Open-loopbetalingssystemen zijn de infrastructuur waarmee klanten hun vertrouwde kaarten en wallets overal kunnen gebruiken waar het netwerk beschikbaar is. Ze hebben invloed op alles, van de prestaties bij het afrekenen tot wereldwijde groei.

Hieronder lees je hoe open-loopbetalingen werken, hoe ze zich verhouden tot closed-loopmodellen en hoe je kunt bepalen welke aanpak het beste bij je bedrijf past.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een open-loopbetaling versus een closed-loopbetaling?
  
• Hoe werken open-loopbetalingsnetwerken tussen uitgevers, accepteerders en bedrijven?
  
• Welke technologieën en standaarden ondersteunen open-loopbetalingen?
  
• Hoe verbeteren open-loopbetalingen de prestaties van bedrijven?
  
• Wat zijn de risico's en uitdagingen van open-loopbetalingssystemen?
  
• Hoe kunnen bedrijven beoordelen of een open-loopbetalingsmodel geschikt is?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is een open-loopbetaling versus een closed-loopbetaling?

Open-loopbetalingen werken op open-loopnetwerken, wat betekent dat een kaart of wallet die door één bank is uitgegeven, kan worden gebruikt bij elk bedrijf dat is aangesloten op hetzelfde netwerk. Closed-loopbetalingen kunnen alleen worden gebruikt bij specifieke retailers. Winkelgebonden cadeaubonnen, ov-kaarten of campusaccounts vallen allemaal in deze categorie.

Zonder tussenpersonen hebben closed-loopsystemen doorgaans minder kosten, minder risico op fraude en een goed inzicht in de activiteiten van klanten. Maar open systemen maken het mogelijk om één kaart veel breder te gebruiken. Dit betekent internationaal bereik, gebruiksgemak voor klanten en de mogelijkheid om grote hoeveelheden transacties te verwerken.

Hoe werken open-loopbetalingsnetwerken tussen uitgevers, accepteerders en bedrijven?

Wanneer een klant een kaart of digitale wallet presenteert om te betalen, levert de betalingsverwerker van het bedrijf de transactie aan zijn accepteerder, die het autorisatieverzoek verpakt en via het netwerk verstuurt. Het netwerk identificeert de uitgevende bank, stuurt het verzoek door en geeft binnen enkele seconden het besluit van de bank (d.w.z. goedkeuren of afwijzen) terug.

Hieronder volgt een overzicht van alle spelers die betrokken zijn bij open-loopbetalingsnetwerken.

Uitgevers

De uitgevende bank verstrekt de betalingsgegevens van de klant, beheert zijn geld of kredietlijn en beoordeelt het risico van elke transactie. Ze controleert of de kaart geldig is, de rekening in orde is en de klant voldoende saldo of beschikbaar krediet heeft.

Accepteerders

De accepterende bank (of de betalingsverwerker die namens haar optreedt) faciliteert transacties voor het bedrijf. Zij zorgt voor onboarding, compliancecontroles, autorisatierouting, vereffening en geschillenbeheer. Het is haar taak om ervoor te zorgen dat het bedrijf op betrouwbare wijze alle ondersteunde open-loopmethoden kan accepteren.

Netwerken

Het kaartnetwerk regelt de hele uitwisseling. Het zorgt ervoor dat iedereen zich aan de regels en technische standaarden houdt, zodat uitgevers en accepteerders elkaar kunnen vertrouwen. Het zorgt ook voor de routing, clearing en vereffening, zodat informatie snel en geld voorspelbaar wordt verplaatst.

Welke technologieën en standaarden ondersteunen open-loopbetalingen?

Om strategisch gebruik te leren maken van open-loopsystemen, moet je kijken naar de technologieën, economische aspecten en afwegingen die deze systemen vormgeven. Hieronder volgen enkele componenten die interoperabiliteit in open-loopbetalingen creëren en ondersteunen.

EMV- en contactloze standaarden

Interoperabiliteit begint met EMV, een afkorting voor de drie bedrijven – Europay, Visa en Mastercard – die de technologie hebben ontwikkeld. EMV-technologie is de gezamenlijke set regels waarmee chipkaarten en terminals over de hele wereld elkaar begrijpen en veilig kunnen werken. Het is de wereldwijde standaard geworden die veel contactloze betalingen mogelijk maakt.

Gangbare berichtformaten

Achter elk autorisatieverzoek zit een gestructureerd bericht dat banken en verwerkers direct kunnen interpreteren. De International Organization for Standardization 8583 (ISO 8583), een internationale berichtenstandaard voor betalingen met een kaart, vormt al lang de basis voor zowel transacties met kaart (CP) als transacties zonder kaart (CNP). Deze standaard bepaalt hoe gegevens, zoals het bedrag en de rekeninginformatie, worden verpakt en doorgestuurd. Sommige landen beginnen over te stappen op ISO 20022, dat rijkere gegevens ondersteunt.

