En Nouvelle-Zélande, l’Open banking est en train de devenir une véritable infrastructure. Cela fait depuis 2025 que toutes les principales banques néo-zélandaises sont tenues de prendre en charge l’Open banking, bien que beaucoup d’entre elles avaient déjà mené des projets pilotes avec des réseaux d’Open banking. Rien qu’en octobre 2025, plus de 100 000 personnes dans le pays ont utilisé les services d’Open banking. En effet, un certain nombre de banques, de sociétés fintech et de clients envoient des fonds et des données par le biais de ces nouveaux canaux qui sont plus rapides, moins chers et plus connectés que leurs prédécesseurs.

L’approche collaborative adoptée en matière d’Open banking en Nouvelle-Zélande a joué un rôle dans la détermination de son champ d’application et de sa structure. Dans cet article, nous allons examiner l’état actuel de ce système, son évolution et ses avantages pour les entreprises

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que l’Open Banking en Nouvelle-Zélande ?
  
• Étapes de développement de l’Open banking en Nouvelle-Zélande
  
• Qui sont les principaux acteurs de l’Open banking en Nouvelle-Zélande ?
  
• Quels sont les rôles que jouent Payments NZ et l’API Centre ?
  
• De quelle manière les banques partagent-elles les données en toute sécurité dans le cadre de l’Open banking en Nouvelle-Zélande ?
  
• Quelles sont les exigences d’accréditation et les obligations techniques pour les tiers souhaitant accéder à l’Open banking ?
  
• De quelle manière les entreprises en Nouvelle-Zélande peuvent-elles exploiter l’Open banking ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’Open Banking en Nouvelle-Zélande ?

L’Open banking offre aux clients la possibilité de contrôler leurs données bancaires. Dans le cadre de l’Open banking en Nouvelle-Zélande, les particuliers peuvent partager leurs données bancaires avec des parties tierces et autoriser les paiements directs depuis leurs comptes bancaires.

Étant donné que les clients de leurs données bancaires, ils peuvent accéder à davantage d’outils proposés par des entreprises externes, notamment des paiements plus rapides, des applications de gestion budgétaire plus détaillées et des services de prêt plus performants. À compter de fin 2025, la portabilité des données bancaires est une obligation juridique en vertu de la loi néo-zélandaise sur le Droit des consommateurs à leurs données (CDR).

Application pratique

Lorsqu’un utilisateur connecte une application tierce à sa banque, il se connecte via le canal sécurisé de la banque et choisit les données ou autorisations à partager. Sur la base de ce consentement, la partie tierce obtient soit un accès en lecture seule ou la possibilité d’initier un paiement.

Étapes de développement de l’Open banking en Nouvelle-Zélande

Dans d’autres pays ayant adopté l’Open banking, le gouvernement a pris cette initiative par le biais de la législation. Cependant, la Nouvelle-Zélande a opté pour une approche différente : les banques et les fintechs ont volontairement mis en place une infrastructure d’Open banking, et le gouvernement les accompagne désormais dans cette démarche.

Le calendrier de cette adoption est le suivant :

• 2019 : Payments NZ a lancé l’API Centre, une plateforme qui permet aux banques et aux parties tierces de concevoir conjointement des normes techniques pour le partage des données et l’exécution des paiements en toute sécurité.

• 2021 : certaines principales banques, comme BNZ et Westpac, ont initié des projets pilotes en conditions réelles au moyen de ces interfaces de programmation d’applications (API).

• 2022 : le gouvernement a annoncé son intention de formaliser l’Open banking par le biais d’un nouveau CDR.

• 1er décembre 2025 : à cette date, les cinq plus grandes banques en Nouvelle-Zélande (ANZ, ASB, BNZ, Westpac et Kiwibank) étaient juridiquement tenues de prendre en charge le partage de données.

• De mi à fin 2026 : au cours de cette période, les cinq banques susmentionnées doivent aussi prendre en charge l’initiation des paiements.

Ce parcours s’est avéré efficace : en un seul mois en 2025, plus de 100 000 clients ont utilisé l’Open banking pour effectuer plus de 180 000 transactions de paiement.

Qui sont les principaux acteurs de l’Open banking en Nouvelle-Zélande ?

En Nouvelle-Zélande, des acteurs aussi divers que les autorités de régulation et les startups collaborent à l’Open banking. Cette collaboration a permis de créer un système dynamique et axé sur la conformité. Vous trouverez ci-après les principaux acteurs concernés.

