En Nouvelle-Zélande, le système bancaire ouvert est en train de devenir une véritable infrastructure. À partir de 2025, toutes les grandes banques néo-zélandaises ont été tenues de prendre en charge le système bancaire ouvert, mais beaucoup avaient déjà mené des projets pilotes avec des réseaux bancaires ouverts. Rien qu’en octobre 2025, plus de 100 000 personnes dans le pays ont utilisé les services bancaires ouverts. Les banques, les entreprises de technologie financière et les clients envoient de l’argent et des données via ces nouveaux canaux, qui sont plus rapides, moins chers et plus connectés que les précédents.

L’approche collaborative adoptée en Nouvelle-Zélande en matière de système bancaire ouvert a influencé sa portée et sa forme. Nous allons examiner ci-dessous à quoi ressemble ce système aujourd’hui, comment il évolue et ce qu’il apporte aux entreprises.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que le système bancaire ouvert en Nouvelle-Zélande?
  
• Comment le système bancaire ouvert se développe-t-il en Nouvelle-Zélande?
  
• Qui sont les principaux acteurs du système bancaire ouvert en Nouvelle-Zélande?
  
• Quel est le rôle de Payments NZ et du Centre API?
  
• Comment les banques partagent-elles leurs données en toute sécurité dans le cadre des structures bancaires ouvertes de Nouvelle-Zélande?
  
• Quelles sont les exigences techniques et d’accréditation pour l’accès de tiers au système bancaire ouvert?
  
• Comment les entreprises néo-zélandaises peuvent-elles utiliser le système bancaire ouvert?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le système bancaire ouvert en Nouvelle-Zélande?

Le système bancaire ouvert permet aux clients de contrôler leurs données bancaires. Dans le cadre du système bancaire ouvert néo-zélandais, les particuliers peuvent partager leurs données bancaires avec des tiers et autoriser des paiements directs depuis leurs comptes bancaires.

Comme les clients sont propriétaires de leurs données bancaires, ils peuvent accéder à davantage d’outils proposés par des sociétés externes, notamment des processus de paiement plus rapides, des applications de budgétisation plus détaillées et des services de prêt plus intelligents. Depuis fin 2025, la portabilité des données bancaires est une obligation légale en vertu de la loi néo-zélandaise sur les droits des consommateurs en matière de données (Consumer Data Right, CDR).

Fonctionnement pratique

Lorsqu’un utilisateur connecte une application tierce à sa banque, il se connecte via le canal sécurisé de la banque et choisit les données ou les autorisations qu’il souhaite partager. Sur la base de ce consentement, le tiers obtient soit un accès en lecture seule, soit la possibilité d’initier un paiement.

Comment le système bancaire ouvert se développe-t-il en Nouvelle-Zélande?

Dans d’autres pays qui ont adopté le système bancaire ouvert, le gouvernement a pris les devants en adoptant une législation. La Nouvelle-Zélande a emprunté une voie différente : les banques et les entreprises de technologie financière ont volontairement mis en place une infrastructure bancaire ouverte, et le gouvernement leur emboîte le pas.

Voici l’historique de l’adoption :

• 2019 : Payments NZ a lancé le Centre API, une plateforme permettant aux banques et aux tiers de concevoir conjointement des normes techniques pour le partage sécurisé des données et les paiements.

• 2021 : de grandes banques telles que BNZ et Westpac ont commencé à mener des projets pilotes en direct à l’aide de ces interfaces de programmation d’applications (API).

• 2022 : le gouvernement a annoncé qu’il officialiserait le système bancaire ouvert dans le cadre d’un nouveau CDR.

• 1er décembre 2025 : à cette date, les cinq plus grandes banques néo-zélandaises (ANZ, ASB, BNZ, Westpac et Kiwibank) étaient légalement tenues de prendre en charge le partage de données.

• Mi-2026 à fin 2026 : au cours de cette période, les cinq banques devront également prendre en charge l’initiation des paiements.

Cette trajectoire s’est avérée efficace : en seulement un mois en 2025, plus de 100 000 clients ont utilisé le système bancaire ouvert pour effectuer plus de 180 000 paiements.

Qui sont les principaux acteurs du système bancaire ouvert en Nouvelle-Zélande?

