Open loop-betalsystem är infrastrukturen som låter kunder använda välkända kort och plånböcker var som helst där nätverket finns. De påverkar allt från kassaresultat till global expansion.

Nedan får du lära dig hur open loop-betalningar fungerar, hur de jämförs med closed loop-modeller och hur du avgör vilken metod som bäst stödjer ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en open loop-betalning jämfört med en closed loop-betalning?
  
• Hur fungerar open loop-betalnätverk mellan utfärdare, inlösare och företag?
  
• Vilka teknologier och standarder stödjer open loop-betalningar?
  
• Hur förbättrar open loop-betalningar resultaten för företag?
  
• Vilka är riskerna och utmaningarna med open loop-betalsystem?
  
• Hur kan företag utvärdera om en open loop-betalmodell passar bäst?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en open loop-betalning jämfört med en closed loop-betalning?

Open loop-betalningar körs på öppna nätverk, vilket innebär att ett kort eller en plånbok utfärdad av en bank kan användas på vilket företag som helst som är anslutet till samma nätverk. Closed loop-betalningar kan endast användas hos specifika återförsäljare. Butiksspecifika presentkort, kollektivtrafikkort eller campuskonton faller alla inom denna kategori.

Utan mellanhänder tenderar closed loop-system att ha färre avgifter, mindre bedrägeririsk och god insyn i kundaktiviteten. Men open loop-system gör att ett enda kort kan fungera på fler ställen. Detta innebär internationell räckvidd, användarvänlighet för kunder och möjligheten att hantera en stor mängd transaktioner.

Hur fungerar open loop-betalnätverk mellan utfärdare, inlösare och företag?

När en kund blippar ett kort eller digital plånbok för betalning levererar företagets betalleverantör transaktionen till sin inlösare, som paketerar auktoriseringsförfrågan och skickar den genom nätverket. Nätverket identifierar den utfärdande banken, vidarebefordrar begäran och returnerar bankens beslut (dvs. godkänn eller avslå) inom några sekunder.

Här är en översikt över var och en av aktörerna som är involverade i open loop-betalningsnätverk.

Utfärdare

Den utfärdande banken tillhandahåller kundens betalningsuppgifter, hanterar deras medel eller kreditdepåer och utvärderar risken vid varje transaktion. Den kontrollerar att kortet är giltigt, att kontot är i gott skick och att kunden har ett tillräckligt saldo eller tillgänglig kredit.

Inlösare

Den inlösande banken (eller betalleverantören som agerar på dess vägnar) underlättar transaktioner för företaget. Den hanterar onboarding, efterlevnadskontroller, auktoriseringsrouting, avräkning och tvisthantering. Dess uppgift är att säkerställa att företaget pålitligt kan acceptera alla open loop-metoder som stöds.

Nätverk

Kortbetalningsnätverket orkestrerar hela utbytet. Det upprätthåller gemensamma regler och tekniska standarder så att utfärdare och inlösare kan lita på varandras meddelanden. Det kör också routing-, clearing- och avräkningsprocesser som flyttar information omedelbart och pengar på ett förutsägbart sätt.

Vilka teknologier och standarder stödjer open loop-betalningar?

Att lära sig använda open loop-system strategiskt kräver att man tittar på de teknologier, ekonomiinslag och avvägningar som formar dem. Här är några av de komponenter som skapar och stödjer interoperabilitet i open loop-betalningar.

EMV och kontaktlösa standarder

Interoperabilitet börjar med EMV, en akronym för de tre företagen Europay, Visa och Mastercard som utvecklade teknologin. EMV-teknologin är den gemensamma uppsättningen regler som gör det möjligt för chipbaserade kort och terminaler över hela världen att förstå varandra och fungera säkert. Det har blivit den globala standarden som möjliggör många kontaktlösa betalningar.

Gemensamma meddelandeformat

Bakom varje auktorisationsbegäran finns ett strukturerat meddelande som banker och betalleverantörer kan tolka omedelbart. International Organization for Standardization 8583 (ISO 8583), en internationell meddelandestandard för betalningar initierade med kort, har länge varit grunden för både transaktioner med kort närvarande (CP) och utan kort närvarande (CNP). Den definierar hur data, såsom belopp och kontoinformation, paketeras och routas. Vissa länder börjar nu gå över till ISO 20022, som stödjer mer detaljerade data.

