O New Payments Platform (NPP) da Austrália processa mais de 155 milhões de transações em tempo real por mês em quase todas as principais instituições financeiras do país. O NPP está impulsionando uma mudança nacional na arquitetura de pagamento projetada para substituir sistemas em lote, reduza a dependência do processamento noturno e crie uma base para operações financeiras mais inteligentes e sempre ativas.

A seguir, explicaremos o que é o NPP, o que há de diferente em sua infraestrutura e como as empresas estão começando a construir soluções sobre ela.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é o NPP?
  
• Como o NPP fornece pagamentos em tempo real?
  
• Quais são os benefícios de usar o NPP?
  
• Quais limitações afetam a adoção ou o desempenho dos NPPs?
  
• Como as organizações podem decidir quando se integrar ao NPP?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é o NPP?

O NPP é um sistema nacional que conecta mais de 100 instituições financeiras em toda a Austrália para processar pagamentosem tempo real. O sistema foi lançado em 2018 após uma colaboração entre o Banco Central da Austrália (RBA) e 12 instituições autorizadas de aceitação de depósitos (ADIs) para modernizar a forma como o dinheiro circula internamente.

O NPP permite que o dinheiro flua instantaneamente entre contas em diferentes bancos a qualquer hora do dia, inclusive nos fins de semana e feriados. Os pagamentos normalmente chegam em segundos e são acessíveis imediatamente.

O NPP possui recursos que facilitam o envio e o processo dos pagamentos, como o PayID, que permite que as pessoas usem um e-mail ou número de telefone em vez de uma agência bancária e número de conta. E a NPP suporta padrões de dados ricos que permitem que pagamentos carreguem informações úteis (por exemplo, data de folha de pagamento, informações fiscais).

Como o NPP fornece pagamentos em tempo real?

Pagamentos em tempo real são possíveis porque o NPP opera continuamente e processa cada pagamento no momento em que é realizado. Não há processamento em lotes, horários de corte nem “horário comercial”. O Fast Settlement Service (FSS) do RBA liquida fundos de cada pagamento do NPP instantaneamente entre os bancos — assim, quando um pagamento é creditado, ele fica disponível imediatamente.

O NPP está mudando a forma como as pessoas enviam dinheiro. Em vez de precisar lembrar números de BSBs, os clientes podem usar algo mais simples: um número de telefone, um endereço de e-mail ou um Australian Business Number (ABN). Quando alguém envia dinheiro usando um PayID, a plataforma verifica e encaminha o pagamento para o destino correto, o que reduz erros e simplifica a experiência do usuário.

A central nuclear inclui serviços como Osko e PayTo. A Osko alimenta pagamentos iniciados instantaneamente pelo remetente, enquanto o PayTo permite pagamentos pull autorizados em tempo real.

Quais são os benefícios de usar o NPP?

O NPP oferece às empresas acesso imediato a fundos verificados e liquidados, com dados úteis.

Aqui estão os benefícios de usar o NPP:

• Os pagamentos são confirmados instantaneamente. Isso pode melhorar a liquidez, reduzir a dependência do crédito e tornar viáveis pagamentos just-in-time.

• O NPP funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana. Você terá flexibilidade para atuar fora do horário bancário tradicional, o que significa que poderá processar a folha de pagamento em um domingo ou liquidar faturas em feriados, sem atrasos.

• O NPP é construída com mensagens da Organização Internacional de Padronização (ISO) 20022, o que significa que cada transferência de NPP permite até 280 caracteres de informação que podem ajudar na reconciliação.

Quais limitações afetam a adoção ou o desempenho dos NPPs?

Apesar de suas vantagens técnicas, o NPP ainda não teve adoção abrangente. Existem várias razões para isso:

Falta de conhecimento

Mesmo com a ampla disponibilidade do NPP, muitas empresas ainda não fizeram a migração, frequentemente por falta de familiaridade com o sistema. Mais da metade das empresas pesquisadas desconhecia que o sistema legado Bulk Electronic Clearing System (BECS) está sendo substituído pelo NPP.

Desafios de integração para empresas

Algumas grandes organizações ainda dependem de sistemas baseados em processamento em lote e ciclos de pagamento agendados. A migração para pagamentos em tempo real pode exigir atualizações complexas nesses sistemas. Cerca de 40% das empresas pesquisadas em 2025 afirmaram esperar que o processo exija um esforço substancial, o que pode explicar por que apenas cerca de 20% fizeram a migração até agora.

Preocupações com fraude e irreversibilidade

Como os pagamentos via NPP são liquidados instantaneamente e não podem ser revertidos, bancos e usuários precisaram se adaptar a processos mais rápidos de detecção e resolução de fraudes. Golpes que exploram o PayID chamaram a atenção, embora os usuários possam se proteger.

Como as organizações podem decidir quando se integrar ao NPP?

Integrar-se ao NPP é uma questão de timing e adequação. Você deve avaliar em que pontos as capacidades em tempo real podem melhorar seus sistemas. Siga estas etapas para decidir se o NPP é adequado para o seu negócio:

1. Comece com urgência

Se sua empresa precisa movimentar fundos rapidamente (por exemplo,repasses, reembolsos, pagamentos ao fornecedor), pagamentos em tempo real reduzem o tempo de atraso, exceções e sobrecarga de suporte.

2. Procure por gatilhos de tempo

A atualização de sistemas financeiros ou o lançamento de novos fluxos de pagamento podem ser situações ideais para adicionar o NPP, especialmente se seu provedor ou banco oferecer acesso por meio de uma interface de programação de aplicações (API). A integração é mais fácil quando faz parte de uma atualização mais ampla de sistemas.

3. Fique atento a sinais de adoção

Se houver demanda, como clientes pedindo para pagar via PayID ou parceiros esperando uma liquidação de fundos mais rápida, é inteligente agir cedo. Não espere que as expectativas se tornem inegociáveis.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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