En Nueva Zelanda, la banca abierta está emergiendo como una infraestructura real. Desde 2025, los principales bancos de Nueva Zelanda tienen que dar soporte a la banca abierta, pero muchos ya habían puesto en marcha proyectos piloto con redes de banca abierta. Solo en octubre de 2025, más de 100.000 personas del país utilizaron los servicios de banca abierta. Los bancos, las empresas fintech y los clientes están enviando dinero y datos a través de estos nuevos canales, que son más rápidos, baratos y están más conectados que antes.

El enfoque colaborativo de la banca abierta en Nueva Zelanda ha influido en su alcance y forma. A continuación, exploraremos cómo es ese sistema en la actualidad, cómo se está desarrollando y qué les permite a las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es la banca abierta en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cómo se está desarrollando la banca abierta en Nueva Zelanda?
  
• ¿Quiénes son las principales partes interesadas en la banca abierta en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cuál es la función de Payments NZ y del API Centre?
  
• ¿Cómo comparten los bancos los datos de forma segura en el marco de la banca abierta de Nueva Zelanda?
  
• ¿Cuáles son los requisitos técnicos y de acreditación para el acceso de terceros a la banca abierta?
  
• ¿Cómo pueden usar la banca abierta las empresas de Nueva Zelanda?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la banca abierta en Nueva Zelanda?

La banca abierta permite a los clientes controlar sus datos bancarios. En el marco de la banca abierta de Nueva Zelanda, las personas pueden compartir sus datos bancarios con terceros y autorizar pagos directos desde sus cuentas bancarias.

Debido a que los clientes poseen sus datos bancarios, pueden acceder a más herramientas de empresas externas, que incluyen procesos de compra más rápidos, aplicaciones de presupuestación más detalladas y servicios de préstamos más inteligentes. A finales de 2025, la portabilidad de los datos bancarios es un requisito jurídico según el Derecho de Datos del Consumidor (CDR) de Nueva Zelanda.

Cómo funciona en la práctica

Cuando un usuario conecta una aplicación de terceros a su banco, inicia sesión a través del canal seguro del banco y elige qué datos o permisos compartir. Debido a ese consentimiento, el tercero obtiene acceso de solo lectura o puede iniciar un pago.

¿Cómo se está desarrollando la banca abierta en Nueva Zelanda?

En otros países que han adoptado la banca abierta, el gobierno tomó la iniciativa utilizando la legislación. Nueva Zelanda optó por un camino diferente: los bancos y las fintech crearon voluntariamente una infraestructura de banca abierta y el gobierno las está siguiendo.

Esta es la línea temporal de la adopción de la banca abierta:

• 2019: Payments NZ lanzó el API Centre, un centro para que bancos y terceros firmaran normas técnicas de código para compartir datos y que los pagos fuesen seguros.

• 2021: los principales bancos, como BNZ y Westpac, comenzaron a ejecutar proyectos piloto activo/as utilizando esas interfaces de programación de aplicaciones (API).

• 2022: El gobierno anunció que formalizaría la banca abierta bajo un nuevo CDR.

• 1 de diciembre de 2025: para esta fecha, los cinco bancos neozelandeses más grandes (ANZ, ASB, BNZ, Westpac y Kiwibank) estaban legalmente obligados a dar soporte al intercambio de datos.

• A mediados y finales de 2026: en este período, los cinco bancos también deben dar soporte a los pagos.

Esta trayectoria ha sido eficaz: en tan solo un mes de 2025, más de 100.000 clientes utilizaron la banca abierta para realizar más de 180.000 pagos.

¿Quiénes son las principales partes interesadas en la banca abierta en Nueva Zelanda?

En Nueva Zelanda, actores que van desde reguladores hasta startups están trabajando juntos en la banca abierta. La colaboración ha creado un sistema activo y orientado al cumplimiento de la normativa. Estas son las principales partes interesadas.