En Nouvelle-Zélande, tous les acteurs, des organismes de régulation aux jeunes entreprises, travaillent ensemble à la mise en place d’un système bancaire ouvert. Cette collaboration a permis de créer un système actif et axé sur la conformité. Voici les principaux acteurs concernés.

Gouvernement et organismes de régulation

Plusieurs ministères et organismes de réglementation travaillent à la mise en place de ce nouveau cadre. Le ministère des Affaires, de l’Innovation et de l’Emploi pilote le nouveau CDR. La Commission du commerce a introduit un sentiment d’urgence en qualifiant le système bancaire ouvert de nécessaire sur le plan concurrentiel. La Banque de réserve et l’Autorité des marchés financiers assurent également une surveillance : elles se concentrent sur la sécurité du système financier et la protection des consommateurs.

Banques

Les cinq grandes banques néo-zélandaises (ANZ, ASB, BNZ, Westpac et Kiwibank) sont les premiers « détenteurs de données » officiels du système bancaire ouvert et exposent déjà des API pour les informations de compte et les paiements.

Payments NZ et le Centre API

Payments NZ, qui appartient aux grandes banques, agit en tant que coordinateur neutre pour les systèmes de paiement nationaux. Son Centre API définit des normes bancaires ouvertes, héberge un bac à sable partagé et gère des conseils de gouvernance. Il propose également un programme de partenariat qui aide les tiers à s’intégrer dans plusieurs banques.

Fournisseurs tiers

Les entreprises de technologie financière, les plateformes de logiciel-service et les intermédiaires développent déjà de nouveaux services qui exploitent les données bancaires des clients. Certains sont directement connectés aux banques, tandis que d’autres utilisent des agrégateurs. Tous ces services nécessitent le consentement des clients et doivent respecter des normes techniques et opérationnelles.

Quel est le rôle de Payments NZ et du Centre API?

Payments NZ appartient aux principales banques et est l’opérateur des principaux systèmes de paiement de Nouvelle-Zélande. Son volet dédié au système bancaire ouvert, le Centre API, héberge l’infrastructure bancaire ouverte. Lorsque le gouvernement a décidé de réglementer le système bancaire ouvert, il s’est appuyé sur cette structure existante. Voici ce qu’elle comprend.

Une couche de normes partagées

Le Centre API publie les spécifications qui définissent le système bancaire ouvert, notamment les formats de données, les flux d’authentification et les profils de sécurité. Ces spécifications ont été élaborées avec la contribution des banques et des entreprises de technologie financière, et sont régulièrement mises à jour et révisées. Toutes les grandes banques mettent en œuvre ce plan directeur.

Un modèle de gouvernance qui inclut les technologies financières

Le Conseil API (groupe de gouvernance de Payments NZ) comprend des prestataires tiers, des experts indépendants et des banques. Tous ont travaillé ensemble pour rendre les normes utilisables et conformes aux exigences bancaires.

Un système d’intégration centralisé

Les fournisseurs tiers peuvent s’inscrire auprès du Centre API et utiliser les outils partagés qui y sont proposés pour maintenir leur vérification. L’un de ces outils est un système sécurisé permettant de partager des documents de conformité entre plusieurs banques, ce qui réduit les frais généraux qui, autrement, ralentiraient les partenariats.

Un bac à sable neutre

Le Centre API dispose d’un bac à sable en direct qui reproduit le comportement réel de l’API. Cela permet aux développeurs de tester rapidement les intégrations et d’apporter des améliorations en temps réel.

Comment les banques partagent-elles leurs données en toute sécurité dans le cadre des structures bancaires ouvertes de Nouvelle-Zélande?

Dans le modèle bancaire ouvert de la Nouvelle-Zélande, les données transitent par une infrastructure étroitement contrôlée et soumise à des audits rigoureux, et uniquement lorsque le client l’autorise. Personne n’y a accès tant que toutes les cases ne sont pas cochées.

Voici à quoi cela ressemble.

Le consentement avant tout

Chaque connexion commence par le client. S’il souhaite partager des données ou de l’argent avec un tiers, il accède à l’application et sélectionne sa banque. Il confirme ensuite l’accès aux données ou au paiement via le flux sécurisé de la banque en se connectant et en effectuant une authentification à deux facteurs ou biométrique, ou les deux. Le tiers ne voit que des jetons.

Dans de nombreux systèmes bancaires ouverts, les autorisations d’accès aux données expirent après 90 jours. Les autorisations de paiement à long terme, telles que les paiements récurrents, sont assorties de contrôles de révocation intégrés et de notifications annuelles aux utilisateurs.