Säkerhetslager

Open loop-betalningar färdas över många miljöer (t.ex. telefoner, webbläsare, terminaler, betalleverantörer, nätverk), så delade säkerhetsprotokoll är avgörande. Kryptering skyddar data när den rör sig. Tokenisering ersätter kortnummer med digitala identifierare som är värdelösa i sig. Och EMV-chip kan generera dynamiska autentiseringskoder som gör förfalskade transaktioner mycket svårare. Online kräver nätverksregler ofta ytterligare kundverifiering via 3D Secure (3DS) och liknande protokoll.

Nätverksregler och efterlevnad

Kortnätverk sätter upp operativa regler som definierar allt från bedrägeriprocedurer till avräkningstider. Företag och betalleverantörer måste också uppfylla kraven i Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för att skydda kortdata. Detta styrningslager hjälper till att hålla open loop-system förutsägbara, säkra och globalt interoperabla.

Hur förbättrar open loop-betalningar resultaten för företag?

Acceptans av open loop-betalningar breddar poolen av personer som kan slutföra en transaktion med dig. När kunder kan betala med välkända betalningsmetoder är de också generellt mer benägna att slutföra sina köp. Open loop-betalningar är snabba, förutsägbara och allmänt förstådda, vilket gör att kassaprocessen känns enkel.

Eftersom open loop-nätverk också hanterar routing, valuta och avräkning över gränser behöver du inte utveckla landspecifika lösningar. Och dina team behöver inte designa eller underhålla sina egna system för lagrade värden eftersom du förlitar dig på etablerade system. Inlösare och betalleverantörer såsom Stripe sköter det tunga lyftet.

Vilka är riskerna och utmaningarna med open loop-betalsystem?

Open loop-betalningar innebär avvägningar som företag måste hantera medvetet. Här är de viktigaste områdena att ha i åtanke.

Högre behandlingskostnader

Open loop-betalningar går via en utfärdare, ett nätverk och en inlösare. Var och en av dessa aktörer tar ut en avgift, vilket gör transaktionerna dyrare för företag.

Begränsad insyn i kundbeteende

Eftersom en open loop-betalning färdas mellan flera institutioner ser företag bara den smala datamängd som krävs för att slutföra transaktionen. Det kan göra det svårare att bygga djupa lojalitetsprogram eller koppla köp till specifika kundprofiler utan tilläggssystem.

Större exponering för bedrägeri

Ett system som accepterar autentiseringsuppgifter från var som helst i nätverket skapar naturligt fler ingångspunkter för angripare. Stark autentisering, bedrägerigranskning och nätverksskydd hjälper, men företag bör förvänta sig en grundläggande nivå av bedrägeririsk och tvisthantering.

Beroende av externa regler och infrastruktur

Nätverkspolicyer, avgiftsuppdateringar och efterlevnadskrav kan förändras, och företag behöver anpassa sig. Avbrott eller störningar i bank- eller nätverkslagret kan tillfälligt påverka ett företags förmåga att ta emot betalningar.

Varumärkes- och lojalitetsavvägningar

Eftersom open loop-betalningar tillåter kunder att handla var som helst inom ett nätverk fördjupar de inte relationen mellan ett enskilt företag och dess kunder. Därför erbjuder företag som fokuserar på vanemässiga, regelbundna köp ofta closed-loop eller lojalitetsverktyg för att återfå den kontakten.

Hur kan företag utvärdera om en open loop-betalmodell passar bäst?

Att välja rätt betalningsmodell handlar om att känna dina kunder, hur de föredrar att betala och hur betalningar påverkar din bredare strategi. Om din kundbas är bred, övergående eller global kan acceptans av open loop-betalningar vara nödvändig. Företag som behöver djupa beteendeinsikt eller ett starkt belöningsekosystem kan vilja kombinera acceptans av open loop-betalningar med ett closed loop-verktyg.

Utvärdera dina marginaler och modellera även dina kostnader. Jämför open loop-avgifter med dina transaktionsstorlekar och volym. I många fall kan den ökade konverteringen överväga kostnaderna, men företag med mycket låg marginal eller mikrotransaktioner kan behöva en kombination av öppna och slutna system.

Se till att du är realistisk när det gäller resurser. Att bygga slutna system är resurskrävande, medan open loop-integrationer är snabbare och lättare. Leverantörer som Stripe låter dig snabbt införa open loop-betalningar, och sedan kan du lägga till mer specialiserade lager om strategin verkligen kräver det.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.