Gobierno y reguladores

Varios ministerios gubernamentales y reguladores están trabajando para poner en marcha este nuevo marco. El Ministerio de Empresa, Innovación y Empleo está dirigiendo el nuevo CDR. La Comisión de comercio introdujo la urgencia marcando la banca abierta como competitivamente necesaria. El Banco de la Reserva y la Autoridad de Mercados Financieros también se encargan de la supervisión: se centran en la seguridad del sistema financiero y la protección del consumidor.

Bancos

Los cinco grandes bancos neozelandeses (ANZ, ASB, BNZ, Westpac y Kiwibank) son los primeros «titulares de datos» oficiales de banca abierta y ya están exponiendo las API para la información de las cuentas y los pagos.

Payments NZ y API Centre

Payments NZ, propiedad de los grandes bancos, opera como coordinador neutral de los sistemas nacionales de pago. Su API Centre establece estándares de banca abierta, aloja un entorno de pruebas compartido y dirige consejos de gobernanza. También ofrece un esquema de asociación que ayuda a terceros a hacer el onboarding en múltiples bancos.

Proveedores externos

Las fintech, las plataformas de software como servicio (SaaS) y los intermediarios ya están desarrollando nuevos servicios que funcionan con los datos bancarios de los clientes. Algunos se conectan directamente con los bancos, mientras que otros utilizan agregadores. Todos los servicios requieren el consentimiento del cliente y deben cumplir con los estándares técnicos y operativos.

¿Cuál es la función de Payments NZ y del API Centre?

Payments NZ es propiedad de los principales bancos y es el operador de los principales sistemas de pago neozelandeses. Su brazo de banca abierta, el API Centre, es el lugar donde vive la infraestructura de banca abierta. Cuando el gobierno pasó a regular la banca abierta, se basó en esta configuración existente. A continuación explicamos qué es lo que incluye.

Una capa de estándares compartidos

El API Centre publica las especificaciones que definen la banca abierta, que incluyen formatos de datos, flujos de autenticación y perfiles de seguridad. Estas especificaciones se crearon con aportaciones tanto de bancos como de fintech, y se versionan y actualizan periódicamente. Los principales bancos implementan este plan.

Un modelo de gobernanza que incluye las fintech

El API Council (el grupo de gobernanza de Payments NZ) está integrado por proveedores externos y expertos independientes, además de por bancos. Todos han colaborado para que las normas sean utilizables y cumplan con la normativa bancaria.

Un sistema de onboarding centralizado

Los proveedores externos pueden registrarse en el API Centre y utilizar las herramientas compartidas allí para mantener la diligencia debida. Una de estas herramientas es un sistema seguro para compartir documentación sobre el cumplimiento de la normativa entre varios bancos, lo que reduce los gastos generales que, de lo contrario, ralentizarían las asociaciones.

Un entorno de pruebas neutro

El API Centre mantiene un entorno de pruebas activo que refleja el comportamiento real de la API. Esto ayuda a los desarrolladores a probar integraciones desde el principio y a mejorar rápidamente.

¿Cómo comparten los bancos los datos de forma segura en el marco de la banca abierta de Nueva Zelanda?

En el modelo de banca abierta de Nueva Zelanda, los datos se mueven a través de una infraestructura estrictamente controlada y muy auditada, y solo cuando el cliente lo permite. Nadie obtiene acceso a sin que se cumpla cada paso.

Estas son sus fases.

El consentimiento es lo primero

Cada conexión comienza con el cliente. Si quiere compartir datos o dinero con un tercero, accede a la aplicación y selecciona su banco. Después, confirma el acceso a los datos o pagos mediante el flujo seguro del banco al iniciar sesión, completar la autorización en dos pasos o biométrica, o ambos. El tercero solo ve tokens.

En muchos sistemas de banca abierta, los consentimientos para acceder a los datos caducan a los 90 días, y los consentimientos para pagos de larga duración, como los pagos recurrentes, tienen controles de revocación integrados y notificaciones anuales al usuario.

