ニュージーランドでは、オープンバンキングが現実のインフラストラクチャーとして台頭しつつあります。2025 年時点で、ニュージーランドのすべての大手銀行はオープンバンキングのサポートを義務付けられていましたが、その多くがすでにオープンバンキングネットワークの試験運用を開始しています。2025 年 10 月だけで、同国の 10 万人以上がオープンバンキングサービスを利用しました。銀行、フィンテック企業、顧客は、これらの新しいチャネルを通じて資金やデータを送信しており、以前よりも速く、安く、よりつながりが強くなっています。

ニュージーランドのオープンバンキングに対する協力的なアプローチは、その範囲と形態に影響を与えています。以下では、そのシステムが現在どのようなものか、どのように発展しているのか、そしてビジネスに何をもたらすのかについて説明します。

目次

• ニュージーランドのオープンバンキングとは
  
• ニュージーランドにおけるオープンバンキングの発展
  
• ニュージーランドのオープンバンキングの主な利害関係者
  
• Payments NZ と API Centre の役割
  
• ニュージーランドのオープンバンキングの枠組みの下で銀行はどのようにデータを安全に共有していますか？
  
• オープンバンキングへのサードパーティーのアクセスに関する認定要件と技術要件
  
• ニュージーランドのビジネスでオープンバンキングを利用する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

ニュージーランドのオープンバンキングとは

オープンバンキングにより、顧客は銀行データを管理できるようになります。ニュージーランドのオープンバンキングフレームワークでは、顧客は銀行データを第三者と共有し、銀行口座からの直接決済を承認できます。

顧客は銀行データを所有するため、決済の迅速化、詳細な予算編成アプリ、よりスマートな融資サービスなど、外部の企業が提供するより多くのツールにアクセスできます。2025 年後半の時点で、銀行データの移植性はニュージーランドの消費者データ権利 (CDR) の法的要件となっています。

実際の仕組み

ユーザーがサードパーティーアプリを銀行に接続すると、銀行の安全なチャネルからログインして、共有するデータまたは権限を選択します。その同意に基づいて、サードパーティーは読み取り専用アクセス権を取得するか、決済を開始できます。

ニュージーランドにおけるオープンバンキングの発展

オープンバンキングを採用している他の国では、政府が法律制定を主導しました。ニュージーランドは別の道を選びました。銀行やフィンテックが自発的にオープンバンキングのインフラを構築し、政府はそれに従っています。

導入のタイムラインは次のとおりです。

• 2019: Payments NZ は API Centre を立ち上げました。API Centre は、安全なデータ共有と決済のための技術標準を銀行とサードパーティーが共同設計するためのハブです。

• 2021: BNZ や Westpac などの大手銀行は、これらのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を使用して試験運用を開始しました。

• 2022: 政府は、新しい CDR の下でオープンバンキングを正式に施行することを発表しました。

• 2025 年 12 月 1 日: この日までに、ニュージーランドの 5 大銀行 (ANZ、ASB、BNZ、Westpac、Kiwibank) はデータ共有をサポートすることが法的に義務付けられました。

• 2026 年中旬から後半: この期間では、5 行すべてが決済開始をサポートする必要もあります。

この軌道は効果的で、2025 年はわずか 1 カ月で、10 万人以上の顧客がオープンバンキングを利用して 18 万件以上の決済を行いました。

ニュージーランドのオープンバンキングの主な利害関係者

ニュージーランドでは、規制当局からスタートアップまで、さまざまな関係者が協力してオープンバンキングに取り組んでいます。コラボレーションにより、法令遵守指向のアクティブなシステムが構築されました。主な利害関係者は次のとおりです。

政府および規制当局

いくつかの政府の省庁と規制当局が、この新しい枠組みの立ち上げに取り組んでいます。ビジネス・イノベーション・雇用省が新しい CDR の運営にあたっています。コマース委員会は、オープンバンキングを競争上必要なものと指定することで、緊急性を導入しました。また、リザーブバンクと金融市場監督機構は、金融システムの安全性と消費者保護に重点を置いた監督も行っています。

銀行

ニュージーランドの大手 5 銀行 (ANZ、ASB、BNZ、Westpac、Kiwibank) は、初の公式オープンバンキングの「データ保有者」であり、すでにアカウント情報と決済に関する API を公開しています。

Payments NZ と API Centre

大手銀行が所有する Payments NZ は、国内の決済システムの中立的なコーディネータとして運営されています。同社の API Centre は、オープンバンキングの基準を設定し、共有サンドボックスをホストし、ガバナンス協議会を運営しています。また、サードパーティーが複数の銀行でユーザー登録できるように支援する提携スキームも提供しています。

サードパーティープロバイダー

フィンテック、サービスとしてのソフトウェア (SaaS) プラットフォーム、仲介業者はすでに、顧客の銀行データと連携する新しいサービスを構築しています。銀行と直接接続するものもあれば、アグリゲーターを使用するものもあります。すべてのサービスには顧客の同意が必要であり、技術基準と運用基準を満たす必要があります。

Payments NZ と API Centre の役割

Payments NZ は大手銀行が所有しており、ニュージーランドのコア決済システムの運営者です。同社のオープンバンキング部門である API Centre は、オープンバンキングインフラストラクチャーの拠点です。政府がオープンバンキングの規制に動いたとき、この既存の設定をベースに構築されました。その内容は次のとおりです。

