Accepting bank transfers is integral for businesses moving serious volume or operating across markets. Cross-border corporate payment flows total about $23.5 trillion annually and generate an estimated $120 billion in associated costs. While bank transfers are reliable, they’re also manual and often clunky. But better tools and smarter infrastructure are changing that.

Below, we’ll explain how bank transfers work, their benefits, what to watch out for, and how to make them easier to manage at scale.

What’s in this article?

• What do businesses need in order to accept bank transfers as payments?
  
• What are the main types of bank transfers, and how do they differ?
  
• Why do some businesses choose bank transfers over card payments?
  
• What are the challenges of accepting bank transfers?
  
• How can businesses reduce complications with bank transfers?
  
• What payment confirmation models exist for bank transfers?
  
• How Stripe Payments can help
  

Que faut-il aux entreprises pour accepter les virements bancaires comme moyen de paiement ?

Les virements bancaires permettent de transférer de l’argent électroniquement d’un compte bancaire à un autre via un réseau bancaire. Ils séduisent les entreprises grâce à une infrastructure fiable et éprouvée, ainsi qu’à leur portée internationale. De plus, leurs frais sont généralement inférieurs à ceux des cartes, surtout pour des volumes de transactions élevés.

Voici quelques cas d’usage courants des virements bancaires :

• Paiement de factures : les clients effectuent un virement, pratique et courant surtout dans les transactions business-to-business (B2B).

• Salaires et paiements aux fournisseurs : les virements crédit, surtout lorsqu’ils sont traités en masse via des systèmes comme l’Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis ou SEPA en Europe, permettent des paiements rapides et sécurisés, bien plus efficaces que les méthodes traditionnelles comme les chèques.

• Achats importants : cela concerne tout ce qui dépasse les limites des cartes bancaires, comme l’immobilier, les frais de scolarité ou le matériel.

Quels sont les principaux types de virements bancaires et en quoi diffèrent-ils ?

Les virements bancaires se distinguent selon l’initiateur du paiement et le réseau utilisé pour le traiter. Voici les principaux types de virements.

Virements (transfert de fonds) vs prélèvements (débits autorisés)

De manière générale, les virements bancaires se répartissent en deux catégories :

• Virements : le payeur envoie des fonds depuis sa banque vers celle du bénéficiaire (c’est-à-dire le destinataire).

• Prélèvements : le bénéficiaire prélève des fonds sur le compte bancaire du payeur, avec son autorisation.

Des réseaux comme ACH, SEPA, prélèvement automatique Bacs au Royaume-Uni et le Bulk Electronic Clearing System (BECS) en Australie facilitent à la fois les virements crédit et débit.

Virements nationaux vs virements internationaux

• Virements nationaux : ils transitent par des chambres de compensation locales, comme ACH aux États-Unis, ou via des réseaux en temps réel tels que Real-time Payments (RTP) aux États-Unis, Unified Payments Interface (UPI) en Inde, et Pix au Brésil.

• Virements internationaux : ils passent par des réseaux de paiement conçus pour les transactions transfrontalières, comme SEPA (utilisé pour les paiements en euros à travers l’Europe) et SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), utilisé pour les paiements dans le monde entier.

Les réseaux de paiement diffèrent par leur portée : ACH fonctionne principalement aux États-Unis, SEPA couvre la région européenne, et SWIFT sert de réseau mondial pour les virements transfrontaliers. Les systèmes de paiement en temps réel se développent dans le monde entier, mais leur adoption varie selon les marchés et les banques.

Comprendre ces mécanismes vous aide à choisir le moyen de paiement adapté à chaque situation, que vous facturiez un client entreprise, encaissiez des paiements d’abonnement ou vous lanciez sur de nouveaux marchés.

Pourquoi certaines entreprises privilégient-elles les virements bancaires aux paiements par carte ?

Accepter les virements bancaires est un élément clé de la structure financière pour les entreprises qui pensent à long terme, en termes de marchés, de marges et de modèles économiques. Si les paiements par carte sont conçus pour la rapidité, les virements bancaires sont pensés pour l’échelle et l’efficacité. Si vous hésitez entre virements et paiements par carte, voici quelques facteurs à prendre en compte.

Des frais réduits

Les frais de traitement des cartes se situent souvent entre 1,5 % et 3,5 %, ce qui peut vite représenter une somme importante pour les entreprises traitant de gros montants. Pour une facture de 10 000 $, cela représente 150 à 350 $ de frais. Les virements bancaires coûtent généralement moins cher, ce qui les rend attractifs pour les transactions importantes ou récurrentes.

Finalité

Les paiements par carte peuvent être annulés via des rétrofacturations, ce qui n’est généralement pas le cas des virements bancaires. Une fois l’argent arrivé sur votre compte, il y reste à moins que vous ne le renvoyiez. Cette sécurité facilite le rapprochement et supprime le risque de voir les fonds retirés plusieurs semaines plus tard.

Un risque de fraude réduit

Avec les cartes, un numéro volé peut être utilisé immédiatement. Avec les virements bancaires, le client doit se connecter à sa banque ou préautoriser le paiement, ce qui rend la fraude plus difficile. Cela se traduit par moins de litiges, moins de pertes et une sécurité renforcée pour votre entreprise.