Las API están probadas

Todas las partes utilizan las mismas especificaciones de API publicadas por el API Centre de Payments NZ. El modelo de seguridad subyacente sigue la OAuth 2.0 y el perfil de API de grado financiero(FAPI), que están diseñados para datos financieros confidenciales. Cada llamada a la API está cifrada, permitida y es rastreable.

Solo se admite a jugadores verificados

Los proveedores externos deben estar acreditados y registrados. Los bancos no conectan con ninguna persona que no pertenezca a API Centre, lo que significa que todos los participantes han superado los controles de seguridad y cumplen con los requisitos actuales de la normativa de banca abierta.

Las operaciones cumplen con estándares elevados

El API Centre realiza un seguimiento del rendimiento, tiempo de actividad y gestión de incidentes. Desde 2025, los bancos deben cumplir los parámetros de referencia publicados a nivel de servicio, con transparencia en cuanto a la disponibilidad de la API y las tasas de error.

¿Cuáles son los requisitos técnicos y de acreditación para el acceso de terceros a la banca abierta?

Para acceder a la banca abierta en Nueva Zelanda, los proveedores externos deben cumplir con unos estándares estrictos. Se realiza una investigación antes de la conexión y de forma continua después.

Acreditación ante el API Centre

Las autoridades reguladoras obligan a los proveedores a firmar un acuerdo jurídico común, llevar a cabo la diligencia debida detallada, seguir las normas de seguridad y gestión de datos y utilizar flujos de autenticación seguros.

Para acelerar las cosas, el API Centre ofrece un servicio centralizado de diligencia debida. Las empresas pueden enviar sus materiales una sola vez y estos se compartirán con todos los bancos participantes.

Acreditarse conforme al nuevo CDR

Antes de que puedan ser acreditados conforme al CDR, los proveedores deben tener procesos claros para la presentación de reclamaciones y la resolución de disputas, tener un seguro adecuado y proteger debidamente los datos del cliente. Los directores y el resto del personal principal también deben pasar una prueba para ver si son «aptos y las personas adecuadas» para el puesto.

Los niveles de acreditación varían: los proveedores más pequeños, como las startups, pueden recurrir a intermediarios acreditados para acceder a los datos sin asumir por sí mismos todo el cumplimiento de la normativa; estos intermediarios deben aplicar procedimientos similares de seguridad y gestión de datos, entre los que se incluyen la lucha de prevención del blanqueo de capitales y las comprobaciones de identidad del cliente.

Cumplimiento de la normativa

Los proveedores deben mantener el cumplimiento de la normativa y notificar a los usuarios si se está produciendo un acceso a los datos y cuándo. Los bancos supervisan el uso y pueden revocar el acceso.

¿Cómo pueden usar la banca abierta las empresas de Nueva Zelanda?

La banca abierta ya está creando ventajas reales para las empresas de Nueva Zelanda. Permite los pagos en tiempo real y prestar servicios más inteligentes. Esto es lo que hace posible.

Pago directo desde cuentas bancarias

Con las API para iniciar pagos, las empresas pueden permitir que los clientes paguen directamente desde sus cuentas bancarias en los procesos de compra de e-commerce, las plataformas de donaciones y mucho más. El pago se liquida de inmediato sin recargos.

Onboarding y préstamos más inteligentes

Los prestamistas y corredores de bolsa pueden extraer datos verificados de beneficios y gastos de los clientes (con su consentimiento) como datos crediticios alternativos, lo que se traduce en aprobaciones más rápidas y decisiones crediticias más precisas, especialmente para las pequeñas empresas o prestatarios con expedientes crediticios limitados.

Herramientas contables y financieras automatizadas

Las fuentes de banca abierta pueden enviar datos de transacciones en tiempo real a herramientas contables. Esto ayuda a las empresas a que mantengan unas finanzas precisas y actualizadas. También funciona para los clientes: las aplicaciones de presupuestos, los asesores financieros y los bancos digitales pueden usar datos reales para hacer recomendaciones proactivas.

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