Sistemas de pagamento de circuito aberto são a infraestrutura que permite aos clientes usar cartões e carteiras familiares em qualquer lugar que a rede alcance. Eles influenciam tudo, desde o desempenho no checkout até a expansão global.

Abaixo, você aprenderá como funcionam os pagamentos de ciclo aberto, como eles se comparam aos modelos de ciclo fechado e como decidir qual é a melhor abordagem para sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um pagamento de circuito aberto X um pagamento de ciclo fechado?
  
• Como as redes de pagamento de circuito aberto operam entre emissores, adquirentes e empresas?
  
• Quais tecnologias e padrões suportam pagamentos de circuito aberto?
  
• Como os pagamentos de circuito aberto melhoram o desempenho das empresas?
  
• Quais são os riscos e desafios dos sistemas de pagamento de circuito aberto?
  
• Como as empresas podem avaliar se um modelo de pagamento de circuito aberto é o ideal?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um pagamento de circuito aberto X um pagamento de ciclo fechado?

Pagamentos de circuito aberto operam em redes de circuito aberto, o que significa um cartão ou carteira emitidos por um banco podem ser usados em qualquer empresa conectados à mesma rede. Pagamentos de ciclo fechado só podem ser usados em varejistas específicos. Cartões-presente específicos da loja, cartões de transporte ou contas do campus se enquadram nessa categoria.

Sem intermediários, sistemas de ciclo fechado tendem a ter menos taxas, menor risco de fraude e boa visibilidade sobre a atividade dos clientes. Mas sistemas de circuito aberto permitem que um único cartão funcione de forma muito mais ampla. Isso significa alcance internacional, facilidade de uso para os clientes e a capacidade de processar um grande volume de transações.

Como as redes de pagamento de circuito aberto operam entre emissores, adquirentes e empresas?

Quando um cliente apresenta um cartão ou uma carteira digital para pagamento, o processador de pagamentos da empresa envia a transação ao seu adquirente, que empacota a solicitação de autorização e a encaminha pela rede. A rede identifica o banco emissor, encaminha o pedido e devolve a decisão do banco (isto é, aprovar ou recusar) em questão de segundos.

Aqui está uma análise de cada uma das partes envolvidas em redes de pagamento de circuito aberto.

Emissores

O banco emissor fornece a credencial de pagamento do cliente, administra seus fundos ou a linha de crédito e avalia o risco em cada transação. Ele verifica se o cartão é válido, se a conta está em situação regular e se o cliente possui saldo suficiente ou crédito disponível.

Adquirentes

O banco adquirente (ou o processador de pagamentos atuando em seu nome) facilita transações para a empresa. Ele cuida do onboarding, checagem de conformidade, encaminhamento da autorização, liquidação de fundos e a gestão da contestação. Sua função é garantir que a empresa possa aceitar de forma confiável qualquer método de circuito aberto suportado.

Bandeiras de cartão

A rede de cartões coordena toda a troca. Ela impõe regras comuns e normas técnicas para que emissores e adquirentes possam confiar nas mensagens uns dos outros. Ela também executa os processos de direcionamento, compensação e liquidação de fundos, que transferem informações instantaneamente e dinheiro de forma previsível.

Quais tecnologias e padrões suportam pagamentos de circuito aberto?

Aprender a usar sistemas de circuito aberto de forma estratégica exige analisar as tecnologias, a economia e as compensações que os moldam. A seguir estão alguns dos componentes que criam e sustentam a interoperabilidade em pagamentos de circuito aberto.

Padrões EMV e por aproximação

A interoperabilidade começa com a EMV, um acrônimo para as três empresas, Europay, Visa e Mastercard, que desenvolveram a tecnologia. A tecnologia EMV é o conjunto compartilhado de regras que permite que cartões e terminais baseados em chip ao redor do mundo se entendam e operem com segurança. Ele se tornou o padrão global que permite muitos pagamentos por aproximação.

Formatos comuns de mensagens

Por trás de cada solicitação de autorização existe uma mensagem estruturada que bancos e operadores conseguem interpretar instantaneamente. A norma 8583 da Organização Internacional de Padronização (ISO 8583), um padrão internacional de mensagens para pagamentos iniciados com cartão, tem sido há muito tempo a base tanto para transações com cartão presente (CP) quanto sem cartão presente (CNP). Ela define como os dados, como o valor e as informações da conta, são organizados e direcionados. Alguns países estão começando a migrar para o ISO 20022, que oferece suporte a dados mais ricos.

