Los sistemas de pago de bucle abierto son la infraestructura que permite a los clientes utilizar tarjetas y monederos familiares en cualquier lugar al que llegue la red. Influyen en todo, desde el rendimiento del proceso de compra hasta la expansión global.

A continuación, aprenderás cómo funcionan los pagos de bucle abierto, cómo se comparan con los modelos de circuito cerrado y cómo decidir qué enfoque se adapta mejor a tu negocio.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un pago de bucle abierto frente a un pago de bucle cerrado?
  
• ¿Cómo funcionan las redes de pago de bucle abierto entre emisores, adquirentes y empresas?
  
• ¿Qué tecnologías y estándares admiten los pagos de bucle abierto?
  
• ¿Cómo mejoran los pagos de bucle abierto el rendimiento de las empresas?
  
• ¿Cuáles son los riesgos y retos de los sistemas de pago de circuito abierto?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar si un modelo de pago de circuito abierto es el más adecuado?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es un pago de bucle abierto frente a un pago de bucle cerrado?

Los pagos de circuito abierto se realizan en redes de circuito abierto, lo que significa que una tarjeta o monedero emitido por un banco puede utilizarse en cualquier comercio conectado a la misma red. Los pagos de bucle cerrado solo pueden utilizarse en comercios específicos. Las tarjetas regalo específicas de una tienda, las tarjetas de transporte o las cuentas universitarias entran en esta categoría.

Al no haber intermediarios, los sistemas de circuito cerrado suelen tener menos comisiones, menos riesgo de fraude y una buena visibilidad de la actividad de los clientes. Sin embargo, los sistemas de bucle abierto permiten que una sola tarjeta funcione de forma mucho más amplia. Esto se traduce en alcance internacional, facilidad de uso para los clientes y capacidad para procesar un gran volumen de transacciones.

¿Cómo funcionan las redes de pago de bucle abierto entre emisores, adquirentes y empresas?

Cuando un cliente presenta una tarjeta o monedero digital para realizar un pago, el procesador de pagos de la empresa envía la transacción a tu adquirente, que empaqueta la solicitud de autorización y la envía a través de la red. La red identifica al banco emisor, reenvía la solicitud y devuelve la decisión del banco (es decir, aprobar o rechazar) en cuestión de segundos.

A continuación, te presentamos a cada uno de los actores que participan en las redes de pago de circuito abierto.

Emisores

El banco emisor proporciona las credenciales de pago del cliente, gestiona sus fondos o línea de crédito y evalúa el riesgo de cada transacción. Comprueba que la tarjeta sea válida, que la cuenta esté al corriente y que el cliente tenga saldo suficiente o crédito disponible.

Adquirentes

El banco adquirente (o el procesador de pagos que actúa en su nombre) facilita las transacciones para la empresa. Se encarga de la incorporación, las comprobaciones de cumplimiento, el enrutamiento de autorizaciones, la liquidación y la gestión de disputas. Su trabajo consiste en garantizar que la empresa pueda aceptar de forma fiable cualquier método de circuito abierto compatible.

Redes

La red de tarjetas coordina todo el intercambio. Aplica normas comunes y estándares técnicos para que los emisores y los adquirentes puedan confiar en los mensajes de los demás. También gestiona los procesos de enrutamiento, compensación y liquidación que transfieren la información al instante y el dinero de forma predecible.

¿Qué tecnologías y estándares admiten los pagos de bucle abierto?

Para aprender a utilizar los sistemas de bucle abierto de forma estratégica, es necesario analizar las tecnologías, los aspectos económicos y las ventajas e inconvenientes que los caracterizan. A continuación se enumeran algunos de los componentes que crean y respaldan la interoperabilidad en los pagos de bucle abierto.

Estándares EMV y sin contacto

La interoperabilidad comienza con EMV, acrónimo de las tres empresas (Europay, Visa y Mastercard) que desarrollaron la tecnología. La tecnología EMV es el conjunto de normas compartidas que permite que las tarjetas con chip y los terminales de todo el mundo se comuniquen entre sí y funcionen de forma segura. Se ha convertido en el estándar mundial que permite muchos pagos sin contacto.

Formatos de mensajes comunes

Detrás de cada solicitud de autorización hay un mensaje estructurado que los bancos y los procesadores pueden interpretar al instante. La Norma Internacional de Normalización 8583 (ISO 8583), un estándar internacional de mensajería para pagos iniciados con tarjeta, ha sido durante mucho tiempo la base de las transacciones con tarjeta presente (CP) y tarjeta no presente (CNP). Define cómo se empaquetan y envían datos como el importe y la información de la cuenta. Algunos países están empezando a cambiar a la norma ISO 20022, que admite datos más completos.

