Na Nova Zelândia, o open banking está se consolidando como uma infraestrutura real. Em 2025, todos os principais bancos do país passaram a ser obrigados a oferecer suporte ao open banking, embora muitos já tivessem conduzido projetos-piloto com redes de open banking. Somente em outubro de 2025, mais de 100.000 pessoas no país utilizaram serviços de open banking. Bancos, fintechs e clientes estão enviando dinheiro e dados por meio desses novos canais, que são mais rápidos, mais baratos e mais conectados do que as soluções anteriores.

A abordagem colaborativa do open banking na Nova Zelândia influenciou seu escopo e formato. A seguir, exploramos como esse sistema se apresenta atualmente, como está evoluindo e o que ele possibilita para as empresas.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é open banking na Nova Zelândia?
  
• Como o open banking está se desenvolvendo na Nova Zelândia?
  
• Quem são as principais partes interessadas no open banking na Nova Zelândia?
  
• Qual é a função da Payments NZ e do API Centre?
  
• Como os bancos compartilham dados de forma segura dentro das estruturas de open banking da Nova Zelândia?
  
• Quais são os requisitos de acreditação e técnicos para acesso de terceiros ao open banking?
  
• Como as empresas na Nova Zelândia podem usar o open banking?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é open banking na Nova Zelândia?

O open banking dá aos clientes controle sobre seus dados bancários. No âmbito do open banking da Nova Zelândia, as pessoas podem compartilhar seus dados bancários com terceiros e autorizar pagamentos diretos a partir de suas contas bancárias.

Como os clientes são proprietários de seus dados bancários, eles podem acessar mais ferramentas de empresas externas, incluindo checkouts mais rápidos, aplicativos de orçamento mais detalhados e serviços de crédito mais inteligentes. No final de 2025, a portabilidade de dados bancários passou a ser uma exigência jurídica na Nova Zelândia sob o Consumer Data Right (CDR).

Como funciona na prática

Quando um usuário conecta um aplicativo de terceiros ao seu banco, ele faz login por meio do canal seguro do banco e escolhe quais dados ou permissões deseja compartilhar. Com base nesse consentimento, o terceiro obtém acesso somente para leitura ou pode iniciar um pagamento.

Como o open banking está se desenvolvendo na Nova Zelândia?

Em outros países que adotaram o open banking, o governo assumiu a liderança por meio de legislação. A Nova Zelândia seguiu um caminho diferente: bancos e fintechs construíram voluntariamente a infraestrutura de open banking, e o governo veio depois acompanhando esse movimento.

Aqui está o cronograma para a adoção:

• 2019: A Payments NZ lançou o API Centre, um hub no qual bancos e terceiros cocriam padrões técnicos para o compartilhamento seguro de dados e pagamentos.

• 2021: Grandes bancos como BNZ e Westpac começaram a conduzir pilotos em produção utilizando essas interfaces de programação de aplicações (APIs).

• 2022: O governo anunciou que vai formalizar o open banking sob um novo CDR.

• 1º de dezembro de 2025: Até essa data, os cinco maiores bancos da Nova Zelândia (ANZ, ASB, BNZ, Westpac e Kiwibank) passaram a ser legalmente obrigados a oferecer suporte ao compartilhamento de dados.

• Meados do fim de 2026: Nesse período, todos os cinco bancos também devem oferecer suporte à iniciação de pagamentos.

Essa trajetória tem se mostrado eficaz: em apenas um mês de 2025, mais de 100.000 clientes utilizaram o open banking para realizar mais de 180.000 pagamentos.

Quem são as principais partes interessadas no open banking na Nova Zelândia?

Na Nova Zelândia, participantes que vão de reguladores a startups trabalham juntos no open banking. A colaboração criou um sistema ativo e orientado à conformidade. A seguir, estão as principais partes interessadas.

Governo e órgãos reguladores

Diversos ministérios e órgãos reguladores do governo estão trabalhando para implementar esse novo arcabouço. O Ministério de Negócios, Inovação e Emprego (MBIE) está conduzindo o novo CDR. A Comissão de Comércio trouxe senso de urgência ao classificar o open banking como competitivamente necessário. O Banco da Reserva e a Autoridade de Mercados Financeiros também exercem supervisão, com foco na segurança do sistema financeiro e na proteção do consumidor.

Bancos

Os cinco grandes bancos neozelandeses (ANZ, ASB, BNZ, Westpac e Kiwibank) são os primeiros “titulares de dados” oficiais do open banking e já estão expondo APIs para informações de contas e pagamentos.

Payments NZ e o API Centre

A Payments NZ, que é de propriedade dos grandes bancos, atua como uma coordenadora neutra dos sistemas nacionais de pagamentos. Seu API Centre define os padrões de open banking, hospeda um área restrita compartilhado e conduz conselhos de governança. Também oferece um modelo de parceria que ajuda terceiros a fazerem onboarding com vários bancos.

Fornecedores externos

Fintechs, plataformas de software como serviço (SaaS) e intermediários já estão desenvolvendo novos serviços que utilizam os dados bancários dos clientes. Alguns se conectam diretamente aos bancos, enquanto outros usam agregadores. Todos os serviços exigem o consentimento do cliente e devem atender a padrões técnicos e operacionais.

Qual é a função da Payments NZ e do API Centre?

A Payments NZ é de propriedade dos principais bancos e é a operadora dos sistemas centrais de pagamento da Nova Zelândia. Seu braço de open banking, o API Centre, é onde reside a infraestrutura de open banking. Quando o governo passou a regulamentar o open banking, construiu esse arcabouço com base nessa estrutura já existente. Veja o que ela inclui.

