I sistemi di pagamento a circuito aperto sono l'infrastruttura che consente ai clienti di utilizzare carte e wallet familiari ovunque sia disponibile la rete. Influiscono su ogni aspetto, dalle prestazioni della procedura di pagamento all'espansione globale.

Di seguito scoprirai come funzionano i pagamenti a circuito aperto, come si differenziano dai modelli a circuito chiuso e come decidere quale approccio è più adatto alla tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un pagamento a circuito aperto rispetto a un pagamento a circuito chiuso?
  
• Come funzionano le reti di pagamento a circuito aperto tra società emittenti, banche acquirenti e attività?
  
• Quali tecnologie e standard supportano i pagamenti a circuito aperto?
  
• In che modo i pagamenti a circuito aperto migliorano le prestazioni delle attività?
  
• Quali sono i rischi e le criticità dei sistemi di pagamento a circuito aperto?
  
• In che modo le attività possono valutare se un modello di pagamento a circuito aperto è la soluzione giusta?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Confronto tra che cos'è un pagamento a circuito aperto rispetto a un pagamento a circuito chiuso

I pagamenti a circuito aperto operano su reti a circuito aperto, il che significa che una carta o un wallet emesso da una banca può essere utilizzato presso qualsiasi attività collegata alla stessa rete. I pagamenti a circuito chiuso possono invece essere utilizzati solo presso venditori al dettaglio specifici. Le carte regalo dedicate a un singolo negozio, le carte per i trasporti o gli account universitari rientrano tutti in questa categoria.

In assenza di intermediari, i sistemi a circuito chiuso tendono ad avere meno commissioni, un rischio di frode inferiore e una buona visibilità sull'attività dei clienti. I sistemi a circuito aperto, invece, consentono a una singola carta di funzionare in modo molto più esteso. Ciò significa copertura internazionale, facilità d'uso per i clienti e capacità di gestire volumi elevati di transazioni.

Funzionamento delle reti di pagamento a circuito aperto tra società emittenti, banche acquirenti e attività

Quando un cliente presenta una carta o un wallet per effettuare un pagamento, l'elaboratore del pagamento dell'attività invia la transazione alla relativa banca acquirente, che prepara la richiesta di autorizzazione e la instrada attraverso la rete. La rete identifica la banca emittente, inoltra la richiesta e restituisce la decisione della banca (ossia approvata o rifiutata) nel giro di pochi secondi.

Ecco uno sguardo a ciascuno degli attori coinvolti nella rete di pagamento a circuito aperto.

Società emittenti

La banca emittente fornisce le credenziali di pagamento del cliente, gestisce i suoi fondi o la linea di credito e valuta il rischio su ogni transazione. Verifica che la carta sia valida, che il conto sia in regola e che il cliente disponga di un saldo sufficiente o di credito disponibile.

Banche acquirenti

La banca acquirente (o l'elaboratore del pagamento che agisce per suo conto) facilita le transazioni per l'attività. Si occupa dell'attivazione, dei controlli di conformità, del routing delle autorizzazioni, del regolamento e della gestione delle contestazioni. Il suo compito è garantire che l'attività possa accettare in modo affidabile ogni metodo a circuito aperto supportato.

Reti

La rete delle carte orchestra l'intero scambio. Applica regole comuni e standard tecnici affinché società emittente e banca acquirente possano fidarsi reciprocamente dei messaggi scambiati. Gestisce inoltre i processi di routing, compensazione e regolamento dei pagamenti che consentono il trasferimento istantaneo delle informazioni e il trasferimento prevedibile del denaro.

Tecnologie e standard che supportano i pagamenti a circuito aperto

Imparare a utilizzare strategicamente i sistemi a circuito aperto richiede di analizzare le tecnologie, l'economia e i compromessi che li determinano. Ecco alcuni dei componenti che creano e supportano l'interoperabilità nei pagamenti a circuito aperto.

Standard EMV e contactless

L'interoperabilità inizia con l'EMV, acronimo delle tre aziende (Europay, Visa e Mastercard) che hanno sviluppato la tecnologia. La tecnologia EMV è l'insieme condiviso di regole che consente alle carte e ai terminali basati su chip in tutto il mondo di comunicare tra loro e funzionare in modo sicuro. È diventato lo standard globale che consente molti pagamenti contactless.

Formati dei messaggi comuni

Dietro ogni richiesta di autorizzazione c'è un messaggio strutturato che le banche e gli elaboratori possono interpretare istantaneamente. L'International Organization for Standardization 8583 (ISO 8583), uno standard internazionale di messaggistica per i pagamenti effettuati con carta, è da tempo alla base delle transazioni con carta presente (CP) e senza carta presente (CNP). Definisce come i dati, quali l'importo e le informazioni sul conto, vengono impacchettati e instradati. Alcuni Paesi stanno iniziando a passare allo standard ISO 20022, che supporta dati più ricchi.

