行转账看似简单：客户发送资金，资金到账，您就收到付款。但在实践中要复杂得多。处理银行转账的团队常常面临延迟、模棱两可的情况以及大量意外的手动工作。

以下是银行转账中常见的一些难题。

付款时间不可预测

根据银行转账的类型，资金可能在几小时内到账，也可能需要数天。您的运营团队只能等待，不确定需要多长时间。模棱两可的情况让您难以做决定，例如是否发货或暂缓订单，而这种不确定性对您的业务扩展没有帮助。

对账混乱

银行转账不附带内置的元数据。如果客户忘记填写账单编号，或使用昵称代替注册的企业名称，您的团队中必须有人来解决。这可能意味着需要查阅电子表格、联系客户确认，并根据上下文猜测匹配关系，这种处理方式在业务规模化时将变得难以管理。

客户端错误

如果客户输入错误金额、使用未经授权的折扣，或忘记确认交易，您就只能等待或核查错误。每次不匹配都需要人工审核，并且在资金实际到账前，您无法获得资金已发送的凭证。

缺乏定期计费的原生支持

与银行卡不同，您无法“存储”银行转账以备下次使用。直接借记系统可以自动处理经常性付款，但其他类型的银行转账在重复使用时效果不佳。采用订阅或基于用量计费模式的企业需要额外的工具或基础设施，以确保定期转账的可靠性。

企业如何减少银行转账的复杂性？

只要设置得当，银行转账可以像银行卡支付一样高效。当您将银行转账整集成到支付流程中时，Stripe 等支付服务商能让从结算到对账的整个流程变得更轻松。

以下是让您的设置更现代化的方法。

提供清晰且可操作的说明

客户不应被迫猜测。请明确列出所需填写的内容：账号、银行名称、付款参考及金额。为减少错误，请使用托管支付页面或自动填充这些信息的账单。

使用虚拟账号或唯一参考

为每位客户或每张账单分配唯一的银行账户或付款参考，是实现自动对账的最佳方式。借助虚拟银行账号 (VBAN)，您的系统在资金到账的那一刻就知道是谁付款的。

自动处理支付确认

使用能监控入账资金并实时对账的工具。例如，Stripe 会为付款事件发送 Webhook，自动将入账转账匹配到正确的客户或账单，并调整余额以处理多付或少付的情况。

将银行转账集成到您的结账中

让客户在结账时选择“通过银行转账支付”，就像他们选择银行卡或其他支付方式一样。

退款规划

通过银行转账进行退款通常需要发起一笔新的对外付款。选择允许您在管理平台或通过应用程序编程接口 (API) 直接处理退款的服务商。

银行转账有哪些支付确认模式？

传统银行转账可能需要数小时甚至数天才能结算，您只有在资金到账时才能确认转账成功。尽管客户提交的收据在 B2B 中很常见，但这种支付确认方式是手动的，可能导致错误。但这一格局正在改变。Stripe 等解决方案能在资金到账时向系统发出提醒并自动对账，而即时支付方式和开放银行流程可在数秒内确认收款。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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