Uma camada de padrões compartilhada

O API Centre publica as especificações que definem o open banking, incluindo formatos de dados, fluxos de autenticação e perfis de segurança. Essas especificações foram desenvolvidas com contribuições tanto de bancos quanto de fintechs e são versionadas e atualizadas regularmente. Todos os principais bancos implementam esse modelo.

Um modelo de governança que inclui fintechs

O API Council (grupo de governança da Payments NZ) inclui provedores externos e especialistas independentes, bem como bancos, todos trabalhando em conjunto para tornar os padrões utilizáveis e compatíveis com os bancos.

Um sistema de onboarding centralizado

Provedores terceirizados podem se registrar no API Centre e usar as ferramentas compartilhadas disponíveis ali para manter due diligence. Uma dessas ferramentas é um sistema seguro para o compartilhamento de documentação de conformidade entre vários bancos, o que elimina custos operacionais que, de outra forma, tornariam as parcerias mais lentas.

Uma área restrita neutra

O API Centre mantém uma área restrita de produção que reflete o comportamento real da API, o que ajuda os desenvolvedores a testar integrações precocemente e melhorar rapidamente.

Como os bancos compartilham dados de forma segura dentro das estruturas de open banking da Nova Zelândia?

No modelo de open banking da Nova Zelândia, os dados circulam por uma infraestrutura rigorosamente controlada e altamente auditada, e somente quando o cliente autoriza. Ninguém obtém acesso se todos os requisitos não forem atendidos.

Veja como isso se aplica na prática.

Primeiro vem o consentimento

Toda conexão começa com o cliente. Se ele quiser compartilhar dados ou dinheiro com um terceiro, acessa o aplicativo e seleciona seu banco. Em seguida, confirma o acesso aos dados ou ao pagamento por meio do fluxo seguro do banco, fazendo login, concluindo a autenticação em dois fatores ou biométrica — ou ambos. O terceiro vê apenas tokens.

Em muitos sistemas de open banking, os consentimentos de acesso a dados expiram após 90 dias. Consentimentos de pagamento de longa duração, como para pagamentos recorrentes, incluem controles integrados de revogação e notificações anuais ao usuário.

As APIs são comprovadas

Todas as partes utilizam as mesmas especificações de API publicadas pelo API Centre da Payments NZ. O modelo de segurança subjacente segue o OAuth 2.0 e o perfil Financial-grade API (FAPI), projetados para dados financeiros sensíveis. Cada chamada da API é criptografada, autorizada e rastreável.

Somente participantes avaliados são permitidos

Provedores terceirizados devem ser credenciados e registrados. Os bancos não se conectam a ninguém fora do API Centre, o que significa que todos os participantes passaram por verificações de segurança e atendem aos requisitos contínuos das regulações de open banking.

As operações atendem a altos padrões

O desempenho, disponibilidade e tratamento de incidentes são todos monitorados pelo API Centre. A partir de 2025, os bancos devem cumprir parâmetros de nível de serviço publicados, com transparência quanto à disponibilidade das APIs e às taxas de erro.

Quais são os requisitos de acreditação e técnicos para o acesso de terceiros ao open banking?

Para acessar o open banking na Nova Zelândia, provedores terceirizados precisam atender a padrões rigorosos. A verificação ocorre antes da conexão e continua de forma permanente após isso.

Obter credenciamento com o API Centre

Os reguladores exigem que os provedores assinem um acordo jurídico comum, realizem due diligence detalhada, sigam regras de segurança e de tratamento de dados e utilizem fluxos de autenticação seguros.

Para acelerar o processo, o API Centre oferece um serviço centralizado de due diligence. As empresas podem enviar seus materiais uma única vez, e eles serão compartilhados com todos os bancos participantes.

Obter credenciamento sob a nova CDR

Antes de poderem ser credenciados sob o CDR, os provedores precisam ter processos claros de reclamação e resolução de contestações, manter seguros adequados e demonstrar salvaguardas apropriadas de proteção de dados dos clientes. Diretores e outros membros-chave da equipe também devem passar por um teste de “pessoa considerada idônea e adequada”.

Os níveis de acreditação variam. Provedores menores, como startups, podem usar intermediários credenciados para acessar dados sem assumir integralmente as obrigações de conformidade. Esses intermediários são obrigados a implementar procedimentos semelhantes de segurança e tratamento de dados e incluem controles de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e verificações de identidade do cliente.

Manutenção da conformidade

Os provedores devem manter sua conformidade e notificar os usuários se e quando o acesso aos dados estiver em andamento. Os bancos monitoram o uso e podem revogar o acesso.

Como as empresas na Nova Zelândia podem usar o open banking?

O open banking já está gerando vantagens reais para as empresas na Nova Zelândia. Ele viabiliza pagamentos em tempo real e serviços mais inteligentes. Veja o que isso torna possível.

Pagamento direto a partir de contas bancárias

Com APIs de iniciação de pagamentos, as empresas podem permitir que os clientes paguem diretamente de suas contas bancárias em checkouts de e-commerce, plataformas de doações e muito mais. O pagamento é liquidado imediatamente, sem taxas adicionais.

Onboarding mais inteligente e crédito aprimorado

Os credores e corretores podem extrair dados verificados de renda e despesas dos clientes (com consentimento) como dados de crédito alternativo. Isso resulta em aprovações mais rápidas e decisões de crédito mais precisas, especialmente para pequenas empresas ou tomadores com histórico de crédito limitado.

Ferramentas contábeis e financeiras automatizadas

Os fluxos de open banking podem enviar dados de transações em tempo real para ferramentas contábeis. Isso fornece informações financeiras precisas e atualizadas para as empresas. Funciona também para os clientes: aplicativos de orçamento, consultores financeiros e bancos digitais podem usar dados reais para fazer recomendações proativas.

Como a Stripe Payments pode ajudar

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