Camadas de segurança

Pagamentos de circuito aberto viajam por muitos ambientes (por exemplo, telefones, navegadores, terminais, processadores, redes), então protocolos de segurança compartilhados são fundamentais. A criptografia protege os dados à medida que eles se movem. A tokenização substitui números de cartão por identificadores digitais que, por si só, são inúteis. E os chips EMV podem gerar códigos de autenticação dinâmicos que tornam as transações falsificadas muito mais difíceis. Online, as regras de rede frequentemente exigem verificação adicional do cliente por meio de protocolos 3D Secure (3DS) e similares.

Regras e conformidade da rede

As bandeiras de cartão estabelecem regras operacionais que definem tudo, desde procedimentos de prevenção a fraudes até cronogramas de liquidação de fundos. Empresas e processadores também precisam cumprir os requisitos do Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para proteger os dados dos cartões. Essa camada de governança ajuda a manter os sistemas de circuito aberto previsíveis, seguros e interoperáveis em escala global.

Como os pagamentos de circuito aberto melhoram o desempenho das empresas?

Aceitar pagamentos de circuito aberto amplia o número de pessoas que podem concluir uma transação com você. Quando os clientes podem pagar usando formas de pagamento que já conhecem, eles também tendem a finalizar suas compras com mais frequência. Pagamentos de circuito aberto são rápidos, previsíveis e amplamente compreendidos, o que torna o checkout mais simples.

Como as redes de circuito aberto também lidam com direcionamento, moeda e liquidação de fundos entre países, você não precisa desenvolver soluções específicas para cada mercado. E suas equipes não precisam projetar ou manter sistemas próprios de valor armazenado, porque você passa a depender de infraestruturas já consolidadas. Adquirentes e provedores de pagamento, como a Stripe, assumem a parte mais complexa do processo.

Quais são os riscos e desafios dos sistemas de pagamento de circuito aberto?

Pagamentos de circuito aberto introduzem concessões que as empresas precisam gerenciar deliberadamente. Aqui estão as principais áreas a serem consideradas.

Custos de processamento mais altos

Pagamentos de circuito aberto direcionam pagamentos por meio de um emissor, de uma rede e de um adquirente. Cada um desses atores cobra uma tarifa, o que torna as transações mais caras para as empresas.

Visibilidade limitada sobre o comportamento dos clientes

Como um pagamento de circuito aberto viaja entre múltiplas instituições, as empresas veem apenas a fatia restrita de dados necessária para concluir a transação. Isso pode dificultar o desenvolvimento de programas de fidelidade mais profundos ou vincular compras a perfis de cliente específicos sem sistemas suplementares.

Maior exposição à fraude

Um sistema que aceita credenciais de qualquer lugar da rede naturalmente cria mais pontos de entrada para agentes mal-intencionados. Autenticação forte, triagem de fraude, e proteções no nível da rede ajudam, mas as empresas devem esperar um nível básico de gestão de risco fraude e contestação.

Dependência de regras e de infraestrutura externas

Políticas de rede, atualizações de tarifas e requisitos de conformidade podem mudar, e as empresas precisam se adaptar. Quedas ou interrupções na parte bancária ou na rede podem afetar temporariamente a capacidade de uma empresa de aceitar pagamentos.

Compensações entre marca e lealdade

Como os pagamentos de circuito aberto permitem que os clientes comprem em qualquer lugar dentro de uma rede, eles não aprofundam a relação entre uma única empresa e seus clientes. Por isso, empresas focadas em compras habituais e de alta frequência frequentemente oferecem ferramentas de circuito fechado ou de fidelidade para recuperar essa conexão.

Como as empresas podem avaliar se um modelo de pagamento de circuito aberto é o ideal?

Escolher o modelo de pagamento certo depende de conhecer seus clientes, como eles preferem pagar e como os pagamentos se encaixam na sua estratégia mais ampla. Se sua base de clientes é ampla, transitória ou global, a aceitação de pagamentos de circuito aberto pode ser necessária. Já empresas que precisam de insights comportamentais profundos ou de um ecossistema robusto de recompensas podem optar por combinar a aceitação de pagamentos de circuito aberto com uma ferramenta de circuito fechado.

Avalie também suas margens e modele seus custos. Compare as tarifas de circuito aberto com o tamanho e o volume das suas transações. Em muitos casos, o aumento na conversão pode compensar os custos, mas empresas com margens muito baixas ou que operam com microtransações podem precisar combinar sistemas de circuito aberto e de circuito fechado.

Tenha certeza de que está sendo realista quanto aos recursos. Construir sistemas de circuito fechado consome muitos recursos, enquanto integrações de circuito aberto são mais rápidas e simples. Provedores como a Stripe permitem que você adote pagamentos de circuito aberto rapidamente e, em seguida, você pode incluir camadas mais especializadas se a estratégia realmente exigir isso.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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