Gouvernement et autorités de régulation

Plusieurs ministères et autorités de régulation travaillent à la mise en place de ce nouveau cadre. Le Ministère des entreprises, de l’innovation et de l’emploi supervise la mise en place du nouveau CDR. La Commission du commerce a créé un sentiment d’urgence en qualifiant l’Open banking comme nécessaire à la concurrence. La Banque de réserve et l’Autorité des marchés financiers assurent également la supervision : elles se concentrent sur la sécurité du système financier ainsi que sur la protection des consommateurs.

Banques

Les cinq principales banques en Nouvelle-Zélande (ANZ, ASB, BNZ, Westpac et Kiwibank) sont les premiers « détenteurs de données » officiels de l’Open banking et mettent déjà à disposition des API pour l’accès aux informations de compte et aux paiements.

Payments NZ et l’API Centre

Payments NZ, détenue par ces principales banques, joue le rôle de coordinateur neutre pour les systèmes de paiement nationaux. Son API Centre définit les normes de l’Open banking, héberge un environnement de test partagé et supervise les instances de gouvernance. Elle propose également un dispositif de partenariat qui facilite l’inscription de parties tierces auprès de plusieurs banques.

Fournisseurs tiers

Les fintechs, les plateformes Software as a Service (SaaS) et les intermédiaires développent déjà de nouveaux services qui exploitent les données bancaires des clients. Certains se connectent directement aux banques, tandis que d’autres font appel à des agrégateurs. Tous ces services requièrent le consentement du client et doivent respecter un nombre de normes techniques et opérationnelles.

Quels sont les rôles que jouent Payments NZ et l’API Centre ?

Payments NZ est détenue par les principales banques et gère les principaux systèmes de paiement de Nouvelle-Zélande. Sa branche dédiée à l’Open banking, l’API Centre, héberge l’infrastructure de l’Open banking. Lorsque le gouvernement a entrepris de réglementer l’Open banking, il s’est appuyé sur cette structure existante. Voici ce que cela comprend.

Une couche de normalisation partagée

L’API Centre publie les spécifications qui définissent l’Open banking, notamment les formats de données, les flux d’authentification et les profils de sécurité. Ces spécifications ont été élaborées avec la contribution des banques et des fintechs, et font l’objet de mises à jour et de versions régulières. Toutes les principales banques appliquent ce modèle.

Un modèle de gouvernance qui intègre les fintechs

L’API Council, un groupe de gouvernance de Payments NZ, rassemble des fournisseurs tiers et des experts indépendants ainsi que des banques. Ils ont tous travaillé ensemble pour rendre les normes utilisables et conformes aux exigences bancaires.

Un système d’onboarding centralisé

Les fournisseurs tiers peuvent s’inscrire auprès de l’API Centre pour utiliser les outils partagés qui y sont mis à disposition pour assurer le respect le devoir de vigilance. Parmi ces outils figure un système sécurisé de partage de la documentation de conformité entre plusieurs banques, ce qui permet de réduire les coûts et les délais qui pourraient autrement ralentir les partenariats.

Un environnement de test impartial

L’API Centre maintient un environnement de test fonctionnel pour reproduire le comportement réel des API. Ceci permet aux développeurs de tester leurs intégrations au plus tôt et de les améliorer rapidement.

De quelle manière les banques partagent-elles les données en toute sécurité dans le cadre de l’Open banking en Nouvelle-Zélande ?

En Nouvelle-Zélande, le modèle de l’Open banking garantit la circulation des données par le biais d’une infrastructure rigoureusement contrôlée et auditée, et uniquement avec l’autorisation du client. L’accès est strictement limité et personne n’y a accès sans avoir préalablement validé toutes les conditions requises.

Voici à quoi cela ressemble.

Le consentement passe en premier

Chaque connexion exige, en premier, le consentement du client. S’il souhaite partager des données ou des fonds avec une partie tierce, il lance l’application et choisit sa banque. Ensuite, il confirme l’accès aux données ou au paiement par voie du système sécurisé de la banque en se connectant et/ou en effectuant une authentification à deux facteurs ou biométrique. La partie tierce ne voit que des tokens.

Dans de nombreux systèmes d’Open banking, les consentements accordés pour l’accès aux données expirent après 90 jours. Les consentements de paiement à long terme, tels que ceux relatifs aux paiements récurrents, sont assortis de mécanismes de révocation intégrés et de notifications annuelles aux utilisateurs.