Aucune limite de paiement

Contrairement aux cartes de crédit, les virements bancaires n’ont pas de plafond de paiement. Certaines banques peuvent imposer des limites de virement, mais elles sont généralement bien plus élevées que les plafonds des cartes. Pour les paiements à forte valeur (immobilier, équipements, contrats grands comptes) la carte n’est souvent tout simplement pas une option.

Une couverture mondiale

Les virements bancaires jouent un rôle majeur dans les paiements du quotidien sur de nombreux marchés. Les proposer comme moyen de paiement est essentiel, en particulier si vous servez une clientèle internationale.

Quels sont les défis liés à l’acceptation des virements bancaires ?

Les virements bancaires paraissent simples : un client envoie de l’argent, il arrive, et vous êtes payé. En pratique, c’est plus compliqué. Les équipes en charge des virements doivent souvent faire face à des retards, de l’incertitude et une charge de travail manuelle surprenante.

Voici quelques-unes des difficultés courantes liées aux virements bancaires.

Des délais de paiement imprévisibles

Selon le type de virement, les fonds peuvent arriver en quelques heures ou prendre plusieurs jours. Votre équipe opérationnelle reste bloquée, sans savoir combien de temps cela prendra. Cette incertitude peut générer des questions, comme savoir s’il faut expédier ou retenir une commande, et elle n’aide pas votre entreprise à se développer.

Un rapprochement complexe

Les virements bancaires ne contiennent pas de métadonnées intégrées. Si un client oublie d’indiquer le numéro de facture ou utilise un surnom au lieu du nom officiel de l’entreprise, quelqu’un de votre équipe doit le résoudre. Cela implique de vérifier des tableurs, d’envoyer des emails aux clients et de deviner le contexte, ce qui devient ingérable à grande échelle.

Erreurs côté client

Si un client saisit un montant incorrect, applique une remise non autorisée ou oublie de confirmer la transaction, vous restez dans l’attente ou devez vérifier les erreurs. Chaque anomalie nécessite une intervention humaine, et vous n’avez aucune preuve que les fonds ont été envoyés avant qu’ils n’atteignent votre compte.

Pas de support natif pour la facturation récurrente

Contrairement aux cartes, un virement bancaire ne peut pas être « stocké » pour un paiement futur. Les systèmes de prélèvement automatique peuvent automatiser les paiements récurrents, mais les autres types de virements ne fonctionnent pas aussi bien pour les paiements répétés. Les entreprises avec des modèles d’abonnement ou basés sur l’usage ont besoin d’outils ou d’infrastructures supplémentaires pour rendre les virements récurrents fiables.

Comment les entreprises peuvent-elles réduire les complications liées aux virements bancaires ?

Avec la bonne configuration, les virements bancaires peuvent être aussi efficaces que les paiements par carte. Des prestataires de paiement comme Stripe simplifient chaque étape, du paiement jusqu’au rapprochement, en intégrant les virements bancaires directement dans votre parcours de paiement.

Voici comment moderniser votre dispositif de paiement.

Rendre les instructions claires et exploitables

Les clients ne devraient pas avoir à deviner. Indiquez clairement ce qu’ils doivent renseigner : numéro de compte, nom de la banque, référence de paiement et montant. Pour limiter les erreurs, utilisez des pages de paiement hébergées ou des factures qui remplissent automatiquement ces informations.

Utiliser des numéros de compte virtuels ou des références de paiement uniques, c’est le hack ultime contre le chaos comptable.

Attribuer un numéro de compte bancaire unique ou une référence de paiement spécifique à chaque client ou facture est le moyen le plus efficace d’automatiser le rapprochement. Grâce aux numéros de comptes bancaires virtuels (VBAN), les fonds entrants peuvent être immédiatement associés au bon payeur ou à la bonne facture dès leur réception.

Automatiser la confirmation des paiements

Utilisez des outils qui surveillent les fonds entrants et rapprochent les paiements en temps réel. Par exemple, Stripe envoie des webhooks pour chaque événement de paiement, associe automatiquement les virements entrants au bon client ou à la bonne facture, et ajuste les soldes pour tenir compte des trop-perçus ou des manques.

Intégrer les virements bancaires à votre processus de paiement

Laissez vos clients choisir « Payer par virement bancaire » lors du paiement, exactement comme ils le feraient pour une carte ou tout autre moyen de paiement.

Prévoir les remboursements

Les remboursements par virement nécessitent souvent l’envoi d’un nouveau paiement sortant. Optez pour un prestataire qui vous permet d’effectuer les remboursements directement depuis le dashboard ou via l’interface de programmation (API).

Quels modèles de confirmation de paiement existent pour les virements bancaires ?

Un virement bancaire classique peut prendre des heures, voire plusieurs jours, pour être réglé, et vous ne savez que le paiement est effectué que lorsque les fonds arrivent. Bien que les justificatifs envoyés par les clients soient courants en B2B, ce mode de confirmation reste manuel et sujet aux erreurs. Mais les choses évoluent : des solutions comme Stripe peuvent alerter votre système dès la réception des fonds et les rapprocher automatiquement, tandis que les paiements instantanés et les flux bancaires ouverts permettent de confirmer la réception en quelques secondes.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.