Livelli di sicurezza

I pagamenti a circuito aperto attraversano molti ambienti (ad esempio, telefoni, browser, terminali, elaboratori e reti), quindi i protocolli di sicurezza condivisi sono fondamentali. La crittografia protegge i dati durante la trasmissione. La tokenizzazione sostituisce i numeri di carta con identificatori digitali inutilizzabili da soli. I chip EMV possono generare codici di autenticazione dinamici che rendono molto più difficile la contraffazione delle transazioni. Online, le regole di rete richiedono spesso un'ulteriore verifica del cliente tramite 3D Secure (3DS) e protocolli simili.

Regole di rete e conformità

I circuiti delle carte di credito stabiliscono regole operative che definiscono ogni aspetto, dalle procedure di frode alle tempistiche di regolamento dei pagamenti. Le attività e gli elaboratori devono inoltre soddisfare i requisiti PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) per proteggere i dati delle carta. Questo livello di governance fa in modo che i sistemi a circuito aperto rimangano prevedibili, sicuri e interoperabili a livello globale.

Ecco come i pagamenti a circuito aperto migliorano le prestazioni delle attività

L'accettazione di pagamenti a circuito aperto amplia la platea di persone che possono completare una transazione con te. Quando i clienti possono pagare con metodi di pagamento a loro familiari, sono in genere più propensi a finalizzare gli acquisti. I pagamenti a circuito aperto sono veloci, prevedibili e ampiamente riconosciuti, il che rende la procedura di pagamento più semplice.

Dato che le reti a circuito aperto gestiscono anche il routing, le valute e il regolamento dei pagamenti transfrontaliero, non devi sviluppare soluzioni specifiche per ciascun Paese. E i tuoi team non devono progettare o mantenere sistemi di valore memorizzato propri, perché si basano su infrastrutture già consolidate. Le banche acquirenti e fornitori di servizi di pagamento, come Stripe, gestiscono le componenti più complesse.

Rischi e criticità dei sistemi di pagamento a circuito aperto

I pagamenti a circuito aperto introducono compromessi che le attività devono gestire con attenzione. Ecco le principali aree da considerare.

Costi di elaborazione più elevati

I pagamenti a circuito aperto instradano le operazioni attraverso una società emittente, una rete e una banca acquirente. Ognuno di questi attori applica una commissione, rendendo le transazioni più costose per le attività.

Visibilità limitata sul comportamento dei clienti

Dato che un pagamento a circuito aperto attraversa più istituzioni, le attività vedono solo la porzione di dati necessaria per completare la transazione. Questo può complicare la realizzazione di programmi di fidelizzazione avanzati o il collegamento degli acquisti a profili cliente specifici senza sistemi aggiuntivi di supporto.

Maggiore esposizione alle frodi

Un sistema che accetta credenziali da qualsiasi punto della rete crea naturalmente diversi punti di ingresso per i malintenzionati. Autenticazione avanzata, screening delle frodi e protezioni a livello di rete sono d'aiuto, ma le attività devono comunque prevedere un livello base di rischio di frode e attività di gestione delle contestazioni.

Dipendenza da regole e infrastrutture esterne

Le politiche di rete, gli aggiornamenti delle commissioni e i requisiti di conformità possono cambiare, e le attività devono adattarsi. Interruzioni o disservizi nel livello bancario o nella rete possono influire temporaneamente sulla capacità dell'attività di accettare pagamenti.

Compromessi per brand e fidelizzazione

Dato che i pagamenti a circuito aperto consentono ai clienti di acquistare ovunque all'interno della rete, non rafforzano il rapporto tra una singola attività e i suoi clienti. Per questo motivo, le attività che puntano su acquisti abituali e a frequenza elevata spesso offrono strumenti a circuito chiuso o programmi di fidelizzazione per ritrovare quella relazione.

Modalità con le quali le attività possono valutare se un modello di pagamento a circuito aperto è la soluzione giusta

La scelta del modello di pagamento più adatto dipende dalla conoscenza dei clienti, dalle loro preferenze di pagamento e dal ruolo che i pagamenti rivestono nella tua strategia complessiva. Se la tua base clienti è ampia, variabile o globale, l'accettazione dei pagamenti a circuito aperto potrebbe essere necessaria. Le attività che necessitano di una visibilità approfondita sul comportamento dei clienti o di un ecosistema di ricompense strutturato potrebbero voler affiancare all'accettazione dei pagamenti a circuito aperto anche un applicativo a circuito chiuso.

Valuta anche i tuoi margini e struttura i tuoi costi. Confronta le commissioni a circuito aperto con le dimensioni e il volume delle transazioni. In molti casi, l'aumento della conversione può compensare i costi, ma le attività con margini molto ridotti o basate su microtransazioni potrebbero avere la necessità di una combinazione di sistemi a circuito aperto e a circuito chiuso.

Assicurati di avere un approccio realistico alle capacità operative. Costruire sistemi a circuito chiuso richiede molte risorse, mentre le integrazioni a circuito aperto sono più rapide e leggere. Fornitori come Stripe consentono di adottare rapidamente i pagamenti a circuito aperto, e potrai aggiungere livelli più specializzati solo se la strategia lo richiede davvero.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

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