Capas de seguridad

Los pagos de bucle abierto transitan por muchos entornos (por ejemplo, teléfonos, navegadores, terminales, procesadores, redes), por lo que es fundamental contar con protocolos de seguridad compartidos. El cifrado protege los datos mientras se transmiten. La tokenización sustituye los números de las tarjetas por identificadores digitales que, por sí solos, no sirven para nada. Y los chips EMV pueden generar códigos de autenticación dinámicos que dificultan enormemente las transacciones fraudulentas. En Internet, las reglas de red a menudo requieren una verificación adicional del cliente mediante 3D Secure (3DS) y protocolos similares.

Normas de la red y cumplimiento de la normativa

Las redes de tarjetas establecen normas operativas que definen todo, desde los procedimientos contra el fraude hasta los plazos de liquidación. Las empresas y los procesadores también deben cumplir los requisitos del PCI SSC (Payment Card Industry Security Standards Council) para proteger los datos de las tarjetas. Esta capa de gobernanza ayuda a mantener los sistemas de circuito abierto predecibles, seguros e interoperables a nivel mundial.

¿Cómo mejoran los pagos de bucle abierto el rendimiento de las empresas?

La aceptación de pagos de bucle abierto amplía el número de personas que pueden completar una transacción contigo. Cuando los clientes pueden pagar con métodos de pago que les resultan familiares, también suelen ser más propensos a finalizar sus compras. Los pagos de bucle abierto son rápidos, predecibles y ampliamente comprendidos, lo que hace que el proceso de compra resulte sencillo.

Dado que las redes de bucle abierto también gestionan el enrutamiento, la moneda y la liquidación transfronteriza, no es necesario diseñar soluciones específicas para cada país. Además, tus equipos no tienen que diseñar ni mantener sus propios sistemas de valor almacenado, ya que se basa en sistemas ya establecidos. Los adquirentes y los proveedores de pagos, como Stripe gestionan el trabajo pesado.

What are the risks and challenges of open-loop payment systems?

Open-loop payments introduce trade-offs that businesses need to manage deliberately. Here are the main areas to keep in mind.

Higher processing costs

Open-loop payments route payments through an issuer, a network, and an acquirer. Each of these players collects a fee, which makes transactions more expensive for businesses.

Limited visibility into customer behavior

Because an open-loop payment travels across multiple institutions, businesses only see the narrow slice of data required to complete the transaction. That can make it more difficult to build deep loyalty programs or connect purchases to specific customer profiles without supplemental systems.

Greater exposure to fraud

A system that accepts credentials from anywhere in the network naturally creates more entry points for attackers. Strong authentication, fraud screening, and network-level protections help, but businesses should expect a baseline level of fraud risk and dispute management.

Dependence on external rules and infrastructure

Network policies, fee updates, and compliance requirements can shift, and businesses need to adapt. Outages or disruptions in the banking or network layer can temporarily affect a business’s ability to accept payments.

Brand and loyalty trade-offs

Because open-loop payments allow customers to shop anywhere within a network, they don’t deepen the relationship between a singular business and its customers. As such, companies focused on habitual, high-frequency purchases often offer closed-loop or loyalty tools to regain that connection.

¿Cómo pueden las empresas evaluar si un modelo de pago de bucle abierto es el más adecuado?

Elegir el modelo de pago adecuado depende de conocer a tus clientes, cómo prefieren pagar y en qué medida influyen los pagos en tu estrategia general. Si tu base de clientes es amplia, transitoria o global, es posible que necesites aceptar pagos de circuito abierto. Las empresas que necesitan un conocimiento profundo del comportamiento de sus clientes o un ecosistema de recompensas sólido pueden combinar la aceptación de pagos de circuito abierto con una herramienta de circuito cerrado.

Evalúa tus márgenes y modela también tus costes. Compara las comisiones de los sistemas de circuito abierto con el volumen y el tamaño de tus transacciones. En muchos casos, el aumento de la conversión podría compensar los costes, pero los negocios con márgenes muy bajos o microtransacciones podrían necesitar una combinación de sistemas de bucle abierto y cerrado.

Asegúrate de ser realista en cuanto a los recursos. La creación de sistemas de bucle cerrado requiere muchos recursos, mientras que las integraciones de bucle abierto son más rápidas y ligeras. Proveedores como Stripe te permiten adoptar rápidamente los pagos de circuito abierto y, a continuación, añadir capas más especializadas si la estrategia realmente lo requiere.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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