En Nueva Zelandia, la banca abierta está emergiendo como una verdadera infraestructura, pero en 2025 todos los bancos principales de Nueva Zelanda debían ofrecer soporte a la banca abierta, pero muchos ya habían puesto en marcha proyectos piloto con redes de banca abierta. Solo en octubre de 2025, más de 100.000 personas del país utilizaron los servicios de banca abierta. Los bancos, las empresas fintech y los clientes están enviando dinero y datos a través de estos nuevos canales, que son más rápidos, baratos y están más conectados que antes.

El enfoque colaborativo de la banca abierta en Nueva Zelanda ha influido en su alcance y forma. A continuación, exploraremos cómo es ese sistema ahora, cómo se está desarrollando y qué permite a las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la banca abierta en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cómo se está desarrollando la banca abierta en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cuáles son las principales partes interesadas en la banca abierta en Nueva Zelanda?
  
• ¿Cuál es la función de Payments NZ y del API Centre?
  
• ¿Cómo comparten los bancos los datos de forma segura bajo los marcos de banca abierta de Nueva Zelanda?
  
• ¿Cuáles son los requisitos técnicos y de acreditación para el acceso de terceros a la banca abierta?
  
• ¿Cómo pueden las empresas de Nueva Zelanda utilizar la banca abierta?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la banca abierta en Nueva Zelanda?

La banca abierta permite que los clientes controlen sus datos bancarios y, en virtud del marco de banca abierta de Nueva Zelanda, las personas pueden compartir sus datos bancarios con terceros y autorizar pagos directos desde sus cuentas bancarias.

Debido a que los clientes poseen sus datos bancarios, pueden acceder a más herramientas de empresas externas, que incluyen procesos de compra más rápidos, aplicaciones de elaboración de presupuestos más detalladas y servicios de préstamos más inteligentes. A partir de fines de 2025, la portabilidad de los datos bancarios es un requisito legal según el Derecho de Datos al Consumidor (CDR) de Nueva Zelanda.

Cómo funciona en la práctica

Cuando un usuario conecta una aplicación de terceros a su banco, inicia sesión a través del canal seguro del banco y elige qué datos o permisos compartir. Según el consentimiento, el tercero obtiene acceso de solo lectura o puede iniciar un pago.

¿Cómo se está desarrollando la banca abierta en Nueva Zelanda?

En otros países que han adoptado la banca abierta, el gobierno tomó la iniciativa a través de la legislación. Nueva Zelanda tomó un camino diferente: los bancos y las fintechs construyeron voluntariamente una infraestructura de banca abierta, y el gobierno las está siguiendo.

Este es el historial de adopción:

• 2019: Payments NZ puso en marcha el API Centre, un centro para que bancos y terceros firmen normas técnicas para el intercambio seguro de datos y pagos.

• 2021: los principales bancos, como BNZ y Westpac, comenzaron a ejecutar proyectos piloto activos utilizando esas interfaces de programación de solicitudes (API).

• 2022: El gobierno anunció que formalizaría la banca abierta bajo una nueva CDR.

• 1 de diciembre de 2025: Para esta fecha, los cinco bancos neozelandeses más grandes (ANZ, ASB, BNZ, Westpac y Kiwibank) tenían la obligación legal de ofrecer soporte al intercambio de datos.

• A mediados y finales de 2026: en este plazo, los cinco bancos también deben dar soporte para pagos.

Esta trayectoria ha sido eficaz: en tan solo un mes de 2025, más de 100.000 clientes utilizaron la banca abierta para realizar más de 180.000 pagos.

¿Cuáles son las principales partes interesadas en la banca abierta en Nueva Zelanda?

En Nueva Zelanda, actores que van desde reguladores hasta startups están trabajando juntos en la banca abierta. La colaboración ha creado un sistema activo y orientado al cumplimiento de la normativa. Estas son las principales partes interesadas.