Beveiligingslagen

Open-loopbetalingen vinden plaats in veel verschillende omgevingen (bijvoorbeeld telefoons, browsers, terminals, verwerkers, netwerken), dus gedeelde beveiligingsprotocollen zijn essentieel. Encryptie beschermt gegevens tijdens het transport. Tokenisatie vervangt kaartnummers door digitale identificatiecodes die op zichzelf nutteloos zijn. En EMV-chips kunnen dynamische authenticatiecodes genereren die vervalste transacties veel moeilijker maken. Online vereisen netwerkregels vaak aanvullende klantverificatie via 3D Secure (3DS) en soortgelijke protocollen.

Netwerkregels en compliance

Kaartnetwerken stellen bedrijfsregels vast die alles bepalen, van fraudeprocedures tot vereffeningstermijnen. Bedrijven en verwerkers moeten ook voldoen aan de vereisten van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) om kaartgegevens te beschermen. Deze bestuurslaag helpt open-loop-systemen voorspelbaar, veilig en wereldwijd interoperabel te houden.

Hoe verbeteren open-loopbetalingen de prestaties van bedrijven?

Door open-loopbetalingen te accepteren, vergroot je de groep mensen die een transactie met je kan doen. Als klanten met vertrouwde betaalmethoden kunnen betalen, is de kans groter dat ze hun aankoop afronden. Open-loopbetalingen zijn snel, voorspelbaar en algemeen bekend, waardoor het afrekenen gemakkelijker gaat.

Omdat open-loopnetwerken ook grensoverschrijdende routing, valuta en vereffening afhandelen, hoef je geen landspecifieke oplossingen te ontwikkelen. En je teams hoeven geen eigen opslagwaardesystemen te ontwerpen of te onderhouden, omdat je vertrouwt op gevestigde systemen. Accepteerders en betaaldienstverleners zoals Stripe doen het zware werk.

Wat zijn de risico's en uitdagingen van open-loopbetalingssystemen?

Open-loopbetalingen brengen compromissen met zich mee die bedrijven zorgvuldig moeten beheren. Hier zijn de belangrijkste punten om in gedachten te houden.

Hogere verwerkingskosten

Open-loopbetalingen worden via een uitgever, een netwerk en een accepteerder verwerkt. Elk van deze partijen brengt kosten in rekening, waardoor transacties duurder worden voor bedrijven.

Beperkt inzicht in klantgedrag

Omdat een open-loopbetaling via meerdere instellingen verloopt, zien bedrijven slechts een klein deel van de gegevens die nodig zijn om de transactie te voltooien. Dat kan het moeilijker maken om diepgaande loyaliteitsprogramma's op te zetten of aankopen te koppelen aan specifieke klantprofielen zonder aanvullende systemen.

Grotere blootstelling aan fraude

Een systeem dat inloggegevens van overal in het netwerk accepteert, creëert natuurlijk meer toegangspunten voor aanvallers. Sterke authenticatie, fraudecontrole en beveiliging op netwerkniveau helpen, maar bedrijven moeten rekening houden met een basisniveau van frauderisico's en geschillenbeheer.

Afhankelijkheid van externe regels en infrastructuur

Netwerkbeleid, tariefwijzigingen en compliancevereisten kunnen veranderen, en bedrijven moeten zich daaraan aanpassen. Storingen of onderbrekingen in het bank- of netwerklaag kunnen tijdelijk invloed hebben op het vermogen van een bedrijf om betalingen te accepteren.

Afwegingen tussen merk en loyaliteit

Omdat open-loopbetalingen klanten in staat stellen overal binnen een netwerk te winkelen, versterken ze de relatie tussen een individueel bedrijf en zijn klanten niet. Daarom bieden bedrijven die zich richten op gewone, frequente aankopen vaak closed-loop- of loyaliteitstools aan om die band te herstellen.

Hoe kunnen bedrijven beoordelen of een open-loopbetalingsmodel geschikt is?

Het kiezen van het juiste betalingsmodel komt neer op het kennen van je klanten, hoe zij het liefst betalen en hoe betalingen passen in je bredere strategie. Als je klantenbestand breed, veranderlijk of wereldwijd is, dan is het accepteren van open-loopbetalingen wellicht noodzakelijk. Bedrijven die diepgaand inzicht in gedrag of een sterk beloningssysteem nodig hebben, kunnen het accepteren van open-loopbetalingen combineren met een closed-looptool.

Beoordeel je marges en modelleer ook je kosten. Vergelijk open-loop-kosten met je transactiegroottes en -volumes. In veel gevallen kunnen de hogere conversies opwegen tegen de kosten, maar bedrijven met zeer lage marges of microtransacties hebben mogelijk een combinatie van open- en closed-loop-systemen nodig.

Zorg ervoor dat je realistisch bent over je middelen. Het bouwen van closed-loop-systemen is arbeidsintensief, terwijl open-loop-integraties sneller en lichter zijn. Met providers zoals Stripe kun je snel open-loopbetalingen invoeren. Vervolgens kun je meer gespecialiseerde lagen toevoegen als de strategie dat echt vereist.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Het samenvoegen van fysieke en online betalingen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.