オープンループ決済システムは、顧客が使い慣れたカードやウォレットをネットワーク上のどこでも使えるようにするインフラで、決済時の利便性の向上から世界的な事業展開に至るまで、あらゆる面に影響を及ぼします。

ここではオープンループ決済の仕組み、クローズドループ決済との違い、貴社のビジネスに最適な方法を選択するための判断基準について解説します。

目次

• オープンループ決済とクローズドループ決済
  
• オープンループ決済ネットワークがカード発行会社、アクワイアラー、加盟店の間で機能する仕組み
  
• オープンループ決済を支える技術と標準規格
  
• オープンループ決済で企業の業績はどの程度向上するか？
  
• オープンループ決済システムのリスクと課題
  
• オープンループ決済モデルが自社に最適かを判断する基準
  
• Stripe Payments でできること
  

オープンループ決済とクローズドループ決済

オープンループ決済はオープンループネットワーク上で実行されるものです。すなわちある銀行が発行したカードまたはウォレットを同じネットワークに接続されているどの店舗でも利用できるということです。それに対してクローズドループ決済は特定の小売業者に利用が限定されます。店舗専用のギフトカードや交通系カード、キャンパス専用アカウントなどはすべてこのクローズドループ決済に該当します。

クローズドループシステムには仲介業者がないため手数料が安く、偽造カードによる不正利用のリスクが低く、さらに顧客の行動を把握しやすいという特徴があります。一方、オープンループシステムは 1 枚のカードの利用範囲を大幅に広げます。つまり世界中で利用できる、顧客にとって利便性が高い、膨大な数の取引を処理できるようになるのです。

オープンループ決済ネットワークがカード発行会社、アクワイアラー、加盟店の間で機能する仕組み

顧客が決済のためにカードやデジタルウォレットを提示すると、加盟店の決済処理業者がその取引データをアクワイアラーに送ります。アクワイアラーは承認リクエストを所定の形式にパッケージ化してカードネットワークに送信します。ネットワークはカードの発行銀行を特定してリクエストを転送し、銀行による承認または拒否の判定を加盟店に返します。この一連の処理にかかる時間はわずか数秒です。

ここでは、オープンループ決済のネットワークの各関係者について詳しく見てみましょう。

カード発行会社 (イシュアー)

カード発行会社は顧客に決済用の認証情報を提供し、預金残高や与信枠を管理するとともに、個々の取引におけるリスク評価を行います。具体的にはカードの有効性、口座の状態、十分な預金残高や利用可能な与信枠があるかなどを精査します。

アクワイアラー

アクワイアラー (またはその代行を務める決済処理業者) は加盟店に代わって取引を支える役割を担います。具体的には加盟店の登録審査、コンプライアンス確認、承認リクエストのルーティング、清算処理、異議申し立ての管理などを行います。その役割は加盟店が対応するあらゆるオープンループ決済を確実に受け付けられるように体制を整えることです。

ネットワーク

カードネットワークは決済におけるデータ交換の全体を統括する役割を担っています。共通のルールと技術規格を策定・運用して、イシュアーとアクワイアラーが互いのメッセージを信頼できる環境を整えています。また、ルーティング、清算 (クリアリング)、決済処理プロセスを実行してデータの即時伝送と資金移動を確実に実現します。

オープンループ決済を支える技術と標準規格

オープンループ決済を戦略的に活用する方法を知るには、その仕組みを支える技術、経済性、トレードオフを考慮する必要があります。ここでは、オープンループ決済の相互運用性を生み出し支える構成要素をご紹介します。

EMV 規格と非接触通信の技術基準

相互運用性の始まりは EMV 規格です。EMV はこの技術を開発した Europay、Visa、Mastercard の 3 社の頭文字をとったものです。EMV の技術は IC チップを内蔵したカードと世界中の端末が相互に安全に通信できるようにする共通ルールです。EMV 規格は世界基準となり、多くの非接触型決済が可能になりました。

一般的なメッセージ形式

すべてのオーソリリクエストの背後には構造化されたメッセージが存在し、銀行や決済代行業者はそれを瞬時に解釈できます。ISO 8583 はカード決済の国際的なメッセージ規格で、これまで長きにわたりカード提示型 (CP) および非提示型 (CNP) 双方の取引の基盤となっていました。この規格では取引額や口座情報などのデータをどのようにパッケージ化し伝送 (ルーティング) するかを定義しています。いま、一部の国々でより詳細なデータを保持できる ISO 20022 への移行が始まっています。