共有標準レイヤー

API Centre は、データ形式、認証フロー、セキュリティプロファイルなど、オープンバンキングを定義する仕様を公開しています。これらの仕様は、銀行とフィンテックの両方からの意見に基づいて構築され、定期的にバージョン管理と更新が行われています。主要な銀行はすべて、このブループリントを実装しています。

フィンテックを含むガバナンスモデル

API Council (Payments NZ のガバナンスグループ) には、サードパーティープロバイダー、独立系の専門家、および銀行が加盟しています。これらはすべて協力して、標準を利用できるだけでなく、銀行にも準拠できるようにしています。

一元化されたユーザー登録システム

サードパーティープロバイダーは、API Centre に登録し、そこで共有されているツールを使用してデューデリジェンスを維持できます。これらのツールの 1 つは、複数の銀行間で法令遵守ドキュメントを共有するための安全なシステムです。これにより、パートナーシップを遅らせるオーバーヘッドが削減されます。

中立的なサンドボックス

API Centre は、実際の API 動作を反映したライブサンドボックスを維持します。これにより、開発者は組み込みを早期にテストし、迅速に改善することができます。

ニュージーランドのオープンバンキングの枠組みの下で銀行はどのようにデータを安全に共有していますか？

ニュージーランドのオープンバンキングモデルでは、データは厳格に管理され、高度に監査されたインフラストラクチャーを、顧客が許可した場合にのみ移動します。すべての要件が満たされない限り、誰もアクセスできません。

その流れは以下のとおりです。

同意が最優先

すべての接続は顧客から始まります。顧客が第三者とデータやお金を共有する場合は、アプリに入って銀行を選択します。その後、顧客はログイン、2 要素認証または生体認証、あるいはその両方を実行して、銀行の安全なフロー経由でデータまたは決済へのアクセスを確認します。第三者はトークンのみを確認できます。

多くのオープンバンキングシステムでは、データアクセスへの同意は 90 日後に期限切れになります。継続課金などの長期間の決済への同意には、組み込みの取り消し制御と年次ユーザー通知が付属しています。

API は実証済み

すべての関係者が、Payments NZ の API Centre によって公開されているものと同じ API 仕様を使用します。基盤となるセキュリティモデルは、機密性の高い財務データ用に設計された OAuth 2.0 と Financial-grade API (FAPI) プロファイルに従います。すべての API コールは暗号化され、許可され、追跡可能です。

審査された事業者のみが許可されます

サードパーティープロバイダーは、認定および登録されている必要があります。銀行は API Centre の外部には接続しません。つまり、すべての参加者がセキュリティチェックに合格し、オープンバンキング規制の継続的な要件を満たしています。

高い基準を満たす業務

パフォーマンス、稼働時間、インシデント処理はすべて API Centre によって追跡されます。2025 年以降、銀行は公開されているサービスレベルベンチマークを満たし、API の可用性とエラー率に関する透明性を確保する必要があります。

オープンバンキングへのサードパーティーのアクセスに関する認定要件と技術要件

ニュージーランドでオープンバンキングを利用するには、サードパーティープロバイダーが厳格な基準を満たす必要があります。審査は接続前に行われ、その後は継続的に行われます。

API Centre の認定を受ける

規制当局は、共通の法的契約への署名、詳細なデューデリジェンスの実施、セキュリティおよびデータ処理ルールの遵守、安全な認証フローの使用をプロバイダーに義務付けています。

スピードアップのために、API Centre は一元化されたデューデリジェンスサービスを提供しています。企業は資料を 1 回提出するだけで、参加銀行すべてと共有されます。

新しい CDR の認定を受ける

CDR の認定を受ける前に、プロバイダーは苦情および紛争解決プロセスを明確にし、適切な保険に加入し、適切な顧客データ保護対策を示す必要があります。また、取締役およびその他の主要スタッフは、「適格者」試験に合格する必要があります。

認定レベルはさまざまです。スタートアップなどの小規模なプロバイダーは、認定された仲介業者を利用して、自ら法令遵守義務を負うことなくデータにアクセスできます。これらの仲介業者は、同様のセキュリティとデータ処理手順を実装し、マネーロンダリング防止 (AML) と顧客本人確認を含める必要があります。

法令遵守の維持

プロバイダーは法令遵守を維持し、データアクセスが進行中かどうか、またそのタイミングをユーザーに通知する必要があります。銀行は使用状況を監視し、アクセスを取り消すことができます。

ニュージーランドのビジネスでオープンバンキングを利用する方法

オープンバンキングは、すでにニュージーランドのビジネスに真のメリットをもたらしています。オープンバンキングにより、リアルタイム決済とよりスマートなサービスが可能になります。ここでは、オープンバンキングが実現できることをご紹介します。

銀行口座から直接決済する

決済開始 API を使用すると、顧客は銀行口座から EC 決済、寄付プラットフォームなどに直接決済できます。決済は追加料金なしで即時に処理されます。

ユーザー登録と融資のスマート化

貸し手と仲介業者は、検証済みの収入と経費のデータを顧客から (同意を得て) 代替クレジットデータとして引き出せます。これにより、特に中小企業や信用履歴が少ない借り手にとって、承認が迅速になり、与信判断がより正確になります。

自動会計および財務ツール

オープンバンキングフィードは、リアルタイムの取引データを会計ツールに送信できます。これにより、企業は正確かつ最新の財務情報を得ることができます。これは顧客にも適用でき、予算編成アプリ、財務コーチ、デジタル銀行は、実際のデータを使用して積極的な推奨を行うことができます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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