澳大利亚的新支付平台 (NPP) 每月处理超过 1.55 亿次实时交易，覆盖该国几乎所有主要金融机构。NPP 正在推动全国支付架构的转型，旨在取代批量处理系统，减少对隔夜处理的依赖，并为更智能的全天候金融运营奠定基础。

下文将解释 NPP 的定义、其基础设施的不同之处，以及企业如何开始在此基础上构建服务。

本文内容

• 什么是 NPP？
  
• NPP 如何提供实时支付？
  
• 使用 NPP 有哪些优势？
  
• 哪些限制因素会影响 NPP 的采用或性能？
  
• 组织如何决定何时集成 NPP？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是 NPP？

NPP 是一个连接澳大利亚境内超过 100 家金融机构的国家级系统，用于处理实时支付。该系统由澳大利亚储备银行 (RBA) 与12 家获授权存款机构 (ADI) 合作开发，于 2018 年推出，旨在实现国内资金流动的现代化。

NPP 可实现资金在不同银行的账户之间全天候即时流转，包括周末和节假日。付款通常在数秒内到账并可立即使用。

NPP 具备使支付更简单、处理更便捷的功能，例如 PayID 允许用户使用电子邮件或电话号码替代银行州分行 (BSB) 代码和账号。此外，NPP 支持丰富的数据标准，使支付可附带实用信息（例如发薪日期、税务详情）。

NPP 如何提供实时支付？

实时支付的实现得益于 NPP 的持续运行，每笔支付发起时即被即时处理，没有批量处理、截止时间或“营业时间”限制。澳大利亚储备银行 (RBA) 的快速结算服务 (FSS) 为 NPP 支付提供银行间的即时结算，因此款项到账后即可使用。

NPP 正在改变人们的汇款方式。客户无需记忆 BSB，转而可采用更简单的方式：手机号码、电子邮件或澳大利亚商业号码 (ABN)。当人们通过 PayID 汇款时，平台会验证并路由付款至正确的目标账户，从而减少错误并优化用户体验。

NPP 包括 Osko 和 PayTo等服务。Osko 支持由付款方发起的即时支付，而 PayTo 则支持实时授权的拉取支付。

使用 NPP 有哪些优势？

NPP 使企业能够即时获得已验证的结算资金，并附带完整的有用数据。

以下是使用 NPP 的优势：

• 支付可即时确认，这有助于改善流动性、降低对信贷的依赖，并使实时支付成为可能。

• NPP 全天候运行。您可在传统银行营业时间之外灵活操作，例如在周日发放工资，或在公共假日无延迟地结算账单。

• NPP 基于国际标准化组织 (ISO) 20022 报文标准构建，这意味着每笔 NPP 转账最多可附带280 个字符的信息，有助于对账。

哪些限制因素会影响 NPP 的采用或性能？

尽管 NPP 具备技术优势，但尚未实现全面普及。原因有以下几点：

缺乏认知

尽管 NPP 已广泛可用，许多企业仍未进行转换，通常是因为他们不熟悉该系统。超过半数的受访企业尚未意识到传统的批量电子清算系统 (BECS) 正在被 NPP 取代。

企业面临的集成挑战

一些大型组织仍依赖基于批量的系统和定时支付周期。转向实时支付可能需要对这些系统进行繁琐的更新。2025 年的一项调查显示，约40% 的企业表示预计这一过程需要大量投入，这或许可以解释为何目前仅有约 20% 的企业完成转换。

欺诈与最终性担忧

由于 NPP 支付即时结算且不可撤销，银行和用户不得不适应更快的欺诈检测与处理机制。利用 PayID 实施的诈骗已引发关注，尽管用户可以采取防范措施。

组织如何决定何时集成 NPP？

集成 NPP 取决于时机和适配性。您需要考虑实时功能可在哪些环节改善您的系统。请按以下步骤判断 NPP 是否适合您的业务：

1. 从紧急性开始

如果您的业务需要快速转移资金（例如提现、退款、供应商付款），实时支付可减少延迟和异常情况，并降低运营开销。

2. 寻找时机触发点

升级金融系统或推出新的支付流程是添加 NPP 的理想时机，尤其是当您的提供商或银行通过应用程序编程接口 (API) 提供接入时。如果将其作为更广泛的系统升级的一部分，集成会更简便。

3. 关注采用信号

如果存在需求，比如客户要求通过 PayID 付款，或合作伙伴期望更快结算，那么尽早行动是明智之举。不要等到这些期望变成不可协商的条件。

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