セキュリティ層

オープンループ決済はスマートフォン、ブラウザー、端末、プロセッサー、ネットワークなど、多岐にわたる環境で利用されます。そのため共通のセキュリティプロトコルが非常に重要になります。暗号化技術は伝送中のデータを保護し、トークン化はカード番号をそれ単体では意味をなさないデジタル識別子に置き換えます。また EMV チップは動的な認証コードを生成し、カード偽造による不正取引を非常に困難にします。オンライン上では、ネットワークルールに基づいて 3D セキュア (3DS) などのプロトコルを通じて顧客に追加の本人確認を求めることが一般的になっています。

ネットワークルールと法令遵守

カードネットワークは不正対策の手続きから決済サイクルに至るまであらゆる事項を規定する運用ルールを策定しています。また、企業と決済処理業者には PCI データセキュリティー基準 (PCI DSS) に準拠してカードデータを保護することが求められています。このガバナンスレイヤーによりオープンループシステムは安定し安全で、世界中で相互運用が可能なものになっているのです。

オープンループ決済で企業の業績はどの程度向上するか？

オープンループ決済を導入することで貴社との取引が可能な顧客層が広がります。顧客は使い慣れた決済手段が利用できるときほど、購入を最後まで完了させる傾向があります。オープンループ決済は迅速で確実、かつ使い方が広く普及しているため、ストレスなく決済できます。

オープンループネットワークは国境を越えたルーティング、通貨換算、決済処理を担うため、各国に対応したソリューションを自社で開発する必要はありません。また、すでに構築済みのシステムを利用できるため、貴社のチームが独自のバリュー管理システム (プリペイドカードなど) を設計、維持する手間も省けます。Stripe のようなアクワイアラーや決済処理業者がこうした面倒な作業を一手に引き受けます。

オープンループ決済システムのリスクと課題

オープンループ決済には企業が慎重に管理すべきトレードオフもあります。留意すべき主な点は以下のとおりです。

処理コストの増加

オープンループ決済ではカード発行会社、ネットワーク、アクワイアラーを経由して決済が処理されます。これらの関係者それぞれが手数料を徴収するため、加盟店にとっては取引コストの負担が増えることになります。

顧客の行動を把握しづらい

オープンループ決済は複数の機関を経由するため、加盟店側が把握できるのは取引データのうち決済完了に必要な最小限のデータだけになります。そのため外部の補完システムを導入しない限り、高度なロイヤルティープログラムを構築したり購買データを特定の顧客のプロフィールに紐付けたりすることが難しくなる場合があります。

不正利用のリスクが高まる

システムがネットワーク上のあらゆる場所から認証情報を受け付けるということは、必然的に攻撃者にとっての接触点を増やすことになります。強力な本人認証、不正検知スクリーニング、ネットワークレベルの保護措置は有効ですが、加盟店側も一定レベルの不正リスクや異議申し立てへの対応が発生することを想定しておく必要があります。

外部ルールとインフラへの依存

ネットワークポリシー、手数料の更新、コンプライアンス要件は常に変化するため、加盟店はそれに対応する必要があります。銀行やネットワーク層でシステム障害や切断が発生すると、一時的に決済が受け付けられなくなるなど、加盟店の業務に影響が及ぶ可能性があります。

ブランドとロイヤルティのトレードオフ

オープンループ決済では顧客はネットワーク内のどこでも買い物ができようになりますが、個々の加盟店とその顧客との関係性は深まりにくくなります。そのため、習慣的な利用や購入頻度の高さを重視する企業は、あえてクローズドループ決済や独自のロイヤルティープログラムを提供して顧客との接点を強化しようとする傾向があります。

オープンループ決済モデルが自社に最適かを判断する基準

最適な決済モデルを選ぶには、顧客を理解し、顧客が好む決済方法を理解し、決済を幅広い戦略にどう取り入れるかを理解する必要があります。顧客層が幅広く一見の顧客が多い場合やグローバル展開を目指す場合ならば、オープンループ決済の導入は不可欠と言えます。それに対して顧客の行動を深く分析したり強力な特典制度を重視する企業であれば、オープンループ決済とクローズドループ決済を組み合わせて運用するのが効果的です。

また、自社のマージンを精査しコストのモデル化も行いましょう。オープンループにかかる手数料を自社の取引規模や取引件数と照らし合わせて比較します。多くの場合、購入完了率のメリットは手数料コストを補って余りあるものです。ただし、極端にマージンが低い企業や少額決済を扱う企業の場合は、オープンループとクローズドループの併用を検討する必要があるでしょう。

リソースに関しては現実的な判断が不可欠です。クローズドループシステムの構築には膨大なリソースが必要ですが、オープンループシステムの統合は素早く少ない負担で実現できます。Stripe のような決済処理業者を活用して、まずはオープンループ決済を迅速に導入して、その後、戦略上本当に必要になった段階で、より高度で専門的なレイヤーを追加することもできるのです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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