Les API ont fait leurs preuves

Toutes les parties utilisent les mêmes spécifications API publiées par le Centre API de Payments NZ. Le modèle de sécurité sous-jacent est conforme à OAuth 2.0 et au profil API de niveau financier (FAPI), qui sont conçus pour les données financières sensibles. Chaque appel à l’API est crypté, autorisé et traçable.

Seuls les joueurs approuvés sont autorisés

Les prestataires tiers doivent être accrédités et enregistrés. Les banques ne se connecteront à personne en dehors du Centre API, ce qui signifie que chaque participant a passé avec succès les contrôles de sécurité et répond aux exigences permanentes des réglementations relatives au système bancaire ouvert.

Les opérations répondent à des normes élevées

Les performances, la disponibilité et la gestion des incidents sont toutes suivies par le Centre API. À partir de 2025, les banques devront respecter les critères de niveau de service publiés, avec une transparence totale concernant la disponibilité des API et les taux d’erreur.

Quelles sont les exigences techniques et d’accréditation pour l’accès de tiers au système bancaire ouvert?

Pour pouvoir utiliser le système bancaire ouvert en Nouvelle-Zélande, les prestataires tiers doivent respecter des normes strictes. La vérification des antécédents a lieu avant la connexion, puis de manière continue par la suite.

Obtenir l’accréditation auprès du Centre API

Les organismes de régulation exigent des fournisseurs qu’ils signent un accord juridique commun, effectuent des vérifications préalables détaillées, respectent les règles de sécurité et de traitement des données, et utilisent des flux d’authentification sécurisés.

Pour accélérer les choses, le Centre API propose un service centralisé de vérification préalable. Les entreprises peuvent soumettre leurs documents une seule fois, et ceux-ci seront partagés avec toutes les banques participantes.

Obtenir l’accréditation dans le cadre du nouveau CDR

Avant de pouvoir être accrédités par le CDR, les prestataires doivent disposer de procédures claires en matière de traitement des réclamations et de résolution des litiges, souscrire une assurance appropriée et démontrer qu’ils ont mis en place des mesures adéquates pour protéger les données de leurs clients. Les dirigeants et autres membres clés du personnel doivent également passer un test d’aptitude et d’honorabilité.

Les niveaux d’accréditation varient. Les petits fournisseurs, tels que les jeunes entreprises, peuvent faire appel à des intermédiaires accrédités pour accéder aux données sans avoir à assumer eux-mêmes toutes les obligations de conformité. Ces intermédiaires sont tenus de mettre en œuvre des procédures similaires en matière de sécurité et de traitement des données, notamment des contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent et des vérifications d’identité des clients.

Maintien de la conformité

Les fournisseurs doivent maintenir leur conformité et informer les utilisateurs si et quand l’accès aux données est en cours. Les banques surveillent l’utilisation et peuvent révoquer l’accès.

Comment les entreprises néo-zélandaises peuvent-elles utiliser le système bancaire ouvert?

Le système bancaire ouvert offre déjà de réels avantages aux entreprises néo-zélandaises. Il permet des paiements en temps réel et des services plus intelligents. Voici ce qu’il rend possible.

Paiement directement à partir de comptes bancaires

Grâce aux API d’initiation de paiement, les entreprises peuvent permettre à leurs clients de payer directement depuis leur compte bancaire sur les sites de commerce en ligne, les plateformes de dons, etc. Le paiement est effectué immédiatement, sans frais supplémentaires.

Intégration et octroi de prêts plus intelligents

Les prêteurs et les courtiers peuvent obtenir des données vérifiées sur les revenus et les dépenses des clients (avec leur consentement) comme données de crédit alternatives. Cela permet d’accélérer les approbations et de prendre des décisions de crédit plus précises, en particulier pour les petites entreprises ou les emprunteurs dont le dossier de crédit est peu fourni.

Outils automatisés de comptabilité et de finance

Les flux bancaires ouverts peuvent envoyer des données transactionnelles en temps réel vers des outils comptables. Cela permet aux entreprises de disposer d’informations financières précises et actualisées. Cela fonctionne également pour les clients : les applications de budgétisation, les conseillers financiers et les banques numériques peuvent utiliser des données réelles pour formuler des recommandations proactives.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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