Les API sont éprouvées

Toutes les parties utilisent les mêmes spécifications d’API publiées par l’API Centre de Payments NZ. Le modèle de sécurité sous-jacent est conforme à OAuth 2.0 et au profil de l’API de niveau financier (FAPI), tous deux conçus pour traiter les données financières sensibles. Chaque appel à l’API est chiffré, soumis à autorisation et traçable.

Seuls les acteurs vérifiés sont autorisés

Les fournisseurs tiers doivent être accrédités et enregistrés. Les banques ne se connecteront à aucun fournisseur en dehors de l’API Centre, ce qui confirme que chaque participant a été vérifié sur le plan de la sécurité et répond aux exigences continues de la réglementation sur l’Open banking.

Les opérations respectent des normes de haut niveau

L’API Centre assure le suivi intégral des performances, du temps de disponibilité et de la gestion des incidents. Depuis le début de 2025, les banques sont tenues de respecter des critères de niveau de service rendus publics, avec une transparence totale concernant la disponibilité des API et les taux d’erreur.

Quelles sont les exigences d’accréditation et les obligations techniques pour les tiers souhaitant accéder à l’Open banking ?

Pour qu’ils puissent accéder à l’Open banking en Nouvelle-Zélande, les fournisseurs tiers doivent respecter des normes strictes. Bien qu’ils soient soumis à des vérifications avant la connexion, ce processus se poursuit en continu par la suite.

Obtention de l’accréditation auprès de l’API Centre

Les autorités de régulation exigent que les fournisseurs signent un accord juridique commun, procèdent à un devoir de vigilance approfondi, respectent les règles de sécurité et de traitement des données et utilisent des flux d’authentification sécurisés.

Pour accélérer ce processus, l’API Centre propose un service centralisé relatif au devoir de vigilance. Les entreprises peuvent envoyer leurs documents afférents une seule fois car ceux-ci seront partagés par la suite avec toutes les banques participantes.

Obtention de l’accréditation prévue par le nouveau CDR

Avant de pouvoir être accrédités au titre du CDR, les fournisseurs doivent mettre en place des processus explicites sur le traitement des réclamations et des litiges. Ils doivent aussi être couverts par une assurance adéquate et démontrer qu’ils garantissent une protection efficace des données clients. Les dirigeants et le personnel principal doivent aussi réussir le test de « personne apte et appropriée ».

Cette accréditation est de plusieurs niveaux. Les petits fournisseurs, tels que les startups, peuvent faire appel à des intermédiaires accrédités pour accéder aux données sans avoir à assumer eux-mêmes l’intégralité des obligations de conformité. Ces intermédiaires sont tenus de mettre en œuvre des procédures de sécurité et de traitement des données similaires, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de vérification de l’identité des clients.

Respect continu de la conformité

Les fournisseurs doivent veiller au respect continu des obligations de conformité et informer les utilisateurs de tout accès en cours à leurs données. Quant aux banques, elles surveillent cette utilisation et peuvent révoquer un tel accès.

De quelle manière les entreprises en Nouvelle-Zélande peuvent-elles exploiter l’Open banking ?

L’Open banking crée déjà de véritables avantages pour les entreprises en Nouvelle-Zélande. Il permet des paiements en temps réel et des services plus intelligents. Voici ce que ce système rend possible.

Paiement direct via les comptes bancaires

Grâce aux API d’initiation de paiement, les entreprises peuvent permettre à leurs clients de payer directement via leur compte bancaire sur les plateformes d’e-commerce, les plateformes de dons, etc. Ces paiements sont réglés immédiatement, sans frais supplémentaires.

Procédures d’onboarding et de prêt plus intelligentes

Les prêteurs et les courtiers peuvent extraire des données vérifiées sur le bénéfice et les dépenses des clients (avec leur consentement, bien entendu) pour les utiliser comme données de crédit alternatives. Ceci rend les approbations plus rapides et les décisions de crédit plus précises, surtout pour les petites entreprises ou les emprunteurs ayant un historique de crédit limité.

Outils comptables et financiers automatisés

Les flux d’Open Banking permettent de transmettre des données transactionnelles en temps réel aux outils comptables. De ce fait, les entreprises bénéficient d’informations financières précises et actualisées. Cela va de même pour les clients : les applications de gestion budgétaire, les conseillers financiers et les banques en ligne peuvent exploiter ces données réelles pour formuler des recommandations personnalisées.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

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• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

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