Gobierno y reguladores

Varios ministerios gubernamentales y reguladores están trabajando para poner en marcha este nuevo marco. El Ministerio de empresas, innovación y empleo está dirigiendo el nuevo CDR. La Comisión de Comercio introdujo la urgencia señalando la banca abierta como competitivamente necesaria. El Banco de Reserva y la Autoridad de Mercados Financieros también se encargan de la supervisión: se centran en la seguridad del sistema financiero y la protección del consumidor.

Bancos

Los cinco grandes bancos de Nueva Zelanda (ANZ, ASB, BNZ, Westpac y Kiwibank) son los primeros “titulares de datos” oficiales de banca abierta y ya están exponiendo API para información de la cuenta y pagos.

Payments NZ y API Centre

Payments NZ, que es propiedad de los grandes bancos, opera como coordinador neutral de los sistemas nacionales de pago. Su API Centre establece estándares bancarios abiertos, aloja un entorno de pruebas compartido y dirige consejos de gobernanza. También ofrece un esquema de asociación que ayuda a terceros a integrarse en múltiples bancos.

Proveedores externos

Las fintechs, las plataformas de software como servicio (SaaS) y los intermediarios ya están desarrollando nuevos servicios que funcionan con los datos bancarios de los clientes. Algunos se conectan directamente con los bancos, mientras que otros utilizan centralizadores. Todos los servicios requieren el consentimiento del cliente y deben cumplir con los estándares técnicos y operativos.

¿Cuál es la función de Payments NZ y API Centre?

Payments NZ es propiedad de los principales bancos y es el operador de los principales sistemas de pago neozelandeses. Su brazo de banca abierta, el API Centre, es donde reside la infraestructura de banca abierta. Cuando el gobierno pasó a regular la banca abierta, se basó en esta configuración existente. Esto es lo que incluye.

Una capa de estándares compartidos

El API Centre publica las especificaciones que definen la banca abierta, que incluyen formatos de datos, flujos de autenticación y perfiles de seguridad. Estas especificaciones se crearon con aportes tanto de bancos como de fintechs, y se versionan y actualizan regularmente. Todos los bancos principales implementan este plan.

Un modelo de gobernanza que incluye fintechs

El API Council (grupo de gobernanza de Payments NZ) está integrado por proveedores externos y expertos independientes, así como por bancos, y todos han colaborado para que las normas sean utilizables y cumplan con la normativa bancaria.

Un sistema de onboarding centralizado

Los proveedores externos pueden registrarse en el API Centre y utilizar las herramientas compartidas allí para mantener la diligencia debida. Una de estas herramientas es un sistema seguro para compartir documentación sobre el cumplimiento de la normativa entre varios bancos, lo que reduce los gastos generales que, de otro modo, ralentizarían las asociaciones.

Un entorno de prueba neutro

El API Centre mantiene un entorno de pruebas activo que refleja el comportamiento real de la API. Esto ayuda a los desarrolladores a probar integraciones a tiempo y mejorar rápidamente.

¿Cómo comparten los bancos los datos de forma segura bajo los marcos de banca abierta de Nueva Zelanda?

En el modelo de banca abierta de Nueva Zelanda, los datos se mueven a través de una infraestructura estrictamente controlada y altamente auditada, y solo cuando el cliente lo permite. Nadie obtiene acceso a menos que se marquen todas las casillas.

Funcionan de la siguiente manera:

El consentimiento es lo primero

Cada conexión comienza con el cliente. Si quiere compartir datos o dinero con un tercero, ingresa a la aplicación y selecciona su banco. Luego confirma el acceso a datos o pagos mediante el flujo seguro del banco iniciando sesión, completando autorización de dos factores o biométrica, o ambos. El tercero solo ve tokens.

En muchos sistemas de banca abierta, los consentimientos para acceder a los datos vencen después de 90 días, y los consentimientos para pagos duraderos, como los pagos recurrentes, vienen con controles de revocación integrados y notificaciones anuales a los usuarios.

Las API están probadas

Todas las partes utilizan las mismas especificaciones de API publicadas por el centro de API Payments NZ. El modelo de seguridad subyacente cumple con lo establecido en OAuth 2.0 y el perfil de API de nivel financiero (FAPI), que están diseñados para datos financieros confidenciales. Cada llamada API está cifrada, cuenta con permisos y es rastreable.

Solo se permiten jugadores verificados

Los proveedores externos deben estar acreditados y registrados. Los bancos no se conectan con nadie fuera del API Centre, lo que significa que todos los participantes han pasado controles de seguridad y cumplen con los requisitos actuales de la normativa de banca abierta.

Las operaciones cumplen con altos estándares

API Centre realiza un seguimiento del rendimiento, tiempo de actividad y gestión de incidentes. A partir de 2025, los bancos deben cumplir los parámetros de referencia publicados a nivel de servicio, con transparencia en cuanto a la disponibilidad de API y las tasas de error.

¿Cuáles son los requisitos técnicos y de acreditación para el acceso de terceros a la banca abierta?

Para acceder a la banca abierta en Nueva Zelanda, los proveedores externos deben cumplir con estándares estrictos. La verificación se realiza antes de la conexión y continuamente después.

Acreditación ante el API Centre

Las autoridades reguladoras exigen a los proveedores que firmen un acuerdo legal común, realicen diligencia debida detallada, sigan las normas de seguridad y manejo de datos y utilicen flujos de autenticación seguros.

Para acelerar las cosas, el API Centre ofrece un servicio centralizado de diligencia debida. Las empresas pueden enviar sus materiales una vez y se compartirán con todos los bancos participantes.

Acreditarse bajo el nuevo CDR

Antes de que puedan ser acreditados bajo el CDR, los proveedores deben tener procesos claros de reclamación y resolución de disputas, tener un seguro adecuado y mostrar las debidas protecciones de protección de datos del cliente. Los directores y otro personal principal también deben pasar una prueba de «apto y persona adecuada».

Los niveles de acreditación varían: los proveedores más pequeños, como las startups, pueden recurrir a intermediarios acreditados para acceder a los datos sin asumir ellos mismos el pleno cumplimiento de la normativa; estos intermediarios deben aplicar procedimientos similares de seguridad y gestión de datos, entre los que se incluyen la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y las comprobaciones de identidad de los clientes.

Mantener el cumplimiento

Los proveedores deben mantener el cumplimiento de la normativa y notificar a los usuarios si el acceso a los datos es continuo y cuándo. Los bancos monitorean el consumo y pueden revocar el acceso.

¿Cómo pueden las empresas de Nueva Zelanda utilizar la banca abierta?

La banca abierta ya ofrece ventajas reales para las empresas de Nueva Zelanda. Permite pagos en tiempo real y servicios más inteligentes. Esto es lo que hace posible.

Pagar directamente desde cuentas bancarias

Con las API para iniciar pagos, las empresas permiten que los clientes paguen directamente desde sus cuentas bancarias al proceso de compra de comercio electrónico, plataformas de donaciones y mucho más. El pago se liquida de inmediato sin recargos.

Onboarding y préstamos más inteligentes

Los prestamistas e intermediarios pueden utilizar como datos crediticios alternativos los datos verificados de ingresos y gastos de los clientes (con su consentimiento), lo que significa aprobaciones más rápidas y decisiones crediticias más precisas, especialmente para las pequeñas empresas o los prestatarios con expedientes crediticios escasos.

Herramientas contables y financieras automatizadas

Los feeds de banca abierta pueden enviar datos de transacciones en tiempo real a herramientas contables. Esto proporciona finanzas precisas y actualizadas para las empresas. También funciona para los clientes: las aplicaciones de elaboración de presupuestos, los asesores financieros y los bancos digitales pueden usar datos reales para hacer recomendaciones proactivas.

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